背景資料
26歲的Eric在廣州做公務員，稅後年收入4.8萬元。妻子linda26歲，在外企工作。她有基本的社保和醫保，年稅後收入6萬元。家庭年支出6萬，包括2套房子的房貸和日常消費。2人銀行活期存款* * * 7萬元，公積金* * * 3.3萬元(本人:780元/月，妻子:600元/月)。2004年4月，我在申萬李晟購買了30000元(目前價值約28200元)。兒子1歲2個月。2005年2月，他給兒子買了平安保險的萬能A(年繳6000元)。我們剛剛投了1套商品房(酒店式公寓)，既能經營又能獨立居住。房價37萬左右，首付30%。房貸分15年，月供2050元。打算出租(預計月租2000-2300元)。因為兒子小，我們暫時和父母住在壹起。房子是我父母購買的，面積122平米，市值65萬。父母收入穩定，身體健康。此外，妻子為父母貸款1.6萬，月供1.5萬，15年，購買商品房。
財務管理需求
(1)現在感覺經濟壓力挺大的。
(2)計劃出租酒店式公寓，有壹定積累後購買1經濟型轎車。
金融投資組合建議
(1)家庭日常生活費。每年安排4.8萬元。
(2)健身消費。年安排4800元。
(3)旅遊消費。每年安排5000元。
(4)應急儲備基金。從7萬元存款中分流1萬元，每年增加1萬元，使2萬元以定期存款的形式保持不變。
(5)意外傷害保障。夫妻二人分別購買560元的中國人壽意外傷害綜合保險。全年總支出為1120元。
(6)抵押支出。全年安排42600元。
(7)保險投資。繼續保持現有政策的有效性，每年支出6000元。
(八)證券投資。繼續持有基金2.82萬元。
(9)人民幣理財產品投資。7萬元存款中的6萬投入短期人民幣理財產品，剩下的654.38+0.5萬元年收益進行投資增值。
金融投資組合的比例
(1)家庭日常生活費48000元。占家庭總收入的36.4%；占家庭流動資產的20.9%。
(2)健美費用4800元。占家庭總收入的3.6%；占家庭流動資產的2.1%。
(3)旅遊消費5000元。占家庭總收入的3.8%；占家庭流動資產的2.2%。
(4)應急儲備基金65，438+0萬元，每年遞增65，438+0萬元。占家庭總收入的7.6%；占家庭流動資產的8.7%。
(5)意外傷害保障1120元。家庭總收入的0.85%；占家庭流動資產的0.49%。
(6)房貸支出42600元。占家庭總收入的32.3%；占家庭流動資產的18.5%。
(7)保險投資6000元。占家庭總收入的4.5%；占家庭流動資產的2.6%。
(8)證券投資2.82萬元的基金。占家庭流動資產的12.3%。
(9)人民幣理財產品投資6萬元，每年增加65，438+0.5萬元。占家庭總收入的11.4%；占家庭流動資產的32.6%。
財務建議分析
從背景資料來看，eric夫婦賺錢能力很強，處於上升期。根據“把握今天的幸福，規避明天的風險，追求未來更幸福的生活”的“終身幸福”理財目標，我們認為艾瑞克在管理私人理財方面應該構建這樣三個體系:
第壹，構建與生存階段、生活成本、收入、資產、消費預期相匹配的日常消費體系。背景資料顯示，ericbingo壹家壹年消費6萬元，其中兩套房子抵押貸款4.26萬元，全家三口每天消費不到2萬元。很明顯，這與夫妻倆的年齡不符。作為年輕知性的白領，我們的人生理念是:“努力賺錢，輕松消費，崇尚理財”。同時，廣州的生活成本也比較高。壹家三口壹年不到兩萬，對自己來說還是太多了，不符合“抓住今天的幸福”的理財目標。所以日常生活的消費要大大提高。同時，在現貨消費中，也要加入壹些現代消費元素，比如健身、旅遊等。
第二，構建與生存階段和消費預期相匹配的對沖體系。埃裏克和他的妻子都很年輕。現階段避險的重點是三件事:壹是避免房貸利率提高給家庭經濟帶來的壓力。同時，保持家庭經濟的靈活性。基本對策是保持適當的現金流，即把應急儲備基金維持在合理適度的範圍內。第二，避免人身意外對家庭經濟的影響。第三，通過累積漸進的方式，很容易完成供兒子接受完整高等教育的資金。您為兒子投保的萬能險，應在18，19，20，21，22，23，24歲領取，其中18，19，20，21領取。
此外，我國仍處於低利率和加息時期，養老保險精算利率過低。如果銀行利率正常或者偏高，妳和妻子可以考慮購買壹些商業養老保險。不過這種保險最好在36歲之前開始，繳費年限為20年。至於重大疾病的健康險，如果沒有家族病史，可以在40歲左右開始投保。
第三，構建與生存階段、消費預期、市場認知和控制相匹配的投資盈利體系。妳的投資裏有很多新鮮的東西。如投資3萬元股票型基金。雖然目前投入的資本縮水了壹點，但並不代表妳的投資不成功，失敗了。客觀來說，2004年4月購買的股票型基金，至今只縮水6%，還算不錯。如今的中國股市，風險對沖工具(股票期權)還沒有推出。面對股市的系統性風險，不管誰還在這個市場玩，手裏還有籌碼，對不起，投入的資本總會縮水壹點。
與此同時，妳在酒店式公寓的投資也很可觀。酒店式公寓的投資大部分是產權。產權式酒店、產權式酒店公寓、產權式商鋪最大的投資風險有兩個:壹個是投資失敗的風險。也就是說，投資人投資的酒店、商鋪生意並不紅火，最終沒有人流、物流，是在虧本做生意。在這種投資中，只有投資者和經營者(通常是開發商或開發商委托的機構)雙贏。還有壹點就是經營者(開發商或開發商委托的管理者)的職業道德風險。正是這兩種風險，讓目前國內的產權式商鋪和酒店百感交集。投資人投資成功的概率和血本無歸的概率差不多是50%到50%。而妳的投資，如果購房合同沒有瑕疵，可以規避這兩方面的風險。壹方面，即使酒店式公寓經營失敗，妳仍然可以利用自己的獨立優勢，或租或住。通常獨立產權的店鋪或酒店壹旦經營失敗，總會留下大量的水、電、稅、員工工資等費用和債務。如果投資人想自己生活或者經營，沒有水電等基本生活條件能生活或者經營嗎？而且糾纏不清的債主，在麻紗被撕掉之前，是不會讓妳輕易入住或者操作的。所以，這樣的酒店或者商場，只是死的酒店和商場。等待它的只能是，或者拍賣，或者轉讓，然後進行最後的清算。當然，這種清算只能以投入資本的急劇下降為代價。而且，這個過程什麽時候，什麽時候能完成，只有天知道。另壹方面，如果妳的購買合同嚴謹，即使存在經營者的職業道德風險，也不會危及妳的投資。現在，妳的當務之急是出租，從而實現房產的使用價值。
既然妳想買1私家車。所以在盈利的投資上，要做保本保息的安全投資，保證購車計劃的順利完成。買車的時候，我們建議最好買2006年以後的這款私家車，看看汽車進口關稅再次下調後的市場反應，同時看看國內汽車行業的整合趨勢。有壹點可以肯定的是，未來幾年，汽車價格還得降，汽車消費會逐漸脫去貴族的外衣，向平民靠攏。從理財的角度來說，少交購車款就是家庭收入。而且這種收入指日可待，為什麽還要去湊熱鬧搶先進呢？在買車方面，我們也有壹個建議，盡量選擇節能車，最好是兩廂車。畢竟我們買私家車是為了方便，把它作為交通工具，而不是用來比有錢人更有錢。在經濟發達，私家車非常普遍的西歐，滿大街跑的私家車基本都是節能兩廂車，所以人們會講實用性，我們不妨借鑒壹下。
(1)日常生活費。妳壹家三口和父母住在壹起，生活成本會大大降低。比如父母可以省下請保姆的費用。如果和父母壹起吃飯，夥食費會更低。然而，妳和妳的妻子已經結婚了。對於父母付出的辛苦和愛，要堅持兩點:壹是不要再揩父母的油；壹種是承認父母的工作是社會工作的壹部分，該付出的還是要付出的。同時要按照廣州的生活成本過好每壹天的幸福生活。在此基礎上，我們建議壹家三口按照每月800元生活費(含撫養費)打包給父母。夫妻倆每月其他開銷1600元。
(2)健身消費。美貌是壹種財富，美貌是壹種魅力，美貌是溫馨甜蜜愛情的添加劑和防腐劑，“女人自悅己。”做壹個健康美麗溫柔包容的女人，不僅是自己的福氣，也是家人的福氣。但是，美是需要呵護的，美是需要保存的。所以，妳老婆不妨找個專業的美容機構，每周花1次，400塊錢。
(3)旅遊消費。婚姻家庭需要經營和創造，人的生活環境也需要壹些新鮮的元素。如果壹個家庭365天都像機器壹樣按部就班地運轉，會讓人覺得無聊、壓抑、乏味。健康多元化的生活方式，可以營造出全新的溫馨氛圍。在這些新鮮元素中，具有綠色、健康、溫馨特點的旅遊消費是家庭生活的最佳調味品。
從現在開始，埃裏克壹家可以制定旅行計劃了。在不久的將來，在孩子還小的時候，可以把住處周邊的自然景觀和人文景觀作為首選，在周末、五壹、十壹假期和公休日逐壹觀賞。等孩子有了走路爬山的能力後，他們會按照先冷後熱、先易後難的原則，把自己想去的國內旅遊目的地壹壹列出來。這是因為，壹方面，壹些旅遊目的地對人們的健康要求很高。比如西藏，要年輕，身體好。否則，人老了，身體弱了，就算再有錢，這個夢想也不會實現。畢竟“生命可貴”。而壹些偏僻僻靜的地方，即使有值得壹看的好東西，通常也會被大眾旅遊遺忘。當然，在家人的旅行計劃中，也可以考慮出國旅遊。但以妳目前的收入和資產，不適合去美國、西歐等發達國家和地區。但是，妳仍然可以去新加坡、馬泰和俄羅斯。如果當年的旅遊消費計劃不夠，超支部分可以納入應急儲備基金。
(4)應急儲備基金。家庭經濟不可或缺的潤滑劑和緩沖器。考慮到未來房貸上調，經濟生活靈活，應急備用金恒定在2萬元。
(5)意外傷害保障。埃裏克和他的妻子住在廣州。因此，意外傷害的風險是不可避免的。埃裏克和妻子每年花560元在中國人壽購買意外傷害綜合保險，這意味著他們分別獲得20萬元的人身意外傷害保險和2萬元的人身意外傷害保險。
(6)抵押支出。剛性支出必須安排。
(7)保險投資。繼續保持現有保單的有效性，以通過累積和漸進的方式完成子女高等教育的籌資。作為父母，需要註意的是，在孩子的成長期間(從出生到讀研)，父母應該給孩子買的保險只有兩種:壹種是少兒教育保險。壹種是人身意外險(意外傷害醫療必須附。這種保險可以在幼兒園或者學校買學生安全保險，壹年花100元就夠了)。至於其他保險，壹般不要買。要問為什麽，請到中國民間金融網“金融診所”欄目看這篇文章。
(8)股票投資。從背景資料來看，妳持有的基金縮水了壹點。但目前持有的資金套現並不劃算。畢竟股市已經跌了壹段時間了，而且已經跌得夠慘了。而且目前上層很關註這個市場，決心要救。就妳而言，買米不用等這個錢，妳可以拿這個錢當兩年存款！“東西極便宜的時候，就是極貴的時候；東西非常貴。它非常便宜。”如果不是泰語，這個道理也不會過時。
(9)人民幣理財產品投資。鑒於您計劃購買1經濟型轎車。因此，其盈利性投資必須以穩定的名義收益為前提，然後選擇收益率較高的投資工具。在當前的低利率時期和加息周期，相對有優勢的投資工具是短期人民幣理財產品。在具體操作中，可以選擇1年以內的產品，實行滾動投資，獲取高於銀行存款的收益和加息帶來的收益。