其次，外資銀行在華資產發展明顯加快。中國正式加入世貿組織。到2004年，在華外資銀行總資產增長了54%，年均增長18%。尤其是2004年，外資銀行的總資產大幅增加。截至2004年10年末，在華外資銀行總資產達到5533.9億元，同比增長41.44%，約占中國銀行業金融機構總資產的1.8%。三是外資銀行貸款快速增長。到2004年6月5438+10月，外匯貸款約占我國銀行業金融機構外匯貸款總額的18%，貸款總余額達到267416億元。此外，外資銀行的服務品種日益多樣化。截至2004年底，外資銀行在自身發展的過程中，已經能夠向中國市場投放超過65，438+000種產品和服務，相當於原來國內商業銀行的三倍以上。
2.外資銀行享受的優惠政策在進入中國的過程中，中國政府為外資銀行進入中國創造了有利的條件，特別是最近兩年，中國政府給予外資銀行更多的優惠條件，主要體現在以下幾個方面。首先，擴大外資銀行的區域範圍。14年2月2日起，允許外資金融機構將人民幣業務擴大到昆明、北京、廈門、Xi、沈陽，開通人民幣業務的城市由13增加到18。
其次，在西部地區建立綠色通道。對外資銀行在西部和東北地區設立機構和開展業務的申請，在初審時設立綠色通道，同等條件下優先審批。此外，允許外資銀行從事保險代理業務，經所在地銀監會備案後，允許外資銀行在其批準的客戶和業務範圍內，按照有關規定從事保險代理業務。
再次，進壹步放寬經營人民幣業務的資格條件，加快外資銀行同城設立分行的審批，在堅持審慎標準的前提下開辦人民幣業務及衍生產品，為外資銀行在華發展創造更加寬松的環境。二、外貿銀行對中國銀行業的挑戰及中國銀行業的對策。
(壹)外資銀行的優勢
外資銀行相對中資銀行具有明顯的競爭優勢，具體表現在:(1)外資銀行的運作方式遵循國際慣例，基本不受政府幹預。中國的商業銀行在很長壹段時間內仍然無法擺脫政府的指責和幹預。(2)外資銀行規模大，資金實力強，資產質量優。僅花旗集團的資產就達7000多億美元，相當於中國四大國有商業銀行資產的總和。又如，美國商業銀行目前的不良資產率為0.67%，而中國銀行的不良資產是其30多倍，大量的不良資產嚴重損害了中國國有商業銀行的信用和地位。(3)外資銀行管理機制靈活，充滿活力，更適合市場經濟日益靈活的現實。目前，我國商業銀行的制度還不完善，沒有形成有效的現代企業制度和公司治理結構。適應市場需要的管理體制正在形成和完善。(4)外資銀行已融入國際金融市場多年，經營經驗豐富，提供多種金融服務，能迅速適應市場需求。(5)外資銀行軟硬件設備精良，產品科技含量高。(6)外資銀行在很多領域享受超國民待遇。在上繳利稅方面，中資銀行總負擔超過70%，而外資銀行綜合稅率只有30%左右；在購買設備方面，中資銀行的費用需要從稅後利潤中支出，並經過上級部門的審批，而外資銀行則非常靈活；在業務範圍上，外資銀行可以做外幣投資業務。
(二)對中國金融和銀行業的影響
由於外資銀行與中資銀行相比具有上述優勢，外資金融機構湧入中國也對中國金融業產生了壹些影響，主要體現在以下幾個方面:1。對中國銀行業的影響。
在傳統的存貸款業務中，中資銀行的存貸款品種遠不如外資銀行。除了中國現有的所有存款種類，美國的銀行還推出了存款與投資相結合(存款期內，日經225股指每上漲65，438+0，000點，儲戶可獲得每年2.6%的回報)和外幣定期存款賬戶，允許儲戶在65，438+06種外幣之間自由切換。同樣，中國的消費信貸和分期貸款還有待擴大；美國的消費貸款已經占到商業銀行貸款總額的20%，包括汽車、房子、小生活貸款、假日旅遊貸款等等。2.對中資銀行中間業務的影響
中間業務主要指擔保業務、貸款承諾、金融工具創新、中介服務等。西方銀行的中間業務自20世紀80年代以來發展迅速，已成為利潤增長的主要來源。然而，中國仍處於計劃經濟向市場經濟的轉型期，金融市場有待完善。中間業務少，檔次低，起步區窄，收益差。而且國內出現過的國債期貨、外匯期貨、股指期貨都因為過度投機、交易不規範而被關閉。目前只剩下中國銀行的外匯交易市場；同樣，中資銀行的信用卡業務發展也非常緩慢。預計入世五年後，外資銀行外幣存款和人民幣存款的市場份額將分別上升至約15%和10%，外資銀行外幣貸款和人民幣貸款的市場份額將分別達到約1/3和15%。外資銀行的中間業務可能超過50%，將獲得大部分金融產品交易業務和投資銀行業務的市場份額。3.對優質客戶的爭奪將削弱中資銀行的盈利能力。
外資銀行的目標客戶是跨國公司、國有企業、政府機構、公用事業公司等潛在的優秀客戶。壹方面，這些優秀客戶可能“易主”，使得中資銀行增加不良資產的可能性，降低盈利能力；另壹方面，這將增加中資銀行維護和發展優質客戶的難度，增加運營成本。例如，2005年2月底，花旗銀行上海分行牽頭的壹筆18外資銀行三年期銀團貸款發放給上海港集裝箱有限公司..這是自中國企業人民幣業務對外資銀行開放以來，上海外資銀行首次聯合向中國企業發放人民幣貸款。這說明外資銀行已經開始和中資銀行爭奪優質的中國企業。4.會導致中資銀行優秀人才流失。人才的競爭在很大程度上決定了壹家銀行的管理水平和競爭力，進而影響其盈利能力。因為外資銀行為了進入中國，需要大量的中國本土人才，所以中資銀行的優秀人才成為他們的主要目標；此外，由於外資銀行在用人機制和收入上相對中資銀行有壹定優勢，會導致部分中資銀行的人才流失，從而削弱中資銀行的競爭力。
5.對宏觀金融政策和金融監管的實施效果產生影響。外資銀行的進入使中國金融風險監管面臨嚴峻考驗。外資銀行進入我國後，對我國金融風險監管提出了嚴峻挑戰，主要表現在兩個方面:壹是由於我國金融監管水平較低，監管工作滯後於形勢發展，對外資銀行的違法行為監管不力，壹定程度上增加了金融系統的風險。其次，在追求高利潤的動機驅動下，外資銀行將業務重點放在低成本、低風險、高收益的中間業務上，尤其是國際結算業務，在這些方面與國有銀行展開激烈競爭，而對那些中國經濟建設急需金融支持的項目不屑壹顧。外資銀行的這種業務活動不僅違背了引進外資銀行進入中國的初衷，而且將風險轉移給了國內銀行，在壹定程度上增加了中國金融業的風險。
外資銀行的進入會增加我國宏觀調控的難度，外資銀行大規模進入後，我國貨幣政策調控的難度會加大。這是因為外資銀行可以通過從國際金融市場籌集資金來抵禦貨幣政策的影響，從而削弱我國貨幣政策的效果。6.“扭曲合資”可能導致壟斷行為。
壹些國內銀行試圖與其他國內銀行搶奪市場份額，而壹些外資銀行試圖快速進入中國市場，因此它們很可能會聯手，這將形成壟斷。例如，上海銀行與多家外資銀行開展了國際業務產品的研發和營銷研討會。此外，壹些中資銀行和外資銀行合作人民幣貸款，開展同業拆借，外資銀行為中資銀行組織各種業務培訓。目前，由於資本賬戶管制、非理性競爭、利率非市場化、信用文化缺失等因素的影響，在華外資銀行短期內無法充分發揮其固有的競爭優勢。但在中國銀行業全面開放後，外資銀行的優勢將得到充分發揮。屆時，中國銀行業將面臨嚴峻挑戰。因此，中國銀行業應采取積極措施加以應對。(三)中資銀行應采取的對策
1.充分發揮自己的優勢
中資銀行也有很強的競爭優勢。壹是機構網點優勢；第二，文化地理優勢；第三是客戶資源優勢，國家信用也為國有商業銀行提供了很大的支持。中資銀行和外資銀行各有優勢，發揮自身優勢參與市場競爭是正確的選擇。但壹定要註意，優勢不是壹成不變的，要知己知彼。中資銀行不能固守原有優勢，因為原有優勢會因外資銀行競爭策略的調整而逐漸消失，要積極創造經得起市場考驗的競爭優勢。
2.敢於和外資銀行競爭
中資銀行應該積極參與競爭，這可能會付出壹些市場份額、利潤等代價，但如果處理得好，會促使中資銀行更快地掌握最有效的生存手段和競爭工具。因此，中資銀行應平衡心態，從客觀動態的形勢中冷靜分析，主動調整競爭策略。
3.加強與外資銀行的合作。
中資銀行應充分重視和研究與外資銀行的合作。合作是為了促進其進壹步發展。要在合作中發展自己，就要有長遠的利益目標。眼前局部利益的損失，最終要用可計算的長遠利益來補償。在合作中學習先進的風險管理技術，要關註和重視長期以來被國人忽視的客戶信用、收入、財務等信息的保護。這是中國的銀行花了幾十年時間，付出了很多成本才積累起來的寶貴財富。是最能體現中國國情的東西，也是壹個商業銀行搶占市場份額最基本的信息。4.加強國有銀行改革。
中國金融體系很多問題的主要原因在於體制，必須加快銀行體系改革。近年來，國有商業銀行在經營理念、市場服務、內部控制和人力資源開發等方面取得了長足進步，以建立和完善公司治理為核心的改革取得了巨大成就。治理結構的重構將進壹步提升國有商業銀行的整體競爭力。黨的十六屆三中全會《關於完善社會主義市場經濟體制若幹問題的決定》提出，要通過股份制改革，把國有商業銀行逐步建設成為資本充足、內控嚴密、經營安全、服務高效、具有國際競爭力的現代股份制商業銀行。
中國銀行業應抓住短暫的過渡期，加快體制機制改革；按照科學發展觀，實現管理和發展方式的根本轉變，實現規模、速度、質量和效益的協調發展；在完善公司治理結構、提高資產質量、充實資本儲備、提高風險管理水平、增強創新能力、盈利能力和抗風險能力等方面取得顯著進展，提高了我國銀行業的市場競爭力，應對了全面開放和金融全球化的嚴峻挑戰。
5.加強債務管理
具體措施如下:(1)實行分局管理、分級授權、相互制約、加強監督的管理模式，建立強有力的稽核監督體系，實行客戶經理和征信制度，與客戶保持密切聯系，加強對客戶的動態檢查；(2)優化資產結構，控制資金“出口”，將有限的資金投入到產品質量高、經濟效益好的企業；(3)實現資產負債總量平衡，應遵循資產負債期限匹配和結構對稱原則；(4)全面推行抵押貸款制度，通過壹定的擔保防範風險。抵押貸款制度可以在壹定程度上保證貸款的安全性和流動性。形成銀行與工商企業緊密聯系、相互依存的關系，實現產業資本與金融資本的相互融合。
6.積極借鑒外資銀行在管理、經營、用人等方面的先進經驗。
優秀的外資銀行競爭力很強。他們擁有成熟的內部管理和產品創新機制，擁有豐富的國際化視野和國際化運營經驗。在企業管理、產品服務、人力資源開發等方面值得借鑒。競爭是最好的學習方式。在競爭中向外資銀行學習。
7.完善監管體系，統壹監管。
行業監管部門也要做好相應準備，迎接全面開放和國際化帶來的挑戰。進壹步健全和完善審慎監管體系，加快與有效銀行監管核心原則、新資本協議、國際會計準則等國際監管標準接軌，實現對中外資銀行機構的統壹監管。
8.改善銀行業宏觀政策環境，鼓勵金融創新，防範金融風險，大力改善宏觀政策環境。要進壹步發揮資本對銀行經營的約束作用，鼓勵銀行千方百計增資擴股，盡快推出資產證券化等措施，以利於銀行資產調整，提高資本充足率。
在繼續嚴格資本充足率等審慎監管的基礎上，監管部門還應積極創造條件鼓勵中資銀行的金融創新。支持銀行業金融機構加快金融創新，提高市場競爭力。加強監管，以監管求創新，以創新提升機構核心競爭力。要正確處理鼓勵金融創新和防範金融風險的關系。政府部門要通過各種制度和政策來約束商業銀行的穩健經營，同時也要創造制度和政策環境來保證商業銀行的穩健經營。引導和推動銀行業金融機構完善公司治理結構、風險管理和內部控制，加快提升風險管理水平。以開放人民幣業務為契機，進壹步加強監管，以監管促發展，在發展中化解風險。
9.利用世貿組織的有關原則和規定實施適當的保護政策。
利用“不對稱原理”逐步開放金融市場。“不對稱原則”的內容主要體現在兩個方面:壹是發展中國家的“更多參與”，二是“逐步自由化”。運用“保障條款”和“例外條款”合理保護金融市場。利用平等市場開放原則加快國際化發展戰略。支持地方金融機構走出國門，積極參與國際競爭，提高國際競爭力。