商業保險在社會保障體系中發揮著三大作用。
縱觀世界各國社會保障制度的發展，雖然商業保險在社會保障體系中的作用有所不同，但都有壹個共同的特點，即商業保險在建立和完善社會保障體系中發揮著重要作用。
首先，商業保險作為補充養老保險的主導力量，有利於提高社會保障體系的整體水平。自20世紀80年代以來，世界各國都在進行養老保險制度改革。壹個共同的趨勢是，用多渠道養老保險制度取代原來單壹的基本養老保險制度，引導和鼓勵發展自願性職業年金計劃、企業年金計劃等多種補充養老保險計劃，不斷提高社會保障的整體水平。中國社會保障體系建設“廣覆蓋、保基本、多層次、可持續”的方針，決定了社會保障體系必須是“多層次”結構。只有這樣，既能由國家財力承擔，又能調動壹切力量提高社會保障的整體水平，最終達到“可持續”的要求。
其次，商業保險提供多種商業養老和健康保險產品和服務，有利於豐富社會保障體系的層次結構。基本社會保險只能滿足最基本的社會保障需求，而隨著經濟的發展和人民收入的增長，社會成員對退休後生活水平的要求也在不斷提高。商業保險可以彌補社會保障供給的不足，有助於建立多層次的社會保障安全網。
第三，商業保險將市場機制引入社會基本保險管理，有利於提高社會保障體系的運行效率。目前，許多國家已經將市場機制引入社會基本保險的運行，特別是基本養老保險基金的管理。主要方式是選擇專業的保險公司管理基本養老保險基金，政府通過投資限制、績效評價等方式進行監管。保險公司尤其是壽險公司以其產品特性、資產結構、穩健持續經營和豐富的長期資金投資管理經驗成為首選。
保險機構參與社會保障建設呈現三個特點。
商業保險在參與我國社會保障體系建設方面進行了積極探索和大膽嘗試，其發展有三個特點:
從政策支持力度來看，國家越來越重視商業保險在社會保障體系中的作用。黨的十七大報告強調，加快完善以慈善和商業保險為補充的社會保障體系。商業保險正式成為社會保障體系的重要組成部分之壹。
從市場主體的投入來看，商業保險參與社會保障體系建設的積極性越來越高。保險機構參與我國社會保障體系建設主要涉及養老保險、健康保險和農村保險三大領域。比如農村保險的發展，農村保險服務網點覆蓋率越來越高，服務功能越來越強。近年來，幾家大型保險集團加強了在縣域市場的布局，開發了壹系列專門針對農村市場的保險產品。
從取得的成績看，商業保險參與社會保障體系建設的社會效益越來越好。壹是滿足居民對養老和醫療保障的多層次需求。目前商業保險為人們未來的養老和健康儲備了1.9萬億元。商業保險將成為未來人們養老和醫療費用的重要來源之壹。二是在完善農村保障體系方面進行了有益探索。截至2008年底，保險業在15個省份開展了被征地農民養老保險，在9個省份開展了農村小額保險試點工作。三是有效管理和承辦新農合。目前，保險機構* * *已在14個省份參加“新農合”，受益農民31189000人。中國人壽與河南省新鄉市政府首創的“新農合”運行模式，將政府管理人員年管理成本從654.38+00萬元降低到300萬元，有效降低了管理成本，提高了醫療保障服務水平。
推進商業保險與社會保障結合的四點思考
壹是要加強商業保險參與社會保障體系建設的研究，為政府決策出高質量的研究報告，充分發揮商業保險的優勢，為社會保障體系建設服務。
二是要加大養老、醫療、農村保險的發展。目前，我國正處於人口老齡化問題日益突出、工業化和城市化進程加快的時期。
與此同時，中國農村的社會保障覆蓋面遠遠落後於城市。人民群眾特別是農村居民的養老和醫療保障需求巨大，僅靠社會基本保險的投入遠遠不能滿足。
三是進壹步提升保險公司辦理社保業務的能力。保險機構需要在六個方面繼續夯實基礎:堅持市場化運行機制；加強精算技術支持；改善償付能力管理；加強資產負債管理和賬戶管理；提供“壹攬子”支持服務；充分發揮綜合營銷能力。
四是加大政策支持力度，調動保險公司辦理相關業務的積極性。從我國的實際情況出發，加快養老、健康和農村保險的發展，離不開財稅政策的支持。
同時，要深化投資、社保管理、醫療衛生等領域的體制改革，鼓勵保險公司與醫療服務機構建立多種形式的合作，探索保險公司參與社保基金管理和社會保險繳費的多種方式，為保險公司參與社會保障體系建設創造良好的制度環境。
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