商業養老保險的意義

隨著社會老齡化趨勢日益嚴峻,個人養老金的發展在我國養老保障體系中愈發重要。2022年11月4日,五部委聯合發布《個人養老金實施辦法》(人社部發〔2022〕70號)(以下簡稱“《辦法》”)。近年來,保險業在個人養老金融領域壹直發揮著重要作用,通過試點稅延養老保險、專屬商業養老保險等,積極滿足廣大人民群眾的養老儲蓄和保障需求。 壹、養老保險產品的主要特點

《辦法》規定個人可自主選擇購買符合規定的儲蓄存款、理財產品、商業養老保險、公募基金等金融產品,以滿足各自養老財富管理的需求。

什麽是商業養老保險?

它是以個人生命為保險對象,在被保險人年老退休或約定時間,由保險公司按合同約定支付養老金。商業養老保險提供養老保障、資金安全、專款專用、長期投資穩健增值,起到對社保養老的補充作用。

根據銀保監會《關於保險公司開展個人養老金業務有關事項的通知》(銀保監規〔2022〕17號)規定,保險公司提供的商業養老保險包括年金保險、兩全保險、銀保監會認定的其他產品(需符合保險期間不短於5年,保險責任限於生存給付、滿期保險金給付、死亡、全殘、達到失能或護理狀態,交費靈活性要求等)。同時,根據保險產品的設計類型,商業養老保險又可以分為普通型、分紅型、萬能型、投資連結型四種。

與其他養老金融產品相比,保險公司提供的商業養老保險主要有以下幾個特點:

1、商業養老保險具備本金安全、收益保證、長期增值的特點,有利於客戶資金熨平波動、穿越周期、獲取穩定收益;

2、保險依托生命表等精算專業技術,通過科學、精準、合理的養老金統籌和規劃,能有效抵禦退休後養老金領取階段的長壽風險,保證客戶長期領取,活到老、領到老;

3、保險公司憑借長期資金優勢,可發展“產品+服務”的康養生態圈,從單純的保險產品,升級為包括財富管理、健康養老服務在內的綜合解決方案,讓客戶領取養老金的同時享受健康、高質量的養老生活。

二、養老保險產品的運作模式

養老保險產品種類較多,以養老年金保險為例向大家介紹其運作模式。

養老年金保險壹般分為積累期與領取期兩個階段,積累期即客戶交費和資金增值的階段,領取期為開始領取養老金的階段。

積累期壹般采用賬戶式設計模式,交費自由靈活,可根據自己的交費能力及對未來養老規劃的預期,合理安排交費金額與交費時間。

領取期壹般提供多種領取方式,比如可以終身領取,也可以領取10年、20年等固定期限;領取頻率可按年領取,也可按月領取。領取期間若身故壹般可領取積累期賬戶價值與已領取養老金的差額,即使該期間身故也不用擔心拿不回本金;或者部分設有年金保證領取期的產品,在該期間身故也能壹次性拿回未領取的年金。

具體案例簡要說明,假設40歲男性投保某養老年金保險產品,每月交1000元,每年繳納1.2萬元保費,交至60歲,累計繳納24萬元保費。

假設積累期賬戶按照年化4.5%增值,預計60歲時累計賬戶價值約為38.9萬;60歲開始領取養老金至終身,每年約可領取2.15萬元,至80歲累計領取43萬元(約為已交保費的1.8倍),至90歲累計領取64.6萬元(約為已交保費的2.7倍), 至100歲累計領取86.1萬元(約為已交保費的3.6倍)。這體現了養老保險產品長期增值、長期領取、抵禦長壽風險的特點。

三、選擇養老保險產品,從哪些方面考慮

在選購養老保險產品前,需考慮自身的養老生活目標與養老財富規劃。可根據自身經濟實力、年齡、家庭情況、收益風險偏好等,在長期投資過程中選擇適合自己的養老保險產品。

交費、領取方式方面。商業養老保險在交費方式、交費金額、領取時間、領取方式上都具有較大的靈活性。交費方式可選擇壹次性、5年、10年、20年或交至養老金領取年齡等,可不定期追加保費,領取年齡可選擇55歲、60歲或65歲等,領取方式可選擇年領、月領兩種,領取期限為定期或終身等。

收益、風險偏好方面。對正處於事業上升期的年輕群體,積累期相對較長,可拿出壹部分可支配收入提前做好養老儲蓄,選擇保底低、預期收益較高的產品;針對即將步入養老階段的中高齡群體,可配置收益相對穩定的產品,以保證退休後的生活質量;針對已退休的群體,可選擇即交即領的產品,補充和規劃每月的養老金分配。

總體而言,保險公司在積累養老財富,抵禦長壽風險,發展康養生態體系等方面具有獨特的專業性和豐富的實踐經驗。保險產品具備資金安全、收益穩健、抵禦通脹等特點,同時也滿足客戶根據自己的財務能力及對未來預期進行靈活自主規劃和選擇的需求。未來,保險公司將持續以客戶需求為導向,提供多樣化、多層次的養老保險產品,同時配套養老和醫療資源,為不同收入和不同健康狀況的客戶提供不同標準的養老服務。持續優化投保、保全、理賠等服務流程,並提供專業咨詢服務,幫助客戶有效管理各類風險,合理規劃個人和家庭養老財務安排。