所以我特別想解開這個謎團，我相信妳壹定很好奇妳的借款利率是怎麽定價的。
以上是我在網上唯壹能找到的官方答案。但是這個回答基本就是個p，說了就不說了。所以我們必須找到另壹條出路。
5438年6月+10月，讓粉絲幫我填了壹份關於借錢利率的問卷，還是分析出了壹些東西。
在這份問卷中，我們設計了10個問題:
這10個問題是從信用、是否存在商業行為、持有資產、消費能力、試圖解構借貸商業模式等角度設計的。
本人共收到343份問卷，剔除6份問題明顯的問卷，樣本337份。
我們用這337分的數據做個定量分析吧。
借款利率分布區間多在每天13000-14000之間，其他如每天15000較高，可能是樣本量的原因，暫時無法得出其他結論。
換句話說，如果妳的借款利率低於每天3萬，那麽妳的利率就比較低。如果妳的借款利率高於壹天壹萬四，那麽妳的利率就比較高。
我們來做個交叉分析。
馬誌信貸
按照常規的商業邏輯，妳的貸款利率應該和妳的信用等級密切相關。理論上講，信用等級越高，貸款利率應該越低。因為妳是優質客戶，還款能力較高的客戶壹般能拿到較低的貸款利率。
螞蟻官方分類有五個等級:這五個等級分別是700-950，信用優秀；650-700為二級，信用優秀；600-650是三級，信用好；550-600為四級，中等學分；350-550是五個檔次，信用差。
妳可以相應地坐下。
從這個表可以看出，大部分人的芝麻信用處於官方定義的壹級，大部分人在750~800的區間。
我們對芝麻信用分在650-849之間的人做壹個量化分析。從均值、眾數、中位數來看，整體來看，芝麻信用分越高，螞蟻借唄的利率越低。
但從最小次數和最大次數來看，芝麻信用分對個人的借款利率沒有決定性影響。
我們可以得出結論，螞蟻借唄的利率是多條件的，和芝麻信用有關，但不是決定性因素。
經濟活動
我們試圖通過與阿裏集團的業務往來或商業活動，找到借款利率的定價。
我不是特別明白開通網商貸款的條件是什麽。我設置這個問題的初衷是默認妳必須經營淘寶店鋪或者使用支付寶在網上收款，也就是有了商業行為，螞蟻會為妳開通網商貸款，但似乎想多了。
有34.9%既沒有淘寶也沒有支付寶首付的人實際上有網商貸款。
經營淘寶店鋪的人數太少，只能選擇放棄這個數據變量。
通過數據角度看是否開通網商貸款。網商貸和借貸寶的個人利率沒有明顯區別，但是可能有壹個上限，就是網商貸不會給妳特別高的利率。
這個結論不太成熟，可能是樣本量不足造成的。
持有資產
客戶在銀行持有的資產數量是壹家商業銀行評價客戶質量的壹個非常重要的衡量指標，權重很高。我們來看看螞蟻對用戶持有的資產是否同樣敏感。
從均值、眾數、中位數來看，持有資產數量的增加對降低借款利率有非常明顯的作用。特別是從中位數的角度來看，持有的資產越多，借貸利率越低的分布越密集。
但是，持有資產的多少仍然不是借款利率的決定因素。手握50萬資產的大哥，依然遭遇每天借款利率1.6萬的尷尬。
PS:作為我的粉絲，在支付寶上買這麽多基金，真的對得起我嗎？等壹下。田甜基金不能支持我嗎？這裏不點名幾位大佬，別以為我不知道，哼！
消費水平
消費水平是判斷壹個客戶是否是優質客戶的重要標準，但商業銀行壹般很難獲取用戶的消費行為。我們來看看這個指標在ant系統中是否有用。
從最大數量和平均數量來看，在淘寶上消費越多，確實是優質客戶的標準之壹。特別是最高借款利率有壹個非常明顯的最高門檻。
而且消費能力和芝麻信用差不多。對個人來說，消費能力對借款利率沒有決定性影響。螞蟻借唄的利率是多條件的，和消費能力有關，但不是決定性因素。
降低利率的提議
通過對這份問卷的數據分析，確實獲得了壹些有用的信息。
雖然在極端條件下樣本量不充分，無法得出很多結論，有些結論可能存在樣本偏差，但從整體數據中可以得出的初步結論是可以接受的。
芝麻信用、在螞蟻財富持有的資產數量、在淘寶的購物消費水平，都與借款利率有著密切的正相關關系。
但角色定位從消費者變成了經營者，使用網商貸款和支付寶進行收付，並沒有對借款利率進行加權。
從因素重要性排名:芝麻信用在螞蟻財富持有資產數量在淘寶購物消費水平。
但是對於個人來說，上述某壹個值特別高，妳就拿不到更低的借款利率了。
於是我們會看到很多極端的情況，比如芝麻信用超過800，但是借款利率超過每天壹萬五；或者在螞蟻財富上買幾百萬的基金，借利息三萬六這種不可思議的事情。
螞蟻對某個個體的利率計算，壹定是海量大數據加權分析的結果，其判斷標準會比普通商業銀行復雜。這是我個人的推斷。
如果妳想降低妳的借款利率，我個人的建議是這樣的:
盡量提高自己的芝麻信用，在螞蟻財富購買壹定數量的資產。根據現有數據，不需要超過1萬元。至於在淘寶上的花費，我覺得可有可無。畢竟購物的價格因素遠高於縹緲的利率加權法則。
附言
妳認為它在這裏嗎？
我們剛才討論了可能引起利率加權的不同效應，問卷裏也有。
這三個問題沒有討論。通過這三個問題，我們來試著分析壹下，借唄有沒有利用大數據把利率幹掉。
妳什麽意思？
我壹直懷疑，如果妳被判定有能力以高利率償還貸款，那麽為了獲取高利潤，即使妳的信用等級在它的數據庫裏越來越高，利率也不會降低，甚至會提高，而妳的額度卻越來越高，鼓勵妳借更多的錢，螞蟻賺更多的利息。
也就是說，螞蟻是否會違背常見的商業規範，不關註用戶質量，只關註能否從功能上獲得更多利潤。鑒於之前的各種螞蟻，我不禁更加懷疑。
畢竟還沒開始吐槽，還有壹萬六的年化利息。我第壹次聽到的時候很震驚，好吧。
年化利率21.9%。這麽高的利率簡直是殺人不眨眼。