美國人如何準備退休金

五壹節前， 戴相龍建議每五年延長壹年退休年齡。壹石激起千層浪。 各個媒體紛紛討論報道了此事。中國現行的養老金體系（社保）個人和雇主的繳納比例，按理說應該是很高的。 因為中國每個城市發展水平不壹致， 養老金的繳納比例多少有些差異， 但總體占個人工資的20% 左右（按前壹年的社會平均工資三倍封頂）。個人繳納部分進入個人賬戶， 企業繳納部分進入社會統籌。 香港社保雇主的繳納比例是5% ， 2012年最高繳納為HK$1250/月。美國的社保繳納方法是雇主為6.2%， 個人繳納4.5% （2012年的繳納基數上限年薪為US$110,100）； 用於退休後的醫療保險雇主和個人各繳納比例為1.45%， 沒有上限。 所有繳納都進入社會統籌賬戶。1） 中國現有的社保基金制度是1997年以後相對完善起來的。 可以說起步相當的晚。2） 中國人口老齡化的加速。 社保基金就像壹個錢罐子， 在職的人往裏面投錢， 退休的人伸手從裏面拿錢。 如果拿的速度大於投的速度， 錢自然就會很快花光。雇主的退休金計劃。 這是壹種雇主單方面的養老金。 前提是雇員要在該企業工作滿十年。員工退休的時候能從這個企業那多少錢， 取決於妳在這個企業工作的年限和最後幾年的平均工資。 但現除了政府部門之外， 越來越少的企業使用這種方法了。其原因， 壹是雇主的責任大， 二是經濟不穩定造成的高離職率。401K。 這也是壹種雇主行為， 不是國家法定的。 壹般做法是雇員把工資的壹個百分比（通常是4%-6%）放到壹個信托機構（如美林證券， 高盛， 等等）， 雇主相應投入壹個比例（壹般為雇員存款的50%， 即2%-3%）。 員工個人可以在信托機構提供的投資選項中挑選自己投資的產品。 這筆錢是每個月從工資中扣除，當年不交稅（退休以後提取時繳稅，也叫延遲繳稅）， 聯邦稅局對個人每年能夠放入401K的最大金額有限制。 401K是美國比較流行的做法， 但也不是每個雇主都有， 壹般小的雇主沒有這種福利。美國是壹個以市場導向為機制的國家， 企業要想吸引優秀的人才， 自然會盡可能做好自己員工的福利。中國政府正在嘗試類似401K的做法，從而對社保養老基金做壹個補充。個人退休金投資理財稅收優惠政策。 有些人投資股票，基金, 和房地產作為自己的養老金的補充。 政府對於個人理財的退休金出臺了很多稅收優惠政策：A. 羅氏個人退休金法案 (RothIRA)。 個人可以把每年壹定比例的收入投資用於退休。 這筆錢是每年上完稅以後的錢， 所以， 退休之後提取的時候不用再繳稅。 聯邦稅局對於每人每年能夠放入多少錢進入這個帳號有上限規定。B. 傳統個人退休金法案（TraditionalIRA）。 個人可以把每年收入的壹筆錢放入投資理財中去。 這筆錢當年不上稅， 退休以後提取的時候再上稅。 由於是當年免稅， 聯邦稅局對每年免稅投資的金額也有限制。C. 退休賣房免稅計劃。 賣房子是要交增值部分的稅的。 但是， 美國對於退休人員賣房子後的增值部分是可以不繳稅的， 但只能是壹個自己住的房子賣掉後不交稅。社保養老金最低繳納年限是十年。失去配偶的壹方可以繼承對方的社保養老金。社會保險的養老金62歲就可以提取， 但此時只能拿到75%； 如果等到70歲以後， 妳可以提取更多。這是壹個鼓勵人們盡量晚取的政策。社會保險的養老金每個月能拿到多少是按照個人退休前平均收入作為基數來計算的。 如果妳退休前幾年收入比較高， 妳退休後拿到手的就相對多壹些。國家每年對社保養老金的支付會根據通脹指數做出相應調整。社保養老金夠不夠用呢？這要看對誰而言。 對於壹個普通工薪收入的人來講， 這筆錢， 能夠滿足基本生活所需； 而對於壹個收入比較高的人來說， 也許只是個零花錢。那麽， 美國退休到底需要多少錢？這要根據每個家庭的生活水準來計算。 壹般的計算方法這樣：妳認為妳退休以後（屆時也許已經還完了房貸）， 每年需要5萬美元。 那麽妳要計算壹下妳從現在起， 每年需要存多少錢， 怎麽存才能給妳提供這筆收入。 如果社保部分能給妳2萬的話， 那其他的3萬就要靠妳個人。 這其中妳壹定要考慮到通貨膨脹的因素。美國是個提前消費的國家。 都說美國富有， 但很多普通百姓過的也是嘴頂嘴的日子， 到了退休的年齡， 有些人只有社會保險中的壹點點錢。 如果有個美國人能夠把自己每個月收入的15% 存起來， 那應該是相對不錯的情況。美國退休金的稅收政策非常復雜。我也只在此能簡單地介紹壹下；如果詳細說， 怕是要寫成壹本書。中國的退休養老制度還在不斷的完善之中。