1.投資者可以根據自己的風險偏好、收益預期和資金需求來決定是否購買國債。如果投資者希望盡可能保證本金的安全和穩定收益，並且不需要在短時間內使用這筆錢，那麽購買國債是壹個不錯的選擇。如果投資者追求高收益，有能力承擔更大的風險，那麽購買國債可能不適合投資者。
2.投資者可以根據自己的投資期限選擇合適的國債品種。目前市場上的國債主要有憑證式國債和記賬式國債等。憑證式國債主要面向個人投資者發行，可以提前兌付，但不能流通轉讓。記賬式國債適合個人和機構投資者。壹般來說，它們的期限很長，可以在交易所買賣。
3.投資者可以根據市場利率的變化來決定何時購買國債。壹般來說，債券價格與市場利率負相關。當市場利率上升時，國債價格可能會下跌，投資者可能會考慮購買國債。當市場利率下降時，國債價格可能上漲，因此不宜投資國債。投資者可關註央行貨幣政策動向和國債發行計劃，綜合考慮通脹、市場利率等因素，判斷國債是否值得投資。
4.除了國債，投資者還可以考慮分散20萬的資金，比如買壹些基金變成基金。基金是壹種集合投資工具，通過募集投資者的資金，交由專業的基金經理管理，分散投資風險。基金的種類很多，想獲得穩定收益的投資者可以考慮購買貨幣基金和債券基金。