壹、商保和社保的關系；
社保是基礎保障手段，商保是社保的補充。如果用大眾化的語言來說的話，社保保證妳能吃的飽壹點，商保在妳吃飽的基礎上讓妳吃的好壹點。
二、社保和商保；
1、統籌社保。目前我國的統籌保障體系大體涵蓋了壹下幾個方面“社會保險、社會救助、社會福利、社會優撫”等，其中：社會保險處於主導地位，是社會保障體系的核心，包括養老、醫療、失業、工傷、生育等保險內容；社會救濟和社會福利則作為社會保險的補充，主要針對低收入者和老弱病殘孤等特殊群體進行保障。我們平時所說的“社保”，指的就是包括了“養老、醫療、失業、工傷、生育”的“社會保險”。對於社保制度，很多人信心不足，包括媒體熱炒“3000 萬人中斷社保繳費”、“社保漏洞虧空”……負面新聞也經常見諸報端。如果不需要那筆錢去救急，社保壹定要有，而且要堅持下去。在個人理財方面有壹個建議——要關註小賬，但不糾結於算小賬。
2、商保是什麽？
“商業保險是社會統籌保險的有效補充”這句話還真不是空話。雖然我對社保有信心，但是社保制度的健全畢竟還需要時間，社會統籌保險的特點是“保而不包”，暫時指望不上它能幫我們過上”好“日子。不過只要我們努力賺錢，可以和商業保險公司購買商業保險，來解決更多的人生問題。
商保能解決什麽問題？社保目前涵蓋了統籌養老、統籌醫療、失業保障（這部分相當壹部分人沒太在意，壹個重要原因也在於錢真少）、生育保險、工傷保險等內容。商業保險就是在此基礎之上，讓我們已經擁有社保保障的部分（如養老和健康醫療）更加全面和堅實，讓社保暫時無法解決的保障漏洞（如子女教育的部分費用和死亡賠償）得到補充和防範。
人生的絕大多數問題最後都可以歸結為“財務問題”。孩子還沒出生，就已經在花錢了，然後出生後的日常生活費用不用說了，大頭在於撫養和教育（含制式教育和報名參加的補**班，以及未來的其他教育投入）、婚嫁、買房、健康醫療（尤其是重大疾病費用）、父母的養老、意外傷殘或死亡帶來的財務問題，因社會發展帶來的理財需求……花錢的地方太多太多，甚至連有些墓地都價比別墅，死都死不起。“人生皆苦”太過深刻，有時候不是因為欲望太多，而是生活成本居高不下。
以上的人生問題可以簡單歸納為人生五大問題，按照緊急程度排列如下：A ：意外傷害，B：健康醫療，C：養老需求，D：子女教育，E 理財需求；這些問題有的是社保能夠解決壹部分，有的社保根本無法滿足。
這時候就需要商業保險出馬了。
三、人生不同階段如何選擇商業保險？
（壹）人生不同階段需求不同，能夠負擔的商業保障的保費也不同，按照緊急程度和繳費壓力，購買商業保險的順序建議如下：
1、第壹份和第二份保險請先買意外傷害和意外傷害醫療，以及定期壽險。因為這種風險發生的可能性也許不大，但是壹旦發生就是非死即傷的大事，所以壹定要先買意外傷害和意外傷害醫療，很便宜，小幾百塊就能買個十萬二十萬的保障。而定期壽險大概也就是千元左右買個十萬二十萬的壽險保障。定期壽險就是傳說中的“死亡險”，它的特點就是——不！死！不！賠！但意外傷害不僅是有死亡責任，對傷殘和全殘也有比例賠付責任。比如缺失壹上肢如何賠付，缺壹目如何賠付等等。不要覺得不吉利，說保險不吉利的言論是最不負責任的。國人諱談生死，往往“諱疾忌醫”，然後就出現太多生前沒有安排好身後事，留下家庭隱患的例子。生死往往是不以自己的意誌為轉移的，每天的車禍、火災、溺水……死亡的人數已經足夠觸目驚心了，所以我們應該時刻考慮好，如果下壹刻我掛了，父母怎麽養老？孩子的將來怎麽辦？……所以，第壹份和第二份保險，請壹定多買點意外傷害和定期壽險，花小錢，做大準備。
2、第三份保險，請為自己準備健康醫療保障。有人說我身體倍兒棒吃嘛嘛香，我只說壹句——腫瘤醫院裏的癌癥患者們想的最多說的最多的往往都是這句話：“為！什！麽！是！我！”。這個問題沒人能回答，誰都認為自己的身體不應該得絕癥，但是病還得治。然而重大疾病簡直就是燒錢的火坑啊！大多數絕癥其實早已被攻克，但問題在於——錢！！！有了錢約翰遜可以帶著艾滋病毒活上 20 年，幾乎和正常人壹樣；有了錢尿毒癥患者可以按時準時做透析，幾乎與正常人沒有太大區別；有了錢罹患白血病的小朋友就可以做骨髓移植，繼續他 / 她的人生…
3、第四份保險，請給自己準備養老保險。原因我不多說了，生活成本、壹個孩子、社保不足……大家都明白。我只想再說壹句話——關愛孩子的最好方式，是在自己年輕時準備好自己的養老基金，將來不給孩子添負擔。
4、第五份保險，給孩子準備教育保險。我估計很多人早就在想，為什麽說了半天沒有說到孩子？現在買保險的不是很多都是為孩子買的嗎？好吧，現在說到了，但是為何把孩子放在第五，後面我會解釋；
5、第六份保險，理財保險。其實沒有必要單獨寫這壹條的，因為壹來理財保險往往和上述幾項保險的功能會結合在壹起，二來保險產品的首要功能是保障，雖然幾乎（是“幾乎”）沒有損失的風險，但某些個別產品（如投連險）也是有不小的損失的可能。所以請先著重考慮上述的幾項保障目的之後，再考慮理財功能。
6、關於購買商業保險的幾條原則：
A、先健康，後養老——請先保證自己活著，再去保證自己活著的長度和質量；
B、先大人，後小孩——請先保證大人活著，再去考慮孩子的保障。這就是為什麽我們會將孩子的“教育保險”放到第五張保單的位置。如果父母不能活著，不能健康地活著，最後連保費都交不起了，那妳給孩子買的保單就會變成廢紙。而現在中國很多家長往往給家庭的第壹張保單甚至唯壹壹張保單，就是給孩子的，卻全然沒想到如果頂梁柱垮了，覆巢之下，安有完卵？
C、做足保額
二）按照人生不同階段對保險產品如何取舍
以下內容均為建議，僅供參考。以中產階層為例，這個階層可能沒有太豐富的閑余資金投資盈利，所以保險需要壹步步補充，壹次性能拿出大筆資金買保險的土豪請直接跳過這壹段：
1、如果妳走上社會不久，正在打拼初期，閑置資金不多，那就花小錢辦大事——意外傷害和醫療 + 定期壽險（+ 失能全殘險）+ 健康險中的住院醫療和補貼差不多了，花錢不多，壹年千把幾千塊錢，保障能達到幾十萬（當然要提醒，單純的意外傷害險和定期壽險，還有住院醫療和補貼大多都是消費型保險，就是不返本金不分紅的，也就是出事兒就猛賠，沒出事兒不還，就是“花錢買平安”）。意外傷害和定期壽險不是給自己準備的，而是為了萬壹我們東奔西走得累的起不來了，留給老爹老娘養老的，給孩子未來上學**的，和給自己的愛人的最後關愛……這個過程往往在 20-30 年左右（以父母從 50-80，孩子從 0-20 來估算）。而括號中的失能全殘險目前國內很少，但是也有，這類產品是考慮到我們如果因為意外、疾病變成植物人或全殘等等生活不能自理，準備點兒錢請護工……雖然幾率很小，但是我當初見到後覺得這個產品很有意思就買了壹些（有……意……思……現在想想當時的心態很詭異）。
2、資金略充裕點，可以在 1 的基礎上補充壹些健康險中的重大疾病保險。三四十歲後重疾的概率在不斷增加，小心為上。
3、買了房子車子每月要還房貸車貸，再補充點以死亡全殘為賠償責任的如定期壽險和意外傷害險，總保額以還沒還清的房貸車貸為準。也就是準備著萬壹我們拜拜了，還能給爹娘妻兒留下房子車子（用賠償金還貸款）；
4、然後隨著我們不斷努力奮鬥，家庭生活越來越好啦，自己卻不會規劃理財，這時候也可以選擇壹些擁有分紅功能的保險，作為將來養老和孩子的教育金的補充。這裏要提醒，不要將保險產品的分紅盈利能力想象的太好，知友毛彥偉的回答中曾經提到在高利率年代購入的保險現在成為保險公司的負擔，就是指當年銀行利率在 10%左右的 90 年代，保險公司按照當時的銀行利率為客戶承諾未來收益，現在的銀行利率已經低到坑爹，保險公司仍然要按照當年合同承諾的利率來給客戶結算。但是這種情況有歷史原因，已經不可復制了。所以分紅險是在有閑錢的情況下，可以買。在這裏特別說明壹下，“分紅”功能已經是很多人壽保險產品都具備的特點了，只要具有這樣的特點的保險產品都可以被稱為“分紅險”。我前面這段話的意思是，加上了分紅功能後，保費要求要比單純的死亡險等等要貴，所以買保險量力而行
5、然後其他的用保險來理財什麽的……各位自己決定就好。但是“雞蛋不要放在壹個籃子裏”這個道理在某些環境下也要記得，保險只是手段之壹。如果妳的家庭資金並不是“大量閑置”，建議慎重購買“萬能險”，慎重再慎重購買“投連險”。
6、年齡大了，如何選擇保險？建議是——如果妳五六十歲了想借保險來準備自己老兩口的養老，有點來不及了。除非妳真的有足夠的閑置的錢，就想買保險而且也符合投保要求，買了也不會影響妳的生活，否則別考慮保險了，讓孩子好好努力吧。但是如果是想給孩子買保險，這個問題不大，只要符合保險公司的投保人年齡要求就行。（但是這裏要提醒：目前國內祖父祖母為孫子孫女，外祖父外祖母為外孫外孫女投保是受限制的。這個限制為：含有死亡責任的保險，投保人不得為“無民事行為能力人”投保，“無民事行為能力人”的父母為其投保的，不受這個限制，但是投保的死亡責任賠付金額要受到限制。這個限額全國並不統壹，我所處的地區如果沒有新的變動應該是 10 萬，其他地區聽說有的還是 5 萬的。總之以當地規定為準。）
（三）、如何確定保費和保額
簡單來說，保費的概念就是妳為了獲得保障而要定期支付給保險公司的錢；保額就是如果合同約定的保險事故發生後，保險公司要承擔的賠償金額。
1、確定保費：很簡單，兩個標準，壹是妳自己能承擔的起，且交完了不會影響正常生活；二是在前壹點要求下能夠給自己帶來足夠保障。補充：有很多理論會用百分比來標示大概花多少錢買保險比較合適，那這裏也跟風壹下，家庭年度保費占家庭年收入的 10%-20%都行，只要妳確定交了之後不影響家庭日常生活等流動資金需求且能夠獲得足夠的保障即可，但不太建議更高了，再高對家庭生活質量的壓力就比較明顯了
2、確定保額：保額的確定往往是基於這樣壹個前提，就是“被保險人遇到最壞的情況後帶來的財務壓力”，大概可以歸納為類似這樣的情況：壹是死亡或全殘帶來的家庭勞動力減少從而導致未來流動資金減少，二是疾病或全殘帶來的家庭財產收入持續減少甚至負債增加。那麽這時候我們要確定的保額就有壹個明確的目標了——遭遇死亡、疾病或全殘後，家庭財產不會遭受劇烈沖擊，至少負債不會大幅度增加。為啥總說“久病床前無孝子”？要麽是孝子被醫療費嚇壞了，不願意出錢了，要麽是孝子的錢也被折騰光了，沒能力“孝”了。所以，確定保額，就是確定遭遇危機時，我們保證家庭生活基本正常需要的錢是多少。壹般情況下，如果有個大概的方向的話，將保額設定為家庭年收入的 10 倍以上（含義為：在不考慮大幅度通脹的前提下，保險賠付金能夠支持家庭按照現在的生活質量 10 年以上）。如前面所舉的例子，“留給老爹老娘養老的，給孩子未來上學**的，和給自己的愛人的最後關愛”的錢，“這個過程往往在 20-30 年左右（以父母從 50-80，孩子從 0-20 來估算）”。那麽我們就可以計算：父母養老 30 年，壹年大概需要多少錢，退休金大概多少錢，還有多少缺口，30 年壹***是多少；孩子從 0 歲到 20 歲大學畢業的教育撫養費大概是多少；維持家庭基本生活每個月的生活費是多少，老婆的工資有多少，缺口是多少；這三者加起來壹***是多少……保額出來了。在這個保額目標下我怎樣用盡量少的錢獲得大量保額，就是妳和保險代理人***同商討的了。
四、保險產品的幾種分類方式，以及種類。
關於保險產品的分類方式和分類，人身保險就是“以人的身體和壽命為保險標的”的保險，包括“人壽保險，人身意外傷害保險，健康保險”。人壽保險顧名思義，以人的“壽命”為保險標的。意外傷害保險及意外醫療保的就是“受到意外傷害但沒死的人的身體”和“受到意外傷害而死的人的壽命”。健康保險就是保身體的。
1、人壽保險大體包括：
（1）定期壽險——前面提到過，不死不賠的，但特點是有確定的保障期如保 20 年或 30 年。如果在這個期間因合同約定的原因掛了，賠。如果期滿還活著，保險合同自動終止；保險公司有壹定的幾率可以不用賠，所以這個產品很便宜。
（2）終身壽險——與定期壽險最直觀的區別是，這個明確表示“保！到！死！”；保險公司壹定會賠錢（除非有人真的是老而不死），所以這個比定期壽險略微貴壹點。但是這兩個產品絕對是花小錢辦大事的代表。
（3）兩全壽險——“兩全”的意思是“生死兩全”。它可以看做是定期壽險的死亡賠償特點+ 終身壽險的壹定拿錢的特點。就是說到了約定的年齡或日期時，活著就按照活著的標準給錢，死了就按照死亡的標準給付。
（4）年金保險——到了約定的年齡，每年或每月到期拿錢。直到被保險人死亡。這種保險多表現為傳統意義的退休金保險，或子女教育年金險中。
（5）分紅保險——保險公司每年分紅，更深入的就不解釋了，夠上壹堂大課的了。
（6）萬能保險——這是屬於保險產品中的“新型保險”類型，出現的時間相對短壹些，這個產品講起來相對復雜。總之如果有用不到的閑置資金可以考慮，但是最好不要隨便取出來……丟在裏面當“長線儲備”吧。
（7）投資連結險——這個因為和投資市場聯系太緊密，可能應該屬於目前風險性最大的保險產品了吧？有資本有魄力有信心，且不急用錢，可以考慮。僅供參考。
2、健康保險包括：
（1）醫療保險——住院醫療啊，住院醫療補充**…都屬於這類。報銷方式和社保基本壹樣，屬於補償性，花多少錢報銷多少。這個和社保的醫療報銷不沖突，二者互補。原則上兩方報銷金額加起來不超過妳付出的錢。所以叫做“補償性”；還有意外傷害醫療也是屬於醫療險，但它往往是和下文的“人身意外傷害保險”搭檔出現，是類似於跨界明星了。
（2）疾病保險——重大疾病保險是其中壹個分支，不多說了。還有壹些針對性比較強的“特定疾病保險”，比如當年非典爆發時，就有保險公司推出了“非典險”
（3）收入補償保險——因疾病導致無法工作帶來的收入損失補償，相對少見。比如我前面提到的“失能保險”，其本質也就是收入補償。
3、人身意外傷害保險包括：
（1）、普通的——只要傷害因素屬於“意外”，造成的合同約定的後果，都賠。壹般是死亡或全殘；
（2）、特定的——只負責合同指定的原因造成的意外死亡或全殘。比如以前有公司推出過“煤氣泄露險”就屬於這類。不知道現在還有沒有。
意外傷害險主要就是針對那些發生概率不大，但是壹發生就要付出慘痛代價的風險的，所以不貴，但是非常重要。