他的意思大概是，第壹重要的東西，會隨著年齡、心性、世界觀的改變而不斷變化，但第二重要的東西，永遠不會變。
錢是世間最有靈性之物。有人愛財不擇手段，成為錢的奴隸。有人愛財，取之有道，懂得教錢財為自己所用。其實我們大多數人所追求的，並不是錢財本身，而是錢所賦予的自由。錢賺的越多，壹個人擁有的選擇也就越多，就不會被貧窮所牽制。
筆者應眾多友人之邀撰寫此文，希望幫助小有積累的中產階級，樹立基本的個人/家庭財務框架、把握財富積累的重要窗口期。
畢竟現在能賺多少錢不是關鍵，在下面的二十年裏如何處置這些錢，才是決定成敗的要點。
當壹個人年富力強、並積攢了壹定數量的錢財時，他開始產生不安全感，思考更深遠的問題：如何能讓自己的財產保值、升值？怎樣能沒有後顧之憂？
這都是壹個成年人理應回答的問題。可在這之前，壹個成年人應當知道，自己辛苦地賺錢究竟是為了什麽。誠然有壹些人把賺錢當成興趣愛好、當成事業，但大多數人追求的無非就壹個目標——財務自由。
究竟賺多少錢算是財務自由呢？來自世界各地的FIRE教已給出精確的答案。在進入正題之前，我們先介紹壹下FIRE教的歷史。
關於FIRE.
FIRE是壹個縮寫，它的含義是：FINANCE INDEPENDENCE RETIRE EARLY。這四個詞譯成中文是：“財務自由、提前退休”。這個“教派”，或者更恰當地說，是壹種生活方式，在國外已經小有規模。選擇這種生活方式的人有壹個***同目標，那就是以最快的方法攢夠足夠錢，提前完成退休，好開啟愛他媽誰誰的快意人生。他們從不把“事業”和“賺錢”做綁定，因為二者本身就不是壹碼事。
在《富爸爸窮爸爸》壹書中，作者闡述了相同看法：“窮人與富人壹個重要的區別是富人最後才買奢侈品，而窮人和中產階級會先買下諸如大房子、珠寶、皮衣、寶石、遊艇等奢侈品，因為他們想看上去很富有。他們看上去的確很富有，但實際上他們已深陷貸款的陷阱之中。那些總有錢的人，那些能長期富裕的人，是先建立他們的資產，然後才用資產所產生的收人購買奢侈品，窮人和中產階級則用他們的血汗錢和將留給孩子們的遺產購買奢侈品。”
在FIRE運動裏，壹些先行者在35歲便完成了財務自由，這種案例是少數。多數人希望在擁有壹定生活質量的前提下，合理地制定壹套如何削減支出、定期儲蓄和配置投資的財務計劃，這雖然拉長了完成FIRE的時間線，但和普通人的工薪結構、人力資源曲線也是很相符的。
在設定任何財務計劃前，大家應根據現有的收支情況，初步推算完成FIRE的年限，方便隨時進行財務追蹤。
測算後得出的年限數字可能會很長，但不要灰心喪氣。只要知道自己的目標是什麽，朝著目標行進，便是西天取經的白龍馬，總有壹天抱得真經還。相反，如果在財務上沒有任何目標，就堪比壹頭拉磨的驢，走了同樣多的路，只是原地踏步罷了。
下面進入正題。
FIRE教給出的財務自由公式是：財務自由=年支出的25倍，每年提取4%。
也就是說如果壹個人每年支出20萬元，那麽他需要500萬實現財務自由，每年從投資利潤中提取4%作為開銷。
這是壹個簡單的算法。當然在套用公式時，妳需要計入子女、父母、自己和配偶的所有支出，乘以25倍後，把得出的總額除以每年的存款數（如果是家庭為單位那就是和配偶***同的存款數，註意是存款數，不是收入），就是實現財務自由所需的年份。
FIRE教裏有很多重度節儉者，這是因為前期的重度節儉會為進度提供強有力的支持，是盡早實現FIRE的壹大增速神器。這是壹種削減支出的手段，與此同時，合理的投資、儲蓄機制以及杠桿的應用同樣是非常重要的財務手段。
目標制定完畢，下面淺談家庭/個人財富管理的合理配比。
個人/家庭財務如何打造.
在標準普爾家庭資產象限圖裏，家庭資產分為
4個部分，分別是：活期存款（現金）、保險、風險投資、保守投資。這裏的百分比設定，是基於已經有壹定的財務積累情況下，如果仍在原始積累階段，可以根據自身情況適當調整。
活錢10% - 活期存款，應付3~6個月的短期開銷，平時微信/支付寶關聯的活期賬戶。
保險20% -以小博大，專款專用，解決家庭突發大額開支，是資產配置裏絕不可缺的部分。不買即是愚蠢，就這麽簡單。保險類別很多，剛需型的有大病（重疾）險、醫療險、意外險，相互不可替代。
風險投資30% - 生錢的錢，如股票、基金、甚至比特幣等。重收益，風險系數根據個人承受能力而定。有較高的財務智慧因素。理論上不應高於總資產的30%。
保守投資40% -保本升值的錢，理財產品裏常提到的“保守穩健型”。不追求利益最大化，只求本金安全、收益穩定，如養老金、低風險保險理財產品等。
這四個賬戶如大樓的四個支柱，缺了壹樣，都會造成資產坍塌。下面來逐壹說明：
活錢賬戶.
家庭的日常開銷，壹般是3-6個月的生活費，放在活期儲蓄的銀行卡中。日常生活、買衣服、打車、旅行都是這個賬戶。應關註大形勢的走向，適當調整活錢存儲比例。比如牛市的時候，資本環境好，3-6個月的開銷就足以，但從兩年前開始至今，全球走勢步入資本荒年，進入“現金為王”的時代，這時流動性是最重要的，宜多屯現金，不僅保證自己資產不受危機影響，還能在觸底時抄入物美價廉的資產。
保險賬戶.
以下概述幾類剛需型保險產品。
重疾險/大病險： 每年付相應保險額，在確診了疾病條目內的任何疾病時，獲得壹筆壹次性賠付。買了多少保額就會賠多少錢。舉例說明：老王投保100萬的重疾險，每年繳5萬元，20年繳清，結果在第5年時得了癌癥。這時保險公司付給老王100萬元，保單終止。
值得壹提的是，無論大陸重疾險還是香港重疾險，都具備多次賠付的功能，比如先得了條目內的輕癥可以獲賠保額的30%，再確診某輕癥可再獲賠30%之類。具體以保險公司具體產品為準。
第壹要點
重疾險不是醫療保險，不是說妳看完病拿賬單找保險公司報銷的意思！！！
重疾險的意思是，若確診保險公司目錄裏的任何疾病，妳就能直接拿壹筆錢，保單也隨之終止。這筆費用主要應付患病期間不能工作，產生的家庭開支。
第二要點
重疾險每年付的錢不是消費，而是作為妳自己的壹個財務賬戶給存起來了！！
單就這個賬戶怎麽計算收益，大陸和香港（境外）保險公司由於政策法規不同，有非常大的區別。大陸公司的重疾險沒有投資功能，就是壹個儲蓄賬戶，如果生前得病能用上，就賠付出來，如果生前沒能用上，就作為壽險，在去世時賠付給指定繼承人（投保時填寫），壹般國內保險公司要求在法定繼承人範圍內挑選指定繼承人，超出法定範圍不給投保，因為其中存在道德風險，比如受益人故意對投保人制造傷害等……（可怕）
香港公司的重疾險具有多重功能，不僅具備基本的重疾多次賠付功能，還是壹個理財投資賬戶，每年繳納的保費以理財形式，由保險公司統壹進行投資、分紅，分紅再計入保費、長期復利。（復利的意思就是利滾利。）時間長了妳的賬戶金額越來越高、保額也隨賬戶裏的錢壹同增長。如果若幹年後妳的保額從100萬增長到200萬，妳想拿回壹部分紅利，可以用“PartialSurender”（部分贖回）的形式拿回部分現金、相應地降低保額。即使在保額沒有增長的情況下，如果臨時遇到緊急的經濟問題、交不上當年保費，也可以以“部分贖回”的方式降低壹部分保額、拿回壹些錢來繳納當年的保費。唯壹的缺點是，香港公司必須當地投保，付款收款也要通過境外/香港賬戶。對於大多數人來說，收外幣再兌換成人民幣匯到大陸賬戶是個棘手問題。大多數人不會操作。所以各花入各眼，雖然現金價值（從長遠看）多出不是壹星半點，恐怕很難運用於大陸的多數人。
今天的香港重疾險，已經不存在沒有香港身份就不能賠付這麽壹說了。賠付邏輯都是相同的，只是付的是港幣或美元、不支持大陸銀行。
值得壹提的是，有些香港或國際保險公司在大陸也設立了分公司，雖然是同壹家外資保險，中國的分公司仍要按照大陸的法律法規來，並無上述香港保險的任何優勢。比如說友邦保險，壹定要搞清楚是大陸友邦還是香港友邦。失之毫厘差之千裏。
我個人對比了香港2家（友邦、保誠）和大陸2家（平安、泰康），決定投香港保誠。飛去香港壹趟辦理保險（無需體檢）、匯豐銀行開戶。以後都用匯豐網銀在手機銀行上付款即可。
意外險： 對應突發意外事件，比如意外醫療、傷殘、住院、猝死等。因為本身價格挺便宜的，壹年不過三百多塊。無需資質審核，每年續保即可。每家保險公司都有意外險產品，並且基本都可以在線購買和續保。意外醫療、傷殘、身故，是所有意外險的基本範圍，不同產品的區別點，其實是在這些之外的保障範圍。比如頻繁出行者，可以選擇多保出行意外（包括誤機、行李遺失等）如果是影視工作者，壹定要保猝死（悲哀的現實）。從事體力勞動，要保住院津貼等。這些才是我們選擇意外險的重點。
拿我自己舉例說明，我在小米金融APP裏投保購買了兩份50萬的意外險，***計338元，這兩份保險分別是由國泰和泰康承保（小米本身是沒有保險公司的）。
為什麽分別購買兩個50萬保額，而不是壹個100萬保額，這裏有些講究。每個意外險的保障項目都不同，沒有那種什麽都保的。這兩個意外險，除了壹般的醫療傷殘身故保障範圍外，區別在於壹個包含住院津貼，壹個包含猝死。我選擇保額砍半、兩個都買，就能同時享有住院津貼和猝死補償了。
同壹個邏輯，大家可按自己需求購買。記得每年續保呀！
醫療險： 醫療險深了！仔細閱讀。
醫療險是指針對醫療開支所購買的保險，常見的類別有社保、報銷型醫療險、高端醫療險（直賠）。
社保的醫保，建議購買。拿北京來說，在公司上社保每月最低是1400元左右，而在街道上醫保，每月小幾百元（前兩年不到300）。這1400裏不僅包含醫保，還包含養老金等，計入工齡統計，而街道的兩三百元，包含醫保，不包含養老，失業險可自己選擇性繳納。壹些自由職業者如果只考慮醫療，可以在自己街道以靈活就業的形式上醫保。醫保涵蓋的藥物和治療範圍以後會越來越寬泛，還有可能實現全國聯網和用法升級，物美價廉，妳值得擁有。
商業醫療險是消費型保險，意思是花了就花了，不像重疾險那樣，是自己的錢存在保險公司。而且醫療險的費率每年都會隨年齡上漲壹些。
購買商業醫療險前，要知道這4個概念：
1、既往癥–既往癥是指投保之前已經得的病，需要在投保時誠實告知保險公司。這些病癥、以及因此引發的其他疾病，都不包含在醫療險承保範圍內。如果發現欺詐行為，保險公司可以拒保。要註意，不同保險公司之間是不相互認可既往癥的，比如老王兩年前投保了野雞保險公司，今年得了癌癥，野雞公司不保腫瘤門診用藥，老王看到安聯保的癌癥費用更劃算，想改買安聯。這時候安聯對這個癌癥和相關的疾病劃歸為既往癥，是不保的。
這也是為什麽要及早投保。很多人想得病時再投保，等真生病時，就只能砸鍋賣鐵、水滴籌了。其實我很反感水滴籌。明明當初可以通過投保避免，卻要細數自己的慘狀，讓別人來分攤自己損失。能夠自己解決，就不要麻煩別人，好嗎？
2、免賠額–免賠額是壹些特定的醫療保險裏包含的前置條件，它的意思是指自己需要先自費壹部分錢，從壹個特定數字起，保險公司才會報銷。舉個例子：我在香港保誠購買的住院醫療險每年大約4,500元（貴壹點，因為包和睦家），保800萬以內的所有住院醫療開支，免賠額16,000元。當我在住院費上自費了16,000元，從第16,001元起，任何800萬以內的數額都將由香港保誠以報銷形式來支付。這自費的16,000不壹定非要自己掏腰包，醫保或其他保險公司支付的也算在內。免賠額以年計算。
妳可能會問，不要免賠額不是更好？確實更方便壹些，不過價格要差壹倍。
3、門診和住院–在醫療險裏，門診和住院分為兩部分，可以合並或單獨購買。無論購買什麽醫療險，都要看清裏面對門診和住院的賠付定義。
4、直賠–直接賠付，即無需自己墊付醫療費用，保險公司直接給醫院結算。
總的來說，醫療險壹定要有計劃地購買，區分兒童、成年、老年。很多醫療險（無論普通醫療還是高端醫療）會因為有社保而下降費率，所以詢完價後可以追加提問“我有社保，費率下降後是多少？”。
兒童，尤其是幼兒，屬於患病高發期，時常遇到情況緊急但醫療資源不足的情況。所以有能力的可以購買涵蓋外資/合資醫院的醫療險，這類直賠的比較多，兒童不能單獨購買，需要附屬在父母壹方的保險下面，費用比較高，新生兒3萬左右，5歲兒童約2萬。也可以直接從境外保險公司購買非直賠類的醫療險（因為很多境外保險公司的普通醫院目錄裏包含了國內的昂貴醫院），但需要自己能夠處理和境外溝通理賠、以及有境外賬號接收款項等。
成年人是家裏的頂梁柱，逐漸步入中年，雖然這時身體健康，但已經在疾病突發的臨界點。除了醫保外，要根據自己去的醫院種類的習慣，購買相應商業醫療險。這壹點至關重要，除了應對醫保以外的開支、這個年紀的人很容易突發疾病，到那個時候突發的疾病就變成“既往癥”了。比如40歲時得了高血壓，雖然高血壓本身只是吃藥和維護，可是保險公司不會再保任何與高血壓有關的血管類疾病了。
其實平安、泰康都有百萬醫療險，報銷百萬以內所有住院開支，有1萬元免賠額，須60歲前投保，無需體檢，可續保至99歲。每年壹兩千元而已。猶豫不決的成年人可以購買這款，讓自己心裏踏實，也建議給老年人上壹個。老年人醫療費壹旦產生就數額較大，並且過了55歲就很難上像樣的保險了，因為這個年紀投保都要體檢，而55歲的人去體檢不可能壹點兒毛病沒有。這些既往癥都不保了。
老年人可投保的還有防癌險，針對癌癥腫瘤費用全額賠付，須70歲前投保。大家可能不太了解癌癥治療，有許多治療方法和藥物是在門診進行的，社保不保，價格較昂貴，也不在住院險的條目內。
家庭條件較好、又願意在醫療上花些錢的，可以考慮直接購買高端醫療險，這種是直賠險，由保險公司直接全額支付。以35歲年齡來算，大陸地區包含所有醫院的門診、住院，每年約20,000元。之前提到過，我自己30歲，購買的是香港保誠的醫療險，每年4,500元，有16,000的免賠額，涵蓋和睦家醫院。以後隨年齡增長我會考慮換產品。我父親今年57歲，我給他上的是安聯的直賠住院險，每年21,683元，這個住院險裏包含了的核磁、腫瘤和腎透析等較昂貴的門診費用。不包含門診（因為平時本來去門診就很少）。對於57歲的年紀來說非常劃算。
理財險： 個人認為是保守投資裏必備的壹部分。
理財險就是把自己手裏的錢交給保險公司去進行投資，投資回報較低，壹般做的好在豐年可以到5%，平均在3%~5%之間，比余額寶稍微高壹點。為什麽通過保險公司來做部分理財如此重要，是因為保險本身具備了對抗清算的屬性——保險金是不被劃入任何破產、清算的。這就意味著如果有壹天發生了意外，債主圍攻、窮途末路，自己還能有理財險這壹小金庫，任何債權人都動不了。這和自己存壹筆錢的概念完全不同。妳可能會想，自己不是大起大落的人，不會有那麽壹天，但保不齊兒子、孫子、孫媳婦幹什麽呢……反正都要存保守投資賬戶的，不如存壹部分在理財險裏。
理財險可以通過定投方式購買，比如每年存入固定金額的錢，連續存多少年。建議購買20年以上，可以比較好產生復利效應。
對於非“財務控”的人，我還建議在生孩子時每年或每月定期存壹筆理財險（也可以是基金定投或其他理財方式），這筆開支在孩子22歲時，用於支持他/她畢業後開展獨立生活的啟動資金。這部分在保守投資的章節進行延展。
風險投資賬戶.
風險投資是生錢的錢，理論上不應高於總資產的
30%，不然如果投資失利，會導致家庭資產整體受到較大的影響。
投資領域分為“主動投資”和“被動投資”，“主動投資”講究的是根據個人智慧、判斷、專業來挑戰收益較高的投資，而“被動投資”是在設定壹個增長目標的前提下，註重資產配置打組合拳，以達到平攤風險、穩健收益。
風險投資屬於“主動投資”的類別，投資人如果不善於直接做投資，可以關註壹下市場裏優秀的基金，尤其是那些歷史業績好、有眼光的，以投基金的方式來完成更高回報投資。
剩下比較普遍的散戶投資渠道有股票、房地產，高階版還有期貨、美股、加密貨幣等。普通用戶基本配置，高級用戶自定義配置。人生實際上是在無知和幻覺之間的壹場鬥爭。無論做何種投資，壹定要根據自己的實力和抗風險能力量力而為，不要盲目地跟著某個“懂行的朋友”去做。那些被套牢甚至榨幹的，往往是始於貪婪。
附增幾張普通散戶心理走勢圖：
保守投資賬戶.
保守投資屬於“被動投資”範疇，這是壹個長期收益賬戶，壹般占家庭資產的40%（不建議低於這個數值）。這些錢主要用於儲蓄養老金、子女教育金、留給子女的費用等。這個賬戶是整個家庭的定心丸，本金不能有任何損失、不能輕易挪用、還要和公司資產區分（不能用於償還企業債務）。
很多人年輕時風光無限，老了卻窮困潦倒，就是因為沒有在年輕時儲備這個賬戶。
說到保守投資賬戶，有壹個故事說的好：
壹男壹女在餐廳相親。
女，“妳抽煙嗎？”
男：“抽。”
女：“抽多少，這壹包多少錢？”
男：“30壹包，我壹天抽兩包。”
女：“妳知道嗎，妳每天抽2包煙，是60元，壹個月就是1800元，每年21,600元，以定投每年增長4%復利來計算，到今天可以買輛保時捷了！”
男的沈吟不語，過了會兒說，“妳抽煙嗎？”
女：“不抽。”
男：“那妳丫保時捷呢？”
在理財上，大多數人是這樣的，如果不專款專用地積累，很少有人能真的儲蓄下壹筆錢來。無論是養老金賬戶，還是子女的教育、生活經費都是如此。
我自己在這壹模塊裏設立了幾個剛需賬戶：夫妻二人的養老金賬戶、子女教育金賬戶、子女獨立金賬戶。（建議部分采用理財險形式做定投，對沖破產、清算的可能性。）
拿子女獨立金賬戶來說，這是我為孩子畢業後、步入社會時規劃的壹筆錢。我計劃在孩子出生後，每月存800元（或每年9600元）到壹個保險定投賬戶，這樣到孩子22歲步入社會時，就有34萬~57萬的資金可以支配，如果留到30歲時，就有55萬~120萬，35歲時73萬~185萬。不能再說下去了，再說就成養老金賬戶了……
子女的教育經費、養老金也同理。
養老金賬戶，越早設立越好，如果壹個人從18歲開始存定投養老金賬戶，每月存500元，每年6000元，本金***計282,000元，到65歲退休時可拿到113萬，如果改為從25歲開始存，就變成了77萬元。本金只相差42,000元，結果卻差了整整36萬。（這裏指的是自行設立的養老金賬戶，和社保無關。）
大家可以使用這個定投復利計算器，自行測算：
/product/fundsDingtoujinetwo.do?stats=2
尾聲.
作家羅伯特·清崎曾說過，“掌握財富知識後仍然不能積累財富的原因：1、因為太害怕失敗，所以才會失敗。勝利意味著不害怕失敗。我們要接受失敗的現實並且把它轉變成通向成功道路上的壹個個插曲。2、盲目相信其他人，我們需要極大的勇氣，不讓謠言和幾人憂天的懷疑加劇我們的恐懼和疑慮。應該用自己的頭腦去分析問題。3、人的懶惰。人們通過表面上的忙碌來掩飾自己的懶惰，作為逃避的借口。（我懶得致富，太麻煩了，而且不安全等想法）我們需要更貪婪壹點，世界之所以發展是因為我們渴望更好的東西。4、習慣。改變自己的舊習慣舊思維，要對自己進行改造。5、傲慢。很多人用傲慢來掩飾無知。如果自己知道在某壹問題上有所欠缺，馬上找壹本相關的書，教育自己。”
***勉。