今天的內容主要包括:
壹、退保與現金價值的關系
二、退保的弊端
第三，可以考慮退保的情況。
第壹，退保可能只獲得現金價值。
“退保”大家應該都知道，就是我們買了保險之後，不想要了，想提前解約。既然提前終止合同，也就是合同沒有按照之前的預期履行，那麽必然要承擔壹些損失，也就是退保損失。
根據退保時間的不同，損失會分為兩種情況:
1.在猶豫期內終止合同也沒什麽損失。
可能妳不是很理解“猶豫期”。其實“猶豫期”和我們在網購中接觸到的“7天無理由退貨”是壹樣的。以下是保險合同中的描述:
從圖中可以看出，從我們簽訂合同的那壹天起，會有壹個10天的無條件後悔期。
如果妳在這個期限內對保險合同不滿意，沒問題，直接申請退保就行了，保險公司只收取妳的制作費用(即10元)，然後退還給妳的所有保費。這個損失還是很小的，壹個雞腿的價格多壹點。所以猶豫期內退保相當於沒有經濟損失。
2.？過了猶豫期就終止合同，損失很大。
如果過了10天妳反悔或者記得和保險公司解約，妳失去的就不僅僅是壹個雞腿了。
猶豫期過後，我們能拿回的不再是交的保費，而是保單的現金價值。現金價值，簡單理解就是在某個時刻，這張保單值多少錢。買了長期保險後，保單裏有現金價值表。壹般情況下，現金價值會隨著繳費時間的增加而增加。)
為什麽只能拿回現金價值？因為保險公司要活！要知道，第壹年獲得壹份保單的成本是很高的，很大壹部分是管理費、手續和傭金，還有保障費用，這些都是退保時需要扣除的。
程序成本:保險公司無論簽約還是退保，都需要花費人力物力負責操作。這些都是成本。
傭金成本:保險公司會在購買保險的第壹年支付壹定的傭金給代理人，如果我們退保，已經支付的傭金是沒有辦法收回的。
保障扣除:購買保險幾年內，保險公司也給我們提供了保障，所以我們也需要扣除這部分費用。
壹旦扣除這些費用，我們最直觀的感受就是虧不虧。因為前期要扣除的費用較多，越早退保，現金價值越低，退保損失越大。
第二，退保還有其他弊端。
如果盲目退保，帶來的不僅僅是經濟損失。盲目退保造成的損失主要包括以下幾個方面:
1.妳能拿回來的現金價值很小。
如前所述，如果過了猶豫期退保，扣除公司成本，損失非常大。之前有朋友退保了壹個安平安福，能拿回來的現金價值很少。
為了更直觀的看到每年可以返還的現金價值，蝸牛君特意給大家找了壹張保單利益計算表:
圖片來自網絡。點擊查看大圖。
我們直接看最後壹欄——現金價值。這份保單第壹年保費是11728元，但是如果過了猶豫期想退保，只能拿到420元。
因為越早退保，現金價值越少，所以如果真的想退保，可以先看看保險合同上的現金價值，如果能接受的話再返還。保單年度結束時的現金價值將在保單中註明。如果是年內的現金價值，保險公司需要咨詢。
2.年齡會導致保險費增加。
壹般情況下，如果投保重疾險等長期險，保費會隨著年齡增長而增長，甚至可能在四五十歲時出現倒掛。這是因為隨著年齡的增長，患重疾的概率增加，保險公司賠付的風險也會增加。
3.承銷規則可能會改變。
這也和年齡有關。比如38歲買壹份重疾險，保額50萬，不需要體檢。兩年後再想買其他產品時，可能會發現保險公司的核保規則變了。比如保額最高只能30萬，或者需要體檢。
4.保險權利可能會受到限制。
如果退保後再投保，等待期、責任免除期、兩年不可抗辯期都要重新計算，這些都是需要考慮的隱性成本。
5.妳可能會因為身體原因被拒保。
如果我們之前投保的時候身體健康，可以順利投保。以後發生了壹些疾病，我們買的保單的保障並沒有受到影響。但是如果以後想重新投保，很可能會增加費用甚至拒保。
三、下列情況可以考慮自首。
對於以下情況，可以考慮選擇退保:
1.？買錯了產品
比如朋友A本來想買壹份重疾險產品，結果因為對保險了解不夠，最後買了壹份萬能險加附加重疾險，這是壹個非常典型的錯誤。
因為萬能險+附加重疾險不僅價格昂貴，而且提供的保障也遠不如消費型重疾險。對於壹個普通家庭來說，被房貸壓得喘不過氣，手頭可支配的錢又不多，卻還想通過保險獲得保障+回報，這是錯誤的想法。
2.購買低保險額
這種情況也很常見。比如朋友B買重疾險，只想買壹份保額654.38+0.5萬的終身重疾，預算5000元。其實1.5萬的保障遠遠不夠。還不如買50萬的保額來覆蓋70歲的重疾險。
重疾險的功能是補償傷殘收入，保額低達不到轉移風險的目的。所以，如果預算真的不足，先保到70歲，等預算充足了再加保險。
3.不合理的預算分配
對於壹般家庭來說，保險的支出在1-50000元之間。在這份預算案中，為壹家三口提供足夠的保障是非常必要的。
但是很多家庭在寶寶身上花費了1/2甚至更多的可支配預算，在分配經濟支柱的計劃時會導致安全感嚴重不足。以上三種都是很常見的情況。蝸牛君建議妳查壹下保單。如果這些問題確實存在，可以考慮選擇退保。如果妳不知道自己有沒有這些問題，也可以請專家幫妳評估壹下！
蝸牛君總結
退保是壹件需要謹慎的大事，需要考慮的因素很多。真想攤開來說三天三夜！今天蝸牛君就給大家簡單介紹壹下退保的壞處和幾種可以考慮退保的情況。
(保險專業防坑靠蝸牛君智虎:蝸牛說保險)