供應鏈金融如何解決小企業的貸款問題

個貸匯文/李小春董紹光在傳統的信貸業務中，銀行只針對單個企業的資產和實力進行信用風險評估，因此很難為草根背景的個人和小企業提供持續的、有競爭力的金融服務。供應鏈金融是銀行跳出單個企業的限制。依托核心企業的實力，用信用將核心企業與上下遊企業之間真實的基礎交易捆綁在壹起。通過資金的封閉運作，降低相對弱勢的小企業的準入門檻，享受銀行的“綠色通道”壹攬子服務和壹定的利率優惠，在壹定程度上促進了“物流”和“資金流”的有機統壹，是最具競爭力的企業創新和金融創新的有機結合。恒變:供應鏈主要商業模式的選擇，供應鏈客戶群的選擇，核心企業:指符合國家產業政策導向，在整個供應鏈中具有規模大、實力強、核心地位和技術優勢明顯等特點的行業，可以是省內或省外企業。核心企業自身實力和行業特征是供應鏈模式結構的關鍵因素。企業原則上應連續三年保持產品市場份額和年銷售收入的增長，對供應鏈上下遊企業具有較強的管理意識和能力，產業鏈清晰，客戶資源豐富。供應鏈模式中的上遊企業是指直接向供應鏈中的核心企業提供原材料、零部件或服務的企業。下遊企業是指采購供應鏈中核心企業產品進行深加工或銷售的企業，包括覆蓋產業鏈的供應商、制造商、服務商、批發商、銷售商和最終消費者。供應鏈小企業客戶原則上與核心企業合作兩年以上，具有企業法人資格的經濟實體主營業務收入基本穩定，生產經營正常，企業法定代表人/實際控制人及其關聯企業信用記錄良好，在金融機構無不良信用記錄和惡意逃廢債，企業管理規範，具有持續經營能力和按期償還貸款本息的能力。此外，供應鏈成員可以享受核心企業提供的優惠政策，如降價補償、訂單保障、銷售返利、及時結算等。企業需要有健全的財務會計制度和良好的財務指標，在經辦銀行開立基本結算賬戶或壹般結算賬戶。供應鏈模式選擇:1，* * *同壹債務人模式及債務確認模式* *同壹債務人是指核心企業作為共現債務人，與上下遊企業* * *，共同對銀行直接承擔債務，並按照銀行相關規定履行還款義務。債務確認是指核心企業向銀行出具書面承諾，承認基礎交易與應付賬款無爭議，承認銀行應收賬款的受讓人地位，到期將應付賬款直接支付至銀行指定賬戶。或者承諾在上下遊企業不能按時足額償還銀行融資時，回購商品，回購經銷權，支付價款直接償還銀行融資，配合銀行追償。2.連帶責任擔保模式與系統對接模式連帶責任擔保是指合同中約定由核心企業為上下遊小企業融資提供連帶責任擔保。或者核心企業與參與融資的上下遊企業按授信額度不同比例組成“風險保證金資金池”作為質押擔保，參與融資的上下遊企業提供連帶擔保作為補充擔保。上下遊小企業信貸業務不良時，可先補償“資金池”中的存款，或由核心企業承擔連帶清償借款企業的主合同債務。系統對接或開放是指核心企業向銀行開放其管理系統的部分使用權或查詢權，使銀行系統與企業的管理系統對接。銀行可以實時監控核心企業與上下遊企業的交易狀態，實現資金流和物流的閉環控制，實現“資金流-物流-信息流”的高效協同。3.動產與貨權相結合的物流金融模式。企業將貨權轉讓給銀行。由於銀行是質權人，不完全具備監管質押品的條件。在供應鏈金融服務中，銀行可以根據第三方物流企業或專業市場的規模和運營能力，給予物流企業壹定的授信額度。它不僅具有現有第三方物流公司的功能，還充當了銀行與產供銷之間的融資橋梁。還幫助質押貸款雙方解決了質押品的價值評估、拍賣等問題，既彌補了銀行對質押品管控的缺陷，又能實現物流各階段對應價值的實時跟蹤，以銀行為第壹受益人辦理財產保險，減少企業與銀行之間的信息不對稱，達到“三贏”效果。從提升企業競爭力的角度來看，當今企業的競爭不再是公司之間的競爭，而是供應鏈之間的競爭。核心企業應通過良好的企業形象和財務管理效率吸引更多的供應商和經銷商，通過企業間的優勢互補，有效整合物流、信息流和資金流，從而加強成本控制，優化資源配置，提升整個產業鏈在市場中的競爭力。作為上下遊的中小企業，在加快業務發展的同時，應加強自身管理，主動與金融機構對接，不斷提高資金周轉速度和效率，積累信用記錄，實現信用升級，樹立良好的企業形象，提高產業鏈整體融資能力。從銀行的角度來看，壹方面，供應鏈模式不僅有利於拓寬客戶範圍，改善客戶結構，通過對小企業批量授信獲得規模效益，還可以利用自身的專業技能，通過多元化的金融服務平臺，為中小企業提供相關的財務顧問、貿易融資、保函等服務，增加中間業務收入，形成金融產品的交叉銷售。另壹方面，核心企業的信貸介入以及核心企業與商業銀行的戰略合作夥伴關系，不僅可以穩定銀行的高端客戶，深化銀企合作關系，延伸業務合作的視角和觸角，還可以為銀行拓展新的業務增長點提供商機。面對日益激烈的客戶競爭，供應鏈金融的市場競爭也在加劇。銀行必須加快業務轉型，以市場為導向，圍繞供應鏈金融業務建立相應的業務機構。根據不同行業和核心企業的實力和業務變化，上下遊企業管理的有效性，企業之間的交易，分析行業的市場容量，目標市場的定位和金融發展的價值，將業務滲透到供應鏈的每個業務節點和企業的不同發展階段，實現供應鏈產品的多樣化和差異化。挖掘市場潛力，創新更有針對性的個人金融服務方案，在信貸政策上，將單個企業的不可控風險轉變為供應鏈企業的整體風險控制，從而激活整個“鏈條”的運行。銀行首先要整合資源優勢，發揮聯動效應，積極發掘和挖掘核心客戶資源，通過簽署戰略合作協議和產業鏈金融服務專項合作協議，由核心企業定期向銀行推薦合格上下遊中小企業客戶名單，從源頭上拓展業務渠道，這是供應鏈業務可持續發展的關鍵因素。其次，深入挖掘金融服務的廣度和深度，探索供應鏈金融服務的電子化和網絡化，以適應現代供應鏈管理和競爭的需要。使企業不再受限於物理網點，可以在網絡上自行辦理商品質押、融資申請等供應鏈業務的全流程，最大程度實現交易的程序化、自動化，培養忠誠的客戶群體。風險防範與商業銀行必須加強修煉的幾項內功。目前，我國核心企業對供應鏈成員的管理仍缺乏制度化手段，成員之間關系松散且邊界模糊，上下遊企業對核心企業的歸屬感較弱。隨著經濟下行壓力的加深和行業的衰退，壹些核心企業受到原材料價格上漲、人民幣持續升值、產品需求減少等諸多因素的影響。，並往往將市場壓力轉移給處於競爭地位的相匹配的中小企業，使得企業未來的利潤更加不確定，導致銀行可選擇發展的供應鏈有限，發展空間難以突破。此外，目前我國征信體系不健全，壹旦發生糾紛，訴訟成本往往很高，甚至超過債權金額。另外，國內很多銀行的業務模式還沒有標準化，在單據、賬戶等方面都需要人工確認。銀行在跟蹤抵押物、倉儲和資金監管、價格監控甚至清算等方面還缺乏管理經驗和手段，這也在壹定程度上增加了銀行的經營風險。特別是應收賬款不同於倉單、存單、提單、股票債權的質押，也不同於動產質押。它們只是壹個內部記賬科目和非正式的債權憑證。我國現行法律法規沒有對快速實現質押做出明確規定。其本質是通過壹個債權的質押來保障另壹個債權的實現，通過“三方協議”對預付的“資金池”進行監控，其效力取決於商業合同的真實性和有效性。因此，當借款人嚴重違約，對方拒絕按約付款，或面臨訴訟預付款被依法強制執行、企業破產等極端情況時，銀行的債權不具有優先受償權。在信貸管理方面:督促核心企業向銀行提供全產業鏈的管理信息和交易結算記錄，盡可能通過電子化手段實現各環節的無縫對接，並有效整合所有信息，分析企業的主營業務範圍、經營資質、經營年限、歷史信譽等，特別是核心企業自身經營狀況是否發生重大變化，與上下遊客戶的交易量、結算方式、結算周期是否大幅下降甚至引發交易糾紛。結合核心企業對上下遊企業的管理能力、其他銀行的授信情況、風險緩釋等信息，審核供應鏈整體運行質量，確保良好的客戶準入，合理確定上下遊企業名單，根據不同行業或不同類型客戶核定壹定額度的授信，對不同分支機構的管理能力實施分類授權管理，從源頭上控制信用風險。目前我國相關法律尚不完善，金融服務模式的產品設計應以實現供應鏈資金在核心企業和銀行的封閉運行為目標，設置科學有效的動態監控指標，如資金回籠率、貸款逾期率等，完善違約數據庫建設，定期發布行業信用風險等級和行業授信指導意見，相關規章制度應清晰可操作。銀行發放的貸款或銀行出具的銀行承兌匯票應直接交付給核心企業，並取得核心企業的收款確認書，通過三方協議約定保證資金回籠的路線。同時，建立定期對賬制度，不斷完善授信額度管理臺賬和電子化平臺建設，根據不同中小企業特殊的現金流狀況和支付頻率，為其設計特殊的還款方式，實現信息共享和全流程管理監控。當企業貸款逾期時，銀行應立即通知核心企業采取相關催收措施，暫停對該企業的信貸業務，直至全部授信還清。應收賬款融資:主要針對上遊企業。應收賬款保理屬於權利轉讓，應收賬款質押授信屬於權利質押。他們之間有壹些不同。客戶經理應嚴格審核企業通過核心企業或第三方機構的供應鏈管理系統提供的合同、發票等憑證。重點分析基礎合同的效力，確定應收賬款是否基於真實交易，是否來源企業主營業務，是否存在瑕疵，融資期限是否與應收賬款期限相匹配，通過財產憑證和融資資金的封閉運作，實施資金流和物流的雙向控制。此外，用於設定質押的賬戶必須根據法律或當事人的約定允許轉讓。如果不能轉讓，就不能用於質押。其他相關因素，包括金額、期限、付款方式、債務人的名稱和地址、履行合同的銀行享有的權利和出質人的義務等，應在合同簽訂過程中予以明確。預付/應付融資:主要針對下遊企業。重點關註是否基於真實交易中產生的預付款、企業交易背景的連續性、債權債務關系的有效性、之前的付款記錄等基礎信息。如果基本交易沒有爭議，客戶在預付款項下應該已經簽訂了合同或訂單，銀行可以以交易中的貨物及其產生的收入作為還款來源，為企業提供融資和結算服務。主要產品包括:預付款融資、訂單融資、打包貸款、匯款融資、開立國內信用證、國內信用證買方匯票、開立銀行承兌匯票、票據業務通信、票據貨物通信等。貨物抵押融資:主要以貨物及其產生的收入為基礎向企業提供的融資和結算服務，如倉單質押業務、保兌倉業務等。，通過質押貨物/權利，引入第三方物流監管。壹般情況下，存貨的選擇應滿足貨權合法清晰、易於處置和轉讓、市場價格波動小、儲存方便等特點，以質押銀行為第壹受益人辦理財產保險，並及時準確地向債權銀行披露相關信息，根據不同的抵押物類型、不同的價值穩定性設定不同的質押率上限。銀行應指定專人核查存貨流轉記錄與客戶交割及融資還款進度是否壹致，加強與監管部門的溝通，關註儲存條件的變化和市場價格的波動，壹旦價格超出壹定範圍，利用交易信息平臺按相關要求采取降價補償措施，確保質押品的數量、質量和安全。最後，要定期或不定期檢查，確保業務合法合規，嚴禁違規操作。應對可能出現的風險制定應急措施，選擇合適的風險管理工具進行優化組合，以避免、轉移和降低風險。面對不斷變化的市場和客戶需求，我們將努力提高員工的專業素質，從更深層次上增強他們識別風險和操作風險的能力。作者:董紹光，中國銀行安徽省分行風險管理部，李小春，中國銀行宿州市分行副行長。