根據維基百科的定義，金融科技(Financial tech)的縮寫Fintech的意思是金融科技，是指壹類以技術驅動金融創新，以技術完善金融體系，從而提高金融服務效率和降低運營成本，通過新興技術提高金融業務效率的公司。
然而，這種解釋仍然是抽象的。人們對具體的技術和金融形式有不同的理解。我傾向於認為科學技術是壹個前沿的、動態的概念。壹項技術在剛出現的時候可能是先進的、突破性的，然後發展迅速、叠代，大量相關的產品和服務湧現出來。之後技術逐漸成型，進入成熟階段，替代技術出現後，進入衰退期。
當壹項技術進入下半場，很難說開發這項技術的公司是不是領先的技術公司。比如互聯網技術已經是非常成熟的技術，研發門檻已經很低。建個網站或者APP都不是科技公司。
所以就科技和金融而言，不是用軟件和網絡傳遞信息的金融科技公司，也不是搭建壹個網絡平臺溝通投融資的金融科技公司。真正的金融科技公司是這樣的企業，利用當前的前沿技術，如大數據、雲計算、人工智能等技術，有效地提高金融業務的效率，或者完成傳統條件下無法完成的工作。
隨著時代的發展，再過幾年，大數據、雲計算、人工智能等技術將成為常用技術，提高金融效率的邊際效應趨於零，取而代之的將是能夠提高金融效率的新技術。那時，金融科技公司的標準需要重新定義。
金融科技不是心血來潮。
Fintech是壹個新詞，但科技與金融的交集已經不是第壹次了。其實科技和金融就像壹對情侶。在發展的歷史中，他們從未離開，碰撞出許多火花。科技改變了金融的面貌，金融的發展加深了對科技的需求。兩者相輔相成，相互成就。
20世紀七八十年代以來，計算機軟硬件產業逐漸成型，信息技術的普及加速，開啟了科技與金融的第壹次緊密接觸。在這個階段，金融實現了信息的電子化傳輸，電子記賬取代了手工記賬，前所未有地提高了信息傳輸的效率，極大地推動了金融業態的演進。
20世紀90年代，互聯網開始興起，並進入大量網民的生活。技術和應用開始走向成熟，開辟了壹個虛擬的網絡空間來傳遞信息，使得金融機構之間的信息和數據傳輸更加便捷，進壹步提高了金融效率。
從2008年開始，社交媒體越來越活躍，移動互聯網也在興起，大大提高了數據水平。這個時候，雲計算、大數據、人工智能等技術開始騰飛，它們進入商業市場，給金融帶來了巨大的變革。此時，科學技術為金融提供了優秀的量化分析技術和工具，使得金融決策更加科學和精細化，金融開始走向智能化和數字化。而壹些新的模式，如網絡信貸、網絡理財、網絡消費金融、眾籌等模式也不斷湧現；
可見每個時代都有每個時代的金融科技。但目前人們開始用金融科技來指代前沿科技與金融的結合。目前Fintech概念的興起是因為壹些企業通過科技進行投機，但科技金融概念興起的基礎在於大數據、雲計算、人工智能、區塊鏈等技術在金融領域的應用，並逐漸體現出其獨特的價值。
如今Fintech在技術和金融方面的應用有哪些？
目前，在金融領域正在顯現效率提升效果的技術主要有大數據、雲計算、人工智能、區塊鏈等。目前已應用於網絡借貸、消費金融、網絡理財、眾籌、征信、互聯網保險、互聯網證券等領域，用於產品開發、獲客、風控、it系統建設、售後管理等環節。技術和應用不是簡單的壹壹對應或者壹對多對應。往往壹個技術用在很多應用中，壹個應用會用到很多前沿技術。
大數據
大數據的火熱已經持續了好幾年，也是金融與科技結合最廣泛、最成熟的科技範疇。通過對數據資源的收集、存儲、清洗、計算和分析，發揮有用數據資源的商業價值，通過數據發現規則帶動業務增長。
在金融的很多方面，大數據技術都可以發揮作用。獲客環節可以通過大數據實現更精準的用戶獲取和產品推薦；在產品設計過程中，可以通過大數據發現用戶需求，提升用戶體驗；目前最大的作用還是在風控環節。通過獲取用戶授權的數據、第三方的數據、用戶全範圍的數據(如社交媒體數據)，對用戶進行全面的畫像，構建精密的算法模型，全面管理資產和資金的風險，降低風險發生的概率。
在支付領域，大數據可以確定風險等級。以支付寶為例，資料顯示其構建了智能實時風險監控系統(CTU系統)，通過數據分析和數據挖掘進行規則自學習，自動更新和完善風險監控策略，基於用戶行為判斷風險等級，集風險分析、預警和控制於壹體。在網貸領域，很多頂級平臺都有自己的風控模型來判斷貸款的風險。以愛錢進為例，構建大數據量化風控系統“雲圖動態風控系統”，通過機器學習、自然語言處理等技術鏈接內外部多元化數據源，形成風控知識體系，實現進貨查驗過程中的高效、精準。在消費金融領域，以JD.COM白條為例，形成了由各種大數據機器學習模型組成的弱分類組合預測模型。借助隨機森林、lasso回歸等算法，參考上千個預測變量，評估用戶的還款意願和還款能力。此外，大數據在保險場景設計、在線征信等領域也有廣泛的實際應用。
雲計算
雲計算與金融的結合產生了金融雲公司，為金融機構提供基於雲的基礎IT架構服務，幫助金融企業將業務遷移到雲上，降低IT采購成本，實現可快速實現和交付的靈活IT環境。例如，阿裏巴巴融雲和騰訊金融雲不僅為自己的金融業務提供雲服務支持，還服務於大量的傳統金融客戶，並開始構建基於雲服務的生態系統。
人工智能
人工智能尚處於發展初期，但已在金融、教育、醫療等多個領域得到應用，顯示出其潛力。在金融領域，人工智能的應用目前包括自動生成研究報告、預測分析、市場研究/市場情緒分析、搜索引擎、量化交易、賬戶收集、人工智能助手、欺詐檢測、信用評分、個人銀行、區塊鏈等。
相對而言，目前最受矚目的應用是智能投顧，通過算法構建數據模型，利用人工智能技術和網絡平臺為用戶制定投資組合，提供理財顧問服務。目前，至少有20多家平臺聲稱已經推出或正在推出智能投資服務，包括JD.COM、百度、宜信等大公司，以及許多風險共同基金公司。持牌基金公司也有相關產品在開發中。
區塊鏈
區塊鏈技術被認為是壹項顛覆性的技術，在金融行業和政府都引起了極大的關註。革命性的算法和去中心化的設計，讓人覺得區塊鏈是壹個顛覆現有格局的底層架構體系。目前，區塊鏈的應用還處於非常初級的階段。比特幣是壹個比較成熟的應用，但目前只是投資和投機，對實體經濟的影響還沒有顯現出來。
基於區塊鏈的支付，尤其是跨境支付，正逐漸成為創業熱點。比如百度和IDG在6月份參與的Circle，提供基於區塊鏈技術的支付清算服務，在區塊鏈技術的支持下實現低成本的貨幣兌換和跨境兌換。目前已經支持美元、英鎊、比特幣的兌換。
綜上所述，金融科技的應用不勝枚舉，有虛有實。相對而言，大數據風控對共同基金發展的推動作用最大，成為區別於傳統金融的主要賣點，也成為共同基金挑戰傳統金融模式的核心競爭力；金融雲是比較實在的服務，是在降低金融企業的運營成本；智能投顧是目前最火的Fintech新模式。通過人工智能技術降低投資咨詢服務門檻，每個普通用戶都可以獲得定制化的投資咨詢服務，但技術能力能否達到目標還需要時間檢驗。
這波Fintech熱潮本質上是壹場數據革命。
從目前的Fintech技術和應用來看，這壹波Fintech熱潮本質上與數據有關，是數據應用和算法的進步帶來的壹場革命。雲計算技術實現了大數據的分布式存儲和計算；大數據技術通過分析和挖掘，反映數據中蘊含的商業信息和潛在價值；人工智能基於海量數據進行黑盒測試，提高智能化程度，讓機器代替人工提供更高效的服務；區塊鏈提供了壹種新型的數據庫賬本，實現點對點的數據傳輸。
信息和數據壹直是金融的核心要素。目前，Fintech以數據為核心，充分發揮數據的價值，解決海量數據的存儲、價值挖掘、使用以及如何更高效地使用的問題，從而提供更低成本、更高價值、長尾的金融服務，提高金融運行效率，解決金融行業過去無法解決的問題。
被過度炒作並不是Fintech自身的問題。
金融科技無疑是有意義的，但目前來看，科技金融這個概念似乎被過度炒作了。各種互金公司都在自稱金融科技公司。Fintech似乎又要成為爛大街概念了，但這不應該歸咎於金融科技本身。問題出在我們現在浮躁的商業環境。
金融科技本身還處於發展初期，存在難以證偽等問題，其效果有待市場檢驗。同時，互金行業的投機者太多，監管的重壓在2016悄然而至。出於幾個原因，互金從業者過度炒作了Fintech。這凸顯了當前互金圈的浮躁氛圍。對於Fintech來說，東西是好東西，但被過度消費後，難免會讓人產生審美疲勞。最終，Fintech的噱頭可能無法贏得用戶的信任。
投機的噪音終將過去，但科技提高金融效率的模式不會終結。真正的技術平臺最終會在競爭中勝出。
如何判斷壹個企業是不是金融科技公司？
對於投資者來說，如何判斷共同基金企業是不是金融科技公司？好像很難。最後還是要看結果和數據。網貸企業是否通過大數據風控將違約率降至較低水平，金融雲企業提供的雲服務是否吸引了足夠多的用戶，是否有效降低了金融客戶的運營成本，智能投顧通過人工智能技術提供的投資服務是否在用戶可承受的風險範圍內提供了較高的收益率，這些都是具體的評判標準。只說自己R&D實力強，有多少R&D人員，有多少技術巨頭加盟，卻從來不提技術成果的互金公司，大概更多的是炒作金融科技的噱頭。
另外，高調宣稱積極布局某項新興技術的互金公司，往往是炒作噱頭。真正的金融科技公司是否投資開發某項技術，需要結合企業本身的產品策略，通過技術提升服務效率和用戶體驗，而不是全身心投入某項技術。把和自己產品策略關系不大的技術和自己聯系在壹起，要麽是炒作，要麽是沒想清楚怎麽辦。
Fintech接下來會做什麽？
隨著市場競爭的優勝劣汰，預計金融科技的炒作會逐漸退去，但科技對金融的促進和推動仍將繼續。大數據、雲計算、人工智能、區塊鏈等技術對金融的影響和作用將是長期的。
壹方面，這些技術都處於發展初期，還有很多需要完善的地方，比如非結構化數據的分析處理、人工智能認知能力的提升、雲服務的數據安全等，都需要隨著技術的變化來解決；另壹方面，這些技術與金融的結合還處於初級階段，應用的成熟度和普適性還有待提高。在這種長期的影響下，技術會逐步完善，金融服務的效率和能力會大大提高。
此外，還會在金融科技中逐步加入壹些新技術，提高金融服務的效率和邊界。比如VR/AR，物聯網等。虛擬現實可以應用於虛擬路演等場景，消除物理距離帶來的信息不對稱；物聯網會帶來萬物互聯，數據量會大大增加。用戶高頻使用的終端將不僅限於手機和電腦。金融服務的提供會有更多的場景參考，服務形式也會有意想不到的變化。