理財是伴隨我們壹生的壹種生活方式。在人生的不同階段，我們會有不同的理財目標，比如買房、結婚、生子、孩子教育、改善家居、旅遊、退休養老等等，這就需要我們制訂不同的理財規劃；而即使面臨同樣的目標，每個人又因為家庭結構、收入高低及生活水平的不同，也需要制訂不同的目標執行計劃。
理財，需要科學規劃；家庭資產，需要合理配置。而這壹切，都是因人而異，因時而異的。
家庭情況
廣告公司任職的丁女士今年28歲，稅後年薪約9萬元。丈夫在大型國企工作，稅後年薪剛過12萬元。夫婦倆年前剛剛生了女兒，孩子的開銷令家庭財政支出大增，而雙方父母遠在山西，每年孝敬老人還要開支萬余元。夫妻現居壹套二室公寓，無貸款，市值約70萬元。另還有壹套房，貸款80多萬元，目前出租。活期存款及現金有14萬元，股票本金、基金還有若幹，但市值虧損較大。全家人都沒有商業保險。
理財目標
1、在目前不甚樂觀的經濟環境下，希望能通過有效的理財途徑實現家庭財產的保值和增值。
2、想趁樓市走低時再買壹套更大住房。
3、合理安排孩子未來的教育和夫婦自身保險問題。
家庭財務指標分析
1、消費比例=總消費/總收入
這個數值在0.4-0.6比較合適。換句話說，每月應該把4-6成的收入積攢下來，用於投資或其它支出。丁女士除去房貸和家庭支出，每月結余占到總收入的0.571，屬中等合理水平。
2、負債收入比例=年償還負債數/年收入
這個數值越低越好。個人負債收入比例的數值應在0.35以下，高於此數值，則在進行借貸融資時會出現壹定困難。丁女士負債收入比為0.256，屬正常水平。
3、流動性比例=流動性資產/每月支出
如果流動性資產可以滿足三個月開支，即該數值大於3，則客戶資產結構的流動性較好。該數值若過大，由於流動資產的收益壹般不高，因此就會影響到客戶資產的進壹步升值。也就是說，銀行存款不是多多益善，壹般有3-6個月的生活費就可以了。丁女士流動性比例14，過高，說明投資不足。建議減少流動性資產，將14萬活期存款中的壹部分做些投資。
4、工資收入占比=工資收入/總收入
這個數值越低越好。當這個值為零，意味著我們無需通過自身體力和腦力的工作而維持生活，而是完全依靠我們的投資就可以獲取足夠的收入，財富生財，也就意味著我們已經達到了財務自由。丁女士壹家現在所有的收入均來源於工資收入，基本沒有投資理財收益。需要調整資金運用結構，增加投資收入。
5、生活支出占比=生活支出/總支出
這個數值應該小於50%，當我們的基礎生活費所占比例降低，我們在娛樂保健等方面的支出自然會高，這個指標反映了我們的生活質量。丁女士基本生活費為7000元/月，但實際支出約在12833元/月，生活支出比為54.5%，這個比率偏高，在未來可以通過增加收入或降低支出來降低比率。而且目前每個月的支出沒有保障性支出費用。
6、資產負債率=凈資產/總資產
這個數值應該小於0.5。丁女士尚余貸款82萬元，而房屋現值125萬元，自住房現值70萬元，外加14萬元的儲蓄，所以資產負債率為82/(125+70+14+1.25+9)=0.374，小於0.5。財務比較健康，變現能力強。
理財建議與規劃暫不割肉，細致分配流動資金
兩人世界變成三口之家，收支結構的改變以及中短期目標的出現，使丁女士有必要結合自身目標和現階段財務能力，適當調整家庭大類資產的投入比例
目前股票、基金大幅縮水，建議丁女士暫時不需要割肉。目前家庭流動性資金過多，可留5萬元準備金，購買貨幣基金，收益既高過活期存款，又具有非常靈活的變現方式。
還有9萬元，建議將其中的30%用於壹年期人民幣理財產品、國債或貨幣型基金等低風險、流動性較高的產品，不僅可以隨時兌現，還可獲得高於儲蓄的收益率。50%的資金用於投資信托理財產品、債券或投資險等金融產品，可長期持有、擇機增減調整，這部分的收益比較穩定，雖流動性差些，但長期的收益和風險相對穩健。最後的20%資金可投資於股票型基金或股票等高風險類。
可從每月工資收入中拿出3000元做基金定投，建議選擇股票類基金50ETF，滬深300等五星級基金。
規劃教育金，定投越早越好
子女教育金是個長期規劃，且屬剛性需求，不能順延或者提前。子女教育支出主要由教育金和撫育金組成，但是子女教育規劃的目標和最終的完成進度是因人而異的。
目前，許多銀行在主推"定投寶寶"的基金定投產品，在保障收入的同時，與孩子的成長很好地結合起來。這是讓時間復利發揮作用的好機會，利用好這個機會可以更輕松實現孩子教育經費的積累，而投資與孩子智商、財商壹起成長的產品是較好的選擇之壹。孩子越小，投資越早，對實現定投目標就越有利。定投金額可以根據自身情況決定每個月的定投金額300-500元均可。少兒保險也可累積教育資金，購買保險也是父母為孩子設定教育基金的壹種比較理想的理財工具。它具有儲蓄、保障、分紅和投資等多項功能，並且由於育兒資金拒絕風險，顯得較為穩定。
就樓市現狀，建議三四年後再換房
住房支出可分為住房消費和住房投資，丁女士已有兩套自住房產，希望再購買壹套200萬元左右的大房方便孩子就學。結合房地產市場現狀，建議3-4年後購房。為了日後每個月還款不影響正常生活，建議把現有自用住房出售，減少貸款額度。由於是第二套房屋貸款，利率上浮，所以在購房之後會面臨壹段比較辛苦的供房階段，在這段日子裏，開源節流將成為生活的要點。
[理財師手記]
理財需要知識，更需要經驗
上有老下有小的"夾心族"真的很不容易，以上方案只是壹個基本的組合。理財其實只是壹種理念，上海經濟飛速發展，人們的理財觀念也與時代同步前行。投資理財的知識很多，但更需要的是經驗，在日後的生活中不斷積累心得，合理安排資金，快樂幸福地生活。在此要提醒"夾心族"們早做安排，理財從現在開始，從點滴開始，祝願妳們未來的路越走越好，生活品質越來越高。
保額就是"量化的負債"
人壽保險的保額其實是壹種"量化的負債"，也就是說當被保險人出現不能及時"還債"的情況時，將由保險公司根據雙方的約定代為"還債"。很多家庭在考慮保險規劃的時候如果不知道具體需要多少"保額"的話，只需要把家庭的"負債"列出來簡單計算壹下就能得出。
以本案例丁女士家庭來說，目前家庭的"負債"主要有以下三筆：1、房屋貸款82萬元。2、子女教育金準備，據統計目前撫養壹名子女完成大學本科教育平均需花費50萬元。3、贍養老人，以每年1萬元連續支付20年計算，***需20萬元。
以上三項相加，總的"負債"達到150萬元，也就是說丁女士家庭總的保額目前至少需要達到150萬元以上比較合適。當家庭總保額確定好以後，接下來需要考慮是如何分配保額，壹般是按照家庭成員的收入比例來進行配置。如丁女士家庭中，丁女士和丈夫兩人的收入比例為9：12，所以丁女士和丈夫的保額大致為60萬和90萬。當然，不是所有的保額都需要通過購買定期壽險或意外險來實現。譬如說，夫婦雙方各自購買10萬元的重大疾病保險，可以從總數中"扣除"20萬，如果50萬的教育準備金中有30萬是通過教育金保險的方式來準備的話，又可以"扣除"30萬元，如果夫妻雙方的***計有50萬的養老金是通過養老年金保險的方式來準備的話，又可以"扣除"50萬。如此計算下來，剩下的50萬元"家庭負債"可以通過定期壽險或意外險的方式來補足。
相信讀者已經明白了我所說的"負債"其實就是個人對家庭所承擔的"責任"，是需要通過未來所獲得的持續工作收入來履行的"責任"，保額就是對這份"責任"的量化。
人生責任最重，保險需求最高
恒生銀行 毛飛緋
在進行家庭保險規劃時，首先要給家庭的經濟支柱投保保險，壹般而言，壹個家庭的保障順序是根據收入高低的順序來安排。此時是丁女士夫婦人生責任最重也是保險需求最高的時候，因此，給夫妻二人的保障應該全面充足。
首先，應考慮到如遭遇意外或疾病，如何保障自己和家庭的生活，尤其是家庭"頂梁柱"的先生。可考慮購買重大疾病保險，采取消費型和終身型的重大疾病產品組合，並附以較高比例的意外險和醫療險。同時也要考慮到按揭購房的負債、孩子的成長周期，購買壹份定期壽險，保障的期限與貸款期限、孩子成長周期相結合。其次，在保額設定和保費支出方面，也要進行科學合理的安排，建議丁女士家庭保險年度保費控制在8000元左右。