a、儲蓄和買保險的區別。中國有句話，今天要為未來的不確定性做好準備。儲蓄和購買保險都是為未來的不確定性做準備的方法。有什麽區別？
1.人們的三種風險偏好
我給大家介紹三個基本概念:壹個是風險厭惡，壹個是風險偏好，壹個是風險中性。對風險的三種不同態度。
比如說“我願意給妳10元，但是給的方式不壹樣。其中壹個會給妳10元，沒有任何風險。10元就是10元。”
如果妳願意選擇這種給予方式，那麽妳就是壹個“規避風險”的人。妳不想冒任何風險。這10元妳要安全拿著。
給錢的方式有很多種，說“我可以給妳10%的機會得到100元，運氣好的話可以得到100元；當然，有90%的可能妳壹分錢都拿不到。"
平均來說，這10%的幾率得到100元和實際得到10元是壹樣的。妳會選擇哪壹個？
如果妳喜歡有風險的選擇，而且風險越高越喜歡，那麽妳就是壹個“風險偏好”的人。
如果我給妳1%的機會得到1000元，那麽1%的機會得到1000元，100%的機會得到100元，來找我。
但對妳來說，如果妳喜歡高風險高回報的選擇，那就是寧願有壹次拿到1000元的感覺。如果妳真的有那種感覺，能承受999次拿不到錢的挫敗感，那麽妳就是壹個“風險導向”的人。
這種人在賭場很常見。這個嗜賭成性的人之所以會上癮，是因為他會不擇手段，不管輸了多少錢，他會重新重溫賺大錢的感覺。這種人是“風險導向型”的人。
當然，還有壹種人是介於兩者之間的。它如何工作並不重要。就給我10元，給我高壹點的風險，給我高壹點的風險。這種人叫“風險中性”。
2.儲蓄的原因
在解釋了風險厭惡、風險偏好和風險中性這三個概念之後，我們再回來回答剛才提出的問題。存錢和買保險有什麽區別？
我還年輕力壯，年紀大了可能會生病。為了防止我以後生病，我從今天開始攢錢，每個月會把收入的10%存起來以備不時之需。這是壹種練習。
還有壹種方式是我也是每個月花10%的收入買保險。
這兩種做法有什麽區別？
不同的是，如果我未雨綢繆，那麽未來可能會發生兩種不同的情況。
如果將來我老了沒病了，我存的錢還是我的錢，我不需要花。這個時候，我還能保持原來的收入，還是很幸運的。這個積蓄沒花完，我賺到了。
但是如果我運氣不好，生病了，這筆積蓄就用完了，這個時候我的財富就減少了。
所以未雨綢繆的儲蓄，特點是未來結果多變、多變、有風險。要麽高，要麽低，要麽可以留著原來的積蓄，要麽積蓄就用完了。
3.保險原理
但是買保險的原理不壹樣。
買保險的原則是這樣的:未來是不確定的，我未來可能會陷入不同的世界。妳看，我面前有幾個不同的可能世界:可能世界壹，可能世界二，可能世界三。
如果我落入這些不同的可能世界，我的收入會不壹樣。
如果我陷入壹個幸運的世界，我以後就不會生病了；如果我陷入壹個不那麽幸運的世界，我可能會生病，變得更窮壹點。
買保險的人都知道自己以後會面臨這種情況，也知道落入不同的世界會有不同的收益。但是他們是厭惡風險的，不喜歡變化，不喜歡未來高或低的可能性。他想要壹個服務:無論他落入哪個世界，他都希望他的收入是壹樣的。
妳要註意，不是他希望以後收入高還是低，而是他希望的那種服務是獨壹無二的。他的意思是，他希望無論將來落入哪個世界，都能得到壹樣的收入。他要的是“收入壹樣”的感覺
有的人有這種需求，有的人提供這種服務。這種服務就是保險服務。
妳看，壹個人買保險未雨綢繆，每個月拿收入的10%買保險。買了之後，如果他生病了，保險公司會為他墊付醫藥費。但是如果他沒有生病，保險公司是不會賠給他的。哪家保險公司比較強？我只是整理了壹下相關內容，希望對妳有所幫助:最新榜單！中國十大保險公司
他每個月交給保險公司的10%收益，剛剛交了，再也拿不回來了。這些錢是用來做什麽的？用來購買這個他希望“和他未來收入壹樣”的服務。
這就是儲蓄和買保險的區別。
儲蓄，妳未來的生活會有高有低。不生病的話，省下來的錢可以花，可以買東西。
但是妳買了保險之後，無論妳陷入哪個世界，健康還是疾病，妳的收益都是壹樣的。如果妳身體健康，保險公司不會賠償妳這筆錢。如果妳生病了，保險公司會賠償妳的醫療費用。結果是，妳的收入不變。
所以保險公司是為了滿足妳的需求，為妳提供“未來收益壹致性”服務的商業機構。
這是壹筆交易。原則上，如果有人喜歡吃巧克力，就會有人生產巧克力，如果有人喜歡喝咖啡，就會有人生產和提供咖啡。原理是壹樣的。
4.保險服務的三個先決條件
保險公司提供妳需要的“收益壹致性”服務的前提條件是什麽？它有三個前提，保險公司要保的東西必須滿足三個基本標準:不相關、獨立、概率。
要保障的東西壹定是概率性的，不可能是確定性的。妳已經病了，所以不算保險，因為這是毋庸置疑的。如果妳已經生病了，還想讓保險公司投保，那就不是保險，保險公司補貼妳，對妳好。
每個投保人的風險概率是不相關的。另壹方面，如果他們所擁有的風險概率是相關的，並且風險是全球性的，涉及到每個人，那麽保險公司就不能設立保險。比如全球核汙染，全球氣候災難，這種風險保險公司是保不了的。
每壹個概率事件都與被保險人的意願無關。也就是說，投保人自己無法控制出險的概率。生病的被保險人控制不了，可以保障；交通事故被保險人控制不了，這是可以保障的。
談戀愛分手不能保，因為被保險人在分手不分手上有很大的主觀能動性；如果考試不及格，就不能投保，因為申請人對考試及格和不及格都有很大的主動權。如果保額太高，很多同學說我零花錢不夠，這學期不想考了。
因此，保險公司理賠的事件必須是概率性的、不相關的、獨立的。
總結
對風險的三種不同態度:風險厭惡、風險偏好和風險中性，解釋了儲蓄和買保險的區別。
b、保險運作的原理上面提到的保險公司是為客戶提供“未來收益壹致性”服務的機構。他們如何提供這項服務？他們是如何相互競爭的？
1.保險公司的經營與競爭
我們先想象壹下，如果社會上只有壹家保險公司，它會接受所有人的保險。為了簡化討論，我們假設每個人都有生病的機會，但每個人生病的機會都與年齡有關，而且只與年齡有關:年齡越大，生病的機會和風險越高。
在這種情況下，壹家保險公司接受所有人的保險，所有人都在這家保險公司投保。會發生什麽？
這時候年輕人基本沒病，但也要交保費；老年人經常生病，也要交同樣的保費。這時，年輕人搭上了老年人的便車。
2.保險公司的競爭策略之壹:細分。
這時候，另壹家保險公司出來對大家說:
妳看，這個保險公司的商業模式不夠好。我提供壹個更好的商業模式，就是我打算把人群分為兩種:壹種叫年輕人，壹種叫老年人，把人分為兩類。年輕人給年輕人買保險，保費比較低；老人給老人買保險，保費自然更高。
這第二家公司出現後，更有吸引力。很多年輕人願意在這第二家保險公司投保，因為他們被占便宜的機會減少了，當然要交的保費也減少了。
這時，第三家保險公司跑了出來，他說:
我不只是把人群分為兩種，年輕人和老年人。我把人分成100種，同齡的人放在壹組。
它進壹步細分了人群。當然，我們可以想象第三家保險公司比第二家保險公司更有吸引力。
按照這個邏輯，保險公司之間的競爭會更加激烈。
他們不僅僅是根據相同的年齡來區分人。即使是同壹年出生的人，也是出生在前半年或後半年。他們還通過月份、日期和出生時間來區分人。
因為份額越細，同壹亞群體的人風險越近，被別人占便宜的可能性越低，要交的保費也越低，所以更願意買這類公司的保險。
這是保險公司相互競爭，提高產品質量的重要途徑。這叫隔離，把不同人的風險精準細分。
3.人群劃分越細，搭便車的就越少。
當然，我們剛才說的假設太理想化了。我們說壹個人的病只和壹個因素有關，和年齡有關。當然，現實中並非如此。壹個人得病的幾率和很多因素有關。
這時候保險公司會請精算師和專門做概率統計的人仔細區分不同因素造成的風險有多大，從而對復雜人群進行精準細分。
比如在美國，如果妳想給妳的車買保險，做法很簡單。妳去不同保險公司的網站，網站上有壹系列的問題。妳必須回答:
妳幾歲了？妳開車多久了？妳是單身還是已婚？妳家庭住址的郵政編碼是多少？妳每天工作地址的郵編是多少？妳開的是什麽車？
當然，他們壹下子就知道了妳的違章記錄。根據所有這些因素，他們可以準確計算出妳是壹個什麽樣的人，妳開車有多小心，妳每天上下班經過的路上發生交通事故的概率有多大。
這是保險公司在幕後做的壹系列計算，也就是把來投保的人細分再細分。
保險公司對人群細分越細，每組成員搭車的機會越少，繳納的保費越低，保險的吸引力就越大。這是保險公司首先要做的事情——細分。
4.實行差別化符合保險經營原則。
妳看，保險公司要對人進行細分，盡力對人的風險進行細分，但是有時候會遇到阻礙。
問人的年齡、性別、既往病史、住在哪裏、是否結婚都可以。問所有這些問題的目的是為了確定壹個小群體中的人的風險。
但有趣的是，隨著新技術的發展，比如基因篩查技術，保險公司可以通過基因技術準確預測未來患某種疾病的可能性。這個技術能用嗎？這項技術是否涉及歧視？
歧視其實就是區別對待。從經濟學的角度來看，這是壹種中性的描述，歧視是壹種非常自然的行為。保險行業歧視，也就是細分人群，是很正常的做法，符合保險經營的原則。
但有趣的是，在美國根據基因區分人是違法的，因為政客和大多數人都認為這是壹種歧視，所以人不能被歧視，每個人都應該公平地享受保險服務。
現在問題復雜了。保險是大家自願購買的商業服務嗎？還是對所有人都公平開放的社會福利？這個問題仍然有爭議。
5.保險公司的第二個競爭絕招:求和。
同時，保險公司還做另壹件事，就是聚合。在每個細分的組中，它希望增加每個細分的組中的成員數量。
風險相同的人越多，他們中間風險的數學期望就越準確，偏差就越小——這是大數定律的原理——在這種情況下，每個群體要支付的保費就越低。
所以保險公司同時使用這兩種手段——細分和求和。風險劃分的越細越好，每個細分領域參與的人越多越好。
通過這兩項措施，它可以提高其保險產品的性價比，從而吸引更多的客戶，提高其競爭力。
總結
今天我們講了保險的基本競爭原則，就是細分和求和。這裏我們要強調的是，保險是壹種自持的、有銷路的、有市場需求的商業產品。雖然很抽象，但這是壹種自持的商業模式。
c、現代人的抗風險措施
風險其實是人類社會不可避免的壹部分。死亡、疾病、失業、車禍……這些都可能對我們的生活產生巨大的影響。對於企業來說更是如此。農業靠天吃飯，工業投入大，失敗概率大，面臨很多不確定性。
在古代社會，我們人類社會承擔風險的能力很弱。主要靠什麽？依靠家族和宗族來認識風險。妳看古代讀書人進京趕考，是不是經常要靠自己宗族裏的壹個富家子弟幫忙？如果哪個家庭有孤兒寡母，那就只能靠祠堂裏的父母了。這些風險承擔機制由“血緣”和“地域”聯系在壹起，脆弱且難以量化，無法大規模推廣。因此，人類的經濟活動將受到極大的限制。然而，現代金融市場和金融工具改變了這壹切。
第壹，保險:讓社會分擔分散個人的風險。
壹個特別有趣的例子是美國的農業保險。2012年夏天，美國遭遇了1956年以來最嚴重的幹旱。玉米是受災最嚴重的作物，中西部壹些地方甚至顆粒無收。如果把這個放在古代中國，馬上就會看到大量農民陷入絕境，壹不小心就可能是“民不聊生，土匪遍地”。
好在美國的農業保險特別發達。它是壹種機制，全國所有的農民都繳納壹定的保費，壹旦被保險的農民出現問題，這些資金將用於補償他們的損失。因為農業保險，在2012這場罕見的自然災害中，種植玉米的農民發現，他們的收入不僅沒有下降，反而增加了。
為什麽？因為當年受災，玉米在市場上的收購價會上漲，當時上漲了60%，保險賠償金額是用歷史產量乘以市場價格計算的，所以壹個農民在受災前壹公頃玉米的收入大約是1000美元。現在因為整個市場的玉米收購價都上去了，他最後拿到的賠償金額可以達到1280美元。這樣壹來，有了這樣的保險機制，農民就可以完美地對沖自然災害的風險，進而獲得特別大的生活安全感。
所以保險承擔風險的功能，給了我們很大的自由。對自然的依賴減少了，我們個人承擔的風險也分散到了社會群體中。這就是保險的作用。我再舉壹個例子，看看金融風險分擔還會給人類社會帶來哪些變化。
二、股票:讓更多人“享受收益，承擔風險。”
眾所周知，荷蘭是17世紀世界上最強大的海上帝國，而這個帝國的形成，其實與壹種金融工具的風險承擔功能密切相關。
16-17世紀，荷蘭有壹個“東印度公司”，想發展遠洋海上貿易，但遠洋貿易面臨兩個制約:壹是造船成本太高；其次，海上貿易的不確定性如此之大，僅靠船長或船員本身，妳是很難完成這樣壹次遠征的。
為了解決這個問題，聰明的荷蘭人設計了壹個機制:他們讓荷蘭人購買東印度公司的“股份”。只要買了這家公司的股票，就可以按認購比例分享東印度公司遠洋貿易的利潤，這叫“利益分享”；但是，如果探險失敗了，即使妳投入的資金沈了，這就叫“風險* * *”。通過這樣壹種“利益* * *，風險* * * *”的機制，將遠洋貿易的金融風險與買股票的人共同分擔。就這樣，東印度公司籌到了很多錢，劇組也沒有了後顧之憂。他們大膽地踏上了東征之旅，開創了荷蘭海上帝國的時代。
三、風險投資，風險投資:讓社會分擔創業創新的風險
有人可能會問，這發生在400多年前的荷蘭。金融風險的負擔對我們還有用嗎？當然有用。比如現在最熱門的創投，風險投資對創新創業起到了很大的推動作用。很多人下海創業，但是創業並不好玩。這是壹場九死壹生的遊戲。不要說普通人，就算是億萬富翁，壹不小心也可能傾家蕩產。
比如特斯拉創始人、著名科技狂人埃隆·馬斯克(elon musk)，從小就夢想探索宇宙。2002年，他已經很富有，並創辦了壹家名為太空探索技術公司的制造火箭的私人企業。他雄心勃勃地說，“我要在未來實現人類星際移民的計劃”。壹開始他覺得自己是億萬富翁，應該壹個人去做。然而，我萬萬沒想到，火箭發射可不是鬧著玩的。每次發射都要花費數億美元。從2006年到2008年，太空探索技術公司多次發射失敗，所以即使是億萬富翁馬斯克也差點破產。所以在那之後，馬斯克痛定思痛，決定開始接受外部融資。當時全球知名基金、科技巨頭等超過100家風險投資機構參與了此次風險投資。在2065年初的E輪融資中，438+05，像富達基金和谷歌這樣的機構在太空探索技術公司投資了10億美元。
好吧，現在有了風險投資的背書和風險的負擔，馬斯克更大膽更快了，所以他的項目推進得越來越快。到2010，太空探索技術公司的獵鷹9號運載火箭成功將壹個“龍飛船”模型送入預定軌道，壹下子創造了歷史。歷史上沒有壹家私營企業能夠成功發射火箭，但太空探索技術公司成功了。成功後，太空探索技術公司接受了大量的火箭發射業務，甚至美國國家航空航天局也準備讓他們為國際空間站運送貨物和宇航員。
所以妳也可以從這個故事中看出，和荷蘭海上冒險壹樣，馬斯克的天空之旅也是這樣壹個金融“風險* * *”的產物。如果沒有風險投資的支持，太空探索技術公司可能在夢想實現之前就已經“死”了。
所以我們會說，這些金融工具，無論是股票還是風險投資，都使得我們人類承擔風險的能力突破了地域和時間的限制，個人和企業被賦予了更大的能量，我們人類經濟活動的範圍得到了極大的拓展。
總結
1.金融是迄今為止人類社會實現跨地區、跨時間、大規模“風險共擔”的最有效機制。
2.保險可以幫助個人在社會群體中轉移和分散風險，提高我們人類的獨立性和安全感。3.股票“分享收益，承擔風險”的功能，幫助荷蘭開辟了強大的海上帝國。4.風險投資和風險資本分擔了創業創新的風險，擴大了人類經濟活動的範圍和能力。