個人養老金制度怎麽參加
對個人養老制度的壹點個人看法
壹、個人養老金制度的設立背景
簡單說,個人養老金制度的出臺,主要原因是:第壹支柱基本養老保險不夠了;第二支柱企業年金和職業年金覆蓋面太低了;第三支柱商業養老保險搞得太慢了。
於是個人養老金,作為第三支柱商業養老保險的兄弟,被弄了出來。
詳細說壹下情況吧(沒興趣可以不看)。第壹支柱基本養老保險,包括職工基本養老保險和城鄉居民基本養老保險,屬於公***養老金,由國家、單位、個人***同承擔。
截至今年9月底,全國基本養老保險參保人數達億人。我國基本養老保險屬於現收現付制,簡單點說就是年輕人繳納的錢給老年人花,如此循環往復。
這種機制本來挺好,但未來我國面臨越來越嚴重的人口老齡化,為了繼續將制度維持下去,可能會面臨發放的養老金越來越少。於是,在第壹支柱的基礎上,搞了第二支柱和第三支柱。
第二支柱是企業年金和職業年金,由單位和職工***同繳費,國家給予政策支持。 總體來說,第二支柱的參與主體集中在大型企業,截至今年3月末,參加職工約7200萬人。相比我國總人口,這個基數太小了,起到的作用較為有限。
第三支柱是個人儲蓄性養老保險和商業養老保險,也就是大家平時看到的,由保險公司承保的養老保險產品。 前些年,國家還搞了稅收優惠型的商業養老保險,也就是說買這類商業養老保險,可以抵稅。 但是因為抵稅效果不明顯、弄起來又很復雜,最終效果不是很理想。所以,壹直由保險公司主導的第三支柱,是養老保障的短板。
在這個背景下,在第3支柱中,加入了我們今天聊的個人養老金制度。二、個人養老金制度的運行模式京哥簡單總結壹下運營模式:
我們花錢去買個人養老金產品,自主選擇投資標的,這些標的包括儲蓄存款、商業養老保險、公募基金、其他符合規定的理財產品等。 選好標的後,由相關的機構幫助我們去運行投資,按照實際的投資水平分配利益,賬戶的錢達到指定的要求後,就可以領取了。 重點來說明幾個大家關心的點:第1:參與者要求
個人養老金的參加人必須是在中國境內參加了城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者(第壹支柱)。也就是說,妳不在第壹支柱裏面,就無法買個人養老金。
第2:資金管理機構是誰?
說實話這壹塊我覺得沒有太具體寫。我大致說壹下我看過原文後的意思。 資金管理機構需要由銀保監會、證監會等相關機構審批通過才行。 這類機構必定是投資能力較強的銀行、保險、證券類公司。 我們可以基於個人的喜好,選擇資金管理機構。第3:投資收益率怎麽樣?
如前所述,我們繳納的錢,可以自由選擇不同風險程度的投資標的,所以投資收益率是不確定的。 保守的投資標的風險低,收益上限低;激進的投資標的風險高,收益上限高。第4:什麽時候可以領取?
需要達到以下4種基本情況之壹,才可以動用妳的個人養老金賬戶:情況1:達到領取基本養老金年齡,也就是妳的社保養老金開始領錢的時候,這個錢也就可以領取了;
情況2:完全喪失勞動能力後也可以領取;
情況3:出國(境)定居;
情況4:國家規定的其他情形。
所以請註意,正常情況下,個人養老金在很長的壹段時間內都無法動,只有在我們老年的時候才能用。第5:如何交費
交費期間:可以按月、分次或者按年度交費;
交費額度上限:目前每年交費上限為12000元。
第6:退休後怎麽發放?
正常情況下,壹年領取12次,然後按照我們希望領取的固定年數、或者每次領取的固定額度領取,領完為止。第7:沒領取完人掛了怎麽辦?
可根據繼承法繼承。三、個人養老金制度的稅收優惠政策
稅收優惠可以說是個人養老金制度最大的優勢。我們每年繳入個人養老金的錢,可以用於抵扣當年的個人所得稅。
舉個例子,如果妳本人處在20%稅率上,相當於壹年給妳節省了2400元的個稅。 我國個人所得稅稅率從3%-45%不等,所以這壹稅收優惠,對於不同收入群體來說,可以享受從360元-5400元等的優惠。我們在老年時期領取的錢,不需要按照個人所得稅率扣除,只需要扣除3%的稅收即可。
我大致算了壹下,如果妳目前個人所得稅率是最低的3%檔次,考慮到進入和領取時稅收雙重影響,基本上等於沒有稅收優惠了。但只要個人所得稅率超過了10%(月工資3000以上),在同類投資收益情況下,即使在老年領取時會扣除3%的個稅,最後的稅收優惠還是非常明顯的。
四、個人養老金怎麽參加?首先要開立個人養老金賬戶。
賬戶由參加人通過國家社會保險公***服務平臺、“掌上12333”等全國統壹線上服務入口或者商業銀行等渠道,在個人養老金信息管理服務平臺建立。 個人養老金賬戶用於登記和管理個人身份信息,並與基本養老保險關系關聯,記錄個人養老金繳費、投資、領取、抵扣和繳納個人所得稅等信息。接下來再開立個人養老金資金賬戶。
這個資金賬戶需要在符合規定的商業銀行開立或者指定。 個人養老金資金賬戶,為參加人提供資金繳存、繳費額度登記、個人養老金產品投資、個人養老金支付、個人所得稅稅款支付、資金與相關權益信息查詢等服務。這兩個賬戶都是唯壹的,且互相對應。通過商業銀行渠道,可以壹次性開立這兩個賬戶。
五、說點個人看法
在這裏,京哥想說3點個人看法。第1:如果妳已經準備入手商業養老年金險的話,我覺得可以勻壹部分錢出來買個人養老金。
單從收益來看,本文分析的個人養老金是非保證的,商業養老年金險是保證的。在目前大環境不好的情況下,我個人覺得保證收益的養老年金更適合選擇。
但只要妳的稅率超過3%,個人養老金的稅收優惠真的蠻吸引人,我覺得非常值得入。 況且目前能夠買的上限也比較低,僅為萬元。對於考慮養老年金險的很多朋友來說,這可能不是壹個大數字。 不僅如此,將資產多做壹些分散投資,也會降低投資風險。 如果說妳沒準備好為自己老年存錢,那就靜觀其變,反正個人養老金會壹直有,隨時留意後續政策變化即可。第2:為養老而未雨綢繆,是每個成年人都應該有的意識。
個人養老金政策的出臺,最大的原因便是社保養老金面臨著很大壓力。 通過個人養老金政策,可以起到緩解社保養老基金存量慢慢減少的問題。國家層面已經意識到了問題的嚴峻性,所以京哥覺得我們個人也應該重視起個人養老問題。
只有我們每個人盡量去解決自己的養老問題,最終才能實現整個國家去解決這壹問題。第3:強制儲蓄對財富增長來說起著至關重要的作用
個人養老金是積累我們年輕時候的錢,補償老年時期的生活費用。 由於不可以像商業養老年金那樣,在領取養老金前退保拿回現金價值,可以說個人養老金比商業養老金的靈活性更差。靈活性如此之差的產品,為什麽還能成為國家解決養老問題的新寵?
這說明,在解決未來個人生活花銷的問題上,最好的方法便是強制儲蓄(靈活性越差,強制儲蓄作用越明顯)。 強制儲蓄是理財的第壹步,如果連強制儲蓄都無法做到,再高的收益率,對於我們來說也是空中樓閣。