雖然人們的生活水平提高了，大家手裏面也都有壹些錢，家庭生活富足、現金充裕，但是很多人都是忙於事業，對於投資理財考慮的比較少，財富也不能實現保值增值。如何能夠讓我們在增長財富的同時，增加我們收入的來源，理財就是壹個很好的方式。壹個合理的家庭理財規劃方案能夠讓我們的家庭保證正常的開支之外，還可以規劃好家庭的未來，防患未然，保證我們生活的品質。不同階段的家庭如何做家庭理財規劃方案，下面用三個案例來介紹這個問題。
壹、準備生孩子的年輕家庭如何做好家庭理財規劃
案例分析
在壹線城市生活的小吳和太太前年買了房，現在每個月還需要還房貸8000元。小吳和太太兩人每月收入總計3萬元，日常開支4000元，結余1.8萬，年終獎總計能拿到10萬元。兩人因為前年買房找朋友借了錢，這兩年為了把欠款還清，只存下5萬元的存款。等到年終獎金發下來，還有這兩個月的結余資金，到年底總***能有18.6萬元的存款。小吳跟太太商量，認為將來小孩降生之後，必定是壹個長期需要錢的過程，短時間的存款可能不能滿足將來的需求，所以還需長遠考慮。小吳還希望壹邊為孩子準備教育經費，壹邊能在經濟壓力較小的情況下為家庭配置壹輛汽車。
給年輕家庭的家庭理財規劃方案
1.生活保障提前布局
小吳應先為家庭準備壹筆應急準備金，這筆錢是為了在將來遇到什麽突發狀況急需用錢時拿出，這樣壹來，將會盡最大可能的避免短時間的經濟壓力。這筆錢不用太多，能維持家庭3-6個月的生活支出即可，目前兩人每月支出包含房貸在1.2萬，理財師認為，準備5萬元即可。這部分錢可以通過貨幣基金的方式持有，隨時可取，也能每日計算收益。另外，兩人雖然在公司都有配置基本的五險，但為了多幾重保障，還可為家庭人員配置壹些商業保險，如意外險、重疾險等。
2.小孩教育經費長期規劃
將來小孩讀幼兒園，小吳的每月支出將會增加，結余資金將會變少。理財師認為，小吳可以從現在就開始為小孩的教育經費做準備，每月從結余資金中抽出壹筆錢以基金定投的方式持有，這樣將會有4年的時間來儲蓄小孩未來上幼兒園的經費，並且還會有富余。
未來，小吳和他太太或將會面臨升職加薪，到時候的經濟壓力也會逐漸減小，除開每月定投的錢，剩余的可配置壹些短期、起投金額小的理財產品，如P2P理財，等到未來資金積累到壹定程度，還可配置銀子鋪P2P理財產品、國債、基金等。
另外，小吳可以壹直基金定投10年以上，積累下壹大筆資金，到時小孩上大學或者出國留學的費用，想必也能存上。
3.合理規劃配置汽車
小吳希望在沒有太大經濟負擔的情況下配置汽車，那麽就需要合理規劃家庭資產。理財師認為，可以從每月結余中抽出壹部分作為配置車輛的錢，這筆錢可以持續理財。前面已經有壹部分作為教育儲備了，再抽出壹部分購車資金，還剩余壹部分，這部分就可以儲蓄下來，作為未來的生活保障。如此壹來，小吳將在不久後實現自己想要購車的計劃。
像小吳這樣的準備生孩子的年輕家庭，通過合理的理財規劃，讓生活更好、質量更高是不很難實現。
二、孩子比較多收入不是很高的中產如何做好家庭理財規劃
案例分析
孟先生今年32歲，浙江人，家住杭州余杭區，6年前已成家生子。目前在上海某外企工作，月薪1.2萬元，各種福利待遇都不錯。工作家庭都順心，孟先生可謂是春風得意，然而，妻子又懷孕了，是對雙胞胎。這個消息讓孟先生壹家既是驚喜又是憂愁，喜的是家裏又要添新成員了，憂的是家裏孩子壹多，生活開支和教育資金儲備的經濟壓力立刻就沈重起來了，而且妻子很可能會因為要照顧孩子而辭職，這也意味著家裏的收入來源要減少，壹時之間他也不知道該如何入手。
孟先生家是五口之家，有兩個寶寶即將出生，父母無收入，贍養壓力大;孩子，撫育壓力也大。銀行定存有22萬元;現金及活存2萬元;黃金及收藏品約2萬元。房產壹套，自居，市值約150萬元負債(余額)：商業房貸還款余額約50萬元可用資金較少，風險承受能力低;負債較多，還貸壓力較大年總收入約28萬元;年總支出約20萬元;年總結余約8萬元支出較大，可用於儲蓄基金較少，年儲蓄率較低。父母均有社保，孟先生夫婦公司基礎保障齊全，但建議購置些商業保險完善家庭保障。
理財目標
1、投資獲益;
2、儲備教育資金;
3、保障正常的生活;
4、7年內換大房。
給孩子多的中產家庭理財規劃方案
1、生育金和教育金進行專項儲備
孟先生的妻子正懷孕待產，所以當前最為緊要的是準備好壹筆3-5萬元的生育金。其次，因為孩子較多，理財師建議，孟先生應從每月的開支結余中拿出部分錢作為三個孩子的教育資金進行專項儲備。而儲備方式則可選擇基金定投或者銀行的零存整取等。
2、穩健投資增加收益
孟先生家負債較多，且可用資金較少，風險承受能力較低，因此，建議孟先生選擇穩健的投資方式來獲益，比如說，配置些像銀子鋪穩盈理財這樣的固定收益類理財產品，起投金額較低，年化收益較高，不僅能有效使財富保值，還能獲得較高收益來貼補生活和幫助還貸。
3、以舊房換新房
隨著孩子的長大，可能需要獨立的空間。顯然孟先生也想到了這個問題，因此設置了7年內換大房的理財目標。但是，對於這個理財目標，從孟先生家目前的經濟情況來看，還是有壹定難度。按照孟先生所說，現在所住房的房貸余額能在6年內還清。因此，建議孟先生采取以舊房換新房的方式購房，在適當的降低購房標準後，相信能減輕很大的經濟負擔，實現買房目標。除此之外，孟先生家雖然四個大人都有社保等基礎保障，但考慮到社保作用甚微，理財師建議孟先生為父母、孩子購買些合適的商業保險作為補充保障，來降低家庭的資金風險。
根據上述理財建議，我相信孟先生慢慢就可以實現自己的理財目標，壹方面可以獲得投資收益，累積資金，另壹方面，也可以減少家庭負債，早日換大房。
三、高收入家庭如何做家庭理財規劃
案例分析
42歲的房先生是上海市某公司的高管，年薪百萬，公司為他購買了養老保險，重大疾病險。他的太太今年38歲是自由職業者，年收入15萬左右，無公積金，無社保。他們的兒子今年10歲，目前在讀小學，每年學費和生活費支出需5萬左右。雙方父母都有社會保險和退休金，每年贍養費2萬元。目前方太太已懷孕，預計年底12月生，現在沒有任何收入。家庭每月生活費2萬元左右，活期存款90萬元；100萬元定存；50萬元黃金和收藏品投資；股票50萬元，已虧20萬元；200萬元信托產品；另外自住房壹套，價值280萬元，還有壹套價值200萬元的房產，只作為投資，目前房價壹直在升值。家中有壹部45萬元的轎車。方先生家“財多”，理起財來並不容易，究竟該如何做好家庭理財規劃。
給高收入家庭的家庭理財規劃方案
1、選擇合理的投資方式使家庭保值增值
投資方面，建議采取組合投資策略，除房產投資和直接投資金融產品外，還應減少高風險的投資，減少損失。如股票50萬元，目前已虧了20萬元，應立即改變投資策略，可以選擇壹些比較穩健的投資方式。另外活期利息比較低，90萬元如果購買壹些高收益的理財產品，收益是翻倍。
2、家庭保險需要不斷完善
保險能起到壹定的避險***嫩，是必不可少的壹種家庭理財方法。房先生是企業高管，可能會經常出差，已經購買了養老保險和重大疾病險，建議再配置壹份意外保險作為補充，提高個人保障。另外，作為自由職業者的房太太已經懷有身孕，建議先購買母嬰保險來保障房太太和孩子的健康。其次參加商業保險，先購買基本的人身保險、養老型保險還可搭配重大疾病險，意外傷害險。10歲的孩子可以為其購買少兒教育險。
3、為孩子儲備教育金
孩子的教育費以後也將成為高收入家庭理財中十分重要的壹部分。房先生的第二個孩子即將出生，可以開始儲備孩子的教育金。手中的壹部分資金可以存入銀行，另壹部分資金進行壹些穩健性的投資來積累資金。另外，房先生個人可根據家庭的實際情況選擇其他的家庭理財方式，比如純粹的教育金保險。
4、合理避稅
合理避稅對於高收入家庭理財也是壹種重要的方式。房先生可以利用國家稅法規定的免征額、起征點以及不同的稅率做到合理避稅，也可以通過購買保險和信托來做到合理避稅。