保險，是指投保人向保險人支付保險費，同時保險人在達到特定條件的情況下按合同約定承擔給付保險金的行為。 現在保險壹般可分為兩大類，壹類是 社會 保險，如養老保險、工傷保險等等，是國家建立的 社會 保障體系的重要組成部分，為人們的 健康 生活保障提供了很大幫助。另壹類是財產險和 健康 險這種的商業保險，對於 社會 保險起到了補充保障的作用。但是在很多人看來，商業保險名聲相當的差勁，這是為什麽呢？
壹、商業保險的差風評
無論妳是屬於保險外勤業務、還是內勤後援，無論妳是員工還是主任、負責人之類的管理層，很多人對保險行業從業者的統稱就是“賣保險的”。 在當前 社會 環境下，“賣保險的”這個稱呼甚至能直接聽出貶義詞的味道 。很多人碰到在保險公司工作的人，臉上都會帶著壹種奇怪的表情，並且想著要與對方保持距離，以避免對方搭話向自己推銷保險。
之所以出現如今的狀況，主要是因為銷售套路和理賠糾紛，這兩個其實可以說是壹個原因。保險業務人員本質上就是壹種銷售，賣東西、出業績、拿提成。所以保險業務員因為業績或者個人知識儲備不足，在銷售過程中並沒有把保險的條款給客戶講清楚，或者說溝通過程中避重就輕，只講優點，造成客戶對所購保險出現理解偏差。而且保險的協議內容壹般好幾十頁，很少有客戶能完整地看完或者說看得懂。 壹旦客戶進行理賠時，發現和自己的認識不同或者有誤差，就會有上當受騙的感覺。
此時回頭去找當初的業務人員，很多已經不在那上班了！所以現在很多人認為保險是智商稅，“賣保險的”就是壹個貶義詞。 甚至人們調侃商業保險只有兩種情況不賠——這不賠，那不賠！
二、保險公司倒閉客戶保單受影響嗎？
最近有人翻出了保險公司倒閉的案例，人們看到之後加深了對保險行業的質疑。 我國 歷史 上壹***有三家保險公司申請破產清算，分別是2001年的東方人壽，2005年的國信人壽，以及最近的2020年9月14日，安邦保險集團申請破產清算。
以安邦保險為例，巔峰時期的安邦集團資產高達2萬億，成為繼中國人壽和中國平安之後的中國第三大保險集團，躋身世界500強。但是因為其創始人吳小暉在公司發展擴張過程中，使用非法手段收購了壹些小型保險企業，最終因詐騙罪被判刑，並罰款105億。 隨後中國保監會對安邦集團實施接管，在接管的2年時間裏，註資608億，並於2019年6月批準設立了大家保險集團，保監會將安邦董事長事件造成的影響降到了最低。
在2020年9月，安邦集團清算完畢並宣布解散公司，由大家保險集團接手了後續的所有事宜。這個案例就說明了當保險公司因為經營不善而破產時，並不會像其他的普通公司壹樣人走茶涼，而是銀監會介入並安排有能力的保險公司進行接管。還有就是當保險公司成立的時候，都會有壹筆保證金，用於關鍵時刻補救。如果該公司破產了，這筆錢就會用來賠償客戶的損失以及各方面的費用。截止到2021年底時，我國保險業保障金還有1800多億。 所以即使是保險公司破產，客戶的保單也不會受到影響。
三、理財型保險和消費型保險
商業保險既然存在，就有存在的意義。如果妳完全不考慮配置，那怎麽看倒是無所謂。如果妳有配置保險的計劃，與其考慮保險公司破不破產的問題，不如了解壹下商業保險的分類。 商業保險有醫療、意外、重疾等類別，但是總體可以分為理財型保險和消費型保險。
理財型保險就是號稱集理財和保障功能於壹體的保險，如果投保人出現意外或者醫療理賠，可以正常賠付。如果投保人保障年限內沒有出過險，那可以全額退還保費並給付利息 。現在很多人都選擇的這種保險，因為宣傳的條款符合人們的需求，但實際上全能就是不精的意思。
以筆者曾經買過的繳費10年，20年後返還的保險為例。如果不出險，20年後返還本金+利息***120%，這要是對比理財妳可以算算年化是多少，收益率超低。而如果是需要他的保險理賠功能，妳會發現他的保障功能非常弱，保障種類少，賠付比例低，而且受限制條款很多。 後來發現不是那回事筆者進行了提前退費，結果扣了手續費什麽的，最終只拿回來繳納本金的60%多。
另外壹大類就是消費型的保險，意思就是每年花費壹定的錢，如果出險就理賠，如果沒有生病意外發生嗎，這個錢也不再退了。 這個就屬於單保險功能，每年的繳費金額相較於理財型的要少得多。以30歲成年人的醫療險為例，消費型的保險年繳費大概1000元以內，而理財型的根據選擇不同，月繳費數千甚至數萬不等。消費型保險的缺點就是每年都需要花壹筆錢去做保障，並且隨著人們年齡的不斷增加，保費也在增加。兩種保險類型各有各的優點和缺點，大家需要甄別。
結語
筆者並不賣保險，但是對商業保險還是呈支持態度。 因為壹旦妳經歷過意外或者醫療的理賠，妳會發現真能幫妳省下壹筆錢，再結合現在的醫保體系，會把這種突發事件對個人經濟造成的壓力降到最低。 但是保險類型的選擇壹定要根據自己的需求去搭配，最好能提前做個了解，避免被保險銷售人員帶溝裏去。
妳認為商業保險有買的必要嗎？