為什麽我不建議家長給孩子買教育金保險？答案在這
2017-06-23 15:05
貓妹加的微信群真是形形色色，最近壹個寶媽把貓妹拉到微商群，貓妹進去後發現挺有意思的，她們除了賣貨，還會聊給孩子買保險的事。
看了聊天記錄，簡直厲害了，從意外險、重疾險到教育金保險，她們全想給孩子買買買。貓妹感悟頗深，家長很焦慮，早早考慮起孩子未來的教育支出還有保障是否充足，不計較成本，希望把最好的全給孩子。
可是，說到底少兒醫保是國家的福利，能覆蓋大多的住院支出，例如定點的壹級醫院起付標準200元，報銷比例達90%，定點的二級醫院起付500元，報銷比例是85%。對壹般家庭來說已足夠，有能力的家庭可以適當配置意外險和重疾險。
今天，貓妹重點是跟妳們探討壹下教育金保險值得買麽？
貓妹的答案是：NO！
教育金保險又成為教育險，它主要以儲蓄和保障為主，父母定期定額地繳納相關的保費，在約定時間再幫孩子領取教育金，大多不超10年，表現形式是年金保險和兩全保險。
這種保險之所以吸引父母，還不是因為它的有些宣傳的賣點總是是抓住父母們的心。
比方說，能強制為孩子儲蓄好未來的教育金（孩子未來能接受好的教育）；有些還會附加意外險、重疾險；保費可以豁免（父母遭遇不幸，孩子還能完成學業）；不同時期都有金額返還......
寶媽看了這麽多產品的優勢，肯定二話不說就付錢去了。
慢著，付錢就是被坑啦！
任何事物都要理性分析，因此，我們接下來看某保險網站的壹個產品案例吧。
李女士為2歲的兒子成功投保了某少兒教育金保障計劃，並選擇了5萬元的保障金額。對於該產品附加的意外傷害醫療保障，她選擇了2萬元的保障金額。
貓妹看著上表就感覺很心累，那位女士幫兒子2歲投保，她要等孩子15歲時才能首次拿到給付的教育金。
CPI壹直在增長，十多年後的那些錢還會值錢麽？
按我國過去的通脹水平，未來的10000元很可能購買力非常低。
看了這個保險的詳細條款後，發現劣勢還很多。
1.收益普遍過低，紅利無法保證
打開這個保險的詳細條款後，貓妹發現上面寫著“保單紅利是不保證的”。
貓妹問了壹個業務員，不保證收益很正常的，而且分紅型保險定價利率普遍在2.5%-3%左右，若是經營不太好很可能非常低，也就年利率2點幾，太寒磣了。
所以，無論業務員怎樣給妳展示高的利率都沒什麽卵用啦，誰能預測十年後的事情呢？
資產配置很關鍵，放教育金保險還是太雞肋了。
由於教育金是後期要用的，因此貓妹建議不宜投資風險太高的品種，比如股票或偏股型、混合型基金等。
父母可以購買3年、5年期國債或者放在貨幣基金裏，這樣收益都會比這類分紅型保險高，只不過對於這部分資金，父母自身要有強制儲蓄的態度。
2.流動性差，中途退保本金損失
很多人選擇教育金保險都是為了強制儲蓄，這個的確可以做到，但是妳這筆教育儲蓄的流動性是很差的，著急用錢的時候就淚奔了。
讓我們看壹下最初的案例，女士是2歲為孩子投保教育金保險，15-17歲才進行第壹次給付，也就是說沒有經過10幾年，還是暫時拿不到錢的。
貓妹看了解除合同的手續和風險，保險公司會寫明“您在猶豫期後解除合同會遭受壹定損失”。
既然妳買了這產品也必須遵循它的規則，資金不能全身而退，否則會面臨損失。
3.投保人的附加豁免功能只是額外的定期壽險
教育金保險會有壹個附加豁免功能，這可以說它的壹定優勢。當父母遭受不幸的時候，還是免收剩余的各期保險費用，能給自己的孩子壹份穩穩的幸福，還是能上學。
但是，那點金額還是不高，只是保障孩子後期上學而已。
家長還不如不投保教育金保險，直接給自己配置壹份定期壽險，保障20年，保額50萬，這樣即使發生風險，孩子的教育還可以繼續，而且保額也足夠充足壹些。
4.教育金保險繳費過高
教育金保險在孩子很小的時候（0-3歲）就得買，而且壹年也得1萬6到2萬元左右，還算很高的。
貓妹考慮到很多剛結婚不久的家庭這時候的房貸壓力較大，如果不好好規劃，很可能造成斷繳。
再加上，物價不斷上漲，早期妳交的錢很值錢，後期給付的錢其實過低，與其去買這類保險，不如趁自己還未步入中年的時候好好理財，多增加收益，做好自身的資產配置。