承銷商，看門人，什麽樣的客戶需要體檢，什麽樣的客戶需要增加費用，什麽樣的客戶公司根本不能接受直接拒絕，什麽樣的客戶需要提供什麽樣的資料或者證明都是他們去查。
理賠，堵，哪些病理賠最多，哪些意外屬於保險責任，要不要理賠，賠多少，要不要去醫院取證，都由他們說了算。
他們都有壹個共同的特點，就是對醫藥、保險有很深的了解，對於買哪些產品，怎麽買，肯定知道很多。
首先要了解內地和香港醫療計劃的差距。下面將從疾病定義、保障範圍、理賠、保費、保額、不爭條款、收益率、醫療水平八個方面進行比較:
壹.疾病的不同定義
大陸保險對重大疾病有嚴格的定義，以肝病為例。內地保險必須符合以下“爆發性病毒性肝炎”的診斷標準:
-A .肝性腦病伴意識障礙；
-B .持續黃疸和肝功能迅速惡化；
-C .肝小葉結構彌漫性破壞，僅留下塌陷的支架結構。事實上，如果A和B中的任何壹個匹配，病人都救不了，更別說兩個了。c中規定的診斷只能是屍檢的結果。就是絕對不可能因為沒死而獲得賠償。
2.不同的覆蓋範圍
內地保險產品提前保障40種重疾+10種疾病，香港保險產品提前保障56-100種重大疾病+18種疾病(8種為兒童特別設計)。此外，香港產品還有早期疾病保障和多種疾病保障，可額外投保52種早期疾病，並可進行5次理賠。值得註意的是，有很多疾病是內地保險不保障的，比如:
1.艾滋病內地保險公司不賠，香港保單可以賠償因輸血感染的艾滋病；
2.原位癌。大陸不會為此買單。香港的保單有乳腺和子宮癌原位癌、睪丸癌原位癌、系統性紅斑狼瘡等。，並先支付20%的權益。余額等這些病加重了再付。
3.任何絕癥。不是在內地，是在香港。這意味著，如果被保險人死於新的疾病，如SARS或禽流感，香港的保險公司仍將支付費用。
3.不同的索賠
香港醫療保險的理賠流程比較簡單。若因病住院，投保人將理賠申請書(可下載打印)、醫療費用發票、重疾診斷證明等材料寄給保險公司，保險公司將從香港寄出支票。在整個理賠過程中，被保險人根本不用親自去香港。內地醫保可能也會規定不能用進口藥，而香港保險根本沒有類似的限制。而且香港的保險是全球理賠，無論被保險人是在世界其他地方旅遊還是學習，因病住院，都可以理賠。香港保險公司采用的“嚴核保、寬理賠”的經營理念，理賠簡單，成功率高。香港的保險公司非常重視理賠，因為理賠的質量直接影響到公司的形象和聲譽，以及客戶對公司的信心。香港社會整體誠信度高，保險公司和投保人相互信任，理賠流程非常簡單，但內地壹些保險公司卻損害了保險的聲譽，讓客戶覺得天下所有的保險理賠都很難。
4.不同的保費
中國的平均壽命是70歲，香港是85歲。所以同樣的年齡，香港的保費會低很多。另外，香港折扣大，不吸煙，費率有時只有內地的1/2到1/3。
動詞 （verb的縮寫）不同的保險範圍
以少兒壽險和重疾險為例。內地最高保額只能654.38+萬(40歲以下重疾險保額超過30萬或壽險保額超過50萬需要體檢)，重疾大概有30種左右。如果不幸發生重疾，65438+萬元在很多情況下是不夠治療的。香港沒有這種限制。在香港，18以下，保額25萬美元，40以下，保額45萬美元。
不及物動詞不同的無爭議條款
關於“無爭議”條款，香港規定保險公司不能以任何理由宣布生效兩年以上的壽險保單“無效”。簡單來說，保險公司針對投保人隱瞞、遺漏、誣告等原因進行抗辯的期限為兩年。超過兩年後，保險公司不得以此為由拒絕賠付。比如，李先生在簽完保單兩年後，突然發現自己死於壹種被保險的疾病，家人想申請賠償。如果他在內地，保險公司可能會以“被保險人當時隱瞞了病情”為由拒賠，但在香港，壹旦過了兩年的爭議期，“無可爭辯條款”就可以駁回保險公司的理由，從而保護被保險人的權益。
七。不同的回報率
收益率方面，內地壽險預定利率定為2.5%。但在內地高通脹預期下，2.5%的年利率實際上是負的。壹家國內保險廣州分公司的保險代理人告訴記者:“從收益率上來說，我們的產品比不上境外保單。我們的最高預期收益率在3%到5%之間，香港保單的分紅率壹般在5%到9%左右，65，438+00年來沒有低於5%。”
香港作為世界金融中心之壹，投資產品發展充分，保險投資產品選擇比內地多，不僅安全性高，而且收益可觀。香港某保險公司代理人柯先生表示，“香港部分保險公司的儲蓄型壽險，大部分都提供65，438+00%-20%的收益率，此外還有每年壹次的現金分紅或基金結余。分紅要看公司的經營狀況。”
八。不同層次的醫療保健
香港的醫療水平和治療環境都比內地好。另外，內地醫生的檢查診斷生硬簡單，整個流程非常復雜:掛號、定價、繳費、取藥、化驗、預約儀器檢查、儀器檢驗，收到檢查結果後重復壹套流程。香港的醫生檢查診斷親切細致，在細節上充分體現對患者的尊重。其他大部分事情都是護士處理，需要患者親自處理的部分是因為程序設計合理，以人為本，程序非常簡便。內地醫生處方藥數量多，品種多，檢查項目復雜；香港醫生的處方簡單謹慎，完全根據患者的必要需求開出。所以去香港就醫的內地人，也希望生病的時候去香港就醫，接受更好的醫療水平。
最重要的是，內地住院計劃只能覆蓋在內地醫院住院。香港的住院計劃可以補償在世界各地醫院的住院費用。
醫療保險計劃分為重大疾病保險計劃和住院計劃。重大疾病保險保證客戶在患重大疾病時可以得到理賠，壹旦確診，賠償壹筆錢，自用；住院計劃報銷客戶在醫院的費用。
人們壹直都知道重大疾病的可怕程度，只是沒想到會這麽嚴重。其實大病越來越年輕化，已經到了不得不防的地步。由於吸煙、汙染、壓力等原因，很多疾病都呈現年輕化的趨勢。可以說是不得不重視，盡早買保險！
年輕人患重疾更可怕。
在和壹位醫生的聊天中，醫生坦言，其實重疾的發病越來越年輕化，年輕人患重疾，比中老年人更可怕，更難治愈。
因為年輕人的新陳代謝更快，對於很多重大疾病來說，新陳代謝快意味著癌細胞更難控制。即使控制住了，復發的可能性也更大，所以醫療費用更多，效果更差。
必須買的保險是什麽？
重疾險重疾險重疾險重要的事情說三遍！！！沒有必要問原因，就像王石說的，沒有原因，就是要買。
說說妳對重疾險的理解。
在我之前的醫生生涯中，我見過太多因病致貧的現象。很多家庭借錢，變賣家產治病，但是籌到的錢可能只是杯水車薪。作為壹名醫生，我也深深知道，在疾病面前，人人平等，任何人都可能生病。當然，那時候我還不知道什麽是保險。
在保險公司這麽多年，我才明白，兩者都是可以救人的，但是醫生是用醫術救人，保險公司是用金錢拯救經濟困難的家庭。重疾險創始人巴納德博士不是說過，醫生只能拯救壹個人的肉體生命，保險可以拯救壹個家庭的經濟生命嗎？
什麽時候買最好？
在我看來，越快越好，原因有三:
壹是重大疾病發病越來越年輕化。剛剛接到兩個理賠，壹個猝死壹個心梗，壹個70後，壹個80後，都是年輕人。讓我告訴妳另壹個數字。保險行業重大疾病理賠的平均年齡是42歲，而不是我們想象的六七十歲。
第二，越早買越便宜。40歲的保費可能是20歲的1.5甚至2倍，但享受保障的年限更短。
第三，年齡越小，身體越好，越容易通過核保。壹個30歲的人可能買了70萬的重疾險不體檢，但是壹個45歲的人可能需要30萬的體檢。如果妳想買更高的保險，檢查這個和那個。不用說，可能過不了。
多少錢夠買？
這個問題，就像買車壹樣，我覺得能買的越高越好。當然這有點不現實，如果真的買夠了預算也是個問題。現實地說，我認為我們至少應該買50萬。其實壹開始買了20到30萬，但是身邊發生了壹件事，觸動了我。朋友老婆良性腦瘤，在天壇醫院ICU住了兩個月，花了70萬。聽說家裏已經開始賣房了，不知道什麽時候結束。我甚至不敢想象如果這事發生在我身上會發生什麽。看病的錢，房貸的錢，孩子上學和家裏的日常開銷，後續康復的錢，簡直無底洞。
在這裏必須和大家澄清壹個概念，就是重疾險不僅僅是看病的錢，還有康復護理的費用和家庭收入損失的錢。
我現在有70萬的重疾保險和30萬的癌癥保險，以後打算買高端的醫療保險。很貴嗎？其實壹點都不多。告訴妳個秘密，業內有個大咖到處給人講重疾險的概念。他的重疾險保額是2000萬，呵呵...
誰最應該買？
首先需要說明的是，保險是為了防範嚴重影響家庭目標，甚至瞬間崩塌的非財務風險。那麽，誰出事了，什麽事情會對家庭造成如此毀滅性的打擊呢？當然是家庭經濟的中流砥柱，也就是家裏掙錢最多的人。所以，只有兩件事，意外和疾病，對嗎？如果工作不順，投資失敗，只要賺錢的人還在，那麽就不會造成毀滅性的影響。俗話說留得青山在不怕沒柴燒。
由此得出正確的買保險順序:
第壹，肯定是大人在先，孩子出事了。我們在感情上受到了傷害，但這對經濟沒有影響。只要家庭的經濟支柱健康安全，家庭生存的來源就不會斷，我們就能繼續掙錢給孩子看病。
第二，保險的保障功能必須是第壹位的，這種風險轉移功能只能通過保險來實現。理財，儲蓄，投資都要在妳買了足夠的保障之後再考慮。沒有1，再多的零也沒用。就是這個原因。
重疾種類越多越好？
說實話，我從來沒有關註過重疾的種類。按照保險行業協會的規定，重疾險必須包含六種強制疾病，惡性腫瘤、急性心肌梗死、中風後遺癥、重大器官移植、冠狀動脈搭橋術和終末期腎病，僅惡性腫瘤就幾乎覆蓋了所有重疾理賠的60% ~ 80%甚至更多。
現在很多公司為了噱頭，把壹些疾病拆分或者列出癌癥明細，動輒宣稱保幾百種癌癥，毫無意義。惡性腫瘤本身涵蓋了所有癌癥。所以我買重疾險的時候，根本不在乎是35種還是60種重疾險。那些發病率極低的疾病，沒必要多付錢。我們有些人甚至不買重疾險，只買專門的癌癥保險，或者兩者結合。
我能支付大量購買的費用嗎？
與費用報銷型保險(報銷是指不得超過實際花費的錢)不同，重疾險是壹種固定賠付型保險。簡單來說，當這個人被診斷出患有約定性疾病，比如惡性腫瘤，保險公司壹次性賠付，與實際費用無關，只與他購買的重疾險金額有關。因為人的生命和身體是無價的，保險公司應該按照保額賠償妳，公司之間的理賠互不影響。
比如這個人不幸得了甲狀腺癌，實際只花了654.38+萬，但他在A公司買了50萬的防癌險，在B公司買了30萬的重疾險，所以總能拿到80萬的理賠。有了這筆錢，他不用急著回去工作掙錢，可以在家好好休息，等身體完全康復後再重出江湖，家裏的日常開銷也有了，這也是我們壹直強調要購買足夠的重疾險保障的原因。
不要抱著僥幸心理，認為自己和家人不會得重病。國家領導人經過醫療資源的照顧都沒能逃脫病魔的魔掌，更別說普通人了。
沒有人因為買了保險而變窮，但是很多家庭因為沒有足夠的重疾保險而陷入了無望的境地。趁現在還早，身體健康，趕緊辦理保險吧！
如何在香港購買保險
目前很多人(尤其是網上)都說可以在香港賣保險。事實上，大部分人並不具備香港法律保險經紀人的資格，與保險公司沒有法律上的工作關系。通過這些人去買保險，對產品的正確選擇和長期的售後服務都沒有保證。所以在香港買保險，壹定要找香港的保險經紀人，保證自己的利益。
AXA安盛醫療保險是妳的首選。