壹、家庭基本信息
從顧先生的家庭情況來看，是典型的高收入高結余家庭，負債率較低。家庭凈資產已達654.38+0.89萬元，並以每年55萬元的速度遞增。但其缺點是資產增值能力差，抗通脹能力不強，家庭安全感明顯不足。壹旦出事，很難維持目前的優勢，收入來源單壹且過度集中。此外，顧先生的經營風險也是存在的。通過合理的規劃，實現更高品質的生活，體驗財務自由帶來的快樂。
二、財務目標
在設定理財目標之前，我們先做以下假設。我們假設通貨膨脹率為4%。此外，由於外貿行業的諸多不確定性，保守假設顧先生的收入維持在目前水平，不考慮增加。目前我國學費年均增長率為5% ~ 6%，我們取5%作為教育費用增長率的假設值。假設房地產年增長率為5%。
目前，顧先生壹家衣食無憂。但由於缺乏明確的長期規劃，未能建立安全合理的財務體系，他對家庭未來可能的發展和變化感到擔憂。
古先生的目標是讓資產不斷增值，同時也想知道2028年，也就是50歲時家裏的財務狀況。
根據前面的分析結果，結合家庭的理財需求，制定如下理財目標:
1.建立家庭保障體系，做好財務保障規劃。
2.建立長期投資組合，有效實現資產保值增值。
3.2010末換房，進壹步提升居住品質。
4.2014設立老年及子女教育專項基金。
5.2024年追加房地產投資。
由於顧先生是自己創業，是家裏的經濟支柱，如何有效控制財務風險是本次理財規劃的重點。
三，理財規劃建議
1.建立家庭保障體系，做好財務保障規劃。
低保費，高保障，固定保費支出鎖定風險，可以保證理財目標的順利實現。建議谷先生至少配置定期壽險和重大疾病險。定期壽險保額為400萬元，保險責任包括身故保障、意外傷害或疾病導致的不同程度身體殘疾。重大疾病保額50萬元，涵蓋30種重大疾病。谷太太懷孕的時候可以考慮投保重大疾病險，投保母嬰險。
2.建立長期投資組合，有效實現資產保值增值。
顧先生是壹個穩健的投資者。在這個階段，由於生活重心放在事業上，沒有時間和精力緊盯投資市場，往往因為規避風險而拒絕做出投資選擇。所以長期投資組合的年平均收益可以定在8%左右，兼顧收益和風險，操作簡單。具體建議如下:
1)儲備家庭現金儲備
從資金安全的角度來說，應該預留足夠的現金儲備以備不時之需。考慮到顧先生自己創業，可以準備足夠的現金儲備，建議保留654.38+0.5萬元。建議將儲蓄存款與短期貨幣投資工具相結合作為現金儲備，在保證流動性的前提下提高資金收益。即5萬元活期存款，654.38+萬元貨幣基金或通知存款。
2)建立金融資產組合
建議將現有金融資產中剩余的50萬元作為投資組合，適當持有風險資產和低風險資產，進行中長期投資。
3)年度收益盈余補充計劃
顧先生的家庭通常現金流充裕，因此每月和每年的盈余也是家庭財富積累的重要組成部分。建議盈余資金追加投資的比例參考前面提到的金融資產組合比例。
3.2010年底換房計劃。
2010年底買壹套250萬左右的房子，提高居住品質，為新的家庭成員做準備。建議2010年底在內環附近買壹套面積約150平米，總價約250萬元的房子，2011下半年出售現有自住房屋。新房首付654.38+0萬元，貸款654.38+0.5萬元，貸款期限654.38+02年。
4.2014設立專項基金。
盡早準備養老和子女教育的專項資金，可以讓現在的生活更省心，未來的生活更有保障。專項基金以低風險的長期組合獨立運作，目標收益率高於通脹2個百分點。具體建議如下:
1)教育基金。建議2014留出29萬的育兒基金，建立年利率6%的穩定投資組合，獨立運作。以後每年的學費都可以直接從這個專項基金裏劃。考慮到顧先生家庭經濟能力較強，這裏我們以高額教育費標準作為計算依據。
2)特別養老基金。根據顧先生60歲退休，人生30年，為維持目前的生活水平，考慮通貨膨脹因素，退休所需的年基本生活費為:a = 39萬元，養老金年凈利率為NIR=基金投資率-通貨膨脹率= 6%-4% = 2%。根據公式P = A [1-(65438)，
2014年計提218萬元養老金，24年後累計至883萬元，超過所需的873.5萬元，足夠顧先生壹家60歲退休後的生活費。
3)專項資金長期投資組合
結論
提到理財，人們自然會想到賺錢，下意識地把投資收益等同於理財。其實投資和理財不是壹回事。投資只關註如何處理錢生錢的問題，而理財關註的是人生規劃，考慮的不僅是財富的積累，還有財富的保障。
鑒於顧先生的案例，財富的保障和未知風險的規避被放在首要考慮的位置。在設置了合理的保險配置的基礎上，很早就安排了教育和養老的專項資金，通過這壹系列安排很好地規避了可能發生的意外或失業給家庭帶來的風險。其次，生活質量的提高也在考慮之列。調整自住住房、增加健康休閑費用等措施，大大提高了顧先生壹家的生活質量。顧先生可以把理財看成壹個體系。利用好這個系統，他可以讓自己的生活更加無憂無慮，最終達到“財務自由”的境界。