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2022-09-09 17:23 財經網官方帳號,優質財經領域創作者
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韋璐/文
財經網金融訊 “預計到2040年，我國城鎮地區老年人護理服務需求將達到近7萬億元。”
9月9日，中國保險行業協會與瑞士再保險瑞再研究院聯合發布的《中國商業護理保險發展機遇》研究報告（以下簡稱《報告》）再壹次將“護理保險”推入人們眼前。
據悉，自2012年青島率先自主試點長期護理保險（長護險）以來，我國對於長護險的探索已近10年。公開資料顯示，長護險是壹項以長期處於失能狀態的參保人群為保障對象、重點解決重度失能老人基本護理服務需求的社會保險制度，也被稱為社保“第六險”。
2016年，我國確定了首批長護險國家級試點城市。截至目前，全國已在49個城市試點長護險，覆蓋1.45億參保人員。然而，老齡化進程加速、家庭結構變化等挑戰當前，國際經驗表明，社會性護理保險與商業保險的協同發展是提升整體保障水平的發展方向。
《報告》也指出，未來商業護理保險可以在緩解社保基金支出壓力、加強老年人失能風險保障、提升服務水平、滿足人民群眾多層次、多元化服務需求等方面發揮更重要的作用。
“通過商業護理保險分擔壹部分老齡群體的護理成本，不僅能對家庭和社會都將起到非常重要的解壓作用。同時，該險種的發展也可能推動專業化護理機構的繁榮，而後者的照護質量相較家庭看護或許也更高效科學。” 鯨平臺智庫專家、實用金融商學執行院長羅攀對財經網金融表示。
財經網金融註意到，目前已有昆侖健康、和諧健康、太保壽險、平安養老、人保健康、太平養老、中國人壽等近20家大中小保險機構布局長護險業務。而通過在中保協官網搜索發現，截至發稿時，***有326款商業護理保險產品顯示在售。
但總體而言，相較健全、成熟的意外險、重疾險產品，目前市面上的護理保險產品還處於發展初期。業內人士指出，未來我國商業護理保險前景廣闊，然而，在邁向多保障、全覆蓋的道路上，其仍面臨著壹些挑戰待破除。
例如，原保監會副主席楊明生在接受媒體采訪時表示，在商業長期護理保險領域，目前尚缺乏符合我國醫療和護理服務市場現狀、保險業統壹的護理狀態評估及鑒定標準。
北京愛選信息科技有限公司聯合創始人何劍鋼、泰康養老健康保險事業部副總經理馮鵬程等人也撰文指出，盡管社保長護險試點多年，但由於各地標準與操作方式不同，實際賠付情況和人口統計年鑒中的失能人群數據存在較大差異。據統計，在各地試點城市中，僅有20%的老年人知曉其所處城市為社保長護險試點城市，因此社保數據尚不能作為商業長護險的設計和定價參考。
“老齡人群的護理不僅跟年齡有關，還跟其身體狀況有關，體況不同，護理需求往往也不壹樣，如果設計成保險產品，如何劃定投保標準、如何設定價格都很關鍵。此外，保險認定標準、賠付標準、賠付期限、免賠規則等等，都關系到該保險是否能夠獲得市場認可。”羅攀表示。
另外，營銷和推廣也是壹道難題。羅攀指出，由於商業護理保險面向的老齡群體已經上了年紀，面對保險產品時往往不易接受，未來大概率會是子女為家中老人投保，進而出現投保人和被投保人分離的問題。因此，保險機構營銷的關鍵反而是年輕人，如何獲得投保人的認可是其推廣的重點問題。
而創新業務模式或許是壹條突出重圍的路徑。長城證券研報指出，國內主要險企自2014 年開始逐步在健康險和養老保險領域積極探索保險保障功能和服務功能相結合的業務布局，探索“保險+健康管理”“保險+養老社區”的業務模式。未來，健康管理服務將成為競爭新高地，也將為新壹輪業務增長提供重要動力來源。
這也為商業護理保險提供了思路和方向。北京工商大學保險研究中心副秘書長宋占軍對財經網金融表示，目前，商業護理保險在原有護理保障的基礎上，創新重疾型長護險、護理保險與養老社區連結產品、經辦社會長期護理保險，積累了豐富的產品創新和服務管理經驗。
“未來，仍需加大產品創新力度，增加保險公司失能評估標準和護理服務整合能力，在稅優健康險等政策框架下，尋求並充分發揮稅收優惠政策。”宋占軍說。
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