壹、家庭基本信息
從顧先生的家庭情況來看，是典型的高收入高結余家庭，負債率較低。家庭凈資產已達654.38+89萬元，並以每年55萬元的速度遞增。但其缺點是資產增值能力差，無法抵禦通貨膨脹，家庭安全感明顯不足。壹旦發生意外，很難保持目前的優勢，收入來源單壹且過度集中。此外，顧先生的經營風險也存在。通過合理的規劃，我們可以實現更高質量的生活，體驗財務自由帶來的快樂。
二、財務目標
在設定財務目標之前，讓我們做以下假設。讓我們假設通貨膨脹率為4%。此外，由於外貿行業存在許多不確定性，保守假設顧先生的收入保持在當前水平，無論是否增加。目前我國學費年均增長率為5% ~ 6%，我們以5%作為教育費用增長率的假設值。假設房地產的年增長率為5%。
目前，顧先生壹家衣食無憂。然而，由於缺乏明確的長期計劃，未能建立安全合理的財務制度，他對家庭未來可能的發展和變化感到擔憂。
顧先生的目標是讓資產不斷增值，他還想知道他的家庭在2028年，也就是50歲時的財務狀況。
根據前面的分析結果，結合家庭的財務需求，制定以下財務目標:
1.建立家庭保障體系，做好財務保障規劃。
2.建立長期投資組合，有效實現資產保值增值。
3.2010年底換房進壹步提高居住品質。
4.2014設立老年和兒童教育專項基金。
5.2024年追加房地產投資。
由於顧先生自己創業，是家裏的經濟支柱，如何有效控制財務風險是本次理財規劃的重點。
三，財務規劃建議
1.建立家庭保障體系，做好財務保障規劃。
低保費、高保障，以固定保費支出鎖定風險，可以確保理財目標的順利實現。建議顧先生至少配備定期壽險和重大疾病保險。定期壽險保額為400萬元，保險責任包括身故保障、意外傷害或因疾病導致的不同程度身體殘疾。重大疾病保額50萬元，涵蓋30種重大疾病。顧太太懷孕時可以考慮投保重大疾病保險和婦嬰保險。
2.建立長期投資組合，有效實現資產保值增值。
顧先生是壹個穩健的投資者。在這個階段，由於他的生活專註於他的事業，他沒有時間和精力關註投資市場，他經常因為規避風險而拒絕做出投資選擇。因此，長期投資組合的平均年收益可以設定在8%左右，這樣既兼顧了收益又兼顧了風險，易於操作。具體建議如下:
1）家庭現金儲備
從資金安全的角度來看，應預留充足的現金儲備以備不時之需。考慮到顧先生自己創業，可以準備足夠的現金儲備，因此建議保留654.38+0.5萬元。建議將儲蓄存款與短期貨幣投資工具相結合作為現金儲備，在保證流動性的前提下提高資金的收益。即5萬元活期存款、654.38+萬元貨幣資金或通知存款。
2）建立金融資產組合
建議將現有金融資產中剩余的50萬元作為投資組合，適當持有風險資產和低風險資產進行中長期投資。
3）年度收益盈余補充計劃
顧先生的家庭通常擁有充裕的現金流，因此每月和每年的盈余也是家庭財富積累的重要組成部分。建議盈余資金追加投資比例參考上述金融資產組合比例。
3.2010年底換房計劃。
2010年底買壹套250萬左右的房子，改善居住品質，為新的家庭成員做準備。建議2010年底在內環附近購買壹套面積約150平方米，總價約250萬元的房屋，並在2011下半年出售現有自住房屋。新房首付654.38+0萬元，貸款654.38+0.5萬元，貸款年限654.38+02年。
4.2014設立專項基金。
盡早準備養老和子女教育專項資金，可以讓現在的生活更無憂，未來的生活更有保障。該專項基金以低風險的長期投資組合獨立運作，目標回報率比通貨膨脹率高2個百分點。具體建議如下:
1）教育基金。建議2014預留29萬元育兒基金，建立年利率6%的穩定投資組合獨立運作。今後，每年的學費可以直接從這筆專項基金中提取。考慮到顧先生家庭經濟能力較強，這裏我們以高額教育費標準作為計算依據。
2）特別養老基金。按照顧先生60歲退休，壽命30年計算，為了維持目前的生活水平並考慮通貨膨脹因素，退休所需的年基本生活費用為:a = 39萬元，養老金的年凈利率為NIR=基金投資率-通貨膨脹率= 6%-4% = 2%。根據公式P = A【1-（65438），
2014年計提養老金218萬元，24年後將累計到883萬元，超過規定的873.5萬元，足夠顧先生壹家60歲退休後的生活費用。
3）專項資金長期投資組合
結論
提到理財，人們自然會想到賺錢，並下意識地將投資收益與理財等同起來。其實投資和理財不是壹回事。投資只關註如何應對錢生錢的問題，而理財則關註人生規劃，不僅考慮財富的積累，還考慮財富的保護。
鑒於顧先生的案例，保護財富和規避未知風險被放在首要考慮位置。在設置合理保險配置的基礎上，很早就安排了教育和養老專項資金，通過這壹系列安排很好地規避了可能發生的意外或失業給家庭帶來的風險。其次，還考慮到生活質量的提高。調整自住住房、增加健康和休閑支出等措施大大改善了顧先生壹家的生活質量。顧先生可以把財務管理看成壹個系統。利用好這個系統，他可以讓自己的生活更加無憂無慮，最終達到“財務自由”的境界。