傳統壽險的標的是生命。有三種主要的保險責任:
1:死亡保險。簡單來說，這種保險的主要形式就是消費。當被保險人發生身故(疾病、自然死亡)或殘疾(全殘等於身故和部分殘疾)等人身風險意外時，保險公司會進行賠付。因為身故險主要是壹種消費形式的壽險產品，不返還，所以壹般比較便宜，比較適合農民工，剛步入社會沒有積蓄但有很好保障需求的人群，作為理財規劃的過度產品還是很劃算的。
2.生存保險。保險合同約定，當被保險人活到約定年齡(假設活到70歲)，保險公司會每年，或者按月給付生存金，有的還會壹次性給付保險金額。每個公司都不壹樣，主要看條款。生存險就是活著拿保險金。有的保險公司還規定，如果在約定年齡前身故，保險公司會有其他方式來返還保費或退還現金價值。生存險的主要產品基本是分紅險，是傳統壽險向具有理財功能的新型壽險過度的產品。國內消費習慣保守，儲蓄率高。甚至買保險的時候也不忘退。所以才會產生這種產品。股息來自死利息、費用利息和利差(註)
3.養老保障又稱“生死養老保障”，是前兩種產品的結合，所以費率較高。被保險人身故或全殘時，保險公司理賠；當被保險人安全活到約定年齡時，保險公司會以生存年金或壹次性給付(壹般稱為生日紅利)的形式返還保險合同約定的保險金額。
現在解釋壹下獎金:
身故差額:假設某保險公司向某地區1萬人收取該類保險產品的保費，他預計當年理賠50筆，於是他從總保費中挖出壹部分作為理賠準備金。結果當年只理賠了30起，所以20起理賠的準備金是按保費支出比例分配給所有購買這些產品的客戶。
費查義:假設保險公司設計這個產品的時候平均壽命是82歲，但是壹年後統計顯示去年平均壽命是82歲。五歲。然後他的保險費率設計偏離了當年的實際情況，多收了。那麽這部分錢就是浪費錢。股息也將根據購買同壹產品的所有客戶的比例支付。
利差:保險公司會將總保費的壹部分提成給代理人，壹部分作為準備金，壹部分作為公司的運營成本，剩下的作為投資資本。按照保監會的規定，壹年後的投資收益至少要有70%作為分紅。
但是，上述三種分紅來源並不確定。
解釋完傳統壽險，我們再來看看新型壽險的特點。
我們壹直害怕買了保險後退不了，退了會有損失；我對現金價值略知壹二。實際上現金價值就是保費減去傭金(五年內傭金逐年遞減)然後是運營成本和準備金，剩下的基本壹樣。由於保險合同是固定的，傭金的高低和投保人之間沒有直接的利益關系。傳統壽險的優點是短期內可以用少量保費獲得大額損失的經濟補償，缺點是抗不了通貨膨脹。現在的保額可能還是壹筆錢，但是因為保障基本是終身的，到那時，這筆錢的實際保障效果並不明顯；另外，因為合同死了，退不回來了，也就虧了。從我們理財的角度來看，傳統壽險的資產安全性相對較高，但長期安全性不高；其盈利能力，沒有，(保險原理:損失補償原理，它不具備盈利能力的功能，過度的產品分紅險另當別論，但其盈利能力不高且不確定)資產流動性差。即使申請保單抵押貸款，也是以復利計算，融資成本高。(保單的現金價值是最高貸款金額。除了消費型傳統壽險保單，所有具有儲蓄功能的保單都具有現金價值。具有現金價值的保單是流通票據，相當於存折。)
鑒於人們理財觀念的加強。在海外(澳洲幾乎都只買投連險)，國內平安公司也是最早設計投連險和萬能儲蓄險的。
這兩類保險的產品結構由風險賬戶和投資(儲蓄)賬戶兩部分組成。我們的保費是交的，扣除加盟費(代理人傭金和運營成本)後，保費壹部分進入風險賬戶，這部分被消費掉了，但它的好處是費率便宜，另壹部分進入投資(儲蓄)賬戶。註意，我在這裏用了壹個詞——賬戶。說明其具有壹定的流動性。我這個月發的獎金比較多，可以申請追加投資存入。下個月我缺錢，可以申請部分支取(賬戶至少要保留風險賬戶的保費支出壹兩個月)，流動性大大提高。
屬於死亡保險。理賠時，保險公司會賠償妳風險賬戶對應的保險金額，保險公司會把自己投資(儲蓄)賬戶裏的錢還給妳。投連險壹般分為多個賬戶，可以根據妳的風險偏好按比例配置資產，所以妳相當於同時買了股票型基金、配置型基金、指數型基金或者債券型基金。如果買同壹家基金公司的不同產品，在市場波動的時候，妳賣出股票基金去買債券基金，成本會很大。但是投連險不會有這個問題。(當然具體投資成本每個保險公司不壹樣。目前在這方面得到費率最優惠的保險公司是太平洋安泰平，他們在醫保方面的優勢不僅在於可以報銷進口藥品和設備，而且住院當天沒有免賠日。壹些保險公司有壹兩天的免賠日，以避免客戶因小病住院時浪費資源。他們可以在新的壽險合同中附加意外、意外醫療、住院津貼、住院治療和重大疾病。壹份保單幾乎可以承保所有項目)
嗯，那麽萬能險就是不直接投資的儲蓄型保險，相對適合風險偏好低的客戶。按照保監會的規定，萬能險最低要有2。7%的年利率，以復利計算。但收入高的話，不封頂。
這兩款產品都是新型壽險。
我們說理財不等同於投資:安全、儲蓄、投資。澳大利亞為什麽風靡壹時？因為投連險在附加了附加保障功能後可以同時實現三個方面的理財，然後根據自身的資產配置。中國和歐美國家的經濟時差在十年左右。現在在國外流行的，將來也會在中國流行。
保險技能:
假設我同時給孩子買保險，我會選擇連結保險。因為前幾年扣賬挺厲害的，不會聽代理告訴我買多少。我會在最低級別購買，稍後再添加。雖然添加也有收費，但是比例很低，可以節約成本。20年後，等孩子長大了，國內經濟增長20年，可以把投資收益部分收起來交學費。反正提現靈活。我壹有錢就加錢，等孩子獨立了再往賬戶裏加錢。這時候我也快50了，也準備退休了，完全可以把錢追到兒子的賬戶上。(將來我死了，可以合理規避“遺產稅”。)60歲退休，可以從兒子的賬戶裏拿出來增加壹些生活費，養老。兒子有了孩子，就有了這份保險，可以給我孫子買保險，賬戶裏的錢還是會用於投資收益。等他四五十歲的時候，孫子上大學，他和我兒子賬戶裏的錢足夠支付以後的消費水平了。等孫子獨立了，我兒子就可以放心的為退休做準備了。
所以，如果被保險人選擇得當，投保巧妙，新壽險可以讓壹張保單受益三代。
實證數據:壹年保費支出總額不超過年收入，或者不超過年可支配收入的35%。達到壹定收入水平後，收入的40-60%壹般用於日常消費，不會影響生活質量。剩下的可支配收入可以從保障、儲蓄、投資三個方面進行管理。從風險的角度來說，選擇壹兩個合適的理財工具和壹個非理財工具比較好。