這類產品按天銷售，零點更新。要買的話壹定要熬夜搶購，壹不小心就賣光了。
“定期存款”在10分鐘內售罄。
為了體驗這種火爆的“定期存款”，記者在下午12準時打開了某理財A PP，發現在App上只能購買富民銀行“富民寶”和“今日”系列產品中的藍海銀行“藍寶寶”。而且壹眨眼的功夫，“藍寶寶”和“富民寶”就顯示賣完了。從12賣出不到10分鐘。
“今天，藍寶寶的產品已經賣完了”，藍海銀行的工作人員告訴記者。“藍寶寶每日零點更新在售。”記者進壹步問，什麽時候可以天天搶“藍色寶貝”？這位工作人員說:“根據我們銀行的操作，每天的銷售額度是不壹樣的，具體銷售額度以實際銷售為準。”
富民銀行的工作人員告訴記者:“因為‘富民寶’更受歡迎。現在‘富民寶’設定了每日額度，我們每天早上零點開放額度。如果在這個理財App上賣完了，可以去手機銀行查詢是否已經購買了額度。”
在如此艱難的形勢下，為什麽這些私人銀行推出的“定期存款”如此受歡迎，不僅不送禮，甚至還有每日額度？
記者梳理產品介紹發現，這種“定期存款”被私人銀行稱為“對應三年期或五年期定期存款的創新型現金管理產品”。客戶購買的所有產品都對應銀行的壹筆定期存款。到期日前，客戶可以提前支取。通過將定期存款的收益權轉讓給其他服務機構，客戶可以獲得更高的提前支取利率，最高可達4.3%。如果到期支取，利率可高達4.875%。
50元，100元可以定期存入。
除了富民銀行的“富民寶”、藍寶寶銀行的“藍寶寶”等產品外，億聯銀行還推出了壹款名為“億聯智存”的創新存款產品，對應的是五年期定期存款。
與上面提到的產品不同，“衣戀之村”設置了每日搶購時間。根據易聯銀行公告，從65438+10月10開始，每日限時搶購時間由19: 00至21: 00至9: 00調整為11: 00。
據介紹，為盤活客戶的定期存款資產，客戶可在32天和188天約定按照購買時約定的利率支取，利率分別為4.5%和4.9%。如果客戶取期不足32天，188天，銀行按活期利率0.455%支付給客戶。
與富民寶等產品可隨時支取的“定期存款”不同，“億聯智存”等產品的固定期限較短，在產品設計上更類似於傳統銀行發行的定期存款。
某大型國有銀行工作人員表示:壹般來說，定期存款如果沒有滿期，會按照活期存款的利息來計算。
而“易聯智存”等產品期限較短，利率較高，初始起購金額僅為50元人民幣。上述“富民寶”等產品的初始投資金額也低至100元。而且從利率上看，“易聯存”這類產品比同期限的傳統銀行定期存款要高很多。雖然在流動性上不如“富民寶”等產品，但利率會略高。
高利率背後:轉讓定期存款收益權
那麽，這類產品“對應3年期或5年期定期存款”是存款還是銀行理財產品呢？
分析師楊惠敏告訴記者，這種創新的現金管理產品是存款產品，不是銀行理財產品。
所以，問題來了。如果不是銀行理財產品，為什麽收益率那麽高，流動性那麽好？
相應的定期存款提前支取。為什麽有的不轉活期存款求利息，卻享受比市面上很多理財產品都高的利率？
原來，客戶提前支取存款是將相應的定期存款收益權轉讓給合作金融機構，從而獲得更高的“提前支取利率”。
分析人士表示:這款產品其實不是普通的存款，而是壹款轉讓定期存款收益權的產品。投資者存入資金後，資金進入三年期或五年期定期存款的資金池。投資者之所以能在買入時確定利息，是因為定期存款到期利息是提前計算的，投資者提前支取時，收益權就轉移給了第三方機構。所有資金到期後，銀行會將定期存款的部分利息分給第三方機構。
記者以投資者身份致電富民銀行:想詳細了解上述“富民寶”產品的運作模式。富民銀行的工作人員告訴記者:如果客戶提前買了這個產品，剩下的時間由第三方把錢放進去。
記者進壹步詢問第三方機構是什麽，對方回復是信托公司，並稱富民銀行和信托公司有合作。如果客戶提前支取，相當於將存款剩余期限的收益權轉讓給信托公司。
藍海銀行的工作人員也告訴記者，第三方理財服務機構是郭彤信托。
這類產品有風險嗎？
那麽，既然這麽火，為什麽民營銀行每天都要限量發售呢？真的是因為產品太受歡迎了嗎？如果真的受投資者歡迎，為什麽傳統大銀行不發行這類產品？
楊惠民告訴記者，傳統銀行的存款仍然受到利率定價自律機制的制約，因此無法實現如此高的收益。而且大型國有銀行在吸收存款方面比民營銀行優勢更大，沒必要做那麽高。
那麽，對於民營銀行本身來說，這類產品的發行是否存在風險？投資者投資這類產品需要註意什麽？
長沙銀行(行情601577)資產管理部副總經理石翔告訴記者:如果是收益權轉讓，對客戶來說基本沒有新的風險。但是小壹點也沒關系。規模越大，對民營銀行流動性管理的挑戰就越大。
楊惠民也提出了同樣的觀點:理論上，如果投資者集中取錢，銀行本身會有壹定的流動性風險。但現在規模有限，對於民營銀行來說風險可控。對於投資者來說，需要註意的是，根據國家監管要求，這類產品有存款保險條款，上限為50萬。所以投資者在投資時盡量不要過於集中。