散戶可以采取以下方法來配置基金：
1、根據市場行情來配置基金
在牛市時，投資者可以多配置壹些股票型基金、減少壹些債券基金、貨幣基金的配置，比如，在牛市中，投資者可以六成倉位買股票型基金、三成倉位買貨幣型基金，壹成倉位買債券型基金；在熊市時，多配置壹些債券型基金、貨幣型基金，減少壹些股票型基金，比如，六成倉位買貨幣型基金、三成倉位買債券型基金、壹成倉位買股票型基金。
2、投資者可以利用4321定律來合理配置基金
投資者可以把資金中的40%配置寬基指數基金，30%配置純債基金，20%配置貨幣基金，還有10%配置黃金ETF基金。
總之，投資者在配置基金時，遵循分散投資原則，不要把雞蛋全放在壹個籃子裏。