美寶家庭，包括日後打算讓孩子去美國留學的家庭，應該怎麽買保險?到底是買美國的、香港的、還是國內的呢?這應該是這些家庭最關心、但最眾說紛紜、讓人舉棋不定的問題了吧。
貓媽的後臺也常常被此類問題充斥，但由於這方面實在才疏學淺，之前的所謂研究也太過蜻蜓點水，始終不敢為大家指點江山。還好，最近，貓媽認識了壹位美國保險業從業10年的朋友，已經相當資深並身居要職，於是貓媽趕緊向她請教了許多美寶家庭關心的保險問題，醍醐灌頂、茅塞頓開。
如美寶現居中國，美國的保險中基本沒有適合給孩子購買的產品
出生後就回到中國的美寶如果想買美國的保險產品，對於正規的保險公司來說，非常難核保，保險公司幾乎是不賣給這樣的客戶的。而且孩子的保額也有限制，孩子年齡小，買高保額的產品沒有什麽意義。所以，那些來月子中心給中國孕婦們上課，宣傳教育妳為孩子買保險的美國保險經紀，全是忽悠。
他們推廣的產品裏關於醫療型的，會推薦美寶買壹種國際醫療險。其實，如果現階段美寶壹年甚至幾年才去壹次美國，這種消費型醫療險很不劃算。
首先，這種保險，其無論是在美國的醫療理賠還是在中國的醫療理賠都有較高免賠額;其次，此類保險有諸多不理賠事項，包括中醫、精神病、既往疾病、先天性疾病、遺傳性疾病、牙科及眼科、不為醫生建議的治療項目、非處方藥......等等。而且，中國的認可醫院也頗有限，這些醫院是否在列還極不穩定，時時變化。
美國也不是完全沒有適合孩子的保險產品，美國的分紅險，像紐約人壽或大都
會的分紅險比較適合孩子，類似香港的儲蓄理財險，但是如若孩子住在中國，父母又是外國人，核保幾乎不可能通過(除非妳在美國投資的資產多得不得了......)。
目前美國唯壹還有壹點機會核保通過的是壹款5合1的萬能壽險，可以投保孩子。但如果要投保孩子，父母必須都壹起投保，並且必須有強烈的US Tie(與美國的聯結)，例如美國有房產、公司或是銀行的投資賬戶。有些急功近利的美國保險經紀人為了核保容易，會遊說客戶在美國開公司，卻沒有考慮客戶公司將來在美國即使沒有營業收也必須申報稅務的風險。
給孩子買香港的保險存在日後海外資產納稅風險
由於人民幣持續貶值，很多家庭在考慮用海外資產配置來達到保值的目的。購買香港理財型保險，成為主要的投資手段。香港保險在大陸市場越來越火，近兩個月每到周末，香港各大保險公司外排隊的大陸客的照片也是令人瞠目。
但是，美寶家庭是否適合去香港購買此類保險呢?
這要從兩方面來看，壹是看承保人(即被保險人)是父母還是未成年孩子;二是看家庭未來生活規劃，是否有隨孩子壹起移民美國的打算。
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承保人是父母還是未成年孩子?
如果承保人是孩子，那麽假設是成年後肯定會選擇美國國籍並定居美國的美寶，那就得謹慎了。因為給孩子買的保險，當孩子成年後，父母為了讓孩子能夠自主去取，必然要把投保人資格轉移給孩子的(否則妳何必為孩子買，給自己買就是了)。而美國公民在香港買的保險，管妳什麽類型的保單，在保單終結前提取利息和分紅(只要是超過本金部分)都算收益，都要繳稅!!!而如果為孩子選擇教育基金型的理財保險，那麽妳的目的不就是到了孩子18歲時可以拿出壹部分錢供孩子讀大學?這時候，必然要向美國政府納稅。
從世界範圍來看，美國是對金融賬戶監管最為嚴格的國家。根據美國的稅收征管制度，如果個人賬戶交易資金流入超過1萬美金，納稅人必須進行納稅申報，金融機構每年都要詳細填報納稅人的利息、股息等收入，通過計算機聯網傳遞給稅務部門。
2010年，美國國會通過FATCA(海外賬戶納稅法案)，將其稅收管轄權延伸到世界各國的金融機構，要求世界各國金融機構向美國政府報告美國客戶賬戶資料信息。對不配合的金融機構，將對其來源於美國的所得扣繳30%預提所得稅。
2010年2月8日，美國財政部與美國國稅局公布了初版實施細則，陡然推進了FATCA的全球進程。其要求，居住在美國境內並在海外擁有5萬美元以上資產或者居住在美國境外、在海外擁有20萬美元以上資產的美國公民和美國綠卡持有人，均須在2012年4月15日前向政府申報，拒不申報將被視為有意逃稅，壹經查出會被處以高達5萬美元的罰款，嚴重的還會被判刑。
下圖圈出部分是香港安盛保險公司某投資型壽險的產品說明中關於美國與香港稅務協議的詳盡說明。
所以，有很多香港保險經紀還忽悠說美寶家庭或已移民美國的家庭可以通過購買香港的分紅理財險來避稅，純粹是在欺負妳讀書少。
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關於家庭未來規劃
如果父母未來並不打算早日移民或等隨孩子成年後辦理團聚移民，那麽，可以父母為承保人購買香港的任何保險，來為家庭以及孩子的未來作保障，因為妳不會成為美國人嘛。而如果父母有移民美國打算，那麽妳也要小心了，如果購買香港保險，請做好未來被征收海外資產稅的風險準備。
美寶的保險到底怎麽買呢?
那美國又沒有適合美寶購買的險種，香港的凡是有分紅收益的險種也不適合美寶買，如果家長想給孩子壹份健康和教育的保障，該選擇什麽樣的保險呢?
醫療保險
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如孩子成年前主要居住在國內
這種情況下，如果需要保障孩子的醫療，適合買私立醫院可以報銷的高端消費型醫療險(香港此類高端消費型醫療保險選擇有限，使用限制也很大)，在中國境內就可以購買，有國際保險公司的，也有國內合資公司的。壹般要求父親或母親與孩子同買，兩人加壹起，每年保費高達3萬到5萬人民幣不等，但保障比較全面。
如果想給孩子買重疾險，國內的重疾險壹般不像香港的普遍設計成同時有理財價值即會有投資分紅的，所以也可以給孩子購買。至於利息產生的現金價值，如果不提前提現，發生意外或保單終結領取的保額不會被美國視為海外資產，即不會被課稅。而如果妳保證不會提前提現，也不會在孩子成年後把投保人轉移成孩子(否則超過本金的部分還是會被征海外所得稅)，那麽也可以為孩子購買香港的重疾險。
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如孩子會比較早去美國就讀
其實，孩子如果身體健康，不用著急在國內或香港購買醫療保險，可以等孩子到了美國再買美國的醫療保險。因為，孩子只要到了美國，打算長期居住，並且開始就讀，就必然要求購買美國的醫療保險。要知道，在美國生活，沒有醫保，寸步難行，美國人幾乎沒有用現金就醫的，主要是因為，那樣實在太貴，不買醫保根本看不起病。
而美國的醫療保險，是規定不限疾病、不可追究既往病史、沒有理賠上限的，這是其不同於國內和香港保險的最大特點。所以，不用擔心妳沒有趁孩子小的時候或是健康的時候購買美國的醫療保險，無所謂的，這種消費型的險，買了就是為了用的。
教育基金型理財保險
此類保險因為均涉及到利益分紅，所以，會被美國認為是本金以外的收入，超過壹定額度要被征收海外資產的稅。因此，如果介意這個，就盡量避免直接以孩子為承保人購買此類保險。
那麽，如果父母希望給孩子籌備壹個教育基金，應該怎麽辦呢?給自己買保險來進行儲蓄和投資，把子女作為保險受益人，屆時提現給孩子作為教育基金即可。
美國本土的儲蓄型壽險於是成了美寶家庭的最佳理財配置。這種險種既可以隨時靈活提取，作為子女教育基金和日後自己的退休養老金，又可以合理配置家庭資產，實現財產傳承，並且還能規避美國高昂的遺產稅。
而且，無論妳以後是否打算移民美國，都可以購買此類保險，為在美國的子女、為家庭作保障。因為這種保險，美國規定可以賣給不在美國居住的外國人。只不過妳可能得去美國簽約。
美國本土的保險壹般不建議客戶壹次性提領，而是分批提領，壹直維持到保單終結，這樣可以避免納稅。因為美國的提領是以提款(本金內)及貸款(超過本金)的方式來操作的，故不用繳稅。
至於那高達40%的遺產稅，大多數美國中產以上家庭也都是通過購買人壽保險來合理規避，讓留給子女的資產最大化，更不要提拼搏壹輩子喜歡把錢都留給孩子的中國父母，必須這麽幹吶。關於美寶家庭如何通過保險把財產轉移給子女，貓媽以後會另開壹章單獨詳細解剖析，敬請期待啊。