中等收入人群如何購買養老險 剖析退休規劃影響因素

二三十年後，現代的“社會中堅力量”正好步入老年，而那時也是中國社會老齡化最嚴重的階段。為了更好地養老，有必要從現在開始做好規劃。養老保險是個不錯的選擇，既可作為調撥資金的工具，不讓目前的開銷過度，又可保證退休後穩定的現金流。 但是談到退休養老，無論是企業白領，還是私企老板、家庭主婦、自由職業者，都面臨著同樣的問題：那就是沒有穩定足夠的養老基金。因此很有必要在養老金問題上徹底梳理壹下，為您排憂解惑。 養老規劃的風險養老之惑 第壹.認知養老規劃的“四三”規律 包括養老要求的三要素、老年消費的三類水平、老年生活的三個階段和退休理財三維目標。其中養老要求的三要素是：老年生活、醫療和住房。老年消費的三類水平是保障型、小康型和享樂型。老年生活的三個階段分別為：養老初期、中期和晚期。退休理財的三維目標為替代率目標（退休收入與現在收入比率）、持續消費目標和適度貢獻目標。 第二.面對養老規劃面臨的風險 1.來自人身方面的風險：長壽導致的養老金不足、因病致貧、職業生涯的不確定性和家庭養老方式的轉變。 2.來自政策和社會方面的風險：社會保障不足和轉軌時期政策風險。 3.來自經濟方面的風險：經濟衰退，通脹，利率、稅率、匯率及投資風險。 第三.剖析退休規劃的影響因素 分為兩方面因素：個人因素和宏觀因素。 個人因素包括：退休時點、健康狀況、供養人數、預期余壽、消費期望和風險偏好等。宏觀因素包括：經濟政策、保障體系、通脹和稅收等。 第四.分析中國百姓面臨的退休環境和養老風險 按國際通行的標準，60歲以上的老年人口或65歲以上的老年人口中的比例超過10%或7%，即可認為出現了人口老齡化。在我國，2007年已有1.06億的老年人，達到全國人口的8.1%，至2020年，將有2.48億老年人，達到全國人口總數的17.17%，其中80歲以上老年人口的比例將達到12.37%，整個中國社會進入快速老齡化階段；再到2050年全國老年人口將高達4億人，達到全國人口總數的30%，其中80歲以上老年人口的比例將高達21.78%，中國將進入加速老齡化的階段，到2100年的時候，中國社會將進入重度老齡化的階段。 據《中國人口統計年鑒》統計，中國人口平均預期壽命從1983年的67.8歲增長到2005年的72.1歲，呈明顯的增長趨勢。 養老規劃的建議解決之道 1.專用性：專用儲備與專用支出； 2.安全性：養老金的重要性與時間性； 3.收益性：抵禦通脹與養老品質的保證； 4.流動性：養老金的需求與彈性； 5.長期性：養老金準備期加支出期長達幾十年； 6.分散性：未來風險的不可預見性。 養老金是不工作也會有的錢，只要活著就每月領取的現金，不會承擔任何投資風險，年輕時就要開始準備到老即用的現金，祝願大家都能確保擁有壹筆穩定、可持續、源源不斷的養老金！過上幸福有尊嚴的老年生活。 光大永明人壽保險有限公司 天津分公司 趙龍