提取和使用住房公積金的程序及所需材料
壹.程序
1.財政撥款單位:
申請人提供相關提取依據——分行負責人初審——營業廳負責人核實——中心主任審批——財務部匯總上報財政局核實撥付——財務部支付。
2.非財政撥款單位:
申請人提供相關證明——營業廳負責人初審——中心主任審批——財務部付款。
第二，提取所需材料
A.購買自住住房:個人申請、單位證明、購房合同、發票(見原件，留復印件)。
B.離婚退休:個人申請、單位證明、離婚退休批文(原件及復印件)。
C.在職死亡:委托提取人身份證明、提取人所在單位證明、死亡證明(原件及復印件)。
D.自建自住住房:個人申請、單位證明、建房審批手續(許可證原件及復印件)
E.自住住房裝修大修:個人申請、單位證明、相關審批手續原件及復印件。
F.出境定居:個人申請、單位證明、出境定居證明。
G.償還購房貸款本息:個人申請，單位證明。
公積金的提取和使用:
1.購買、建造自住住房或者裝修、大修自住住房；
2.退休了；
3、完全喪失勞動能力，並與單位終止勞動關系的；？
4.與用人單位終止勞動關系後，五年未轉行的；
5.出國或出境定居；
6、戶口遷出未建立住房公積金制度的市、縣行政區域的；
7、省人民政府規定的職工其他住房消費。
職工死亡或者被宣告死亡的，職工的繼承人或者受遺贈人可以提取職工住房公積金賬戶內的存儲余額。
職工購買、建造、翻建、大修自有住房需要資金，自有住房公積金賬戶內存儲余額不足的，可以提取配偶、父母、子女住房公積金賬戶內的存儲余額，但須經提取人書面同意。
職工提取住房公積金賬戶內存儲的余額，應當持單位出具的相關證明材料向管理中心提出申請，到管理中心辦理。
(壹)到房屋所在地房管部門或房屋委托代管單位出具證明，證明自住房屋確需大修的；
(二)向房屋修繕公司出具修繕預算證明，確定所需費用；
(三)借款人持上述證明、個人貸款申請書、單位擔保證明、借款人經濟收入證明，直至主管部門申請貸款；
(四)主管部門審查材料，提出審批意見，確定貸款金額、還款期限和還款方式；
(五)已在銀行辦理相關手續。
住房公積金額度如何確定？
1)住房公積金繳存額=職工本人上年度月平均工資的個人繳存比例+職工本人上年度月平均工資的單位繳存比例(個人和單位繳存額均四舍五入)。
2)住房公積金如何結息？
資金管理中心每年6月30日進行公積金結息，打印結息單。
辦理公積金貸款流程圖
領取貸款申請表->信貸部提供貸款相關材料->擔保公司辦理抵押手續->與信貸部簽訂貸款合同並填寫貸款轉賬回執->中心委托銀行放款->借款人每月按時還款。
目前，公積金貸款不僅廣泛用於購買新房，也用於購買二手房。因為公積金貸款年利率只有4.41%，比目前商業貸款利率5.51%低了近壹個百分點，所以在大部分購房者心中形成了壹個普遍的觀念:使用公積金貸款比使用商業貸款省錢。我愛我家理財部的專家告訴記者，公積金貸款的優勢不僅限於其優惠的利率，還有貸款額度高、使用壽命長、還款靈活方便等諸多優勢。
1.公積金貸款優惠利率。
(1)同樣的貸款金額，同樣的還款期限，公積金貸款比商業貸款可以節省數萬元的利息。以壹套40萬的房子為例，貸款28萬。如果商業貸款期限為25年，則每月還款為1721元，25年的還款總額為516300元，支付的利息總額高達23.63萬元。同樣是25年年限的公積金貸款，月均還款1.548元，25年共還款46.44萬元，共付息1.844萬元。與商業貸款相比，每月可少還1.73元，25年節省利息支出近51.90元。
(2)同樣的貸款金額，同樣的還款金額，公積金貸款相比商業貸款，不僅還款時間更短，而且還款利息也少很多。同樣，如果28萬元貸款以同樣的金額1721元/月還款，則商業貸款還款300個月，共25年，還款總額516300元，利息23.63萬元。公積金貸款還款到251月，也就是21年，全部本息已經還清，共還款430715元，支付的利息只有150715元，比商業貸款少了85585元。
二是公積金貸款的還款方式和提前還款靈活方便。
(1)靈活的還款方式:公積金貸款的還款方式極其靈活。借款人只要每月還款額不低於“最低還款額”，就可以隨意確定每月還款額，非常方便借款人安排資金。
(2)便捷提前還款:公積金貸款提前還款。
(3)額度靈活，便於資金控制。商業貸款的提前還款金額必須是1，000或5萬的倍數，而公積金貸款沒有具體規定。只要大於“最低還款額”，全部視為提前還款金額。
(4)次數不限，可按月提前還款。有些商業貸款對提前還款的次數有明確的規定。比如1年，只能提前還款三次。公積金貸款每月有三次提前還款機會，貸款人甚至可以每月隨時調整自己的提前還款額度。
(5)先減記本金，減少總利息。提前償還商業貸款時，收取的金額包括部分本金和部分利息。公積金貸款提前還款，其金額全部沖抵貸款本金。如果用公積金貸款提前還款，最終還款的總利息會比同等額度的商業貸款低很多。
(6)不用書面文件預約方便。商業銀行不僅需要提前幾個月電話預約，有的甚至需要貸款人提供書面文件，非常不方便。公積金貸款提前還款，只需提前三個工作日電話預約，電話調整提前還款額度不需要任何書面文件。
第三，公積金貸款的其他優勢。
(1)貸款比例高，首付壓力小。壹般商業貸款最高只能達到七成，購房者首付壓力更大。公積金貸款最高可達9.5%，購房者首付壓力小。
(2)貸款周期長，每月還款額少。商業貸款最長貸款期限只能25年，大部分二手房只能貸20年，月供壓力較大；公積金貸款最長期限可達30年，月供壓力小。
(3)年齡限制靈活。商業貸款對房屋的年限要求嚴格。大部分銀行對85年以上的房齡不貸款，貸款年限隨房齡增長而遞減。而公積金貸款對房齡的限制更為靈活，房齡和貸款年限之和可以低於50年。
(4)各區縣的房子都可以貸款。商業貸款壹般只針對京八區符合條件的房子，遠郊房產審核極其嚴格。公積金貸款不僅可以貸到城八區的房子，還可以貸到北京遠郊的房子。
(5)對借款人的年齡沒有限制。借款人年齡加上商業貸款的貸款年限必須小於65周歲，而公積金貸款對借款人年齡沒有限制。
公積金貸款使用誤區
針對很多購房者在公積金貸款使用上的誤區，我愛我家理財專家指出，公積金貸款不會像商業貸款壹樣設定固定的還款額，只會要求貸款人在還款時不得低於壹定的“最低還款額”。以25年償還28萬貸款為例。公積金貸款只會要求貸款人每月支付不低於1.344元，很多貸款人往往每月只支付1.344元用於還款。但這樣壹來，貸款人在償還最後壹個月的貸款時，會發現還有47000多元的貸款本金未償還，最終導致最後還款壓力很大。
針對公積金貸款的使用，我愛我家理財專家建議:使用公積金貸款時，貸款人在有余力的情況下，每期應多還，前提是最低還款額不低於最低還款額。多出來的月供直接沖抵貸款本金，對於貸款人來說，只會減少總還款利息，縮短還款日，有利無害。
住房公積金貸款應按以下程序辦理:
(壹)借款人申請住房公積金貸款需向市住房公積金管理中心提交書面申請，填寫住房公積金貸款申請表並如實提供相關資料。
(二)市住房公積金管理中心負責對借款人資格、擔保人資格、貸款金額、貸款期限及合同完成情況進行審查後，借款人與中心簽訂相關合同或協議，並按中國人民銀行的規定辦理保險。
(三)貸款手續辦理完畢後，市住房公積金管理中心向銀行發出貸款審批通知，銀行收到貸款通知後辦理貸款發放手續。
特別提醒:買房時，借款人可以根據自己的公積金繳納情況，去銀行計算，了解貸款額度和每月還款額。根據公積金管理的相關規定，每年提取壹次。假設客戶每年提取壹次公積金15000元，公積金貸款月還款額為1500元，商業貸款還款額為1000元。還款方式上，可選擇“余額貸款取消法”，即提取的公積金先歸還住房公積金貸款和當月商業貸款本息(* * *為2500元)。余額12500元可用於壹次性償還住房商業貸款本金。還清住房商業貸款本金後，用剩余余額償還公積金貸款本金，因為商業貸款利率高於公積金貸款利率。“還貸”後，借款人可以選擇縮短原還款期限，也可以選擇保持還款期限不變，減少每月還款額。但目前商業銀行對客戶提前還款的次數有壹定限制。如果客戶選擇“等額本息”還款方式，每月等額還款金額保持2500元不變，那麽提取的公積金15000元將按原扣款方式每月2500元連續扣款。余額不足時，借款人應及時將全額註入銀行卡用於還款。客戶可以根據自己的實際情況選擇以上兩種還款方式。
如果客戶在購買個人住房時申請商業貸款，如個人住房抵押貸款、個人住房轉讓貸款、個人再交易住房貸款等。當時因為各種原因沒有辦理“公積金”貸款買房。現在個人公積金已經達到規定的年限和額度，符合申請公積金購房貸款的條件。雖然商業銀行目前不能將買房的商業貸款轉為公積金住房貸款，但可以提取公積金償還商業貸款本息。只要借款人向公積金管理中心提出申請，並辦理提取公積金的相關手續，就可以提取公積金，歸還個人住房貸款本息。
向銀行申請個人住房貸款的工作流程:
(1)買受人應與開發商簽訂商品房預售合同。
(2)支付房價的30%以上。
(三)到房管部門辦理預售登記。
(4)完成預售登記後，買受人持合同原件，填寫借款申請書和借款合同。
這兩種還款方式的利息有天壤之別。
壹般的購房者只知道貸款壹定要還利息，但是不同的還款方式利息差別很大。如果貸款金額40萬左右，期限30年，利息差可達65438+萬元！關於這壹點，很多人還蒙在鼓裏——兩種還款方式的利息差異較大，這裏摘錄壹下，供大家參考。
市民劉先生上個月剛買了新房，辦完了住房貸款手續，每月還款近2000元。誰知就在這個月第壹次還貸後，劉先生得知了壹件讓他大為吃驚的事情——他的壹個親戚，貸款金額幾乎壹樣，壽命也壹樣，但整體還貸利息卻少了近25000元！原因是他們采用了不同的還款方式。此前，劉先生表示對另壹種還貸方式壹無所知。
“簽合同的時候，銀行工作人員只是拿來壹大堆借款合同，密密麻麻的，然後幫妳東翻西翻壹會兒，指著壹些空白的地方，讓妳簽名，填身份證號，按指紋。沒有提到另壹種還款方式。”
簽訂借款合同後，劉先生自己算了壹下，利息總額高達17.6萬元。要不是親戚提醒，劉先生還以為貸款是這樣做的。又氣又心疼的劉先生忍不住拿出自己的借款合同，仔細看了幾遍。他發現合同中確實有兩種貸款方式供他選擇，但空白處已經被銀行提前用等額本息還款法填上了，沒有自己考慮的余地。他讓壹個朋友算了壹下，如果采用另壹種還款方式，他的30萬元和20年期的商品房貸款的總利息將少於654.38+052萬元，比現在少了2.49萬元。
銀行普遍推薦“匹配法”
為了壹探究竟，連日來，記者也以購房者身份暗訪了南京多家銀行。
在中國農業銀行新街口支行的消費信貸超市，記者表示準備購買壹套總價80萬的商品房，首付30%，公積金貸款1.2萬，剩余44萬準備申請商業貸款，分30年還清。壹名工作人員熱情接待了記者。她首先向記者介紹了本息還款法(配比法)。通過計算，“月還款額”這壹項顯示為2372.78元；
記者隨後詢問是否有其他還款方式，該工作人員表示還有壹種“本金還款法”(遞減法)。每月還款額不同，從3000元左右逐漸減少到1000元以上。
我們應該選擇哪種方法？以下是記者與該工作人員的對話:
“兩種還款方式哪個更劃算？”
“壹般來說，第二種遞減法付出的錢少，但大多數人不會等到30年才還清。如果提前還貸，就不會有這麽大的差距。更何況雖然遞減法用的還是少，但是壹開始壓力太大了。”
“哪個更方便？”
“當然，第壹種匹配方式比較方便，每個月只需要還銀行等額的錢就可以了。第二種遞減法每個月的錢數不壹樣，計算起來也很麻煩...所以我們壹般建議客戶選擇等額法。”
隨後，記者以購房者身份繼續咨詢商業銀行、招商銀行、工商銀行、建設銀行等銀行。大部分主要介紹了“本息還款法”，即等額本息法，有的甚至根本沒有提到遞減還款法。雖然有些銀行工作人員最後也承認要根據個人情況的不同來選擇還款方式，但是從他們的話語中可以明顯聽出等額法的傾向。
銀行傾向於躺在利差裏。
銀行這種傾向的原因是什麽？壹位從事金融行業多年的人士直言:“關鍵在於息差。”
“兩種方法的利益差距很大！”該人士用記者暗訪的例子做了壹些計算，結果令人震驚——同樣是44萬元、30年的商業貸款，配比法的總利息為41.4萬元，而遞減法約為29.7萬元。兩種不同還款方式的利息差多達11萬元！
該人士表示，同樣的貸款業務，對於“吃利息飯”的銀行來說，當然希望所有購房者都選擇利息高的還款方式。就像普通商品的銷售壹樣，普通商家會推薦客戶購買價格高、利潤高的商品。他們怎麽能推薦價格低利潤低的商品呢？
對於銀行解釋“匹配法比遞減法更方便”的原因，記者發現，使用遞減法其實並沒有想象中那麽麻煩。雖然每月還款額不同，但具體數額不需要人工測算，銀行的電腦系統可以很容易地打印出30年的每月還款額數據表，購房人只需據此交錢即可。
至於另壹種解釋，記者通過業內人士的計算發現，雖然遞減法開始時的還款金額確實很高，大概在3000元左右，但比620元高出約2372元，持續時間也只有壹年零兩個月。大部分時候還款金額集中在2000元到1000元之間。相信600多元的差價，大部分買家都能承受。而且由此“省下”的利息高達11多萬元，值得大部分購房者反思。
銀行說沒有占便宜。
昨日，建行、中行、農行、民生等幾家銀行在接受記者采訪時表示，兩種還款方式的總利息表面上差別較大，但實際上兩種方式的計算原理是壹樣的。
“沒有銀行占便宜。首先，兩種還款方式不是任何壹家商業銀行制定的，而是央行規定的。”中國建設銀行江蘇省分行房地產信貸部主任叢華昌表示，1998年5月，央行頒布了《個人住房貸款管理辦法》，規定住房貸款有等額本息和等額本金兩種還款方式。無論哪種還款方式，都是符合規定的。而且其實兩種還款方式的計算原理是壹樣的。
“簡單來說，兩者的利息差是壹定的，但是對於銀行來說，是沒有辦法多收客戶利息的，因為這兩種還款方式都是按照客戶占用銀行資金的時間價值來計算的。"
按照叢主任的解釋，這兩種還款方式總利息差異的根本原因是客戶對銀行資金的占用發生了變化。遞減還款法，因為客戶壹開始付的本金多，越往後銀行本金越少，產生的利息就越少。而等額本息還款的原則不同，開始支付的貸款本金少，占用的銀行資金相對多，所以利息也會相應增加。
針對普通百姓對兩種還款方式都不熟悉的現狀，部分銀行昨日表示，今後將加強辦理貸款前的告知義務。
“可能我們的壹些櫃臺人員會認為，選擇等額本息還款方式是慣例，老百姓也習慣了這種還款方式，所以對遞減法沒有任何解釋和宣傳。客戶來了，就按老辦法辦。”
有銀行表示，今後在辦理住房貸款前，“要把話放在第壹位”，讓客戶自主選擇。
消費者協會稱買家有知情權。
南京市消費者協會秘書長孫劍河在分析上述現象時表示，貸款買房也是壹種消費行為，消費者享有《消法》賦予的知情權和選擇權。銀行作為向消費者提供服務的經營者，有義務在服務場所的顯著位置公示兩種不同的服務內容，即兩種不同的還款方式。此外，還應客觀、清晰地介紹兩種還款方式的區別及各自的優缺點，否則就侵犯了《消法》賦予消費者的權利。
我國《消法》第八條、第九條規定“消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務的真實情況的權利”；“消費者有權自主選擇商品或者服務，決定購買或者不購買任何壹種商品或者接受或者不接受任何壹種服務”；“消費者在選擇自己的商品或者服務時，有權進行比較、鑒別和選擇。”
孫建和認為，如果銀行在沒有明確告知消費者兩種還款方式優缺點的情況下，為消費者選擇壹種還款方式，將違反《消法》的上述規定，侵犯消費者的知情權和選擇權。
原因在於雙方的信息不對稱。
貸款購房者可以享受兩種不同的還款方式，這是中國人民銀行明文規定的。然而，為什麽在實踐中，壹種方式受到青睞，而另壹種方式卻明顯“遇冷”？本金還款法“銀行不推薦，消費者不知道”的根本原因是什麽？
多位受訪專家和業內人士壹致指出，購房者和銀行之間嚴重的信息不對稱是首要原因。在市場經濟條件下，這種信息不對稱的局限性必然為銀行有意或無意地隱瞞信息，獲取更多的利息收入創造有利條件；而買家由於信息匱乏，不可避免地處於弱勢地位。
錢律師表示，消費者畢竟不是銀行人，人民銀行的規定只是針對銀行的，普通人無從知曉。所以在選擇房屋貸款時，往往是銀行說了算，有壹定的盲從心理。
陳光華律師也認為，在貸款買房的過程中，銀行和購房者處於明顯的不對等地位。銀行有很多消費者沒有的信息，有充分的理由和條件引導消費者主觀購房。(記者/王海燕鄭春平)
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兩種還款方式的比較
1，計算方法不同。
等額本息還款法。即借款人每月等額償還貸款本息。
平均資本償還法。即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減。
2.兩種方式支付的利息總額不同。在貸款金額、利率、貸款年限相同的情況下，“本金還款法”的總利息小於“本息還款法”；
3.還款頭幾年利息和本金的比例不壹樣。利息在前幾年還款總額中占很大比例(有時高達90%左右)，而本金還款法的本金每次都是平攤的，利息按壹天計，所以兩者的比例最高時在50%左右。
4.還款前後的壓力是不壹樣的。因為本息還款法的月還款額是壹樣的，在收支和物價基本不變的情況下，每次的還款壓力都是壹樣的；“本金還款法”每次還同樣的本金，但利息從多到少遞減。同等情況下，後期壓力比前期輕很多。