余額寶背後其實是貨幣基金，貨幣基金投資的標的是短期貨幣工具，主要是銀行存單和信用高的短期債券。簡而言之，這些復雜的金融產品本質上是用來為借款人融資的。但是經過這麽復雜的過程，融資過程中大部分的利潤都被金融精英瓜分了。
第三，P2P
P2P是基於互聯網的金融。投資人和借款人可以直接實現資金對接。借款人願意支付的高利息可以直接轉化為借款人的高預期年化收益，P2P只是扮演信息傳遞者的角色，收取少量的中介費。P2P的高預期年化收益不是來自高風險，也不是不靠譜。買普通理財相當於逛商場，投資P2P相當於淘寶。少了壹些中間環節，自然可以獲得更多的利益。