. 1我國商業銀行信貸期限結構分布不合理。
目前，我國商業銀行信貸期限結構存在的問題是:長期信貸比重過高，短期信貸比重過小。這經歷了壹個變化的過程。改革開放以來，大多數銀行根據我國國情和信貸市場需求選擇了短期信貸期限。因此，短期貸款在中國銀行貸款業務中的比例壹直在50%以上。但隨著我國經濟的發展和國有銀行的改革上市，商業銀行在追求股東利潤最大化的原則下，越來越註重長期穩定的收益。因此，大多數銀行不斷調整短期資產，增加長期信貸資產，甚至部分銀行以犧牲流動性為代價增加長期貸款。
從圖1可以看出，2008年短期貸款占比比2006年下降了2.4%。中長期貸款占比從47.3%上升到2008年的565，438+0.65，438+0%，同比增長3.8%。中長期貸款增速比短期貸款增速高7.9%。這組數據不僅充分反映了我國信貸市場需求的變化，也是銀行加大信貸風險管理、提高信貸資產收益的真實寫照。值得註意的是，這種犧牲流動性的行為會增加銀行的信用風險，尤其是金融危機會導致銀行流動性緊張，如果銀行中長期貸款比例過高，後果會非常嚴重。
1.2我國商業銀行信貸所有權結構失衡。
目前，我國商業銀行信貸所有制結構存在的問題是:信貸配給向國有企業傾斜，對我國非公有制經濟企業相對較少，導致所有制信貸配給不平衡。
中國是以公有制為主體、多種所有制經濟共同發展的社會主義市場經濟。隨著市場經濟建設的深入，非公有制經濟取得了快速發展。其中，民營經濟日益成為經濟發展的壹個活躍點。然而，民營經濟和其他非公有制經濟的發展仍然受到阻礙，其中商業銀行的信貸投放是我們迫切需要解決的問題。長期以來，我國銀行業是在國有銀行壟斷環境下成長起來的，在銀行信貸分配上自然向國有企業傾斜，對民營企業的信貸支持較少。這有制度問題，也是信息不對稱的結果。由於銀行難以辨別企業完整的信用信息，且獲取這些信息的成本較高，銀行更願意選擇信用較好、有國家支持的國企。
1.3我國商業銀行信貸行業分布不合理
改革開放以來，我國信貸行業分布出現了較大的不平衡。主要表現在:工業信貸供給多，農業信貸支持少；生產性信貸跟得快，消費信貸跟得慢；傳統行業信貸支持大，朝陽行業信貸支持少；特別值得註意的是，房地產信貸資金風險過高，這將不利於我國商業銀行信貸資金的健康發展。
改革開放30年來，在國家信用的大力支持下，中國的生產力，特別是有利於經濟更快發展的行業和領域發展迅速。其中，傳統的制造、加工、鋼鐵、水泥行業取得了長足的進步，而房地產、IT、金融等壹些資本密集型行業也發展迅速。之所以取得如此大的成績，與中資銀行對這些行業的信貸傾斜不無關系。但是，在看到這些成績的同時，應該看到壹些高能耗、高汙染、高重復、高風險的項目在銀行信貸政策的保護下長期存在。這些項目的特點是風險高，受政策影響大。這壹現象既與國家銀行信貸行業長期的配給政策有關，也涉及到各個地方和部門的利益。同時也要看到，銀行對農業的信貸支持較少，導致農業長期落後。信貸資金主要集中在電力、石化、石油、電信、交通、鐵路等自然壟斷行業。
信貸結構存在的問題
由於國有商業銀行自身經營的傳統慣性和國家經濟體制轉軌的改革成本，國有商業銀行的信貸結構存在明顯缺陷。信貸結構的缺陷和失衡導致不良貸款比例過高，貸款總量與貸款質量和效益負相關，貸款質量和效益逐年下降，貸款整體呈現高風險特征。當前國有商業銀行信貸結構的嚴重缺陷突出表現為(以遼寧某二級垃圾銀行為例):
壹、現有信貸資產的經濟成分分布:臺灣管理。國有和集體客戶貸款占全部貸款的90%以上；鄉鎮企業、私營企業、個人、股份公司、股份公司、外資企業、個人等客戶占比很小，僅占全部貸款的8%左右。
二是現有信貸資產行業分布不合理。紡織、煤炭、化工、內貿等傳統行業貸款占貸款總額的80%以上，科技、房地產、電力、交通、建築、醫藥、通信服務和醫院、學校等新興行業僅占貸款總額的15%左右。
三是現有信貸資產期限結構不合理。短期貸款占全部貸款的75%以上，中長期貸款占全部貸款的25%左右。
四是現有信貸資產業務結構不合理。從信貸資產類型來看，流動資金、固定資產等傳統貸款占全部貸款的90%以上，而房地產、個人消費等中長期貸款等新型貸款僅占全部貸款的5%左右。
商業銀行不良貸款分布
從行業分布來看，湖北銀行(武漢)公司的不良貸款在中部地區。首先是中部地區，疫情在武漢爆發，武漢是整個中部地區的經濟樞紐。疫情導致武漢經濟增長低迷。2020年壹季度，武漢累計GDP同比下降40.5%，創下幾十年來的新低。很多企業破產倒閉，在銀行的貸款變成次級、可疑甚至損失貸款，不良貸款大幅增加。
青島農商銀行2021年末貸款行業分布
2021年末，青島農商銀行貸款行業分布在三農。圍繞“三農”和普惠，青島農商銀行加強對小微企業、民營企業、個體工商戶、小微企業主、農戶等重點客戶的金融支持，加大產品創新和推廣力度，著力解決農村客戶融資難、找保難問題。青島農商銀行關註農村地區金融服務基礎薄弱、客戶征信數據缺乏等金融服務瓶頸，不斷強化科技賦能，讓信息多跑路，客戶少跑腿。該行先後開發了農村土地承包經營權抵押貸款等特色農業產品和富農貸等金融扶貧貸款產品。與團市委合作推出青創先鋒貸等系列產品。發放全市首筆人才貸款、強村貸款、婦女創業貸款，實現了金融服務與“三農”需求的有效對接。截至2021年末，青島農商銀行農戶貸款余額188170萬元，支持新興農業經營主體貸款余額1757萬元，人才貸款金額120萬元，退役軍人創業貸款65438+。
河南省農村信用社小微企業貸款行業分布2021
農村信用社是我省支農支小的主要金融力量。“十三五”期間，其支農效果進壹步顯現。涉農貸款余額增加近3700億元，小微企業貸款余額增加近2800億元，累計發放鄉村振興相關貸款超過2600億元，居全省金融機構首位。
“十四五”期間，農村信用社服務“三農”的力度將更大。在2月28日召開的全省農村信用社2021年度工作會議上，全省農信社黨委書記王勇表示，我省農信社系統將堅定鞏固脫貧攻堅成果，支持鄉村振興，落實“六穩”“六保”重大政治責任，確保涉農貸款、民間貸款、小微企業貸款余額居全省銀行業金融機構首位。
“十四五”期間，全省農村信用社將投入鄉村振興貸款4000億元以上。各級農信社將主動與當地黨委政府對接，積極跟進，全力融合，促進脫貧攻堅與鄉村振興有效銜接，形成省市縣鄉四級聯動工作格局。重點圍繞農村產業發展、農村人居環境改善、農村基礎設施建設、糧食安全、農業經營主體培育、農業新型業態培育等領域，做好產品研發，加大資金支持力度。
“黨建金融”新模式是農村信用社推進黨建與業務融合的有益探索。農村信用社與地方黨委、政府結成三級“黨建金融”聯盟，將黨的政治優勢、組織優勢與農村信用社的資金優勢、平臺優勢有機結合，貸款手續前移，提前開展“整村推進、分批授信”的信用評估工作。當用戶需要資金時，可憑授信額度隨時到農村信用社網點申請貸款，較好地解決了鄉村振興中“誰來做”和“誰來做”的問題。據悉，省農信社將把這壹模式作為服務鄉村振興戰略的重要抓手，在全省全面推廣。
江蘇省蘇州農村商業銀行貸款行業分布
江蘇省蘇州市農村商業銀行貸款行業分布。從貸款的區域分布來看，今年前三季度，蘇州市(不含吳江)新增貸款53.45億元，貸款總額較年初增長33.79%，占全行貸款總額的比重進壹步提升3.23個百分點，達到19.84%，蘇州城市擴張戰略繼續深入推進。蘇州市區的工業分布是多樣化的。除傳統制造企業外，該行還積極加大對新興產業的投資。同時，該行目前在蘇州市有265，438+0家支行，還將根據投資者關系活動主要支行所在鎮的行業特點，重點做好信貸投放。