日本人如何理財？

宮本和妻子是生活在大阪的普通工薪階層家庭。他們有壹對3歲和6歲的孩子。他們剛剛參加了女兒盛大的入學儀式，同時也感受到了更重的壓力。近50萬日元不是壹筆小數目。三年後，壹個兒子也要入學，至少要50萬日元。這壹家四口月收入30萬日元(凈額)。扣除每月5萬日元的房貸，生活資金只有25萬日元，只能滿足日本壹家四口維持基本生活的標準。在日本，大部分金融機構都提供“人生規劃”、“理財規劃”等服務，有執照的理財師為客戶量身定制人生或理財計劃。近年來，由於日本人均收入連年下降，養老問題成為社會非常關註的話題，年輕人也開始感受到未來財政和養老的壓力。定制人生規劃和理財規劃的人群從60年代轉移到年輕人身上，越來越多的年輕人開始做規劃。壹般日本的理財師都會要求客戶先做好自己真實的“財務報表”給他，然後和客戶壹起分析制定壹份最適合自己的理財規劃書。目前比較流行的規劃方法是:第三次劃分資金是將資金分為:流動性(應急儲備)、使用預定資金、收益性資金。流動資金主要是為防備疾病、傷害、災難等突發緊急情況而準備的，要求能立即變現。因此，這筆資金可以靈活的方式進行儲備，如活期、定期、短期定期、MRF、MMF等。金額方面，壹般建議為平均月生活費的6倍(約654.38+0萬日元)。預定資金的用途主要是指計劃在五年或幾年內使用的資金，如買房或買車的計劃，三年後孩子上大學的學費等。，根據個人具體的“人生規劃”。特別是負現金資產的家庭，如果需要準備壹筆可能用於補貼生活費用的錢，也屬於使用預定資金的範疇。這筆資金的投資可以偏向中長期收益較高的金融產品，如定期存款、累計定期存款、國債、理財儲蓄等。但是，還是要註意本金的安全。在日本，有壹種由政府主導、企業實施的“財政儲蓄制”，即企業和員工約定每月定期從工資中提取壹定金額(由員工自行決定金額)存入銀行，並以“累計定期存款”的形式計息，使這部分工資可以免繳所得稅。壹些銀行還為該產品提供高於個人客戶的特殊利率。所以“理財”是使用預定資金的首選投資方向。盈利性資金是指預計在10年內不會使用的資金。壹般來說，這筆資金主要用於養老和支付子女學費。這筆資金可以用來投資長期產品，賺取更高的收益。有效使用這筆資金是關鍵。在投資收益的對比下，從實際情況來看，大部分人還是將這筆資金投資於股票、基金、債券、外匯等高收益的金融產品。但專家還是建議設置壹個金額上限，以保證有壹些剩余資金以備不時之需。資產二分法是日本廣為接受和廣泛使用的金融基準。比如，在選擇投資哪種理財產品時，首先要設定好自己的選擇條件，比如資金的可投資期限、資金的類別(二分法中的類別)、預期收益率等等，這樣有助於縮小篩選範圍，便於盡早決策。同時，這種方法也被認為是“自我管理”的有效方法。希望對國內的讀者有所借鑒。