核心提示:曾幾何時，我們對金融的印象僅限於西裝革履的精英和高貴冷峻的銀行櫃臺。轉眼間，在我們的電腦和手機上，隨時隨地都可以進行金融交易。科技的進步極大地推動了金融業的改革，金融科技開啟了新的金融業革命。
作者:江蘇銀行上海分行
第壹，金融科技時代已經到來。
曾幾何時，我們對金融的印象僅限於西裝革履的精英和高貴冷峻的銀行櫃臺。轉眼間，金融交易就可以在我們的電腦和手機中隨時隨地進行。科技的進步極大地推動了金融業的改革，金融科技開啟了新的金融業革命。
金融科技(financial tech):fin tech，金融科技的縮寫，意為金融的科技，科技與金融的結合。如今，以互聯網為代表的新技術改變了人們的生活方式和支付習慣。隨著阿裏金融、微信支付、京東金融等新興金融行業的誕生，傳統金融機構也在網絡環境下尋求新的增長點。傳統的銀行業務已經逐漸或不能滿足未來客戶的需求。這壹切都告訴我們，金融科技的時代已經到來。
二、金融科技時代銀行業的新變化
(壹)互聯網公司向金融領域滲透
金融科技時代，互聯網“開放、平等、合作、共享”的精神正在滲透到傳統金融業態中。近年來，各類互聯網公司都在從非金融領域向金融領域轉型，尤其是互聯網公司具有收集和分析用戶數據的便利性，數據挖掘技術發展完善。這些基於用戶數據的分析使得網上支付變得異常便捷，也使得第三方支付市場發展迅速，如圖1所示。【註:數據來源於易觀智庫整理的相關數據，下文提到的數據來源相同；】，2011 -2015，中國第三方支付交易規模從2011.2萬億元增長到2015，五年增長近4倍。這些第三方支付機構所擁有的數據資產是銀行業面臨的重要挑戰。客戶數據的缺失最終會導致客戶的流失，給商業銀行帶來損失。
圖1.2011-2015中國第三方支付市場交易規模。
(B)網上交易的規模越來越大。
近年來，隨著互聯網上余額寶等貨幣基金產品的出現，客戶參與網上支付和理財的熱情逐漸提高，信息加密技術的升級緩解了客戶對網上交易風險的擔憂，為商業銀行網上交易迎來了良好的機遇。從2011開始，網銀新增客戶逐漸增多。如圖2所示，我國網上銀行市場整體交易規模在逐年增長，交易規模也從最初的596.7萬億元增長到2015年末的1600.85萬億元。短短幾年的發展，用戶對網上銀行的接受程度較前期有了很大的提高，電子商務的持續普及和網上渠道理財產品的不斷增加將促進網上銀行交易的穩定增長。
圖2.2011-2015中國網上銀行交易規模
(3)移動終端成為新的支付渠道。
在金融科技時代，以互聯網為代表的信息技術的快速發展，使得人們獲取信息變得非常便捷，這在壹定程度上增加了人們對智能手機等移動設備的依賴。另壹方面，微信、支付寶等新型支付方式的興起，使得移動支付在現實生活中得到廣泛應用。在傳統金融機構、移動運營商和第三方支付機構的合作下，移動金融領域加速發展，銀行業進入了壹個全新的移動互聯網時代。移動互聯網正在從根本上重構社會生活方式，並將最終改變銀行的運營模式。數據顯示(見圖3)，2011年，中國智能手機保有量為2億部，到2015年，這壹數字達到9.5億部。移動設備作為移動支付的載體，在銀行和客戶之間建立了壹座全新的橋梁，打破了銀行固有的商業模式，使銀行能夠使用來自移動終端的用戶數據，從而。
圖3.2011-2015中國智能手機
(四)智能技術進駐銀行網點
金融科技時代，不僅互聯網給銀行業帶來了翻天覆地的變化，科技在傳統銀行網點也變得無處不在。小到工商銀行的壹張號碼單，上面的編碼詳細反映了客戶的基本信息和他想辦理的業務類型，大到壹些銀行借助先進的設備實現了自助開卡服務。更有甚者，在廣州珠江新城的交通銀行營業廳，壹個半人高、說話秀氣的白色機器人開始擔任大堂經理，不僅熟悉業務，還能學唱歌。不僅交行，據了解，建行等多家銀行也將在網點投放機器人。憑借機器人豐富的專業知識，他們還會和工作人員壹起到社區進行宣傳。現在的銀行網點給人的印象不再是過去的喧囂，而是充滿了智能化和現代化的氣息。
三、金融科技時代的銀行發展之路
(壹)關註大數據時代的數據驅動
在金融科技時代，數據是信息技術的重要載體。大數據是用來描述大規模復雜數據集的。它曾被譽為繼雲計算、物聯網之後科技行業的又壹次顛覆性技術變革，對金融與科技的融合起到了至關重要的作用。如上所述，隨著第三方支付的快速發展，銀行的支付結算業務面臨嚴峻挑戰。銀行本身也逐漸成為壹些第三方支付企業的資金渠道，而第三方支付的核心是獲取客戶數據。在數據決定壹切的時代，商業銀行無法掌握用戶數據，無疑會導致客戶的流失。所以在未來銀行發展的道路上，壹定要重視數據的驅動作用。商業銀行可以與第三方支付平臺等外部資源合作，形成集銀行、客戶和第三方支付於壹體的新型服務體系，基於客戶的使用數據為其提供更好的服務。
(二)互聯網時代的銀行風險控制
商業銀行是現代金融體系的主體。在社會經濟生活中，商業銀行通過金融中介和結算便利，實現全社會大部分資金的周轉，發揮價值創造的作用，在現代金融體系中發揮著重要的作用。商業銀行的風險關系到經濟和金融體系的穩定。
金融科技時代，互聯網公司為資金供需雙方提供金融搜索平臺，充當資金信息的中介。資金供給者和需求者可以通過互聯網和移動通信網絡直接溝通，甚至可以同時進行多對多的交易。客戶信用和風險管理也可以通過數據分析來完成。但也要看到，互聯網金融在為居民提供便捷投資理財渠道的同時，還存在壹些風險問題，如資金鏈斷裂導致的信用風險、第三方賬戶資金挪用導致的經營風險、基金詐騙導致的聲譽風險、非法集資風險等，需要我們時刻保持警惕，在發展中完善。
(三)重視移動互聯網時代的客戶服務
在金融科技時代，商業銀行正在經歷移動互聯網的快速發展。隨著這種環境的變化，商業銀行的服務也面臨著重要的機遇和挑戰。隨著移動終端設備的日益智能化，移動互聯網正逐漸滲透到社會生活的方方面面。在獲得便利的同時，顧客往往更渴望優質的服務。對於商業銀行來說，除了要跟上科技進步為移動互聯網打造良好的硬件，還要提升服務水平。比如招商銀行推出的可視化櫃臺服務，就是招商銀行深圳分行自主研發的新型非現金自助設備。配備了身份證識別器、攝像頭、觸摸屏、麥克風、讀卡器等硬件。客戶可通過設備直接與招商銀行後臺集中運營中心櫃員溝通，代替傳統網點辦理需要櫃臺“面簽”的復雜業務，建立“交易替代+銷售服務”的渠道。在未來銀行發展的道路上，隨著指紋識別和電子掃描的日益普及，預計客戶過去需要親自到營業廳進行繁瑣的證件審核和簽署協議的流程將被簡單的認證身份所取代。
(四)向專業化、智能化銀行邁進。
顧名思義，專業化銀行是希望通過專業化的服務和風險控制來降低經營成本和風險，依靠自身的專業特長和優勢，在某個細分領域實現長期發展。在金融科技時代，面對大量的客戶和競爭對手，未來的銀行只有致力於提供更專業的服務和體驗，才能更好地吸引客戶。
智能就是以開放的心態積極擁抱互聯網，深挖大數據，推進智能服務、智能運營和指揮管理，為客戶提供個性化、全方位的服務，實時感知任何時間、任何地點任何客戶的需求或潛在需求，及時響應客戶需求，在任何場景下提供快速、個性化、跨界的綜合服務，這才是真正的智能。
壹個專業化的銀行在很大程度上也必須是智能化的。在金融科技時代，未來的銀行需要在專業化的基礎上推進智能化，在智能化的基礎上加強專業化，找到專業化和智能化的結合點，用心做好建設，用心提供服務，必將在未來銀行發展的道路上越走越遠。