不過自2019年4月以來，國債全月都發行，實行“隨到隨買”，再也不用像以前壹樣去瘋搶了 ，那些經常排隊購買國債的老年人要高興壞了。
在目前利率背景下，國債的利率確實挺高的，3年期利率4%、5年期利率4.27%，門檻才100元，而且還能靠檔計息。
相對來說， 定期存款利率簡直壹點優勢都沒有 ，大部分銀行的3年期和5年期存款利率都在3.5%以內，如果提前支取的話，提前支取的部分還要按照活期利率計息。雖然大額存單可以靠檔計息，3年期和5年期利率也可以達到4%以上，但是 大額存單的門檻太高了，最低20萬元起購 ，有些國有銀行還設置了門檻更高的大額存單，30萬元、50萬元、80萬元、100萬元起購。
國債門檻低、利率高、流動性高、安全性高，對老年人及保守人群來說，吸引力確實非常大。
不過國債也有劣勢，那就是期限太長了，只有3年期和5年期 。但是很多人存不了那麽久，尤其是年輕人，消費支出比較多，大多傾向於購買活期或1年期以內的定期產品，3年、5年對於他們來說時間太長了。
比如對於我來說，即使國債利率能達到5%、6%，我也不會去買的，孩子上學、老人治病、房貸、車貸等方面的支出都比較大，手上需要有很多的流動資金和應急資金。
與之相比， 定期存款和大額存單相對於國債的優勢在於，有多種期限可選 ，定期存款從3個月到5年***有6種期限，大額存單從1個月到5年***有9種期限，儲戶的選擇空間比較大，如果存不了3年那麽久，也可以存1-2年。
自2018年初以來，定期存款利率就壹直在小幅上漲，2019年3月定期存款和大額存單利率繼續走高，但我認為 接下來存款利率不會有太大上升空間 ，貸款利率已經開始下降，全國房貸利率連續四個月走低，銀行息差在收窄，如果銀行再上調存款利率，利潤就會進壹步被壓縮。
對於儲戶來說，該買國債、定期存款還是大額存單？ 如果妳對流動性要求比較高，錢比較少，那麽選擇國債；如果妳錢比較多，可以選擇大額存單；如果妳錢比較少，又不想存太久，那就只能存普通的定期存款了。
國債利息與銀行存款利息差長期存在，銀行並不會因此而上漲利息。
目前三年期儲蓄式國債收益率為4%，比銀行同期存款利率2.75%要高出45.45%。為什麽儲戶們不全部去買國債呢？銀行為什麽不上調利息吸儲，難道不擔心分流存款余額嗎？
原因有四：
第壹，國債雖然收益率比銀行基準利率要高，但實際上很多銀行存款利率也是進行上浮的，比如以三年期為例，很多銀行的存款利率也可以達到3.8%-4%的水平，如果對於資金量較大的，20萬元以上可以選擇大額存單，三年期利率可以達到4.18%，實際上銀行存款利率和國債利率相差並不大。
第二，國債可選擇期限較少，國債壹般是三年期和五年期，而銀行存款則可選擇的期限更多，對於很多儲戶來說，並不能確定自己的資金在多少時間內用不上，如果購買國債會鎖定較長的流動性。而銀行存款則可以通過將不同期限進行組合的方式來配置，可以讓自己的資金更為靈活。
第三，雖然說國債利率比銀行存款利率相對要高些，但現在銀行為了留住資金，也在開始改變自己，推出了結構性存款和創新型存款，存款周期更為靈活，利率水平也更高。比如有些銀行推出的與黃金或者與匯率掛勾的結構性存款，壹年期的利率基本上可以達到4%左右，在相同利率的情況下，流動性較國債更有優勢。
第四，國債是按期發行，發行的額度是有限的，而中國居民有巨大的存款余額，國債對資金的分流效應較為有限。並且國債每個月指定時段購買，而銀行存款則壹般什麽時候都可以辦理。再者，國債壹般也是由銀行代銷，銀行銷售國債也有收入。
因此，儲蓄國債雖然利率高於銀行存款，但實質上的存款分流有限，銀行並不會因此而上調存款利率，銀行盈利主要依賴於存款與貸款的息差，利率的調整主要是基於央行基準利率進行浮動，需要綜合考慮盈利需求和業務結構因素，而不是單純的追求存款余額存長。
國債的利息高而且發的多，銀行會不會漲利息？這個問題問的挺好的，但是目前來說國債規模有限，即使是持續發行之下，基本上也不會對銀行存款利息產生大的影響。現在來說大型國有銀行的利息是基本沒有上漲，但是個別中小銀行的利息是有所上漲的。
國債利率及發行規模
四月份，發行的儲蓄式國債3年期利率是4%，5年期國債利率是4.27%。四月份國債發行采取了隨到隨買的國債發行試點，這也極大的滿足了普通投資者購買國債的需求。
此前3月10日發行的第壹期和第二期國債最大發行總額300億元，其中，第壹期期限為3年，最大發行額180億元，票面年利率4%；第二期期限為5年，最大發行額120億元，票面年利率4.27%。
從3月份國債發行情況來看，基本上是秒購壹空的。因此，可能四月份國債比3月份國債的發行總額也會相差不大。
我國住戶銀行存款余額規模
根據央行發布的數據來看，在2018年底，我國住戶的存款余額約為72.44萬億元，按照全國14億人計算，平均每人存款余額為5.174萬元。根據最近幾年我國的存款數據來看，2016年我國存款余額為60.65萬億元，2017年為65.2萬億元，到了2018年增長到了72.44萬億元。
從國債發行規模來看，每個月只有300億元，這樣的300億元，只相當於目前存款余額的0.04%。即使全年儲蓄式國債達到了4000億元的規模，也只是相當於目前存款余額的0.55%，因此，從規模上來講，目前高利息國債對於銀行存款的利息來說影響是非常小的。
綜上所述，從目前國債發行規模來看，雖然利息高壹點，但是發行規模遠遠小於銀行存款余額。因此，國債發行對於銀行存款利息來說影響應該是非常小的，可能對壹些中小型銀行有壹定影響。
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央行規定的基準利率是恒定的，但是銀行的執行利率是浮動的，所以銀行會有壹定的概率來漲利息。2020年3月10日開始，央行發行的2020年的國債開始正式出售，基本上是每個月的10號開始發行電子式和憑證式的國債。利率基本上與2019年維持不變，很多人喜歡買三年期或者五年期的國債。
那麽按照當前三年期和5年期的國債利率來看，三年期的國債利率基本上維持在4%左右，5年期的國債利率維持在了4.27%，具體的浮動利率可能會有壹定改變但是大致都是圍繞在這個區間裏。這個利率相對於當前的銀行定期儲蓄而言，也算是相對比較高的屬於中上水平。
因為我們知道壹般的普通銀行或者國有銀行，它對於央行基準利率的上浮幅度基本上就穩定在30%左右，但是不會超過40%的。因為再往上的話銀行定期儲蓄會讓大額存單比較尷尬的，全各大銀行發行的大額存單，基本上是20萬元起步，它的浮動利率會維持在40%~55%的區間內，絕大部分的銀行定期儲蓄浮動，利率是不會超過40%，少有的能夠達到45%。
所以從這個水平和當前的實際情況來看，在當前央行開始逐漸的發行，2020年的最新國債利率來看，部分的基層銀行很有可能會上浮壹點利率，如果選擇定期儲蓄銀行的話，那麽我們可以優先參考妳們當地的城市銀行或者民營銀行以及村鎮銀行，這幾種類型的銀行它的利率浮動要稍微高壹點。
大家覺得今年儲蓄國債收益率很高嗎？反正我並沒有感覺到，就拿4月全月發行的儲蓄國債來看，三年期票面年利率4%，五年期票面年利率4.27%，顯然與銀行大額存單利率相比之下，並不占明顯優勢。
從當前農商行發行的20萬元起存的個人大額存單利率來說，三年期利率為4.2625%，相當於基準利率上浮55%，超過同期國債收益率。另外，部分城商行或者信用社等的定期存款同期利率甚至超過5%以上。
如果再來看壹看民營銀行的定期存款利率，那就遠遠高於國債收益率，比如說，藍海銀行五年期定期存款利率5.3%、億聯銀行同期存款利率5.45%。還有民營銀行發行的智能存款產品利率，普遍性高出4%以上，最高可以達到到期復合利率6%以上。
對比之下，我們可以看得出來國債收益率比起同期部分銀行的存款利率，還是低壹些。而且國債的投資者大多數為老年人，尤其是在憑證式國債的購買者幾乎全部是老年人。
話說回來，選擇銀行定期存款和大額存單業務的仍然以中老年人居多。也就是說，客戶具有相當的重合。對於銀行來說，並沒有造成很大的分流，也就不會影響到存款。
事實上，目前對於銀行攬儲構成挑戰的，恰恰是因為第三方金融市場的崛起，新興的 科技 金融類企業推出更多收益更高的創新型理財產品，甚至壹度收益率超過4%以上的余額寶等互聯網寶寶類產品，對於銀行存款確實是起到了很大影響。從余額寶規模來看，截止2018年年底，已經超過1.94萬億元，用戶數5.78億。這確實是不容小覷的。
比較有意思的是，今年建設銀行的年報發布會上，建設銀行CFO說，由於“第三方金融 科技 公司拼命讓銀行的客戶不接觸銀行”，已經對銀行的攬儲也許構成不小的挑戰。
總的來說，國債收益率偏低，而且國債原本就是以低門檻、高性價比成為老年人的靠譜投資產品。並沒有影響到銀行存款，比起第三方金融的理財產品，才是真正威脅。
今年4月，國債發行采取“隨到隨買”試點，3年期利率4%，5年期利率4.27%，而且按年付息，從安全性、收益性方面看還是比較有投資價值的。
和傳統銀行存款相比，銀行3年期存款基準利率只有2.75%，5年期未公布，國債顯然更有優勢，會不會倒逼銀行提高利率呢？
答案是否定的，銀行不會因為國債收益率高就提高存款利率，原因有以下幾點：
4月份，我們國債發行出現了新變化。財政部和央行聯合推出儲蓄式國債“隨到隨買”試點，將國債發行期有10天延長到30天。
國債的利率是國家規定好的。三年期儲蓄國債（電子式）票面利率為4%，五年期票面利率為4.27%，按年付息，到期還本。
這樣的收益率可比銀行給出的三年期整存整取存款利率3.3~3.6%的定期存款利率要高出不少。而且，銀行存款利率是到期壹次性還本付息。
根據財政部的網站顯示，4月份發布的是2019年第1到第6期的儲蓄式國債發售。相應的國債限額並沒有明確，按照每期200~300億元計算，相應的限定額度至少要有1200~1800億。
其實從1200~1800億元的限額來講，根本對幾十萬億的銀行存款是九牛壹毛。2018年12月末，本外幣存款余額182.52萬億元。僅憑這壹兩千億人民幣的存款轉移，基本是不能夠影響利率的。
銀行給出的存款利率，已經算是不錯了。銀行除了定期存款，還有大額存單產品。對於大額存單來說，可以在基準利率上上浮40~55%。如果利率上浮達到了55%，三年期大額存單相應存款利率能夠達到4.2625%，跟5年期國債收益率差不多了。而且大額存單也有定期付息到期還本的模式，國債的優越性就體現不出來了。
其實較為擔心的應該是余額寶這樣的貨幣基金。2018年以來，余額寶收益率快速下降有4.2%左右，下降到現在的2.5%到2.8%。可能還有壹些人沒有反應過來。
如果這筆錢長期不用，可以通過網上銀行購買國債。國債的信譽好有保障，而且約定利息就可以執行。國債的申購起點只有100元，遠遠要比大額存單20萬元的起步線要低很多。
所以，通過年輕人逐漸熟悉國債的操作，可能會有越來越多的年輕人購買國債的。
路人蟻：財下心頭，卻上 眉頭，與妳壹起侃 財經
1 我覺得不會，因為銀行的三大攬儲利器，定期存款，結構性存款，大額存單，基本全面覆蓋了大眾群體的存款需求層次。妳資金少，可以選擇定期存款，本金保障，還能隨時周轉，中途退出按照當日結算利息。本金保障。如果妳資金稍微多些，比如5-10萬，想要安全的理財，本金保障，結構性存款可以滿足妳，分為固定收益，利率掛鉤，匯率掛鉤三種選擇，在本金保障的基礎上增加收益可能性，然後是高門檻的大額存單20萬起步，也是銀行篩選優質用戶的利器，可以實現融資周周轉，是妳在銀行的壹個信用憑證。
2國債在以前理財產品稀缺的事情，卻是是香餑餑，但是隨著這些年各銀行理財產品開發，大家的選擇多了，那麽對國債的偏好就降低了，以前的長輩都是排隊搶購的模式，因為稀缺，而且國家信用背書，安全可靠。而且門檻低，千元就可以配置。現在呢國債主要是作為機構或者個人資產配置裏面的底層保本資產的配置，因為長期債券是有避險功能的，可以對沖風險，也是投資組合中不可或缺的壹個。國債現在的購買也方便了，可以網上，不要排隊。看個人投資偏好去選擇。5年期國債的利率也在4%以上。跟銀行存款理財利息差不多。但是期限上靈活性差壹點。
綜上：理財產品多樣化的時代，國債不稀缺了，銀行產品多樣化也沒必要特意提高利息攬儲。除了壹些地方銀行攬儲需求，才會給出5%以上的存款理財產品。
在利率市場化條件下，貨幣的價格即利率始終受供求關系影響。當壹家銀行提高利率時，表明市場流動性趨緊，或自身存款競爭力下降。今年以來，確實掀起了壹個債券小高潮，繼全國六省市放開銀行櫃臺地方債試點後，曾經火得壹塌糊塗，而在本月財政部又公布可以每天購買國債，可謂壹浪高過壹浪。這些現象究竟能否會給銀行存款市場帶來較大沖擊呢？
首先，看看國債吸引力有多大？以收益性比較，2019年公布的儲蓄國債中，3年期利率4%，5年期利率4.27%，而國有銀行和股份制銀行同期3年期大額存單最高已經達到4.18%，超過同期國債收益；其他地方性金融機構利率更高，定期存款3年期超過4%的比比皆是，5年期最高達到5.12%，大額存單3年期利率高達4.2625%；民營銀行智能存款吸引力更強，當日系列活期智能存款很多超過4%，定期型5年期5.45%，復合利率高達6%。這些存款類產品中，均為保本保息固定期限，且有存款保險條例保護，流動性和安全幾乎與國債沒有區別。就算非保本型理財產品的平均收益率也是4.3%。所以，在收益率上，國債對於銀行產品並無優勢可言。
其次，國債目標客戶範圍狹窄。眾所周知，喜歡國債，愛投資國債的客戶主要是中老年客戶，尤其是老年朋友，他們知道國債是國家發行的債券，有國家信用保障，安全性高，購買門檻低（100起），兌付方便，支援國家建設熱情高。因此，我們常常看到大爺大媽在排隊購買，卻鮮見年輕朋友的身影。
第三，國債發行總量占存款增量比例很小。據權威人士分析，2019年我國國債總規模將達39481.9億，但當年到期國債為20281.9億，所以凈發行規模只有約1.92萬億，較2018年增加5300億。這是什麽概念呢？可以與去年我國住戶存款比較壹下更直觀。至2018年底，我國住戶存款總規模為72.44萬億，比2017年住戶存款增加72400億，增速達到10.2%。假如今年住戶存款維持增速不變，仍然有超過7萬億增量空間，而當年新發行國債凈增只有5300億，占比只有7.3%，可以說只是九牛壹毛。因此，以目前存款市場保有量，國債的發行不可能帶來多大的沖擊。
既然國債的發行不能分流更多的存款市場資金，當然商業銀行也不會有針對性地提高利率了。從市場運行總體情況分析，商業銀行提高利率的動機和壓力，實際上更多來至於央行基準利率指導和同業競爭，尤其是後者，地方性小銀行的暗流湧動，民營銀行的搖旗吶喊，以及外資銀行的蠢蠢欲動和覬覦才是真正的威脅。
不可否認，國債和銀行儲蓄存款都是最安全的投資理財方式之壹。
那國債發行多，利率高，真的會倒逼銀行提高存款利率麽？
國債和銀行存款利率比較
先看壹下最新的電子式國債發行時間、期限和利率：
通過上圖我們可以看到，最新的3年期儲蓄國債的利率4%，5年期也僅4.27%。對比人行規定的三年期基準利率2.75%，是高出不少。
而對於地方性銀行正常銀行掛牌利率，3年期即可達到4.125%，大額存單最高可以達到4.2625%，足以高過國債利率。
國債和銀行存款安全性比較
國債是以國家信用為基礎，面向 社會 發行的有價債券，國家強大，國債安全性毋庸置疑；
而銀行儲蓄存款是以銀行信用作為擔保，儲戶將資金存放到銀行，銀行按照約定期限利率，到期後付給儲戶本息，而儲戶存款受存款保險保護，50萬以內的本息100%賠付。
國債和銀行存款用途比較
國債的發行主要用於平衡財政收支，彌補財政赤字。畢竟國家不能無限制的發行貨幣來補充財政需要，那樣會造成嚴重的通貨膨脹的。同時為了籌集基礎設施和公***設施的建設資金面，需要不少中長期資金。發行國債也有利於籌措這些項目需要使用的資金。
存款是銀行經營資金的主要來源，儲蓄將錢存進銀行，銀行用這部分資金發放貸款，獲得收益，再付給儲戶。
綜上所述 ，國債在利率，發行用途等多方面都和銀行存款有非常多的不同，利率方面也不具備優勢。而國債的發行屬於周期性的，銀行存款卻又隨時可以到銀行存，國債發行不會影響存款的利率。