讓我們直接進入正文。先扔兩顆酸葡萄。
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——金融科技讓傳統零售銀行家如此酸溜溜——
百度百科說金融科技是“科技驅動的金融創新”，這個概念其實可以進壹步延伸，加兩個字，“技術人員驅動的金融場景創新”，“人員”和“場景”是核心。
先說人事。技術人員除了做技術，更大的貢獻是把復雜的技術原理抽象成通俗易懂、高大上的名詞。網絡寫手將科學普及到漫畫、散文中，將概念融入普通人的生活，成為茶余飯後、商務休閑的談資。現在談金融科技，就要談“ABCD”。任何人都可以談論大數據、區塊鏈、雲計算和人工智能。技術人員和網絡寫手功不可沒。
再說場景金融科技也有“付費”和“付費”的。淘寶的崛起帶動了大量的在線需求。賺了錢，就有了權力。看不見的手會壹路推動技術的快速叠代，余額寶、理財通等產品會從支付的流量入口衍生出來。結合生物識別、圖像識別、人工智能等技術，驗證在線身份，衍生出在線保險、社保、醫保、停車繳費等場景應用。所以金融創新比金融場景創新更合適。
吃顆酸葡萄吧。
金融科技90%的場景都是針對個人客戶的便捷場景，但傳統零售商(產品經理除外)真的懂金融科技嗎？
比如“大數據”的概念
事實證明，技術人員理解生活場景要比零售商理解技術原理容易得多。所以銀行往往在it需求部門和網絡金融部門率先進行金融科技的創新是可以理解的。
雖然很殘酷，但不得不說，在金融科技的軌道上，壹線的傳統零售人員已經落伍了。我們和客戶壹樣，只是金融科技的體驗者。
是的，夥計，第二顆酸葡萄。
根據是否防彈，銀行的傳統零售人員分為兩類，壹類叫藏在防彈玻璃裏的櫃員；另壹個是在防彈玻璃外走來走去的客戶/大廳經理。在沒有金融科技的日子裏，大客戶家的貓糧狗糧裏還剩下多少櫃員，壹清二楚。因為交集太多，所以是信息暴露最充分的時刻。但是，在金融科技時代，客戶的影子是摸不到的。銀行還專門開發了“智能網絡客戶識別系統”，以“追蹤稀有客戶”。技術給了顧客自由，但也削弱了KYC的能力。
雖然很殘酷，但不得不說，壹線的傳統零售人員又被重新放到了KYC的軌道上。
金融科技的初衷是方便客戶，提高效率。銀行也可以專註於核心業務和客戶，但對於零售來說，貢獻最大的是20%的高凈值客戶(或許這個比例更少)。維護和管理它們，靠的是金錢的積累和無數次的日常交流，這可能會讓日均收入100的客戶突然轉款100萬；長期獲取全面的客戶信息，喜好，以實現超過1億的產品購買，全面的家庭信任，企業背後的財務需求，等等。
我不反對金融科技，相反，我是個愛好者。在時代的變遷中，傳統零售商不能反對，而是反思，否則接下來會更酸。
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-傳統零售業應該反思什麽-
銀行零售業務由三大收入組成，即基本結算(刷卡手續費、匯款手續費等。)、代銷產品(基礎存款)和個人貸款，但內憂外患並存。
基本和解被互聯網扼殺了。目前中國支付的便利性領先全球，關鍵是很多免費的、互聯網巨頭的、銀行的線上服務都成功秒殺了基礎結算；
寄售產品的高凈值客戶不斷被獵取。獨立三方財富機構超過5000家，田甜基金代銷了139家基金公司的5094只基金，好買基金代銷了135家基金公司的4804只基金。
個貸離不開磚頭，紅海競爭激烈。過去銀行不願意做的長尾客戶被小額貸款打出去後，很多銀行都很開心地開始了聯合貸款。但是，經濟下行，網貸新規之後，房貸和圍繞磚頭的房貸，依然會是鐵板釘釘的個人貸款。
金融科技玩金融，是跨界降維打擊。類似於玩場景而不是玩銀行，玩其他行業。但是，被抽了幾管血，散了壹波工的傳統零售，在有熱點的雲上做直播，跳舞，開小課，真的能抵擋住沖擊嗎？真的可以減少面對面的信息交互，看不到客戶的眼神和神態嗎？
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做正確的事，而不是正確的事。
顧客，不僅是零售的腳，還有零售的腰，都可以擊球，用腳使勁扣球，腳穿過腰，穿過腰帶和胳膊。
前幾天和壹個好朋友(三方理財銷售總)進行了壹次有趣的信息交流。我有兩個月的閑置資金做產品，她有資金跨境匯出。她在1分鐘內給出了兩個產品建議，我就選了壹個。我花同樣的時間告訴她跨境匯款的最短路線，告訴她是最快的，而且沒有手續費。五分鐘之內，我們都得到了對方最想要的信息。
所以，即使壹個從業十幾年的老司機，在細分領域還是需要信得過的人給出最快最好的建議，我真的沒有時間去收集各大銀行的產品信息，登錄手機銀行打開產品手冊壹個壹個去分析比較，她也沒有精力去計算跨境匯款的復雜流程和收費的比較。每個人都在專註於自己的領域，專業的事情應該留給值得信任的專業人士去做。就像自動駕駛短期內無法取代駕駛員壹樣，目前的技術手段只能收集公共信息和規範數據分析，對於偏好、心情、心理預期等不可測量的指標，仍然需要“人工”智能。
因此，如何利用金融科技建立和鞏固與客戶的“職業信任”，應該是傳統零售銀行的正確之舉。
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零售天堂
三種觀點
觀點壹:給前線多點火炮。
“壹線呼喚炮火”是壹家IT工廠的管理理念之壹。我非常贊同。只有戰場上的士兵才知道如何打炮彈，如何利用資源。
各大銀行在客戶端的科技產品豐富多彩，有智能客服、雲網點、投資智庫等，但內部還是以統計分析為主。為了獲得客戶的“專業信任”，前線士兵最需要專業知識和投資工具，但遺憾的是，這些信息仍然主要來自渠道培訓、自主學習、行政命令等。至於客戶現場能做什麽，就看個人性質了。
這些上線的技術工具和要求對零售客戶經理來說是不是很香？客戶經理和高凈值客戶談話的信心可能會提高幾度。
最重要的是，這些工具和專家會在後臺聚集大量真實場景和需求，形成真正的“人工智能”和“機器學習”的寶貴素材。
觀點二:不知疲倦地忽悠人，就算裝b也要裝得牛逼。
和客戶談閱讀同樣的科普網站，同樣的短視頻，只能算是勉強朗朗上口的類型。但如果妳能從網文和短視頻中說出與客戶息息相關的信息，而他沒有意識到，妳就可以開始吹牛了。
比如數字貨幣的區塊鏈機制與個人客戶的業務無關，但涉及到大額業務資金時，可以直接就地交易，不需要跨行轉賬，不需要網絡就可以收款，等等。客戶可能會兩眼放光，問妳，這個交易安全嗎？
這時反過來，科普區塊鏈是去中心化的，不可篡改，集體維護，享受賬本概念，保證安全。不過進壹步提醒，數字貨幣是沒有利息的。如果妳想獲利，妳還是得把錢存入銀行賬戶，比如我們銀行的XXXX。
觀點三:妳家磚，我家瓦，* * *建我們家院子吸。
大銀行金融科技的轉型和互聯網平臺的發展，將導致未來零售市場兩極分化的加劇。最好的資產、渠道、客戶都掌握在大銀行或頭部流量平臺手中，形成新的2: 8定律，20%的頭部機構將掌握80%的產品和最好的客戶。中小機構的規模和人才嚴重不足，只能讓人吃肉，妳喝湯。
所以中小機構壹定要聚在壹起取暖。妳的產品好，我的權益類產品好，他的股東有信托資源，誰在國外有分支機構，誰就把所有的產品和渠道壹起。小米和步槍也可以開疆拓土，征服全國。
這個時候不要自私。妳的客戶，我的客戶，妳的收入，我的收入，圈子很小。如果妳恰好從A線到B線，妳總是在為自己鋪路。
總而言之，金融科技時代已經到來，柯達和數碼相機被智能手機趕超的案例就在身邊。擁抱科技，利用科技，聚焦“人”的核心優勢，用科技賦能，才是零售銀行的正道。
後記:
筆者從事銀行零售業務12年，學會了零售三寶，即信用、理財和寫文章的能力。然後帶著對金融科技的向往和壹份沒有技術背景的精彩簡歷，跳進國內壹家科技工廠，在市場上沖鋒陷陣兩年，感受金融科技改造傳統銀行的彭(殘)派(烈)波(精)潮。
我的觀點不代表我所在單位的觀點，也不涉及商業信息。