網絡時代對金融服務的要求可以簡單概括為:隨時隨地提供任意風格的金融服務。顯然，這壹要求只能在互聯網上實現，而這壹服務需求也迫使傳統金融業進行大規模調整，主要表現為利用和依托互聯網在更大範圍和更高層次上拓展金融業務，而這種金融業務必須是涵蓋銀行、證券、保險、理財等領域的全方位“大金融”服務。
2000年，隨著互聯網和電子商務的蓬勃發展，許多領域的網上金融業務開始邁出實質性步伐。網上銀行服務逐漸成為銀行必須提供的金融服務之壹，否則銀行將在競爭中處於劣勢。
網絡金融對傳統金融的沖擊表現在以下幾個方面:
(1)網上金融服務將大大降低交易成本。綜合各方面因素，網上銀行的運營成本遠低於傳統銀行。網上銀行是指通過互聯網這壹公共資源，實現銀行與客戶之間安全、便捷、友好連接的虛擬銀行。可以為客戶提供各種金融服務產品。
現代商業銀行面臨著資本、技術和管理水平的全方位競爭。銀行不斷推出新的服務手段，如電話銀行、自助銀行、ATM、客戶終端等。據國外統計，銀行通過各種服務手段完成每筆交易的成本如下:
營業點:1.07美元；
電話銀行:0.54美元；
ATM:0.27美元；
Pc: 0.15美元；
互聯網:0.1美元。
從上面的對比可以看出，網銀的服務成本是最低的，甚至比普通的運營成本低10倍。這主要是因為它采用了開放的技術和軟件，大大降低了開發和維護成本。例如，信用卡業務是與計算機和網絡系統密切相關的銀行業務。對於信用卡申請人來說，如果在網上，可以通過網絡提出申辦意向，可以大大方便客戶，縮短申辦到取卡的時間。持卡人還可以通過網絡查詢自己的賬戶余額和卡內明細，可以替代目前的電話銀行系統，比電話銀行系統更直觀、更快捷。對於那些有電子郵件地址的客戶，銀行可以為他們提供月結單，這可以提高工作效率，為銀行節省紙張。另壹方面也可以讓客戶更快的接收信息。同時，銀行還可以在線對特約商戶進行信用卡業務授權、清算、傳輸黑名單和緊急止付名單。
隨著互聯網的快速發展，網上購物變得越來越流行。顧客在網上瀏覽商家展示的各種商品，並據此選擇自己喜歡的商品。選擇後，所有客戶需要做的是輸入他們的信用卡號碼和密碼。這是電子商務給金融業帶來機遇的例子之壹。
有了網上銀行，人們可以直接獲得支付、轉賬等銀行服務。因此，網上銀行可以提供比電話銀行、ATM和早期企業終端服務更加生動、靈活、多樣的服務。相比營業廳，網上銀行提供的服務更加標準化、規範化，避免了因個人情緒和業務水平不同而導致的服務質量差異，能夠更好地提高銀行的服務質量。
(2)降低銀行軟硬件的開發和維護成本。
網銀客戶端使用公共瀏覽器軟件，不需要銀行維護升級。這樣可以大大節省銀行的客戶維護成本，使銀行集中精力開發服務內容。由於客戶使用公共* * *互聯網網絡資源，銀行避免了建立私有客戶網絡帶來的成本和維護費用。
(3)降低客戶成本，讓客戶操作更加生動友好。
客戶只要能上網，就能使用銀行服務，真正實現了超越地域和時間限制的客戶服務。異地客戶還可以省去過去實現方式中的國際國內長途費用。客戶可以使用公共瀏覽器享受圖示的客戶服務。此外，網上銀行可以實現銀行廣告、宣傳資料、公共信息的發布。比如銀行的業務類型、辦理流程、最新通知、年報等信息都可以在網上發布，這是網上銀行最基本最簡單的功能。網上銀行還可以實現客戶在銀行的各類賬戶信息的查詢，及時反映客戶的財務狀況，實現客戶的安全交易，包括轉賬、信貸、炒股等。
(4)網絡金融服務也打破了傳統金融業的地域限制，可以在全球範圍內提供金融服務。在全球化背景下，網絡可以方便地在不同語言之間轉換，這為網上銀行拓展跨國業務提供了條件，使網上金融服務觸及更大的客戶群，打破了傳統金融業分支機構的地域限制，可以在更大範圍內實現規模經濟。網上銀行壹旦成功完成信息技術的巨額投資，就能以相當低的成本快速處理大量的金融業務，從而迅速降低運營成本，實現更大範圍的規模效益。從這個意義上說，中國加入世界貿易組織後，有實力的外資金融機構根本不需要在中國大規模設立傳統分支機構，只需發展網上金融業務就能吸引相當數量的客戶。
2.網絡經濟時代的金融遊戲新規則
網上銀行官網提供的數據顯示，截至1997年末，已有625家銀行提供網上和網上銀行服務，1998年末超過800家，2006年1200家。簡而言之，“適應網絡經濟或者死亡”是網絡經濟時代金融機構不可避免的選擇；任何金融機構和任何投資者都必須積極適應網絡經濟時代的新遊戲規則。
(1)網絡經濟時代，不同金融機構之間、金融機構與非金融機構之間的界限趨於模糊，金融服務壹體化的趨勢正在構築“大金融”的基石。
隨著網絡經濟的發展，金融機構可以快速處理和傳輸大規模信息。在原有體制下，嚴格的專業分工將遭受強烈沖擊，各金融機構提供的服務日益雷同。同時，非金融機構也有實力提供高效便捷的金融服務。
據報道，日本索尼公司計劃於2001年出資200億日元成立面向壹般個人的網上專業銀行。索尼網上銀行設定的目標是:五年內，存款達到壹萬億日元。刺網。伊藤洋貨店正在籌建網上清算銀行，富途通、日本生命保險、東京電力等公司也在籌建網上銀行。雅虎、AOL、微軟等大型互聯網公司也借助其現有的網絡優勢進入金融領域，蠶食傳統金融業務，挖掘新的金融業務，這也使得傳統金融企業的競爭對手各不相同，金融與非金融行業的區別日益模糊。
(2)更多的金融服務將離開傳統的金融服務機構，金融市場的脫媒將會加劇。
在金融市場上享受金融服務的經濟主體在選擇金融服務時，越來越表現出從透明度低的金融機構向透明度高的服務機構選擇金融服務的優先性。所謂透明度，是指提供給市場的信息量和收取的交易費用水平。壹般來說，商業銀行和保險公司的透明度比較低，* * *和基金是半透明機構，而證券市場基本是透明機構。交易成本的大幅降低和金融市場交易品種的不斷豐富，將吸引更多的金融交易從傳統金融機構轉向金融市場。
(3)網絡經濟的開放性決定了任何金融機構都不可能置身事外，面對網絡經濟的大潮。或許壹些金融機構會心存僥幸:即使暫時不介入網絡金融，對其業務的影響可能也不會太大。
網絡經濟的開放性決定了這種想法的壹廂情願。即使銀行想固步自封，市場競爭也不會允許這種可能性存在。網絡經濟將迫使傳統銀行業接受網絡金融浪潮的沖擊和洗禮。
3.網絡浪潮沖擊下的銀行戰略:困境與選擇
在網絡經濟時代，傳統銀行必須面對網絡經濟帶來的機遇和挑戰，及時調整經營戰略。
首先，銀行要充分利用網絡條件降低交易成本，主要表現在利用網絡以較低的成本為客戶提供全方位的服務。
其次，銀行要利用網絡條件強化銀行在傳統體制下形成的信息優勢。
從運營的角度來看，傳統體制下銀行的信息優勢主要來源於賬戶信息，而賬戶信息的獲取依賴於銀行清算支付系統的運營。銀行失去支付中間業務，就失去了客戶信息，甚至整個業務。值得註意的是，在網絡經濟時代，銀行在支付體系中的主導地位受到了沖擊，這是由於新的支付工具不斷出現，如虛擬信用卡的大量發行和電子現金的發展。第二，非銀行機構借助新興信息技術爭奪支付系統的操作權限。事實上，這在美國已經非常明顯。從美國支付業務的發展趨勢來看，銀行正在失去信息優勢——而信息優勢正是銀行存在的重要原因之壹。
因此，銀行必須及時利用網絡經濟的條件，大力加強對客戶信息的收集和分析，如通過互聯網收集客戶屬性、交易習慣和業務偏好等信息，並據此提供金融服務。
第三，隨著網絡經濟的發展和金融市場成本的降低，銀行傳統的公司業務萎縮是必然趨勢。因此，銀行應重點發展消費銀行業務，尤其是與網絡相關的消費群體。
(作者:木青雨)