由於政策調整，從2021下半年開始，銀行定期存款和存單的利率明顯下降，儲戶的收益減少了很多，但是沒有辦法，因為商業銀行的存款利率越來越接近市場。
商業銀行定期存款和存單利率下降，銀行在售的理財產品和基金產品收益率也同步回調。年化收益率4%或4.5%的銀行理財產品並不多見。
不僅是大銀行的兩款理財產品收益率在下降，中小私人銀行銷售的高利率理財產品收益率也在下降。沒有人能阻止這壹趨勢。
20萬元以上起點的理財產品，基本可以判斷為銀行發行的存單，因為存單起點不能低於20萬元。
剛推出存單的2015起點是30萬元。後來為了方便銷售，起點從30萬元降到了20萬元，壹直沿用到今天。
記得2021上半年之前，銀行發行的三年期存單利率要麽是3.95%，要麽是4.125%，甚至還有4.4%以上的。大額存單成為“高息存款”的利器。
然而，自2021年6月以來，銀行定期存款和存單利率持續走低。目前三年期存單的利率只有3.5%左右，3.8%及以上的利率是看不到的，至少在北京的銀行是這樣。
投資者購買理財產品，不能單純看年化收益率。只要年化收益率高的理財產品好，年化收益率低的理財產品就不值錢。應該對它們進行綜合判斷和權衡。
我了解到目前北京銀行五年期定期存款和存單的利率可以是4%或4.125%。
這家農商銀行推出的三年期存單利率已經達到了4.15%，已經是很高甚至很高的利率水平了，買應該沒什麽問題。
但如果不是大額存單，而是其他理財產品，比如個人結構性存款產品，就要謹慎了，尤其是那些封閉式理財產品，因為這些理財產品在封閉期內不能提前支取，風險不可控，任由損失擴大，甚至可能出現虧損。