作者：狗狗哥哥
來源：知乎
當壹個人的非工資收入≥總支出，他並 ? 沒有 ?達到財務自由。因為我已經實現這壹步了，但我並沒感到我在財務上有多自由。
《富爸爸》系列作者羅伯特·清崎先生說過：“儲蓄全都是輸家的策略，妳要盡快地實現財務自由。”我們更關心的是如何實現？我給出我早年的計劃——理財七步走（走到第七步，就是實現了財務自由的目標。本人尚在第五、六步間）
步驟壹（財務自知階段）列出妳的每月支出（不能說出，要列出，寫在紙上，或者在電腦上做個Excel表格。）
以我本人婚前單身時候的情況為例（寫現在的也行，不過那就長了去了）：
1、衣：壹般三個月最多買壹大件壹小件，算下來攤到壹個月100元就足夠了；（這塊單身男士比較省，有女生之後被迫騷包起來，這塊就......(┬＿┬)......都是淚）
2、吃：三餐加零食（有抽煙的可以放壹起，本人不抽）每日花費是40元，壹個月就是1200元；
3、住：房租和舍友壹攤每月400元；
4、行：當時還是摩托族，每月油費100元，頂天了。
5、雜項：應酬，壹般控制在500元以內，再加上其它如電話費、水費、電費……200吧。
那麽，總計我的生活費用就是2500元人民幣壹個月。（我這是大概啊，純粹為了回答問題，照記憶簡單的列列，當時可是做了幾個月的明細，精確到角）
各位真想對自個財務負責，還請按自個現狀列個詳單，精確到角。（別說沒角，淘寶花錢，還是有的）
步驟二（財務生存階段）存好應急錢
應急錢要純多少？要存半年的生活費。（最少4個月。不能再少了）
我當時壹個月生活費2500元。半年的生活費就是2500 X 6 =15000元。這1.5萬直接存銀行定期，能不動絕對不動，能動也咬牙不動。（PS：這筆錢是我壹工作就開始分批存的，所以網銀上都是壹長溜：1000的3個月定期、2000的壹年定期、5000的六個月定期、1000的壹年定期，......這樣分批存，而且期限、數額不同，還有壹個考慮是當時想實在要動這些錢，也可以不用全動，可以挑壹些剛好到期限的小額的錢......當時，我真是好可愛~(≧▽≦)/~啦啦啦）
為什麽要存應急錢？
給妳安全感。當時在外漂泊，若壹時失業、碰上大病、有其他事故都很正常（妳不在外漂泊，碰上這些也很正常）。萬壹發生上述情況，我有半年生活費，我至少可以不必每天為了吃飯而發愁，壹有事就卷鋪蓋回家。讓我有6個月的時間給我翻身，這份安全感很重要，真的。
我個人用這筆錢，讓我從從容容的換了3次更好的工作（各位知友，妳離開壹個老單位，他卡妳2個月工資，這種情況，熟悉吧？）。卡唄，就知道妳會卡，卡我我也要走。（在此，感激壹下曾經的壹個老大——阿山經理，不但不卡，還多發了我半個月工資。）
有人會問，現在銀行定期的利息都不高，我存余額寶行不？這個，其實我自己也已經忘記“銀行定期存款”這種東西了............這筆錢的特點有兩個：1、是安全，絕對的安全。2、是盡量不動（定期）。
余額寶，不是說他不安全，就怕妳那天淘寶支付寶錢不夠了....行吧，想存哪就存哪吧。反正妳給我放在壹個安全穩定的地方。
當妳存下了半年的應急錢，我們再開始向更高的階段邁進。
步驟三：下班要準時回家，（當然不是這個，不過真要回家了，待續......）
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繼續。在說步驟三前，多說壹句，存下步驟二的應急錢，這壹步很重要，這壹步沒完成前，所有投資、理財都是奢談，更不用說花錢、享受。還有隨著妳的情況改變，每月花費增多，這份半年的應急錢也要隨之增加。如果減少呢？不減！（沒辦法，我就是這麽簡單粗暴明了）
步驟三：（財務保障階段）存下自己理財保障金。
哥們，妳TM在逗我嗎？妳前面明明說了“儲蓄全都是輸家的策略”，妳咋還讓我存錢
好吧，哥們妳罵得對，我也發現我有點......請無情的折疊我吧......
不過還是先請妳存下妳的財務保障金：妳壹年生活費。加上步驟二：半年生活費的應急錢。就是妳要存下18個月的生活費。繼續上面的例子每月2500。18個月就是4.5萬元。
這裏有本人血的教訓，回憶起來眼淚嘩啦啦的流啊/(ㄒoㄒ)/~~/(ㄒoㄒ)/~~/(ㄒoㄒ)/~~
本人青春年少時，剛步入社會，工作開始其實只用的不到1年的時間就完成了步驟二，存下了半年的生活費。然後春風他就得意了，意氣他也風發了。開始理財吧！開始投資吧！股票、期貨咱也學學吧，兄弟要開個店，咱也入個股吧.......
然後......就重復步驟二吧......(┬＿┬)（這裏我犯了個嚴重的錯誤，我拿了應急錢進行投資）
妳會說，那是妳沒經驗，我們都老江湖了，不會虧！妳老江湖了，咋財務還不自由，咋還來看這個問題？
財務自由和妳會不會賺錢、會不會虧錢，沒啥關系。更多的是，妳收入和花銷比。
妳月入10W，全花完了，到月底還要找別人借錢......讓我想起了咬耳哥拳王泰森，這哥們曾經的收入超過80%知友吧（好吧別笑，90%......92%......95%.....隨便幾了）他財務自由了嗎？莫說自由，有我們現在談的步驟三財務保障嗎？其實泰森（當時的）連步驟壹 財務自知 都沒完成。
所以先繼續老老實實的存錢，使勁存，我後來有幾個月只花600，其他都存了，我舍友都不落忍了，說：兄弟，妳再這樣下去，可別搬走了啊，我壹人可租不起這800壹月的房，我這有幾包沒用完的方便面調料包拿去拌個湯吧，別噎著....
這18個月的生活費，也就是財務保障金也請存在銀行裏，不要用，它不是給妳投資的。它能給妳的是更大的安全感。在任何的投資失誤情況下，它可以讓妳很容易的重新開始，可以很自豪的說：老子以後再喝方便面湯，也要放火腿腸啦！
又或者妳失業了、打球骨折上不了班了……至少可以安全、平穩地生存18個月。妳可以在壹年半的時間裏，去整理妳的思緒，規劃和選擇妳今後想要做的事、喜歡做的事、適合做的事。有了這壹年半的緩沖期，就不會亂了方寸，壞了陣腳。
難道說只存錢，不過日子了？去撿別人的方便面調料包才是對的？當然不是，我那是對自己初次投資失敗的懲罰。不要變成壹個守財奴。我們要做的是：在保證自己不降低目前生活水準的前提下理財（當然，妳是個月光欠費族，該消減開資，還是要減）。妳原來每月花2500，在出現失誤、事故的情況下還能每月花2500。
所以要完成步驟二、三真的只要存錢就夠了：定期存錢。每月存下收入的20%（好吧降到10%，再少就都花了吧，別理財了），應該不是難事。不行，就辦個定存，工資壹到賬上，銀行自動幫妳扣掉壹部分錢存定期的那種。
在存下自己理財保障金前，請保證妳的每月花費正常，保證在2500左右浮動，我允許妳這個月份子錢多了，菜價漲了....這都正常。但是別突然說：老子要買個車、我看上個LV包包了......好吧，妳工作需要，妳就買吧，妳能不動理財保障金的錢，隨便買。
其實我想說的是作為壹個有存錢習慣的中國人，大多可以輕松完成步驟二。在老壹輩人裏面，完成步驟三也很正常。但是，像我當時26歲前就能完成步驟三的（非富二代）年輕人，（就不謙虛，妳能把我怎麽滴）應該不到壹半。<(￣▽￣)> 哇哈哈…
完成步驟三換工作和完成步驟二換工作，是不壹樣的。完成二，妳可以和原單位硬氣：老子不幹了。完成三：妳就可以和應聘單位硬氣，妳完全可以對應騁單位挑肥撿瘦，開出妳的條件和價碼。錢有時候真的是妳的底氣，銀行裏有多少錢，妳表現出來的氣場真的不同，面試官看的出來，相信我。
步驟三完
——待續，補充壹句：理財的首要目標是達到擁有足夠維持閑居生活的資產，並非成為大款。 _______________________________________________________________________________
我們繼續，上面排名第壹的答案說：當壹個人的非工資收入≥總支出，則該者即便達到了財務自由。
其實在我的計劃裏，這只完成了我的第四步——
步驟四：（財務自足階段）使自己的非工資收入≥總支出。
達到財務自足很難嗎？
說個我兄弟25歲就達到財務自足的故事：
我有個兄弟大學壹畢業，23歲就和在學校勾搭的妹子結婚了。兩個人在壹個二線城市，有點混不下去，工作不好找，苦悶窩在租來的屋子裏打WOW，非常難得的是他家妹子沒有嫌棄他，而是和他壹起窩在家裏打WOW，組隊打。就這樣，他倆靠著家裏的接濟，和時不時打點零工，混到了24歲。也算省吃儉用，兩個人每月開支2000元，還要給WOW充點卡。
終於，這哥們想，不能繼續這麽下去了，總要解決生存問題，努力吧！於是，在他24歲末的最後壹個月，他們雙方父母，合資給他們在所在城市買了套140平的大房子，壹次付清。他倆，把這套房子每月3500元租了出去，自己仍舊租原來住的單間，夫妻倆繼續窩著打WOW，零工都不打了。於是我這兄弟在25歲的時候，財務自足了。
是的，這不是我兄弟的故事，不過這的確是對達到財務自足階段的夫妻倆，只要他們不在WOW亂買裝備。
忘了上面的故事吧，看看我們自力更生的大多數。
完成步驟三後，可以接觸些穩定型的理財產品了。不過，還是想先用最安全的銀行利率來做說明：
<img src="/50/ec7aa1005083812e87f6996eb5e1d62d_hd.jpg" data-rawwidth="499" data-rawheight="399" class="origin_image zh-lightbox-thumb" width="499" data-original="/ec7aa1005083812e87f6996eb5e1d62d_r.jpg">
這是今天從網上截圖的國有銀行存款利率。
這是今天從網上截圖的國有銀行存款利率。
請看第壹項，活期年利率0.35。
下面請做數學題，妳要在銀行存多少錢活期，才能靠吃利息，保證我上面的每月2500元開銷
求？
解得
= 8571428 . 571428571 元
就是說妳要在銀行存857萬元人民幣的活期（當然這錢妳是不能動的），就算妳不去工作，銀行也可以每月給妳2500元花，妳這個月花完了，下個月繼續給妳2500.
雖然這個數字有點坑爹，但是的確，妳的錢已經在幫妳生錢養妳了。
好吧，857萬是個坑爹的數字，所以我們前面才說“儲蓄全都是輸家的策略”利率太低了。
換個柔和點的，來看看現在大家熟悉的余額寶。
<img src="/50/021da0b0b5b30404c6fd399ffadeeaab_hd.jpg" data-rawwidth="569" data-rawheight="267" class="origin_image zh-lightbox-thumb" width="569" data-original="/021da0b0b5b30404c6fd399ffadeeaab_r.jpg">
這是昨天的余額寶年利率。
我們重復上面的公式：
求？
解得
= 560014.9337315662 元
好了56萬，大家輕松多了吧，存個56萬不是難事吧。其實還有收益更高壹些，且相對穩定的理財產品，為了不做打廣告之嫌，就不在這說了。
所以我說使自己的非工資收入≥總支出並不是我最終的財務自由。因為我已經完成了，沒啥難的。
至於要如何存入56萬元，那是妳的事，我這不是在教妳怎麽賺錢，只要妳不違法就行。妳可以靠工資收入（這個比較慢）、做生意、低風險的投資（別動步驟二、三的錢）、像上面夫妻倆靠父母給......
說財務自足並不是財務自由，是因為這份收入並不穩定。比如上面夫妻倆，突然有孩子了，壹個月2000不夠花了，那他們就不能靠父母給的房子繼續WOW了，趁早告別部落和聯盟吧。物價會漲、利率會調(余額寶利率都連續跌多久了不是？),還有那該死的通貨膨脹！！！！！！這些都要求妳不斷追加本金。而且56W?買倆車吧？妳就呵呵吧。
雖然達到財務自足階段，妳已經可以比很多人活的輕松，活的舒服，甚至可以不用找工作，老主顧、新主顧的臉都不用看了。但是請不要滿足於財務自足階段，讓我們向更高級的步驟五邁進。
——待續，壹樣給個待續小結：財務自足只能讓妳活的很安全，活的很有保障，並不能讓妳活的滋潤和精彩。所以這階段錢（就是那56W）的去處，請放在穩妥型的地方（貨幣基金之類），千萬不要放到股市、期貨這些高風險的地方。（妳拿固定的壹點錢玩玩，也不反對）
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天亮了，繼續。
財務保障到財務自足過程，也是個不斷存錢的過程。中間妳當然可以把每月余錢，做以下安排：
1、全部存下；
2、壹部分雷打不動的存下，壹部分進行壹些其他高回報的投資，（投資都有風險，都要自己把握和承擔）後果也無外乎兩種：
a.投資獲得收益，加速妳完成步驟四（本來要五年，現在兩年就完成了）；#^_^#奇怪，我幹嘛要臉紅...
b.投資失敗，推遲實現財務自足（現在要用八年了）。
上面兩種方式，妳自己按個人能力選擇。
但是絕對不要選方案 3、全部用來投資。
我們現在進入更高的壹個階段
步驟五：（財務舒適階段）使自己的非工資收入≥總支出的120%
上面說了，完成了財務自足，妳現在的余額寶裏有了56萬 ，但並不能讓妳活的滋潤、精彩。因為不確定因素實在太多了，比如說父母生病了、二胎普及，太太又有小寶寶了-_-|||、投資出現重大失誤、菜價漲價了、余額寶利率降到4.5了……於是我們希望再好上加好。
上面算過，我們余額寶裏有56萬元，按5.357的年利率，每月能生出2500元利息，每年就是3萬元。那麽比3萬元再多出20% ，就是3.6萬元。那這時候我要存多少，才能生出這3.6萬元？
56直接×1.2唄，是......恩......等下......我找下計算器......啊.....是67.2萬元！
好吧，完成了上面步驟四財務自足，我還壹直說，註意消費、別把錢亂投資、買車什麽的要考慮好......我好煩人啊.....我都煩我自個....
到了現在財務舒適階段，我們能做什麽？（當然還是保證維持原來每月2500生活水平的基礎上）
我們已經可以在不用出去工作的情況下（理論上是這樣，但天天玩其實是個很痛苦的事，真的！反正我們已經可以說我們是為了精神富足、自我提升而工作，而不是完全為了錢工作），還能夠維持妳基本的生活，而且，還有多余出來的20%的錢，用於比原先生活水平高壹些的花費、享受，以及用這多出來20%的錢進行壹些風險高壹點的投資。
從步驟壹到步驟五，我們其實並沒有用到什麽太過高深的財務技巧，方法只有壹個：就是——存錢！持續且安全的存錢！…… 然後嘞？就此止步？心安理得的窩著WOW？不想繼續壹窺我們最初目標“財務自由”的境界？
——待續 ，不小結了。
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清明掃墓歸來，繼續。
因為本人目前只完成步驟五，所以六、七還是目標，不敢說太多。
步驟六：（財務解鎖階段）使自己的非工資收入≥總支出的10倍
先說說，本人對達到這個的階段後的YY：
每日都可以不做討厭事，不看惡心臉；成天事少錢多離家近，權重位高責任輕；還要睡到自然醒，吃成水桶腰……...（好恐怖）
好像某個電視劇裏有個富二代說過：“這不是我想要的日子!”（畫外音(#‵′)凸：“這TM是我們想要的日子！”）
放心吧，只要妳是靠自己努力達到這個階段的，工作絕對會成為妳戒不掉的壹個習慣（不管是打工，還是創業，又或是自由職業）。
先看數字：不用公式了，直接把步驟四的錢x10就好。就是說妳在余額寶裏有560萬人民幣就達到這個目標了，妳每月壹天活不用幹，照樣有兩萬五給妳花，花完下個月還有。
但是要達到這個階段，還是像前面幾個步驟壹樣，光靠每月存下 百分之幾 的死工資，這個.......也行.....就是時間有壹丟丟的長.....
開始學習和接觸壹些投資工具吧，（原則不能破：1、完成步驟三前不進行高風險投資；2、步驟四、五階段可以適當投資；3、不要動步驟二到五裏的本金。）
可以選擇工具有很多，回報和風險不同。因為我不在這個階段，還沒資格推薦。要自己去分析和學習，也可以請教專家（但是先要認清他是不是真的專家）。
其實，達到財務舒適階段之後（就是有67萬之後），我們已經可以用每月多處的20%的錢，承受較高的風險了。最差情況，也不過是這些錢全部虧掉。只要本金67萬，不動，我們就不會降低生活水平。
笨點如我，交了半年幾個月的學費，持續總結失敗經驗，找到適合自己的投資策略，堅定執行，妳也不會壹直虧（真壹直虧，繼續都存了吧）。
投資方面，不敢做經驗介紹。消費方面，倒可以說壹點：大額消費（車房之類），永遠不要壹次付清，請妳貸款或辦分期。 本金，隨便放個定投工具裏（利息高過分期利息的工具有不少，不知道學習去），分期利息省掉不說，還能多賺幾個點的利差。
還有就是和不同層次、三教五流的朋友交往與交流的必要性，不是說只和高層次的，真是什麽人（線下，不是網上）都要玩。
雖然現在網絡發達，但再發達......昨晚我幾個朋友壹起吃飯，壹個兄弟撈到我們城市下屬縣的壹個項目，分我們幾塊肉吃。這個在自己身邊，穩賺不賠的短期投資小項目，網上搜死都搜不到。就算搜到也沒用，妳不可能大老遠從京城來我們二、三線的小地方來入個股，來了也不給。
再就是，外地的朋友，偶爾來玩，也會不經意地介紹壹些信息。很多信息，其實每個人都能用，但很多人都沒在意。比如：去年之前，是可以用支付寶給信用卡套現的。我以前用這壹點，每月小收入幾百到壹千+，現在沒了。
還有就是要低調，不要臭屁（好吧，我前面說的都是騙人的，我可窮了）。
因為我們在學會賺錢，收入提高的同時，還要用極大的耐心來控制欲望，繼續過原先每月2500的生活。開源節流，確保我們的支出低於我的資產收入，永遠是達到財務自由的壹個前提。支出增加，妳財務自由的本金也要增加。妳每月真要花2.5萬，我財務解鎖階段的本金，也不過夠妳實現財務自足。
等至少實現第五步——財務舒適階段之後，再開始慢慢享受人生。
到了財務解鎖階段，我們每月有2.5萬，每年有30萬，給妳超額的消費，和進行高風險的投資。這時離我們最初目標，也只有壹步之遙。
——待續最終壹步“財務自由”
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最近有點懶，趁現在下雨，出不了門，更新完。
步驟七：（財務自由階段）使自己的非工資收入≥總支出的12倍？ NO ！
其實最後壹步不寫也罷，有點遙遠......，我定的財務自由標準有點高。財務解鎖，還是有希望達到的，自由就......（妳妹，逗我嗎？！不是說壹步之遙嗎？）
好吧，哥幾個也可以把財務自由的標準定為：使自己的非工資收入≥總支出的12倍。妳若已經實現“財務解鎖”，也就是10倍，再接著實現12倍這壹標準，真也就是壹步之遙。
不過太無聊，太容易了不是？
富爸爸還說財務自由是使自己的非工資收入≥總支出呢，任何詞的定義都是人給的，他能給，我咋就不能給？我又不想拿經濟學學位，不想背標準答案。
我心裏達到財務自由的人有誰？比爾·蓋茨、李嘉誠、馬雲......都算。他們有足夠的錢，自由的買自己所需的商品、服務、教育，甚至壹個看好的企業......好吧，太遠的事，不知道就不要YY。
我們輕松點吧，就當使自己的非工資收入≥總支出的12倍時就實現財務自由了吧。
——————————————————————————————————————————總結：
以上七步，並沒有教大家怎麽去賺錢，其實個人認為，理財和實現財務自由（容易的那個）更多的是壹種習慣，妳月入5千的，並不比壹個月入5萬的人更難實現財務自由。（他入5W，花5W，沒存款）
做個申明：上面七個步驟，所涉及的具體數字、百分比、做法、規定，適合且只適合本人（其實我也沒完全照章實施）。我只是展示出，個人粗陋的理財想法，各位不用照搬照套，理財還是要結合各自的實際情況，找到適合自己的，才是自己的理財之道。
稍微說說接觸過的壹些工具：
A、有價證券，如：基金、股票、期貨、外匯（後面三個，基本不玩了，不適合我，只是留著以前放在裏面的錢，偶爾看看，沒提現，也沒繼續投入）；
B、房產，跟著幾個前輩，主要三個玩法：
1、直接入股新盤，早幾年年利率甚至可以到50%。當時直接被這麽高的利率嚇到，沒敢借錢投，只是動了自己的積蓄。（現在也沒後悔，原則不能破）這種機會，現在沒有了。
2、早年，貸款買了兩套單身公寓，已租養貸，收租非常煩，就丟給中介打理了，現在賣了壹套。
3、自己住的房子，用房產證貸款投資，利息絕對賺的回來，但為安全，多投在1分多的地方，每年小賺幾個點。
C、公司（有幾個純粹是身邊人的小打小鬧）
第壹個，血本無歸（見步驟三）。後來，眼光尖了點，壹定要挑，不成氣候的就不投。
有壹次，壹個非常好兄弟面上實在過不去，也知道他撐不起來，就說：我不投了，算我無息借妳的，也不參與管理。半年後關門，但兄弟還是全款還了我，借錢也要挑人，真的。
有壹次，是跟壹同事投壹酒店。兩年後倒閉，退股，兩年沒分紅，虧了10個點，有以小股東身份去白住了兩天。也還好，風險壹開始就有估計到，在承受範圍內。
基本上，投成功的，壹般每年也就在10到20個點左右。
還有其他的，身邊有人玩，自己沒碰，比如：出版、網站、中介、專營等等……這些多少都要投入時間參與管理，就沒碰。
最後：每個人的欲望、賺錢能力、存款的自覺性都不相同，但我們在理財上能做相同的努力，可以歸納為那個老詞——開源節流。