榮樹貸款是白蓉雲創旗下的貸款超市。運營方為白蓉雲創科技有限公司全資子公司廣州數字金融互聯網小額貸款有限公司，榕樹貸頁面顯示為用戶“智能推薦”，“每天從195產品中選擇5款產品和易到付產品”。
在理財觀察組的頁面上可以看到的產品有八款，分別是恒易貸極速版、桔子分期、任意花、和諧貸、恒易貸、趣錢花、緊貸、寬拉。
我們發現，上述八款產品中，恒易貸極速版和桔子分期可以直接在榕樹貸頁面申請，其他產品需要跳轉到網頁才能打開。
通過研究產品的貸款協議，我們發現這些產品中有很多是不合規的。以桔子分期為例。頁面宣稱費率為每年36%(最高法規定的最高利率)，但實際上橙分期會收取信息服務費和逾期費。
此外，桔子分期還明確表示“若提前結清全部剩余款項，則視為違約。”用戶需要將剩余本金全部返還，並向乙方支付違約金，即當期利息金額。
此外，桔子分期披露的合作機構授權協議多達20份，包括平臺服務協議、第三方服務協議、借款合同、委托扣款授權、百家銀行個人征信授權、渤海信托個人征信查詢授權以及盛銀消費金融有限公司等消費金融公司的協議，也就是說，壹旦用戶點擊“同意”，個人信息將被同步授權給上述機構。
在催收投訴中，關於橘子高利貸和暴力催收的投訴多達600條。新浪黑貓投訴197。但是桔子分期很棘手，賬面利率卡在36%的邊緣。3月28日，有用戶投訴“橙子分期利息高，無法提前結算”。根據借款人提供的信息，他借了7000元，分12期還款，每期還款金額為703.23元。IRR計算利率為35.9987%，卡在36%的上限。同樣，另壹個借款8000元，每期還款803.46元的用戶，12期也差不多，IRR卡35.9408%。
我們知道，按照監管要求，所謂線上36%是綜合實際借款成本，桔子分期實際年化利率已經超過36%。《關於規範整頓現金貸業務的通知》(以下簡稱《通知》)明確要求，“各類機構以利率和各種費用形式向借款人收取的綜合資金成本，應當符合最高人民法院關於民間借貸利率的規定，禁止發放或者撮合違反法律有關利率規定的貸款。各類機構向借款人收取的綜合資金成本應折算成人表，提前充分披露貸款條件、逾期處理等信息，提醒借款人相關風險。”
財政部、財政部發布的《關於辦理非法借貸刑事案件若幹問題的意見》將實際年利率36%確定為非法借貸的標準。
調查信息顯示，桔子分期的經營者為北京桔子分期電子商戶有限公司，法定代表人為石曉東。從自身貸款資質來看，只投資了壹家天津華北創業小額貸款有限公司，持股65，438+00%。
除了桔子分期，悅榕貸推薦的任意花等產品也存在類似問題。平臺上公示的年化率為2.955%，即35.46%。提供方為哈爾濱元豐小額貸款有限公司，運營方為北海海納百川信息技術有限公司，在晚會上，有用戶投訴“任何花都收取高額服務費，且不出示合同，要求退還服務費並調整還款金額。”
用戶提供的還款信息顯示，1991.42元的賬單，除了本息之外，還包含了213.5元的服務費。
至於服務費，監管早就禁止了。上述《通知》提到，“不得撮合或變相撮合貸款業務。
例如，再恒易貸由常恒的王靜中創科技有限公司運營..聲明月費率1.88%-2.959%，即年化22.56%-35.508%。但在3月30日，有用戶投訴恒易貸和悅榕莊貸款，稱“恒易貸旗下悅榕莊貸款18000元，每月還款1985元，金額23820元。”可以看到，這個用戶的還款周期是12。IRR計算的年化利率為55.1682%。
另外，關於榕樹貸的投訴有401。涉及的平臺還包括佳音金科旗下的友誼貸、和諧、水蓮花金條。
雖然悅榕莊貸款沒有向筆者推薦上述產品，但在客服頁面上，悅榕莊貸款專門設置了關於水蓮金條還款失敗的自動回復。
這也從側面印證了悅榕貸向用戶推薦水蓮花金條，部分用戶無法正常還款。水蓮花金條(智聯(北京)科技有限公司)投訴1200余起，涉及暴力催收和高利貸。
3月29日，有用戶投訴，“我在2065438+2009年6月30日推薦了壹筆水蓮金條的貸款，12期還款。前三次還款為1902.32，1698.5，1698.5，其余九次還款為920.97，總金額為13588。
05。我已還款10期，金額11746.11。我已經還清了本金，利息1746.11元，還想還剩下的兩期，金額18466。IRR計算的年化利率為60.77%。
那麽，作為壹家大數據公司旗下的貸款超市，融雲和創的榕樹貸對其平臺的利率和催收情況壹無所知？還是明知不合規，還上線吸引借款人？哪裏談得上自稱合規？借款人通過榕樹貸借高利貸。榕貸是否應該承擔責任？
壹位業內專家在談到導流平臺的責任時表示，在涉及校園貸、現金貸等產品的推廣中，，平臺要盡到自己的責任，不要挪用違規產品。
良好的反欺詐允許“多次借款”
除了從疑似高利貸中引水之外，榕樹貸的另壹大問題是允許甚至鼓勵用戶“多渠道借款”。
早在2017年末，監管部門就發布了《關於規範整頓現金貸業務的通知》，強調“要采取有效措施，防止借款人‘以貸養貸’、‘多頭借貸’。
近兩年來，由央行牽頭的百興征信壹直致力於進壹步完善征信體系，打通信息孤島，多方面保障安全。作為壹家大數據公司，白蓉雲創在很多場合也被稱為反欺詐援助。
例如，去年5月，白蓉雲創始人兼CEO張韶峰曾以導師的身份分享“消費金融營銷與風險控制的對立統壹”，稱“白蓉雲的特別名單產品“魔鏡”和“魔鏡”依托業內最大的反逃防欺詐聯盟，免費為金融機構提供“老賴”身份驗證，讓“老賴”無所遁形，保護投資者。
不過，與白蓉雲對外形象不同的是，白蓉旗下的悅榕貸正在利用自己的平臺，為用戶提供多頭借貸的土壤，培養這些多頭借貸用戶。反詐騙呢？我們不禁要問，白蓉雲創融和悅榕莊的貸款到底在幫誰？為什麽壹直在監管的眼皮底下做上述行為？作為行業的頭部機構，難道不應該成為行業的榜樣，嚴於律己，嚴格遵守監管規定，推動征信環境的改善嗎？
回到行業，我們也知道，解決信用問題不是壹天兩天的事情。但是，如果總公司為了商業利益等因素“明知故犯”，行業內的合作與協作又將有什麽基礎？行業的未來在哪裏？
再者，白蓉雲的問題在於“既當守門員又當運動員”，不僅要成立貸款超市，還要成立小貸公司，做大數據風控。白蓉如何平衡這些取向？
金融觀察組認為，對於白蓉雲和創榕樹貸來說，既要平衡商業利益和行業倫理，也要關註對行業發展的長遠影響。為了“飲鴆止渴”的利益，得不償失。
*聲明:財經觀察團發表本文旨在傳遞更多信息，不構成任何建議。
相關問答:相關問答:信用查詢太多，去哪裏申請貸款？信用查詢的次數增加了，但是花了壹點時間。只要妳個人資質沒問題，拿到貸款也不是不可能。
為什麽征信查詢次數多了就不好借錢了？
現在妳去銀行貸款，銀行首先看的是妳的個人征信。如果妳的征信逾期或者有不良記錄，基本不可能貸款。如果妳的個人征信沒有問題，但是查詢次數多了，還有可能貸款嗎？
這裏說個題外話。首先要明白銀行貸款是為了什麽。
不可否認，銀行放貸是為了賺錢。銀行要賺錢，就要保證貸出去的錢能收回來，還能收到壹定的利息。在這個前提下，如果有不良記錄和逾期的人，銀行能放心貸款給妳嗎？借出去的錢能不能按時收回？
這時候銀行裏面就會有壹個大大的問號。如果這個風險控制不好，銀行貸款就有可能變成壞賬，這也是征信不良的人不會批貸的原因。
如果只是信用調查呢？只是信用查詢量增加了。
這個要看銀行的審核是否嚴格。如果妳其他資質都沒問題，收入穩定，沒有太高的信用負債，只是因為查詢次數多壹點，大部分銀行還是願意貸款給妳的。
這裏需要註意的是，壹般的銀行只看最近的詢價記錄，保守的銀行都是看過去半年的詢價記錄來判斷妳目前的資金狀況。
比如妳最近三個月頻繁查詢個人征信，而妳查詢的原因都是關於貸款的，說明妳近期需要資金，而且很急。同時也說明其他金融機構沒有借給妳錢。如果妳借錢，妳現在就不會找到這家銀行了。
就像我剛才說的，如果妳個人資質不錯，有房有車，收入穩定，沒有太多債務。這種情況下，雖然收信用要花壹點錢，但是大部分銀行還是願意給妳貸款的。
個人信用信息的查詢記錄保存多久？
壹般需要兩年，兩年後就消失了。其實兩年前的查詢記錄基本沒什麽意義。就算是非常嚴格的銀行，最多也就看妳這兩年的詢盤了。畢竟兩年的時間跨度已經很大了，壹般銀行只需要看妳這半年的情況。
所以，如果沒有錯的話，最好不要在自己的征信中添加查詢記錄。畢竟多了會有影響。
目前個人查詢和貸後管理不計入查詢次數。每人每年最多可以免費查詢兩次，查詢兩次以上就要收費。貸後管理是銀行貸款給妳後，每個月或每三個月進行壹次例行查詢，直到妳結清貸款。