壹個富足的退休生活不僅需要盡早規劃，還需要選擇壹個合適的養老工具。隨著投資理財方式的多樣化，養老的工具越來越多。每種養老工具都有其鮮明的特點，但也不可避免地存在缺陷。每個人都需要根據自己的實際情況，選擇壹種或幾種合適的養老工具。
第壹，老年人的社會保障。老年社會保障是現代養老保險制度的第壹支柱。通常的做法是，人們工作時，企業和個人每月繳納壹定比例的社保養老金，退休後可以領取壹定的養老金。目前，大多數企業都建立了基本養老保險制度。由於社保保障低、覆蓋面廣，人們通常依靠社保基金養老，卻享受不到高質量的養老生活。據測算，基本養老保險的平均替代率約為40%，也就是說，退休後可領取的養老金約占退休前工資的40%。所以，即使參加了基本養老保險，也最好通過其他方式自己積累壹些養老金，彌補退休後基本養老金的不足。
第二，企業年金。企業年金是我國養老保險的重要組成部分，是現代養老保險制度的第二支柱。是指企業及其職工在依法參加基本養老保險的基礎上自願建立的補充養老保險。中國在2004年5月才以1開始試驗。雖然發展很快，但由於企業自身認識不足，國家對個人繳費的稅收政策不明確，真正實施企業年金的企業數量仍然很少。最重要的是，企業年金實施的最終選擇權和主動權都在企業手裏，員工控制不了。如果妳真的想參加企業年金計劃，那麽前提是妳的企業已經開始運作這樣的機制，妳的公司願意為妳繳納和規劃企業年金。所以這種養老保障的選擇是很難控制的。
第三，商業保險。目前商業保險公司具有養老功能的產品很多，大致可以分為四種:傳統養老保險、分紅型養老保險、萬能險、投連險。傳統養老保險的預定利率是固定的，所以未來什麽時候能收到錢，收到多少錢，在投保的時候就能知道，但從收益上來說並不高。這種類型適合理財風格保守，不願意承擔風險的人；分紅型養老保險壹般有保證的預定利率，但往往低於傳統保險，但分紅險除了預定利率外，還有不確定的分紅收益；大多數萬能險都有保底收益，壹般是1.75% ~ 2.5%，但這個收益率只是針對扣除初始成本後的投資賬戶；投連險被稱為基金中的基金。其收益隨著資本市場的變化而變化。收入可能高，但也不穩定。運營過程中可能出現虧損，收益和風險由被保險人100%享有或承擔。總的來說，由於退休的特殊性，在選擇商業保險時，要堅持穩健的原則，降低風險，實現保值增值。
第四，金融投資。金融投資是目前大多數人比較熟悉的養老方式。可供選擇的工具很多，有些屬於固定收益品種，如銀行存款、人民幣理財產品、外幣理財產品、國債等。這類產品的好處是至少可以保本，但平均收益不會太高。另壹部分屬於風險與收益成正比的品種，如股票、基金、期貨、權證等。對於以養老為目的的投資，應該首選壹些穩健的投資品種，比如基金。基金也分為貨幣型、偏債型、平衡型、偏股型、ETF、LOF等。大家要根據實際情況來搭配。由於養老金的儲備是壹個長期的過程，專家建議投資者采用定期定額投資的方式來實現，因為成本可以平攤，從而降低風險，符合穩健型養老金的特點。
第五，老人住屋。在經濟條件較好的中青年時期，可以購買壹套或多套房屋、商鋪或寫字樓，到退休時可以出售房屋獲得房價上漲的收益來養老，也可以用租金回報來補充自己的養老投資組合。這種以房養老的方式，正在成為很多有錢人的選擇。同時，壹些只有壹套房的老年人也有相應的方法，比如住房反向抵押。這樣，通過抵押老人名下的房產獲得金融機構的貸款，金融機構通過出售房屋收回貸款。以房養老需要豐富的資金支持，同時相對於其他投資方式，房產的流動性也略弱。在當前房價下行的情況下，在選擇以房養老方式時，需要更加關註入住時機，防止高層接盤，影響養老儲備。
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