2065438+2009年，該行計劃發行同業存單200億元，但計劃發行與實際發行往往差距較大。2018年，該行發行同業存單5億元，而計劃發行300億元，這意味著實際發行額遠小於計劃發行額。網商銀行2018年發行的同業存單金額較2017年發行的527.5億元下降99.05%。
與民營銀行不同的是，其他商業銀行計劃發行的同業存單大多是增加的。截至2月中旬，多家銀行上調了年度同期存款和發行計劃。比如a股上市的30家銀行中，15家銀行上調計劃，10家與去年持平，3家下調。全年來看，2019的同業存單發行將延續2018的上升趨勢。
據市場人士分析，網上商業銀行削減同業存單發行計劃或幹脆減少實際發行的主要原因是貨幣政策變得寬松，融資變得更加便利，但其他商業銀行並沒有減少計劃，可見調整網上銀行負債結構的原因並不那麽簡單。
眾所周知，商業銀行的根本經營模式是利差，這就要求負債成本要盡可能低。商業銀行必須調整債務結構，優化債務期限和成本，獲得穩定持續的低成本資金，這是商業銀行取勝的基礎。
民營銀行成立以來，由於網點太少，客戶少，品牌知名度低，積累存款相當困難。起初，資金來源主要是同業負債。
同業負債成本高、期限短、不穩定。比如他們受政策和合作銀行的影響很大。壹旦央行貨幣政策收緊，銀行甚至連自身負債都捉襟見肘。他們怎麽能借錢給私人銀行呢？我認為壹些私人銀行在過去幾年裏已經學會了這壹點。特別是同業存單期限小於1年，銀行難以進行長期授信安排，容易出現期限錯配、集中到期、金額較大、流動性風險突出的情況。
客戶存款不壹樣。首先，存款成本低。現在中國有雙軌制的利率市場，政策性存款利率遠低於市場利率。存款期限也比較長，存款有活期和定期，大部分是固定的；存款相對穩定，大部分定期存款都在壹年以上，可以配置長期資產，獲得較高收益。
銀行可以針對客戶的初始存款設立各種金融產品，為客戶提供全方位的服務。同時，初始存款上繳央行存款準備金後，可以通過貸款多次創造存款，這是商業銀行獲取巨額利潤的關鍵。
網商銀行之所以能夠大幅降低同業存單發行額度，關鍵在於其可能找到了相關的替代產品。
民營銀行的存款情況可能有所好轉，從最近公布的數據可以推測。最新數據顯示，網商銀行負債總額大幅上升。截至2018年9月末，網商銀行負債總額為1157.0100萬元，較2017年末增加42149萬元，負債飆升57.3%。但網商銀行並未公布其債務結構，也不知道其存款狀況。
從存款的發展歷程來看，近年來民營銀行的存款增速呈現出不平衡的趨勢。2017年末，網商銀行負債總額為735.0億元。其中，存款25654.38+0.68億元，同比增長7.25%；同業及其他金融機構存款增加65，438+065，438+065，438+0%至380.88億元。可以說，2017年，網商銀行存款增量停滯。但2015年末，網商銀行客戶存款僅為34.44萬，2016年末增至23212萬，增長了6.74萬倍。
同為民營銀行的微眾銀行，存款增速大致相當。微眾銀行2015年末客戶存款145億，2016年末32.97億，增長約21.74倍。
但截至2017年末，微眾銀行負債總額為733.72億元，其中存款53.36億元，占負債總額的7.27%。同業及其他金融機構存款45213億元，占總負債的61.62%。
事實上，正是因為2017年網商銀行大量發行同業存單，同業負債較重，導致其利差收窄，利潤增速相應大幅下滑。去年市場資金成本平均上升1個百分點，而網商銀行對小微企業提供的貸款平均利率下降1個百分點。去年該行營業收入42.75億元，其中利息凈收入37.03億元，手續費及傭金凈收入5.65億元。凈利潤4.04億元，同比增長28%。
存款瓶頸制約了民營銀行的發展空間。如果他們很窮，他們會改變主意。2018年貨幣基金寶寶類產品收益率大幅下降，存款利率受政策約束仍處於較低水平。私人銀行開發了靈活方便的智能存款，這是吸引存款的利器。
智能存款的特點包括:年化收益率高達4%，當日價值，實時到賬。其最低利率甚至高於普通銀行的普通定期存款。比如網商銀行推出的智能存款產品定火寶，其底層資產為3年期定期存款，相當於在網商銀行存3年期定期存款。不過，與普通定期存款不同，定火寶可以隨時提現。客戶支取時，將未到期定期存款的收益權轉讓給其他服務機構，相當於債權轉讓，而不是提前支取。所以還是可以獲得較高的存款利率。
因為智能存款涉嫌打政策擦邊球，被監管部門窗口指導，微眾銀行智能存款暫停，網商銀行智能存款產品受限。
無論如何，存款仍是民營銀行未來必須攻克的難題。
這壹點在網商銀行相關負責人談及總負債規模大幅增長的原因時就可以發現:“主要原因是銀行服務的小微企業和個體經營者數量持續增加，金融服務能力持續提升，客戶粘性增強，合作夥伴數量持續增加。網商銀行擴大資金來源，進壹步增加存款，為小微企業提供更好的綜合金融服務。”網商銀行存款有突破嗎？