壹、河南投資擔保業迅速發展的原因是什麽？
2009-2010年，我省擔保公司出現暴發式增長，達到1640家。擔保業迅速發展的原因是什麽呢？業內人士幾乎異口同聲：有市場，有需求。
1、緩解中小企業融資難問題
中小企業融資難到什麽程度，看看瘋狂的高利貸市場就知道了。“珠三角中小企業的融資成本壹般在5分（指月息、下同）以上，長三角也沒有低於4分的，不少中小企業陷入不融資等於坐以待斃，而若融資，無疑飲鴆止渴的困局。”（2011年7月28日大河報《百億擔保資金“轉”路仿徨》）。我省民間投資擔保的利率，平均月息1.5分，在國家對民間借貸的法定利率範圍以內，在壹定程度上緩解了中小企業融資難的問題。
2、為民間資本開辟壹條相對穩定的投資渠道。
看看中國老百姓眼前的投資市場。銀行：壹年期定期存款年利率3.5%，而物價水平指數（CPI）壹度高達6.5%，老百姓“享受”負利率的待遇已經很久了，銀行的服務收費項目又日益增多。股市：2011年8月8日，“中國股市市值損失最大時接近1.3萬億元，相當於全國13億老百姓，每人壹天損失1000元人民幣！”（2011年8月9日大河報《恐慌蔓延全球，股市遭遇“黑色周壹”》）。期貨、外匯、黃金：凡涉及“保證金”交易的投資，都可以讓您血本無歸。保險：保險產品的功能本來是防範風險，現在卻被扭曲為“理財產品”誤導客戶，營銷員的口頭語是：“比銀行利息高！”正是通過這些所謂的“投資”渠道，老百姓的錢源源不斷流進少數人的口袋，造成貧富差距不斷擴大。
2007年，國內某著名保險公司董事長兼首席執行官年薪6616萬元，輿論嘩然。“創業板超募1000億元以上”，“創造出近千個億萬富翁，卻無法為中國的創業家們提供實現夢想的資金之源。”（大河報《創業板龍種變跳蚤的三大原因》）“普通投資者則被深深套牢。”（大河報《資本市場不能成為造富機器》）
民間投資擔保相對穩定。收益雖高但不超過法律規定，且有壹定風險，應在情理之中。
3、緩解青年人就業難問題
據大河報消息，我省擔保從業人員3.5萬人。據我所知，許多大型河南投資擔保還為員工辦理了社會保險。擔保公司員工絕大部分是大學生，他們訓練有素，熱情禮貌，非常可愛！
4、民間投資擔保公司老板能賺到錢
擔保公司老板是擔保業發展的核心力量，他們許多都是事業有成的民營企業家。開公司就是為了賺錢，賠錢的生意誰會來做？
5、規範民間借貸市場
各地傳來的消息表明：民間借貸市場高利貸猖獗，月息6分、7分甚至1毛以上！老板“跑路”是被高利貸逼出來的，不是合法民間投資擔保逼出來的。合法民間投資擔保的利率，依法不超過銀行貸款利率的四倍。實際上是對民間借貸市場的規範。合法的民間投資擔保越發展，高利貸的市場空間越縮小。
6、縮小社會貧富差距
民間投資擔保，投資的多為窮人，其中以老年人居多，他們攢了壹輩子的養老錢，十幾萬、幾十萬，希望有壹個安全、收益高的投資渠道。借錢的多為富人，他們是身家百萬、千萬、億萬的民營企業家，以較高成本借款以維持企業正常運轉。兩者各取所需，實際上縮小了貧富差距。
民間投資擔保順應經濟發展的需要，利國利民，這是它得以迅速發展的根本原因。
二、政府“整頓”擔保業的指向是什麽？
2010年12月03日大河報《河南擔保業要規範發展》壹文透露“記者從省工信廳中小企業服務局獲悉，從2010年12月1日起，到2012年3月31日，全省將暫停擔保機構的設立，備案工作。”2010年12月10日大河報《河南擔保“洗牌”聲聲急》壹文再透露：“省工信廳對擔保機構規範整頓情況重新確認的最後期限是2011年年底。”
話是這麽說，直到2011年6月11日，省工信廳才公示“初審合格”的全省246家擔保機構名單，其中鄭州地區104家。名單中大部分不為人所知，業內人士說，他們是專做銀保的。後來又發現，名單中還有在2010年12月1日以後拿到備案證、甚至營業執照的。原來政府是可以說了不算的，政府的公信力瞬間崩塌！
省工信廳還宣布了“融資性擔保機構資格認定”的五項條件。其中第3條：去年以來與銀行開展有融資性擔保業務1億元以上或銀行授信1億元以上。我心裏直犯嘀咕：這哪裏是資格認定呀！沒有資格就敢做1億元銀保業務。這不是鼓勵非法經營嗎？
2011年7月28日大河報發表文章《百億擔保資金“轉”路仿徨》，副題“通過這次整頓，約1300家擔保公司將被洗掉，淘汰率近80%。”文章說：融資性擔保公司將以“銀保”為核心業務。大批擔保公司轉型的方向有兩個，“壹是回歸實業領域”，就是退出擔保業。“轉型的另壹個方向，則是與擔保領域相關的私募股權投資基金。”我還註意到：自2012年6月10日（工信廳公布初審合格名單的前1天）起，大河報關於私募的文章突然多起來。
到2011年9月，終於有擔保公司拿到經營許可證，簽發日期是2011年8月8日。接著，幾十家擔保公司在媒體上，以廣告形式公布“承諾書”。9月15日，大河報《河南擔保業高調“承諾”的背後》壹文說：“省工信廳要求首批初審通過獲經營許可證的擔保公司，在媒體上按照上述內容公開承諾，模板也是工信廳提供的。”“原來擔保公司主營的民間擔保理財類業務肯定不能做了”。“和銀行合作是下壹步的主要方向。”業內人士說，拿到經營許可證的公司，已經被省工信廳明確告知不準做民間投資擔保業務，工信廳還在這些公司內部裝了攝像頭。
到此才明白：政府“整頓”擔保業的指向，原來就是封殺民間投資擔保！原以為政府要整頓高利貸、非法集資，結果未見整它們壹根毫毛，倒先把合法的民間投資擔保整死了。
三、民間投資擔保的法律依據是什麽？
民間投資擔保的法律依據是《中華人民***和國擔保法》。1995年6月30日《擔保法》由全國人大常委會通過，同日中華人民***和國主席江澤民頒布主席令，1995年10月1日施行。那時還沒有擔保公司，但擔保這壹民事行為早已存在，並且有國家專門法律保護。
《擔保法》第七條：“具有代為清償債務能力的法人、其他組織或公民，可以做為保證人。”最高人民法院《關於適用中華人民***和國擔保法若幹問題的解釋》第十五條：“擔保法第七條規定的其他組織包括：（1）依法登記領取營業執照的獨資企業，合夥企業。”這些規定已經為“依法登記領取營業執照的”擔保公司的擔保資格提供了法律依據。政府企圖用“備案證”、“許可證”剝奪擔保公司合法擔保資格的行為，都是非法、無效的。
《擔保法》第三條：“擔保活動應遵循平等、自願、公平、誠實信用原則。”第十壹條：“任何單位和個人不得強令銀行等金融機構或者企業為他人提供保證；銀行等金融機構或者企業對強令其為他人提供保證的行為，有權拒絕。”政府以經營許可證相要挾，強令擔保公司為銀行擔保或者獲得銀行授信1億元，強令擔保公司在媒體上做“承諾書”，是粗暴幹涉企業經營自主權的非法行為，擔保公司有權拒絕！
《擔保法》第二十壹條：“保證擔保的範圍包括主債權及利息、違約金，損害賠償金和實現債權的費用。”為擔保公司的業務範圍提供了法律依據。1991年8月13日，最高人民法院《關於人民法院審理借貸案件的若幹意見》第六條：“民間借貸的利率可以適當高於銀行的利率……但是最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。超出此限度時，超出部分的利息不予保護。”這壹規定為合法民間借貸與高利貸劃清了界線。《擔保法》第五條：“擔保合同是主合同的從合同，主合同無效，擔保合同無效。”根據這壹規定，擔保公司為合法民間借貸合同提供擔保，同樣是有效的、受法律保護的。政府封殺合法民間投資擔保的行為，則是非法、無效的。
必須說明：在我國，經人大常委會通過並且由行政首長簽署才能成為法律。政府部門制定的規章，不得與法律相違背、沖突，否則就是非法、無效的。法律不僅老百姓要遵守，政府更應該遵守。
四、融資性擔保公司的主業是什麽？
2011年06月21日國辦發（2011）30號文件《關於促進融資性擔保行業規範發展的意見》：
（三）融資性擔保機構要按照安全性、流動性、收益性原則，堅持以融資性擔保業務為核心主業……
（四）鼓勵縣域內融資性擔保機構加強對中小企業和“三農”的融資性擔保業務，積極鼓勵民間資本和外資依法進入融資性擔保行業……
（七）要督促銀行業金融機構加強與融資性擔保機構合作……構建平等、互利、***贏的合作模式。
這份文件沒有壹句規定擔保公司只能向銀行“融資”，不準向民間融資。擔保行業本來就是在民間投資擔保的基礎上發展起來的。“融資性”三個字，就是為了與官辦擔保公司的“政策性”相區別。民保、銀保，都是主業。擔保公司做多少民保、多少銀保，屬於企業經營自主權，由企業自主決定，政府無權幹涉。如果政府強令擔保公司只能做銀保，不準做民保，不僅違法，而且違規。
五、民間投資擔保的發展會導致銀行關門嗎？
這可能是政府擔心的壹個問題，也可能是政府要封殺民間投資擔保的壹個原因。然而這樣的情形是不可能發生的。
1、民間借貸不可能取代銀行借貸
民間借貸僅僅是對銀行借貸的補充，它不可能取代銀行借貸。融資客戶是在銀行借不到錢才去找民間借貸的。誰都知道銀行貸款利率低，如果在銀行能借到錢，誰會去找民間借貸呢？銀行應該利用自身優勢，為客戶提供高效，方便、快捷的服務，與擔保業開展良性競爭。不能寄望於政府封殺民間投資擔保（某些保險業人士也有這種心態），維持自身金融壟斷地位。
2、擔保業務的資金來源是有限的
截止2011年8月，我國人民幣存款余額78.67萬元。說這些錢都會去做投資擔保，那只能是笑話。首先，做民間投資擔保的只能是居民存款，而居民存款只占人民幣存款總額的壹部分。居民存款可以做投資擔保的，只能是壹部分“閑錢”。由於投資擔保的風險性，並不是所有人都會去做。擔保業魚龍混雜，未必人人都能看得清楚。綜合這些因素，實際流入民間投資擔保的錢是有限的。
3、擔保業務的市場也是有限的
民間投資擔保的融資客戶，僅限於生產性的民營中小企業。而且並非每壹個融資客戶上門都能拿到錢，只有優質中小企業才能拿到錢。這是因為擔保公司幾乎都是民營企業，面對巨額代償風險，對融資客戶的篩選非常嚴格，淘汰率十有七八。市場經濟就是優勝劣汰，只有這樣才能保持民營經濟的健康、良性、持續發展。
4、擔保業務流程離不開銀行
首先，擔保公司的註冊資本金都是存在銀行的。其次，投、融資客戶之間的資金來往是通過銀行的。再次，融資客戶的資金周轉也是通過銀行的，與銀行貸款客戶壹樣。
總之，政府的擔心是不必要的。
六、擔保業和私募股權投資有關系嗎？
兩者沒有任何關系。把它們扯到壹塊的首先是媒體，其中似乎還有政府的影子（參見本文第二部分第四段）。
2011年07月15日大河報《投資，和“私募”壹起奔跑》，對私募做了客觀、全面的說明，要點摘錄如下：
募集方式：“私募最大的特點就是不公開”，“其實就是指非公開宣傳的，私下向特定投資者募集資金”。
“合夥”私募：“專業管理機構或人士擔任普通合夥人，負責合夥企業的經營管理”，“每年按照基金總額的壹定比例收取管理費，”對預定收益的超額部分“按比例分成”，例如20%。“出資人擔任有限合夥人，可依據合夥協議享受合夥收益。”
收益來源：“對未上市企業進行權益性投資，”“最後通過該企業的上市、並購、管理層回購等方式，出售所持股權從而獲得收益。”
風險：“並不是每壹個投資項目都能如期成功退出。”“私募基金可能會為企業的爛攤子接盤。”原因：“壹是投資管理人的職業能力和道德風險，二是投資項目的風險，”被投資企業可能“出現業績下滑、停工甚至破產。”
哪些人的“遊戲”：“私募本身就是面向特定群體募集的，並不是所有老百姓都能參與的投資方式。”以“鼎輝”（私募基金名稱）為例，“單個投資要求達到3000萬元。“合夥私募”投資人數要求不超過50人。”
與非法集資的區別：“根據我國最高法院對於非法集資活動判定”，“私募基金的募集活動和非法集資活動主要有兩個界定，壹個是募集資金的對象，私募是針對特定對象”，“非法集資的特征是只要拿錢，誰都可以。”“二是人數的限制，……對於有限合夥企業私募來說，人數不能超過50個。而非法集資是只要有人拿錢，參與的人越多越好。”“還有壹個要特別註意的是：有無保底或收益承諾。私募基金沒有保底或收益承諾，而保底或收益承諾則是非法集資賴以生存的唯壹法寶。”
讀完此文，我的結論是：1、私募不是咱老百姓的遊戲。2、私募壹旦“越界”會有非法集資的嫌疑。3、把擔保公司和老百姓導向私募，有“誘良為娼”之險！
七、封殺民間投資擔保的後果是什麽？
1、加劇中小企業融資難問題
封殺民間投資擔保，等於切斷民間資本與民營經濟聯系的合法渠道。民間投資擔保的興起，本來就是為彌補銀行貸款的不足。封殺民間投資擔保以後，大家又都擠到銀行排隊貸款，融資難加劇可想而知。2011年6月30日，大河報《河南擔保備戰銀保》壹文，轉述業內人士的話說：“自上次上調存款準備金率後，銀行貸款異常緊張，甚至批準的房貸由於沒有額度，都遲遲難以放款。在目前銀根緊縮的背景下，擔保公司從銀行融資難上加難。”因為借不到錢，“跳樓”的老板會更多。
2、高利貸，非法集資更加泛濫
合法的民間投資擔保渠道被堵死以後，民間資金流向哪裏呢？流回銀行等著被CPI吃掉？資本的逐利性使其流向高利貸、非法集資的可能性更大壹些。在高利貸的威逼下，“跳樓”的老板會更多。在非法集資的誘惑下，上當的老百姓也會更多。事實上，在大河報推出系列“私募”文章以後，暗地裏以“私募”名義非法集資騙錢的事也多起來。
3、數萬青年重新失業
擔保公司是在民間投資擔保的基礎上發展起來的。民間投資擔保不讓做了，民間融資當然也不需要人了，擔保公司必然大量裁員。專做銀保，大量擔保公司難以生存，只有關門大吉。數萬優秀青年懷著破碎的夢想，將重新流落街頭，踏上艱難求職路。
4、民營擔保公司難以生存
2011年7月4日大河報《河南擔保備戰銀保》壹文，轉述業內人士的話說：“與通脹背景下洶湧澎湃追求高收益的民間資本相比，銀保融資不僅存在速度問題，更重要的是將影響公司業務規模，而這，勢必影響擔保公司的利潤額。”開公司賺不到錢，結果只有關門。
政府要擔保公司專做銀保，實際上是把銀行的風險轉嫁給擔保公司。2011年9月14日，大河報消息：福建安溪民間借貸崩盤，壹村主任欠債3億多元出逃，安溪工商銀行涉及5000多萬元。這5000多萬元如果由壹家民營擔保公司擔保，這家擔保公司恐怕也會應聲而倒。
在這種情況下，大批擔保公司將退出歷史舞臺（或者被政府趕出歷史舞臺），只剩下幾家政府出資的所謂“政策性”擔保公司“笑傲江湖”。封殺民間投資擔保，不是發展，而是毀滅擔保行業！
八、老百姓對政府的期望是什麽？
答案只有壹句話：支持合法投資擔保，打擊高利貸、非法集資。
1、什麽是合法投資擔保、高利貸、非法集資
合法投資擔保：是依法登記領取營業執照的擔保公司，對合法借貸合同的債權人提供擔保的行為，包括民間借貸擔保，銀行借貸擔保。
高利貸：機構或個人用自有資金或者募集資金，以超過銀行同類貸款利率四倍以上利率發放貸款的行為。受害者多為民營企業老板。
非法集資：2010年12月22日，最高人民法院“關於非法集資司法解釋”第壹條：“違反國家金融管理法律規定，向社會公眾（包括單位和個人）吸收資金的行為。”虛假融資實質是用欺騙手段吸收資金。受害者多為老百姓。
2、合法投資擔保與高利貸、非法集資的區別
與高利貸的區別：利率是否超過銀行同類貸款利率的四倍。四倍以下為合法投資擔保，四倍以上為高利貸。
與非法集資的區別：是否吸收資金。擔保公司只能為借貸合同的債權人提供擔保，不能吸收資金。吸收資金則為非法集資。
不法分子故意混淆兩者區別，是為了欺騙老百姓，獲取非法利益。政府如果混淆兩者區別，拳頭就可能打錯地方。
3、怎樣支持合法投資擔保
2至4日，溫家寶總理赴溫州調研民間借貸情況。他強調：支持和發展中小企業具有全局和戰略性的重要意義。要加強對民間借貸的監管，引導其陽光化、規範化發展，發揮其積極作用。$2，國務院常務會議出臺支持中小企業發展的諸多政策措施。金融支持（6）：“在規範管理、防範風險的基礎上促進民間借貸健康發展。要按照市場原則進行，減少行政幹預。”
合法民間投資擔保，就是民間借貸的陽光化、規範化發展，期望省政府立即停止封殺做法，拆除攝像頭。政府發放的1640多本擔保公司營業執照，就是對擔保公司擔保資格的認定。是具有法律效力的。“備案證”、“許可證”重復資格認定，法律上自相矛盾，實際上行不通。除了滋生腐敗，沒有任何意義。
河南省政府關於擔保公司註冊資本金的規定是正確的，因為它可以增強擔保公司抗風險能力，期望政府盡快落實。對於註冊資本金達到政府要求的擔保公司，應盡快換發新的營業執照，以利擔保公司正常開展業務。未達要求，限期達成；超過期限的，停止新業務，待老業務結束，由工商部門吊銷營業執照。
4、怎樣打擊高利貸、非法集資
這裏指打著擔保公司旗號，從事高利貸、非法集資的現象。
河南省工信廳做為擔保業的主管機關，主要職責是制訂政策。省工信廳應把主要精力，轉移到盡快制訂壹部擔保業監管細則上。監管細則要對擔保公司設立、撤銷條件，註資要求，代償準備金率，高利貸、非法集資的界定，各種違法違規行為的處罰（警告、限期整改、罰款、停業整頓、吊銷營業執照），分別做出明確規定。制訂這部監管細則要廣泛聽取社會各界和擔保機構的意見，切忌“閉門造車”
各級工商部門是實施這部監管細則的執行機關。工商部門要根據這部監管細則的規定，核發、吊銷營業執照，查處各種違法違規活動。要鼓勵群眾舉報，舉報屬實有獎。
對於高利貸，壹經查實，立即停業整頓，予以處罰，直至吊銷營業執照。利息超出國家規定部分，融資者可以拒付。對暴力追債者，公安機關介入依法嚴懲。對於非法集資，壹經查實，公安機關立即介入，控制公司負責人，責令退還投資者本金，吊銷營業執照，追究法律責任。嚴禁超限額擔保（註資1億，單項擔保余額超千萬），壹經查實，給予處罰。政府果真這樣做了，不信天下不太平！
腐敗和不作為，是某些政府監管部門存在的兩個最嚴重的問題。政府在擔保監管問題上將如何動作，全省人民將拭目以待！
九、作者聲明
民間投資擔保這壹形式，是河南人民（具體就是河南邦成擔保公司）順應經濟發展的需要，在中華人民***和國擔保法及相關法律基礎上的壹個創新，是河南人民的驕傲。希望河南省政府在擔保業的整頓上，也能為全國做出典範。
由於是新生事物，不論政府、媒體、民眾，對擔保業還存在壹些模糊認識。為了對政府決策提供參考，與社會各界進行交流，我將把本文寄送有關政府首長，分送各大擔保公司，並發到互聯網上。歡迎各界傳閱、轉發、下載，歡迎批評指教！
文章來源：互聯網搜集整理作者：李俠坤中國人壽經濟師聲明：本站所轉載文章、數據等內容純屬作者個人觀點，僅供投資者參考，並不構成投資建議。投資者據此操作，風險自擔。
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