那麽問題來了：應該何時開始規劃養老？如何進行養老理財？
養老，應該從年輕開始
小王是位80後，今年30歲，他已經開始為自己的養老做打算了。假設60歲時退休，按照平均壽命80歲計算，小王需要為自己退休後的20年準備養老金。假設退休後每月的基本生活開銷等同於現在2000元的購買力，考慮到通貨膨脹，以3%的通脹計算，這20年需要需要準備100多萬元。如果考慮到退休後醫療支出，養老成本預計要200萬。這對於月收入1萬元的小王來說，是壹筆非常令人頭痛的大數字。
或許有人會提出，我們不是每個月都有交社保嗎？社保裏有養老保險，是不是就不用自己攢錢了？據人社部統計，近五年來，我們國家的企業職工養老金替代率(養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率)壹直維持在66%左右。如果考慮到老年後醫藥開支增加、通貨膨脹等因素，僅靠基本養老保險還是遠遠不夠的。
與歐美發達國家“先富後老”不同，天弘基金指出，我國在2000年就已步入老齡社會，且面臨“未富先老”的尷尬困境：我國進入老齡化時點的人均GDP很低，是美國和日本的1/9，是新加坡的1/24。那我們應該如何應對？根據天弘基金此前的《生育率調查問卷》結果顯示，近6成被訪人群認為“養老主要需要靠年輕時的財富積累”，大部分人認為“投資養老最靠譜”。
那麽，養老金哪裏來？美國人在養老方面的壹大特色是自我養老，他們將養老寄托在自己努力工作並積攢養老錢上。許多年輕人20多歲就將壹定比例的收入投入退休儲蓄賬戶，經過幾十年的投資，到退休時，能積攢到壹筆可觀的退休資金。
來看看美國的湯姆是怎麽做的。20歲開始積攢養老金，每年投資2萬元，到60歲退休時，湯姆投入到養老金中的本金是80萬元，這其間每年的投資收益假設8%，那麽總的養老準備金達到500多萬元。顯然，在財富高速積累的青壯年時期，尋找壹種靠譜的理財方式，通過長期投資獲取回報，實現資產的持續“滾雪球”，通過時間和復利的“發酵”，養老並不是那麽難。
那麽，如何選擇壹個靠譜的養老理財方式？它不應該是壹朝暴富、壹夜跑路的高風險產品，也不應是收益低到連CPI都跑不贏的過於保守產品。好的養老理財，它需要具備這些潛質：跑贏CPI、收益穩健、可放心持有；可攻可守、向下風險可控，向上可博取高收益。
養老理財其實可以很輕松，選對產品就像選對人壹樣，人生可以倍兒輕松。
養老錢，睡覺還是入市？
最近小王聽說，養老金獲準可以入市了，入市後會不會“養老本”就不安全了？如果安全，是不是也該把養老的錢多投點到股市？
8月17日，國務院發布實施《基本養老保險基金投資管理辦法》，該辦法明確了基本養老保險基金允許投資股票、股票基金、混合基金、股票型養老金產品的比例，合計不得高於養老基金資產凈值的30%。繼社保基金、企業年金相繼入市後，基本養老保險基金也能入市了，三者分別能以不超過40%、30%和30%的資產比例投於權益類資產，包括股票、股票方向基金等。
其實，以前出於“股票風險高、波動性大”的擔憂，人們對看病錢、養老錢的養老金入市持謹慎態度，傾向於規避股市投資。在1997年基本養老保險制度確立之初，我國曾明確規定嚴禁將養老基金凈值投入其他金融和經營性事業。長期以來為保障基金安全，養老基金只能存在銀行或購買國債，歷年來收益率均無法跑贏同期通貨膨脹率，導致龐大的資金難以實現保值增值。與之形成鮮明對比的是，企業年金由於30%比例可以投資於權益類資產，從2007年到2014年八年間，企業年金基金平均每年投資收益率為7.87%，大幅超過同期通貨膨脹率。
保守還未必保值，海外部分養老基金因為過分集中於債券、投資理念過於保守，導致追跌不跟漲、養老金時有虧損、甚至民眾拒繳嚴重的情況時有發生，譬如日本政府年金投資基金(GPIF)。
值得註意的是，基本養老金即使投資股市，也是由專業的機構進行投資管理的，並且會把資金的安全性放在首位，在保障安全的前提下增厚收益。因此，普通的投資者，不要因此就盲目將養老資金大量投資高風險資產。
對於像小王這類普通投資者，希望進行養老理財，又想獲取壹定的收益，不想讓養老的錢躺著睡大覺，建議可關註天弘安康養老基金。它和企業年金、基本養老保險基金擁有同樣的股債配比，最高3:7，也就是股票倉位最高配置到三成。股票市場好的時候可以增加股票配置，提高收益，股市不好但債市好的時候，以債券配置為主獲取穩定的收益，進可攻退可守。
總而言之，對於年輕人，建議及早做養老規劃，養老理財應選擇像天弘安康養老這種收益穩健、可攻可守的明星產品。