銀行理財產品是商業銀行在對潛在目標客戶群體進行分析和研究的基礎上，針對特定目標客戶群體開發、設計和銷售的資金投資和管理計劃。在這種投資模式下，銀行只接受客戶的委托管理資金，投資收益和風險由客戶或客戶和銀行雙方按照約定的方式承擔。
銀行理財產品的定義
銀監會頒布的《商業銀行個人理財業務經營管理暫行辦法》將“個人理財業務”定義為“商業銀行為個人客戶提供的財務分析、理財規劃、投資咨詢、資產管理等專業服務”。
商業銀行個人理財業務根據運作模式的不同，分為理財顧問業務和綜合理財業務。壹般來說，“銀行理財產品”其實指的是綜合理財服務。
按照標準解釋，銀行理財產品是商業銀行基於對潛在目標客戶的分析研究，針對特定目標客戶開發、設計和銷售的資金投資和管理計劃。
在理財產品的投資模式中，銀行只接受客戶的委托管理資金，投資收益和危機由客戶或客戶與銀行按照約定的方式承擔。
銀行理財產品的要素
銀行理財產品有以下幾個要素。
1.發行人
即理財產品的銷售者壹般是開發理財產品的金融機構。投資者壹般應關註發行人的R&D和投資管理的實力。有實力的金融機構發行的理財產品比較靠譜。此外，壹些投資渠道是有資質的，小的金融機構可能沒有資格參與這些投資，會限制發行人的投資方向，最終影響理財產品的收益率。所以有實力的機構的信用更可靠。
2.訂戶
也就是銀行理財產品的投資者。有些理財產品不是面向所有大眾，而是面向定向認購群體。
如信托理財計劃最低認購金額為654.38+0萬，部分理財產品可能包括:是否為本地居民或有地域限制。
3.限期
任何理財產品都會有發行期限。目前銀行發行的理財產品大多是比較短期的，但也有外資銀行推出了期限在5-6年的理財產品。因此，投資者應明確自身資金的充足性以及投資期間可能出現的流動性需求，避免由此帶來的不便。
投資者在投資長期理財產品時，還需要關註宏觀經濟走勢，對利率等指標有壹個大致的判斷，避免利率波動或資金流動性困難帶來的損失。
4.價格和收入
價格是金融產品的核心要素。籌資者銷售金融產品是為了獲得與產品價格相當的收益，投資者的投入正好等於他購買的金融產品的價格。
對於理財產品，價格是相關的認購、管理等費用和投資的機會成本(可能是利息收入或其他投入收入)。
投資者投資該產品的目的是獲得等於或高於價格的收益。
收益率代表產品給投入帶來的收入的百分比。是在經營管理期結束後，按照產品原有條款計算的收益率。
5.危機
在有效的金融市場中，危機和收益總是相等的，只有承擔相應的危機，才能獲得相應的收益。在實踐中，金融市場並不總是有效的或者總是有效的。
由於信息不對稱等因素的存在，市場上可能存在低危機高收益和高危機低收益的可能。所以投資者要詳細了解理財產品的危機結構，以便判斷評估，看是否與收益匹配。
6.資產流動性
流動性是指資產的流動性，與收益率是壹對矛盾，這也是為什麽有些經濟學家把利息定義為“流動性的價格”。
同等條件下，流動性越好，收益率越低，投資者需要權衡兩者。
7.理財產品中的其他權利
目前的金融產品，尤其是壹些結構性金融產品，往往嵌入了期權等金融衍生品。比如投資人可以提前贖回，這是壹種權利(雖然不壹定是最佳選擇)；銀行提前終止的權利是有利於銀行的條款。
因此，投資者在選擇理財產品時，要充分發掘信息，充分利用這壹權利。
銀行理財產品的種類
在銀行理財產品市場上，各家銀行都非常註重自身產品品牌的宣傳，如工行的“穩盈”、光大銀行的“陽光理財”、民生銀行的“非凡理財”，在市場上都有壹定的品牌知名度。
第壹，根據貨幣的不同
理財產品包括人民幣理財產品和外幣理財產品。
1.人民幣理財產品
銀行人民幣理財是指銀行以高信用等級人民幣債券(包括國債、金融債、央行票據及其他債券)的投入收益為擔保，向個人客戶發行，到期向客戶支付本金和收益的低危機理財產品。
高收益和強安全性是人民幣理財的關鍵特征。目前銀行推出的人民幣理財產品大致可以分為兩類。
(1)傳統產品包括基金、債券、金融證券等。這類產品危機低，有壹定收益，壹般收益在3%左右。
(2)人民幣結構性存款與匯率掛鉤，本質上與同類外幣產品區別不大，危機略高於傳統產品。人民幣理財產品更像是“定期儲蓄”的替代品。比如交通銀行的“得利寶深紅3”，以高利率和貨幣策略吸引人們的眼球。該產品投資期限為壹年，分為人民幣、澳元、歐元三種貨幣。產品收益率與“壹籃子貨幣”(巴西、丹麥、挪威和土耳其)對美元的匯率表現掛鉤。如果投資到期時“壹籃子貨幣”的表現不低於初始水平，即使只是持平，人民幣產品也能獲得不低於10%的收益。
2.外幣理財產品
2008年股市大幅波動，“保本增值”逐漸成為新的理財趨勢。在此背景下，各大銀行紛紛推出外幣理財產品，規避短期股市危機。
從銀行的外幣理財產品來看，“多幣種”、“高利率”、“短期”成為最受歡迎的宣傳詞。
(1)2008年3月，光大銀行推出高收益外幣理財計劃A產品，包括壹年期美元固定收益產品，預期年收益率7.2%；港幣壹年期固定收益產品，預期年收益率6.5%；美元壹年期固定收益產品的預期年收益率相比銀行存款具有吸引力。
(2) ABN Amro推出了兩款理財產品，分別是掛鉤結構性存款的“多幣種指數”和掛鉤結構性存款的“壹籃子強勢貨幣”。“多貨幣指數”與結構性存款掛鉤，通過跟蹤全球包括澳大利亞和巴西在內的8個國家的貨幣表現，分享超額收益。
(3)招商銀行推出的“金葵花”安心收益3個月理財產品“匯盈3號”，預期年收益率5.0%。
(4)光大銀行保本保收益的T計劃理財產品自推出以來受到市場追捧。推出的產品從八天、壹個月、兩個月到四個月不等，預期年收益分別為3.3%、5.1%、5.4%、6.2%。
2008年股市的危機使得投資者主動回避危機，低危機產品成為理財市場的主流產品。商業銀行在投資低危機產品方面經驗豐富。短期、低危機的外幣理財產品很受歡迎，很多產品都被投資者搶購壹空。未來整個理財產品市場可能會進壹步分化。根據客戶收益的不同，理財產品分為保證收益型理財產品和非保證收益型理財產品。
1.保證收益理財產品
保證收益型理財產品是指商業銀行承諾按約定條件向客戶支付固定收益，銀行承擔由此產生的投資危機或銀行承諾按約定條件向客戶支付最低收益並承擔相關危機，其他投入收益由銀行和客戶按合同約定進行分配，共同承擔相關投資危機的金融產品。
保證收益型理財產品包括固定收益型理財產品和浮動收益型理財產品，收益最低。前者的收益是固定到期的，比如6%；後者到期後收益最低，比如2%，其余取決於經營管理的最終收益和具體約定的條款。
2.非保證收入融資
非保本收益理財可分為保本浮動收益理財產品和非保本浮動收益理財產品。
(1)保本浮動收益型理財產品是指商業銀行按照約定條件保證向客戶支付本金，本金以外的投資危機由客戶承擔，並根據實際投資收益狀況確定客戶實際收益的理財產品。
(二)非保本浮動收益理財產品，是指商業銀行根據約定條件和實際投資收益向客戶支付收益，不保證客戶本金安全的理財產品。
非保本收益理財產品的發行人並不承諾理財產品壹定能實現正收益，收益可能為零，非保本收益的產品甚至可能出現負收益。
在銀行推出的每壹款不同的理財產品中，都會介紹自己產品的特點。目前銀行的理財產品大多是保本的。即使是新股這類產品，雖然本金有壹定的危機，但根據市場以往的表現，出現這種情況的概率還是較低的。
第二，根據輸入字段的不同
銀行理財產品投資領域不同。據此，理財產品大致可以分為債券類產品、信托類產品、掛鉤類產品和新QD協議產品。
1.債券型理財產品是指銀行將資金緊急投向貨幣市場，壹般為央行票據和短期企業融資券。由於央行票據和企業短期融資券不能直接由個人投資，這類人民幣理財產品實際上給了客戶分享貨幣市場投資收益的機會。
在這類產品中，個人投資者和銀行要簽訂理財合同，到期還本付息，將資金以存款的形式交給銀行運作，再由銀行收取募集資金進行投資活動。
投資的重點對象包括短期國債、金融債券、央行票據、協議存款以及其他期限短、風險低的金融工具。
付息日，銀行將收益返還給投資者；在本金償還日，銀行全額償還個人投資者的本金。
2.信托理財產品
信托企業通過與銀行合作發行人民幣理財產品，募集資金後由信托企業負責投資，特別是由商業銀行或其他信用等級較高的金融機構擔保或回購的信托產品，以及投資於商業銀行優秀信貸資產受益權信托的產品。比如新股認購甚至房產投資都可以納入理財產品的投資標的，這意味著普通投資者有很多投資信托的機會。
投資者迫切需要通過銀行購買信托產品。目前有類似農業銀行、中信銀行的相關產品。
3.掛鉤理財產品
掛鉤理財產品也叫結構性產品，其本金用於傳統的債券投資，產品最終收益與相關市場或產品的表現掛鉤。有些產品與利率區間掛鉤，有些與美元或其他自由兌換貨幣的匯率掛鉤，有些與國際大宗商品價格掛鉤，有些與股票指數掛鉤。
為了滿足投資者的需求，這類產品大多設計為保本型產品，特別適合危機承受能力強，對金融市場判斷能力強的投資者。尤其是股票掛鉤產品，從掛鉤匯率產品逐漸轉向掛鉤恒生、國企指數，再變成各種概念下的掛鉤產品，品種非常豐富。
4.QDⅱ理財產品
簡單來說，就是投資者將手中的人民幣資金委托給監管部門認證的商業銀行，銀行將人民幣資金兌換成美元，直接投資於海外。到期後，美元收益和本金結算成人民幣，分配給投資者的理財產品。如光大銀行發行的“童生3號”股票掛鉤理財產品，投資於世界著名金融企業的股票，選取了全球五大金融子行業中市值最大的企業，即花旗集團、美國國際集團、高盛集團、匯豐控股、瑞士銀行。融資期限為18個月，100%本金也保證歸還。
雖然銀行理財會期望最高收益率，但不可否認的是，收益率的實現存在不確定性。同時，不同的產品有不同的投資方向，不同的金融市場也決定了產品本身危機的大小。因此，投資者在選擇銀行理財產品時，壹定要充分了解，然後做出自己的判斷。
第三，根據危機程度的不同
1.基本無危機的理財產品
銀行存款和國債因為有銀行信用和國家信用的擔保，危機程度最低，收益率也低。投資者保持壹定比例的銀行存款的迫切目的是保持適度的流動性，滿足日常需求，等待購買高收益理財產品的時機。
2.低風險金融產品
急的是各種貨幣市場基金或者偏債基金。這些產品投資於銀行間同業拆借市場和債券市場，具有低危機、低收益的特點。再加上基金企業實行的專業化、分散化投資，危機進壹步降低。
3.中度危機的金融產品
(1)信托理財產品
信托企業為投資者募集資金，提供給專家進行理財，自主管理，投資者風險自擔的理財產品。投資此類產品的投資者應註意分析募集資金投向、還款來源是否可靠、擔保措施是否充分、信托企業自身的信譽度等。
(2)外匯結構性存款
作為金融工程的創新產品，通常是幾種金融產品的組合，如外匯存款附加期權的組合。這類產品通常有壹個收益率區間，投資者要承擔收益率變動的危機。
(3)結構性理財產品
這類產品掛鉤的是壹些股指或者少數股票，但是銀行有保本條款，另外也有機會獲得比定期存款更高的收益。
4.高風險金融產品
QD ⅱ等理財產品就屬於這壹類。由於市場本身的高危機特性，投資者需要具備專業的理論知識，從而對外匯和國外資本市場有更深入的了解，選擇適合自己的金融產品，而不是後悔虧損。
銀行理財產品市場進展
中國銀行理財產品市場的進步大致可以分為三個階段。
第壹階段是2005年11月之前。這壹階段屬於銀行理財產品市場的萌芽階段，其關鍵特征是產品銷售數量少、產品類型單壹、資金規模小。銀行理財市場從1999年的1320億元緩慢增長到2005年的3560億元。
2002年，第壹款銀行理財產品問世，標誌著銀行個人理財業務邁上新臺階。當時由於個人投資的產品種類少，收益低，銀行理財產品以其較高的收益水平和適當的危機程度，受到廣大個人投資者的普遍歡迎。
從2004年開始，銀行陸續推出自己的理財產品。這個時候產品結構和內涵都比較簡單。基本上銀行是以投資門檻和流動性為條件，把壹部分低風險的投資收益賣給客戶。
2005年初，國內出現了第壹款人民幣結構性理財產品，以人民幣本金進行投資，利用海外成熟金融市場分享國際市場金融產品的收益。
第二階段為2005年10月至2008年年中。這壹階段屬於銀行理財產品市場的遞進階段，其關鍵特征是產品數量不斷上升，產品種類不斷增加，資金規模不斷創新。銀行理財市場從2005年的3560億元人民幣增長到2008年上半年的9260億元人民幣。
以《辦法》和《指引》的出臺為分界點，商業銀行個人理財業務監管框架逐步建立。
從2005年6月5日至2005年2月，銀監會允許擁有衍生產品業務牌照的銀行發行股票掛鉤產品和商品掛鉤產品，為中國銀行業理財產品的長足發展提供了制度保障。此後，銀行理財產品突飛猛進，股權聯動、項目融資、新股申購、QDII等新產品不斷湧現。
第三階段是2008年年中至今。這壹階段屬於銀行市場的規範階段，其關鍵特征是全球金融危機的影響、理財產品零/負收益和延期事件的不斷暴露、法律法規的密集出臺。隨著發行人產品R&D能力的不斷提高和監管力度的不斷加大，銀行理財產品市場將逐步走向成熟和進步。
總體來看，參與銀行理財產品發行的商業銀行數量呈階梯式增長趨勢。2004年，我國13家商業銀行發行了124款理財產品；2005年，27家商業銀行發行了602款理財產品；2006年，29家商業銀行發行了1336款理財產品；2007年，52家商業銀行發行了3112理財產品；2008年，73家商業銀行發行了6399款理財產品；2009年，94家商業銀行發行了7741款理財產品。在國內，銀行理財產品數量和規模不斷增加，投資方向不斷豐富，結構類型日益細化，合作方式不斷拓展，流動性安排靈活多變，產品危機控制措施不斷優化。