既然是存款，首先就是要有存款保險制度來保障。根據國家存款保險制度，50萬元(本息合計)以下的存款，無論妳在什麽銀行，都有國家存款保險制度的保障。從這個角度來說，智能存款的風險和普通存款是壹樣的。
但是，智能存款有壹個普通存款沒有的風險，那就是政策風險。智能存款的本質是讓利給儲戶，讓儲戶既能享受定期存款的利息，又有活期存款的靈活性。但因為這種做法，變相提高了銀行的付息水平(普通定期存款提前支取利息計算當期，智能存款按存期計算利息)，所以銀行業內部也有很大意見。
智能存款是小銀行營銷存款的利器，但大銀行存款基數大，不敢跟進。也正因為如此，大銀行對智能存款意見很大，認為其有變相高息攬存之嫌。根據最新的監管意見，智能存款產品已經開始縮水，銀行被限制推廣智能存款產品。所謂政策風險就在於此。您的智能存款到期後有可能無法續費。
我是彩壇空谷，想和大家分享壹下我的看法。
智能存款又稱智能定期存款，是銀行直接銷售的創新型存款。其本質屬於存款性質，受存款保險制度保護。50萬額度內，支付100%。
智能存款是近年來由私人銀行發起的壹種創新存款產品。目前主要分布在民營銀行、農商行、城商行。因為既有固定收益，又有靈活需求，所以很受市場歡迎。
按照央行和監管機構的性質，智能存款還是壹般性存款，所以其安全性和大額存單、普通定期存款壹樣，有存款保險保障，即50萬元以內的本息保證償還，超出部分由銀行清算資產賠付。
但是，智能存款雖然本金安全沒問題(50萬以上，只要銀行不倒閉就沒問題)，但現實中可能會遭受利息損失。近日，包括張家口銀行、廊坊銀行在內的多家城商行發布了旗下智能存款清算公告，投資者此前投資的智能存款將按活期利率結算。
原因是部分地方銀行以吸收存款為目的，將部分智能存款利率上調至5%以上，還支持定期分紅，不僅不符合監管機構減輕中小企業負擔的要求(因為銀行主要靠存貸利差賺錢，存款利率高必然會擡高貸款利率)，還可能給銀行自身帶來流動性風險。另外，容易造成行業惡性競爭，引發系統性風險。因此，監管層叫停了部分激進的城商行和農商行發行的智能存款。
簡而言之，智能存款的本金安全沒有問題，但過高的利率可能會導致預期利息損失(或機會成本損失，因為本來可以選擇其他投資)。
我壹再提醒，智能存款有風險！現在中小銀行已經開始毀約撤退了。
又壹家銀行退了智能存款！有儲戶反映，去年在貴安發展村鎮銀行購買的大量3至5年期智能存款產品即將終止，約定利息只支付到今年年底，明年起按活期計算。
讓人感慨的是，小馬閱讀財富每次提示智能存款的風險時，都會受到很多人的質疑。現在又有銀行退了智能存款，說明智能存款確實有風險，那麽今天的“新聞背景”就來說說智能存款相關的風險。
我們先來了解壹下普通存款和按檔計息的區別:
65，438+0，000，65，438+0年期固定利率為65，438+0.95%。如果提前支取，按活期利率0.3%計息，會造成大量利息收入損失。
通過文件計算利息非常方便。654.38+0萬元存壹年，第350天內緊急提現。利息將按照最新檔654.38+0.95%降為654.38+0.69%的利率計算。
可見前後差別很大，靠利息非常劃算，往往成為中小銀行的吸儲工具，而大銀行資金充足，很少發行這類產品。
所以新規出來後，中小銀行會取消這個產品。
單方面取消合規？
1，“大作業”是本息保障，“結”只是壹部分。這裏的“大額固定活結”分別指大額存款、定期存款、活期存款和結構性存款；
2.創新存款的底層資產確實是存款，但與真實存款不同；
風險警告
我們在之前的公開課上已經多次講過智能存款的風險。到目前為止，風險只是利息的損失。以後會有損失本金的風險嗎？視情況而定:
1，壹種是真的把錢存在存款資產裏，只會損失利息；
2.另壹種情況是銀行工作人員挪用資金，所以本金也可能損失。
所以除了實存，其他理財產品都有本金損失的風險。
摘要
綜上所述，由於監管要求，多家中小銀行決定取消基於文件的計息產品，利息將按需計算。這是因為計息產品不是真正的存款。
1.智能存款出名，這些銀行不出名？
智能存款本質上是中長期銀行存款，支持提前支取。做智能存款業務的銀行大多是民營銀行或者城商行。這些銀行網點少，員工少。按照傳統方式，他們在吸收存款方面無法與大銀行競爭。於是我另辟蹊徑推智能存款，希望能讓客戶在線上收存款。
所以妳買智能存款，看到的是很多妳沒見過的銀行。
放心吧，銀行的名字不能隨便取。所有銀行存款都受到存款保險制度的保障。
第二，提前支取，規則不壹樣。
壹般來說，智能存款被視為活期或準活期產品，不會持有太久，會提前支取。智能存款雖然可以提前支取，但這裏面的門道也不小。
現在的智能存款壹般都是靠檔息。它們保存的時間越長，利率就越高。但如果存款時間短，各家給出的規則會有很大差異，利率差可以達到7-8倍。
當我們持有3年以上，存款A的年化利率是5.0%，存款B的年化利率至少是5.26%。似乎存款B更劃算。
而我們只持有29天，存款A的年化利率是3.7%，存款B的年化利率只有0.455%，相差8倍多。
比如同樣是50000元29天，智能存款A賺的利息是147元；智能存款B賺取的利息只有18元。
所以，當妳有壹筆錢，並且近期肯定要取出來的時候，選擇短期利率高的智能存款，不要被長期存款的最高利率“迷惑”。
第三，支付利息的方式很不壹樣
智能存款的付息方式主要有兩種:按周期付息和到期還本付息。
目前部分智能存款定期付息，以7天、14天、30天、90天為壹個付息周期，壹個周期付息壹次，然後進入下壹個周期。或者每月固定日期付息，比如每月21天。當沒有壹個完整的周期時，壹般按活期利率計算利息。
還有壹種是到期還本付息，就像我們上面說的，按檔計息，存款支取時按相應的利率支付本息。
對於定期付息的智能存款，建議盡可能持有壹整期，這樣可以獲得更多的利息。
智能存款又稱智能定期存款，是銀行直接銷售的創新型存款。其本質屬於存款性質，受存款保險制度保護。50萬元限額內，支付100%。
危險的
如果提前支取，利息按照活期賬戶總額計算。
智能存款(農商行)舉例來說，如果妳存了24個月，但是妳要在14個月提前支取，那麽銀行會付給妳壹年的定期利息和兩個月的活期利息。
與普通存款相比，智能存款更實惠，是銀行收取存款的新方式。