2014年，我和老公買了人生第壹套房，貸款60萬，30年。我仔細算了壹下。30年後，我們共向銀行支付* * * 11.5萬元。從2015到今年，向銀行還款多達92萬。這幾年基本都是給銀行付利息。
現在每月還款3200元對我們的生活沒有影響，但是壹旦家裏遭遇變故，沒有收入，那麽這3000多元就是壹筆巨款。畢竟不是所有的工作都能有高工資。
生活中總會有意想不到的情況出現。借貸消費是用未來的收入來支付現在的生活。現在，未來的收益還沒有到手，隨時可能出現意想不到的情況。眾所周知，如果我們的收入意外減少，不能按時還貸，那麽銀行家就會相當緊張。緊張的銀行家會帶走我們生活的動力和樂趣。
現在的房貸基本都是抵押貸款。壹旦不能按時還款，銀行會拍賣房子來清償銀行債務。
住房貸款是抵押貸款，是債務的壹種。只要能保證每月的收入和按時還款，壹般不會有什麽不好的影響。但是每月還款額壹定要少於工作收入，否則會給自己和家人帶來麻煩。
生活中更多的債務來自其他消費，比如買車、家具、電器、裝修，甚至貸款買奢侈品，甚至貸款賭博、投機。債務總是有各種各樣的原因，壹旦還款能力出現問題，就會發生債務危機。
債務不重要，重要的是我們處理債務的方式。
在妳開始還債之前，請先問問自己，妳的還債方式是長久之計還是短期之計？短期方案只能解決短期問題，長期方案才是徹底改變債務狀況的解決之道。
我想分享的七步還債法，看看有哪七步吧。
比如，讓所有債權人同意妳三個月後每月還款。
這壹步有兩個關鍵點:
1.在開始還款之前，壹定要給自己預留壹個緩沖區。
這個緩沖區就是給自己設立壹個應急儲備。這壹點很重要，我會在下面的步驟中詳細解釋。
2.要真誠。
妳的財務狀況應該向債權人詳細說明。只要妳願意還款，大部分債權人都會同意延期還款。因為分期付款總比沒有好。
切斷所有透支信用卡，關閉透支賬戶，如螞蟻花唄、JD.COM白條等。這些消費賬戶產生的消費屬於消費債務，會加劇當前債務狀況的惡化，使我們無法把精力花在創造收入的主要事情上。
舉個例子，壹個人已經負債20萬，他也和債權人協商好了還款條件，打算每個月按期還款。這個人沒有存款，只有固定工資。壹天，為了改善生活，這個人花了10000元在花上。那麽下個月，除了還清債權人的債務，我們還要還這10000元。如果工資不夠，要麽拆東墻補西墻浪費精力和時間，要麽妳需要借錢，無形中又增加了壹筆債務，加重了債務狀況。
所以，拒絕使用生活中的各種透支消費，才是債務狀況會越來越好的保證。
在開始還款之前，用三個月的時間給自己存壹筆應急儲備。
比如5000元的工資，三個月足夠給自己設立壹萬元的應急儲備。當然，三個月建立的儲備越多越好。
這個應急儲備是我們自信心和安全感的來源，也是在緊急情況下可以動用的應急基金。
負債的人大多會被生活中零散的小問題困擾，比如銀行卡被凍結，會導致吃飯、交水電費、交電話費，甚至房租、交通費。這些問題會消耗妳大部分的精力。有了儲備，這些問題80%就迎刃而解了。
記住:不要使用這種儲備，直到它到了山窮水盡的地步。
如果有壹個負債累累的A，他欠了654.38+0萬的貸款，還是壹文不名。他沒有辦法賺更多的錢，也不能向朋友借錢。銀行催債，信用卡被凍結，身無分文，沒錢交電話費，連吃飯都成問題。沒錢加油，車也開不了。這麽慘的情況只是因為手裏沒有應急儲備。大部分精力都浪費在生活的小事上了。
還有壹位b先生，這位先生經營壹家公司，經營不善，欠下巨額貸款。B先生無力償還貸款，選擇了破產。破產後，所有個人財產被清理以清償債務。但是，如果B先生有壹筆5萬元的未知應急資金，那麽在接下來的6-12個月裏，他至少可以過上安穩的生活，伺機東山再起。
從第四個月開始，壹定要信守承諾，開始按月還款。
還款時，遵循50%還款的原則。用每個月的收入，去掉生活的必要開支，把剩下的錢還清壹半，另壹半壹定要存起來，不告訴任何人。
每月償還債權人的金額不能超過每月剩余金額的壹半。因為首先妳要立刻開始儲蓄；其次，妳要償還壹定的金額，讓妳的債權人不失望。
如果妳壹個月能掙5000元，生活費需要2000元，那麽妳還剩3000元。這個時候妳要用1500元來還債，還有1500元要存，不要讓任何人知道。
在債務的壓力下，很容易建立自律的生活。為了盡快還清債務，可以增加每月還款額。增加還款不僅可以增加收入，還可以簡化生活，減少生活開支。
生活中，養成購物後記賬的習慣。這個習慣可以讓妳知道錢都花在哪裏了。第二，可以幫助養成按預算花錢的習慣。
每次花錢前，先問問自己:這錢壹定要花嗎？我必須買這個東西嗎？有替代品嗎？不買能過正常生活嗎？
有壹本書叫《只過必要的生活》。如果生活處於壹種必須的狀態，其實花錢的地方會越來越少，支出更少，剩下的錢更多。
比如以上月生活費從2000降到1000後，可以多存500元，每個月多交500元。
每個月拿出10%儲存的錢給自己充電，提高工作技能，看書，學習，上課等等。
持續成長是增加壹個人能力最有效的方法。妳必須每個月花費時間和金錢來成長自己。只有掌握更多的技能，我們才能有更多的收入，更快地還清債務，積累更多的個人財富。
有些人為了盡快還清債務，沒日沒夜的幹幾份工，忙著忙著就睡著了，連吃飯都像打仗壹樣，更別說讀書學習了。
提高技能不僅限於看書和上課學習。向老師學習也是壹種成長的方式。這裏的師傅可以是各行各業的專業人士。比如妳對家裝行業比較熟悉，但是僅限於水電崗位，那麽妳就要和其他崗位的師傅邊幹邊學。當妳熟悉了各種工作，妳會組建自己的施工隊，接單，收入會比純水電的工作高很多。
每個人都有自己的時間價值，比如:家政打掃壹小時40元，而專業講師可以達到幾千甚至上萬小時。
投資自己，增加技能，選擇時間價值高的工作，是增加收入的主要途徑之壹。
為了增加我們的收入，我們也應該設法找到其他的收入來源。比如學習理財技巧，購買賺錢的資產。定投壹只優質指數基金，每個月定投。
通過理財技巧獲得的錢在這裏被稱為被動收入。增加被動收入也是增加收入的主要途徑之壹。
再忙也要抽出時間學習理財技巧，讓我們的錢為自己賺錢。當被動收入大於生活費時，我們實現了財務自由。
除了被動收入，還可以通過發展自己的愛好，發展成自己的副業來獲取副業收入。
比如自媒體時代，我業余時間寫，發到各大平臺；拍視頻，上傳到各種視頻網站，都是基於閱讀。如果有爆款，賺的錢不會比上班少。
生活壓力大的時候，要靜下心來，多找點收入來源。賺取被動收入，發展副業，都是可行的辦法。
只有這句話激勵著仍被債務困擾的人們。負債並不可怕。可怕的是，如果妳有債務，妳還不知道如何合理的還清。壹味的努力，不但不能更快的還清債務，萬壹遇到緊急情況，還會深陷泥潭無法自拔。