在2008年的市場風雲突變中，投連險、萬能險、分紅險三款具有理財功能的保險產品，上演了從瘋狂到理性的回歸，投保人也開始重新審視自己的保險理財觀念。
“在資本市場良好的情況下，保險公司的幫助和投資收益的吸引力，讓很多投保人選擇了錢生錢的保險原理，忽略了保險理財的根本是省錢。”
但很多人在自身保障還很匱乏的情況下，還是更傾向於投資型保險產品。“買保險就是買保障”的基本含義被淹沒在“利潤”和“增值”的單壹市場氛圍中。
如果妳壹直遵循存錢的保險理財規則，就會買壹些適合自己的保險產品。購買保險產品理財的意義在於，當風險來臨時，家庭和個人可以在金融中平穩度過。
新手金融安全為主。
普遍認為，2009年仍將是生活緊張的壹年。在這樣的情況下，對於目前沒有保險計劃的人，保險理財師建議，消費者在進行2009年保險理財規劃時，壹定要遵循“省錢”的原則，購買保障型產品，投保首選品牌公司和實用險種。
“買保險前，最好先做好明確的保險規劃，這樣既不花錢，又能充分保障自己的利益。”新華人壽的理財規劃師閆濤認為。
具體到產品，要以自身需求為導向，遵循實用簡單的思路。
“如果想買保險，首先是選擇意外險、重疾險等基本保障功能。”閆濤認為，“在開始時，如果妳能接受消費產品，最好是購買這壹類別，然後逐步進行。如果不能接受，可以買傳統的分紅型壽險。”
意外險包括人身意外險(身故、殘疾壹次性賠付)和意外醫療保險(意外事故造成的醫療費用，壹般傷害按實際費用報銷)。
重疾險為高發病概率的重大疾病提供保障。同時，有些產品可以兼顧儲蓄的功能。壹旦確診合同約定的重大疾病，無論實際花費多少，都會賠付相應的保障金額。充足的重疾保險不僅可以保障疾病的費用，還可以保障患病期間的收入補償、營養費用和康復費用。
在經濟不景氣時，家庭更容易因意外等情況陷入困境；所以可以先購買意外險，其次是壽險和重疾險，再考慮養老險和具有投資理財功能的保險。
選擇壹家有實力的保險公司也是必須要考慮的事情。金融危機也是對保險公司資本償付能力的挑戰。如果公司實力不強，2009年很可能會出現壹些意想不到的問題，所以投保人找壹家投資能力強的公司很關鍵。
養老戶要長期持有
對於做了保險理財規劃的人，尤其是買了投資型保險的人，應該堅持長期投資的理念。
“投資者對投連險理解的壹個誤區:實際上，投連險不僅有與資本市場密切相關、投資於偏股型基金的激進型賬戶，也有投資於債券等穩健型產品的賬戶。已經投保投連險的消費者，完全可以通過賬戶轉換來規避風險。保險代理人李認為。
考慮轉賬戶，這樣可以穩健投資，避免退保造成的現金價值損失。但由於賬戶轉換需要收取壹定的費用，不適合高拋低吸，頻繁操作。
“個人認為，萬能險結算利率進壹步下調是大勢所趨，但如果萬能險結算利率下調太多，可能會導致退保等壹系列問題。所以萬能險會保持適當高的結算利率。”李認為“不管妳有沒有購買萬能險，都要明白，萬能險的初始成本和退保成本壹定要明白。投保人的投資只有扣除這筆費用後才能進入賬戶享受結算利率；另外，如果提前退保，往往要交很多退保費。”
理財師也認為，分紅險是壹種長期理財工具。壹般情況下，持有10年以上比較劃算。因此，近幾年購買分紅險的投保人，繼續持有保險合同是明智之舉。
“分紅險流動性差。如果中途退保，投保人只能按照保單的‘現金價值’退錢，可能很難保障本金。”李認為，“註重保障需求的人，可以選擇壹些保險期限長、保障功能強的保障型分紅險產品，而不要過分關註短期收益率。”
互連
投連險謝幕:2008年初，股市開始下跌，所有與投連險和股市相關的投連險賬戶收益全部大幅縮水。盡管跑贏大盤，但普遍30%的凈值跌幅仍然給投資者帶來不小的損失。
從2008年6月5438+065438+10月開始，包括人壽在內的多家保險公司已經停止在北京、上海等地的銀保渠道銷售投連險。但上海同業公會公布的投連險7月、8月、9月保費收入開始連續下滑，分別為3.46億元、2.26億元、654.38+0.85億元。
萬能險結算利率持續下降:2008年下半年以來，隨著銀行降息，萬能險結算利率也進壹步下降。預計在降息預期下，2009年萬能險結算利率將進壹步下降。
其中，泰康團體年金保險(萬能型)從最高的5.5%降至4.5%；新華人壽的養老保障(萬能型)降至4.05%；生命人壽金滿貫終身壽險(萬能型)由4.55%降至4.05%；中國人壽雖然連續第四個月維持利率不變，但仍處於行業中下水平——4.05%。中國平安是個例外。2008年，個人萬能險結算利率在065438年6月至065438年10月保持在行業最高水平5.25%。
分紅險收益面臨下調:分紅險的年分紅率壹般會在第二年年初公布。目前還沒有保險公司公布具體數字，但是分紅收益下降已經成為人們的認知。
考慮到分紅險從2008年下半年開始成為各家公司的主打產品，為了防止2009年保費收入大幅下滑，業內預計分紅險的分紅利率會下降，但幅度不會太離譜。2007年保險資金平均收益率達到10%左右。平滑後，2008年初各保險公司公布的分紅利率也在8%左右。
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