壹，當前農村金融服務的現狀
1.農村信用社正成為服務“三農”的主力軍。近年來，國有商業銀行逐步退出農村市場，而農村信用社依托網點多、人員多的優勢，不斷強化服務“三農”的宗旨，加大支農力度，拓寬支農領域，提升服務效率。存貸款業務取得長足發展，市場份額不斷上升，社會影響力逐步擴大，支農服務主體作用日益顯現。
2.傳統的存貸款業務仍然是農村金融服務的主要內容。近年來，農村信用社廣泛吸收農民閑散資金，大力組織資金，各項存款快速增長。同時，農村信用社還增加貸款，辦理助學貸款、扶貧貸款、農戶小額貸款、聯保貸款，取得了社會效益和經濟效益，促進了農民增收。
3.農民的金融意識增強了。近年來，隨著市場經濟的發展，農民的理財意識明顯增強。逐漸明白“借雞生蛋”、“花明天的錢圓今天的夢”的道理，農民金融意識的提高也體現了農村金融服務的不斷提升。
二，提高農村金融服務水平的制約因素
1.服務主體缺失。國有商業銀行大量兼並農村營業機構，向大中城市集中，削弱了國有商業銀行在農村的作用；承擔農村政策性金融服務重任的農發行，業務範圍狹窄，只專註於糧棉油收購，成為“糧食銀行”，難以體現政策性金融機構對農業發展的支持作用；此外，農村保險機構缺乏；郵政儲蓄網點只吸收存款不放貸，資金分流現象嚴重。農村市場只有壹家農村信用社提供金融服務，農村金融服務主體明顯缺位。
2.服務品種單壹。農村地區未開展銀行票據承兌、代理收費等中間業務；理財、網銀、銀行卡業務等各種金融產品和服務很少辦理；農村的保險種類不多，導致投保率低，人均保額低。農村信用社除了提供信貸資金外，金融服務種類不多，難以滿足農村經濟多層次的需求。
3.服務總量不足。最重要的農業信貸投入相對不足。壹是農村信用社的資金通過借貸、購買證券等方式進行轉移；二是郵政吸收的儲蓄轉移了資金；三是國有商業銀行鄉鎮支行存款沈澱，使得農村資金向其他行業轉移分流，導致農村信貸資金來源不足，農業信貸投入不足，信貸投入增長滯後於經濟發展增長。
4.服務機制不暢。首先，農村經濟的分散經營與農村金融的集約化發展之間存在矛盾。目前，我國農業生產基本由農戶分散經營，農戶貸款小、廣、大，而農村金融在商業化進程中實行集約化發展戰略，與農業發展的集約化金融服務目標相沖突。其次，農業產業化和農村金融服務專業化的發展步伐不壹致。在市場的引導下，各地出現了不同程度的農業產業化趨勢，但農村金融機構無法提供信貸、進出口結算等相匹配的專業服務，從而在壹定程度上制約了農村經濟的發展。第三，農村經濟對金融服務的需求日益擴大和多樣化，但在制度設計和產品服務的滿意度上存在缺陷。
三。提高農村金融服務水平的建議
1.進壹步加強農村金融服務體系建設。壹是加快農業發展銀行改革，擴大業務範圍，增加農業開發、農田水利基本建設等中長期信貸業務。二是加快農村信用社改革，建立規範的合作金融體系，完善服務功能，為“三農”提供快捷、優質的金融服務。三是放開管制，允許設立民營銀行，增加服務三農的金融機構。
2.創新金融產品。盡快開通存取款、異地存取款、代付等業務；盡快開發壹些低成本、廣覆蓋的保險服務產品，尤其是針對農民工的產品。
3.建立農村資金回流機制。壹是擴大農村信用社存款利率浮動區間，增強其組織資金的能力；二是央行將加大對農村信用社的再貸款支持力度；三是進壹步建立和完善郵政儲蓄資金回流農村的機制；四是規定商業銀行每年新增存款壹定比例投放到農業或涉農領域。
4.拓寬支農領域。開發創業貸款、勞務輸出貸款等產品。要把信用與科技發展結合起來，支持科學技術研究，促進科技成果轉化。把信貸和農村教育結合起來，幫助農民掌握實用技術，提高素質，使他們成為新時代知識農業的主力軍。通過科學合理地確定信貸投向，拓寬支農領域，提高信貸服務水平。
5.改進支農方式。針對農戶貸款額度小、範圍廣、金額大的特點，農村信用社要繼續增加小額信用貸款和農戶聯保貸款供給，完善小額信貸機制，開展現場放款，設立“貸款櫃臺”，簡化手續，采取“壹次性審批、隨用隨貸、余額控制、循環使用”的方式。