時下保險理財盛行，大部分產品都是分紅型的。其實，對於保險最樸素的解釋是：人人為我，我為人人。即人人拿出壹小部分財富匯集成大經費，壹旦個別社會成員發生意外就可以動用這筆愛心基金。市民買保險其實是用少量的錢轉嫁自己和家庭的風險，不要因為繳了保險費沒有得到經濟回報就認為很吃虧。
具體來看，人身保險產品按照保障責任來看，主要分為意外傷害保險、健康保險、人壽保險和年金保險。其中人壽保險按保險責任，可分為定期壽險、終身壽險和兩全保險。按保險利益是否確定，可以分為傳統壽險、分紅保險、萬能保險和投資連結保險。傳統壽險的保險利益事先確定。分紅保險、萬能保險有確定的利益保證，但超出利益保證的收益則視保險公司經營情況而定。投資連結保險沒有收益保證，投資回報完全有賴於保險公司的投資運作，因此投保人承擔的風險最高。
保險產品的主要功用有風險保障、長期儲蓄、財務規劃和投資理財等。通常來說，意外傷害、健康保險和定期壽險等保障成分相對較高;終身壽險、兩全保險和年金保險等，儲蓄的成分相對較高。盡管部分壽險產品偏重投資功能，但本質上屬於保險產品，經營主體是保險公司，不宜將其與銀行存款、國債、基金等金融產品進行片面比較，更不要僅把它作為銀行存款的替代品。
第二步：客觀分析自身的保險需求
決定買保險之前，先要搞清楚自己為什麽要買這份保險，也就是自身的保險需求主要是什麽。保險需求壹般分為家庭經濟責任、緊急預備金、子女教育規劃以及養老規劃。其中家庭經濟責任指的是在投保人發生不幸的時候，為了使其家庭成員生活不受太大影響所需要的金額，例如家庭日常開支、貸款余額、父母贍養費用等;緊急預備金，主要是針對疾病和意外，包括住院費用、意外事故、重大疾病等;子女教育規劃，主要是孩子需要使用教育金的時間和數額;養老規劃，主要是退休後日常生活費用的期望。
第三步:根據需求匹配購買相應產品
大體來看，保險消費者可以根據自身的家庭情況和所處的人生階段，選購合適的產品。建議在分析自身保險需求時，首先考慮保障，再根據經濟條件安排儲蓄和投資理財規劃。
通常來說，家庭經濟責任和緊急預備金可以通過購買保障型產品來轉移突發風險帶來的經濟損失，典型的保障型產品包括意外險、健康險和定期壽險等;子女教育和養老規劃可以通過購買人壽保險或年金保險進行儲蓄準備，比如分紅兩全保險、萬能保險和年金等產品有確定的利益保證，且長期來看回報穩定，都是較為合適的選擇。投資連結保險適合風險偏好較高的保險消費者進行長期儲蓄所用，但不宜作為短期交易的投資品進行購買。
第四步：合理設定保額與保費支出
壹般而言，保障型產品可以用相對較低的保費獲得較高的保額。通常建議投保人將意外傷害保險保險金額設定為自身年收入的10～20倍;重大疾病險保險金額設定為5～10倍。長期儲蓄型人壽保險的金額則根據到期需要使用金額與已有儲備和其他投資渠道獲得金額之間的缺口確定。
需要註意的是，壹年期以上的人身保險保費繳納方式分壹次性繳費和分期繳費兩種，選擇壹次性繳費的，通常繳納費用較高，投保前需明確這部分資金屬閑置資金，暫時無需使用;如選擇分期繳費，投保前需充分考慮是否有持續穩定的財力支付保費。否則，投保人可能會喪失保險保障並承擔退保損失或者喪失部分保險合同利益。
總的來說，保險費的支出應與自身的經濟條件相適應，壹般在年收入的5%～15%之間為宜。
第五步：投保時要如實告知
據粗略統計，目前80%以上的保險拒賠案是由於客戶在投保時沒有“如實告知”引起的。保險合同有個重要原則，就是“如實告知”義務，市民投保時壹個小小的“隱瞞”，就會失去日後索賠的權利。
要知道“如實告知”義務已經以法律形式被固定下來，任何人都不能豁免投保人不履行該義務。所以投保人壹定要根據健康告知問詢如實填寫自身的身體狀況。
由於普通消費者的保險專業知識還比較匱乏，對保險條款中的某些專用術語往往會“想當然”地去理解。以保戶繳費滿兩年退保時保險公司應給付現金價值為例，很多人從字面上理解以為現金價值就是自己所繳的保費。但事實上，客戶退保時的現金價值是所繳保費扣除風險保費、儲蓄金保費後的剩余部分。壹般第三年退保的客戶大約只能領到所繳保費的二分之壹左右，但這壹點讓不明就裏的老百姓備感“上當”，導致很多糾紛
第六步：弄清保險條款的專用術語
由於普通消費者的保險專業知識還比較匱乏，對保險條款中的某些專用術語往往會“想當然”地去理解。以保戶繳費滿兩年退保時保險公司應給付現金價值為例，很多人從字面上理解以為現金價值就是自己所繳的保費。但事實上，客戶退保時的現金價值是所繳保費扣除風險保費、儲蓄金保費後的剩余部分。壹般第三年退保的客戶大約只能領到所繳保費的二分之壹左右，但這壹點讓不明就裏的老百姓備感“上當”，導致很多糾紛。
第七步：理解保險合同的立法本意
保單不能代簽名最主要是針對以死亡為保險責任的人壽保險。這項規定的立法本意是為了防止投保人為經濟利益惡意傷害被保險人，因而壹定要被保險人的親筆簽名。
保險不能代簽名，是保險常識，但有的分紅險在簽訂合同時，有的保險代理人對簽名要求不嚴格，就容易發生理賠糾紛。
第八步：猶豫期後請慎重考慮退保
人壽保險產品規定有猶豫期(壹般指自投保人收到保險合同並簽字起的10日內)。在這壹“猶豫期”內撤銷保單，通常可以收回全部已繳納保費，保險公司將扣除不超過10元的工本費。
但在猶豫期後退保，投保人將承擔壹定的損失，保險公司將只退還保單的現金價值或賬戶價值。因此，對於符合需求購買的保險產品，建議通過保單抵押貸款等方式緩解對資金的壹時之需，避免退保產生不必要的損失。
最後，建議保險消費者管理好持有保單，定期檢視自身需求和持有保單之間的差異，按時、按需做好保單利益領取、保額增加或調整、險種的調整等措施，切實維護好自身的權益。
再給妳回答其他問題，妳交了5年後，妳的本金可能都拿不回來的，因為保險是壹份合同，在經過妳確認之後才起效的，所以妳單方面的撤銷，屬於違約。
分紅保險具有波動性，每年的都不壹樣的（除了特別約定外）