監督文章
已經著陸或即將著陸的靴子。
俗話說:“亞馬遜蝴蝶翅膀的振動變成了德克薩斯州的龍卷風。”作為壹個政策性很強的行業，保險業很可能會引起保險市場的劇烈動蕩。近兩年，監管部門出臺了壹系列關於保險電商渠道發展的意見和措施。這些意見和措施有的已經正式實施但細則尚未出臺，有的正在征求意見並不斷完善中。這些意見和措施無疑將深刻影響2015年保險電商的發展。
2065438+2004 8月發布的《國務院關於加快發展現代保險服務業的意見》，首次將保險業發展上升到國家層面，被譽為保險業“新國十條”。“新國十條”明確提出“支持保險公司積極運用網絡、雲計算、大數據、移動互聯網等新技術，推動保險銷售渠道和服務模式創新”，可以說為未來保險互聯網發展指明了方向。但是如何支撐呢？有什麽詳細的規則嗎？各保險公司在致力於互聯網渠道發展的同時，也並非沒有期待和希望“新國十條”的“靴子”會更響、更實。
如果說“新國十條”是2015年保險電商公司將面臨的第壹次“開機”，那麽《互聯網保險業務監管暫行辦法》將是第二次“開機”。2014、12、10日，中國保監會公布了該辦法的征求意見稿。在征求意見稿中，將放開對保險公司嚴格屬地銷售的限制。此外，保險公司通過社交軟件開展的互聯網保險業務也將納入監管，這將有助於保險業以更豐富的互聯網工具進行創新。但讓不少保險機構感到不安的是，《征求意見稿》第二十九條規定“保險集團公司依法設立的網絡平臺參照第三方網絡平臺進行管理”，而“第三方網絡平臺只能提供純平臺服務，不能參與承保、理賠、退保、投訴和客戶服務。”如果該規定實施，將直接限制部分保險機構集團在官網的業務操作權限，不利於保險機構體系內部銷售資源整合的戰略部署。據悉，部分保險機構已通過不同渠道向監管部門反饋，希望監管部門重新定義第三方網絡平臺。
如果說《互聯網保險業務監管暫行辦法》會對保險互聯網渠道布局產生影響，那麽2015即將推出的《關於深化商業車險條款費率管理制度改革的指導意見》則會沖擊電網銷售渠道的價格優勢。2065438+2004年7月，銀保監會向各財產保險公司發布《關於深化商業車險條款費率管理制度改革的指導意見（征求意見稿）》，就車險費改核心要點向業內征求意見。過去，保險公司在電網上推出車險，因為放棄中介通常可以讓消費者享受15%的額外折扣。但根據新的費率體系，原則上各渠道可根據自身渠道在30%以上折扣的範圍內浮動費率。如果指導意見實施，電網銷售渠道的價格優勢將不再獨特，這很可能對電網銷售渠道產生影響。
除上述三條意見措施外，電話銷售禁入管理制度將對2015年保險電商渠道產生深遠影響。2013中國銀保監會先後發布《人身保險電話營銷管理辦法》和《關於規範財產保險公司電話營銷市場秩序禁止電話營銷擾民的通知》，明確提出保險公司和保險代理機構應當建立健全電話銷售禁止管理制度。市民只要登錄壹個專門的網站並註冊手機號碼，就可以屏蔽保險公司的電話銷售，同時設置禁售期。禁放管理制度實施以來持續發酵，廈門、北京、上海、大連、浙江、廣東、河北、江蘇、雲南、黑龍江、江西、湖南、天津等多地設立了禁放平臺。禁止撥號平臺進壹步縮小了網絡銷售的撥號範圍。其中，北京登記了4萬多個禁用電話號碼，河北登記了61335個禁用電話號碼。
同行文章
互聯網保險進入“新常態”
與電話銷售渠道相比，互聯網渠道發展更晚、更快、前景更廣闊，可以說是觀察保險電商發展的壹個“窗口”。
經過2013年互聯網保險元年的探索和2014年的調整，互聯網保險目前正在進入“新常態”。
首先，具有互聯網思維的保險產品已經開始出現，並將成為未來的主流。長期以來，網上保險銷售主要以理財產品和短期意外險為主。從某種意義上說，它只是將傳統保險產品搬到了線上。不過，在2014年，壹批真正的互聯網保險產品開始湧現，包括退貨運費險、眾樂寶、快遞延誤險、貨到付款拒賠險、個人賬戶資金安全險等等。
這些保險產品具有以下共同特點:壹是定制化開發基於互聯網場景下的碎片化需求，保障範圍小而明確。例如，退貨險針對網購退貨的運費問題，眾樂寶、分紅險等保證金保險針對電商消費者保護的保證金問題；二是產品定價基於客戶信用、業務數據、歷史行為等大數據；第三，由於保障範圍小，產品價格很低，具有“量小、批量大、頻率高”的特點。雖然眾安保險的平均退貨運費險僅為0.7元左右，但在“雙十壹”當天，保單金額突破654.38+0.5億，保費突破654.38+0.5億，展現出蓬勃的生命力。可以預計，具有互聯網思維的保險產品將成為未來互聯網保險產品的主角。
其次，註重整合、加強溝通將成為未來互聯網保險營銷的基本特征。過去幾年，互聯網保險營銷媒體缺乏，手段單壹。近年來，隨著微博、微信、社區和論壇等社交媒體的興起，媒體日益豐富。除了傳統的送禮，積分、服務和保險也成為保險公司促進銷售的“利器”，它們經常壹起使用。平安官網於2014 2月推出“買車險抽紅包”活動，將保險（可減免保費）、禮品（可在平安車主商城兌換各類車主產品）、服務（可在平安車主商城兌換各類汽車保養服務）和積分（平安萬裏通積分）相結合，供客戶選擇。此外，由於信息社會中信息的復雜性，保險公司在推廣營銷計劃時更加註重溝通，以確保相關信息能夠及時準確地到達目標客戶。
例如，2014陽光車險網銷營銷活動在“雙十二”上線時，以“陽光車險互聯網新玩法、雙十二車險儲蓄潮”“四大法寶守護陽光車險不打仗”等話題進行新聞預熱，制造熱點話題，覆蓋數億人次。事後以《陽光財險線上銷售強勢崛起，單日保費破2億》和《陽光財險線上銷售“雙十二”再現互聯網速度》收尾，牢牢把控宣傳主戰場，形成完美閉環。
第三，場景化銷售已經成為互聯網保險銷售的基本模式並將長期存在。它完全不同於傳統的吸引客戶和反復推銷的保險銷售模式。互聯網保險消費基本是場景消費，保險服務嵌入在購買、支付、服務等環節，滿足用戶的保險需求。例如，退貨保險是將保險服務嵌入退貨流程；保證金保險，如眾樂寶和參與保險，將整個產品流程完全嵌入到消費者保護流程中。由於場景化和嵌入式銷售，客戶在購買過程中往往會意識到保險的重要性和必要性，進而提高互聯網保險產品的購買轉化率。例如，中國人壽電子商務有限公司與快的打車合作推出“壹號車”道路承運人責任險，具有場景銷售的特點，保險業務可以隨著場景服務的快速增長而增長。上線之初，該保單的日均單量為2000-3000單，壹個月後接近5000單。目前日均近4萬單。
第四，互聯網保險銷售載體從PC端向移動端轉移已成為不可逆轉的趨勢。移動互聯網既保留了固定互聯網的諸多特點，又適應了“碎片化”時代人們隨時隨地上網的需求，呈現爆發式增長，將成為未來“互聯網白金十年”的主角。2014年7月，中國互聯網絡信息中心發布的調查報告顯示，我國網民規模達6.32億，其中手機用戶規模達5.27億，手機用戶規模首次超過傳統PC用戶。百度百付寶數據顯示，2014第三季度，用戶在移動端上網的比例增長了83.4%，超過了PC端。
順應這壹趨勢，互聯網保險產品的銷售載體也應由PC端向移動端轉移。2014，12中國人民保險公司聯合滴滴打車推出紅包遊戲慶祝移動端保費銷售額突破8億元，可視為這壹趨勢的縮影。
技術文章
技術改變世界。
2014歲末，壹篇題為《比價神器已探底:同壹款車同壹款保險最大差價近千元》的新聞稿在保險圈和消費者中掀起軒然大波。稿件報道中國首款微信車險比價神器“最佳保險”問世。該比價設備與市場上提供在線汽車保險的主流保險公司相連。車主在微信上輸入用戶信息和保險方案後，可以直接獲得不同保險公司的報價。“最優惠保險”的出現給本就火熱的互聯網保險再添“壹桶油”，不少保險公司驚呼“真的是科技改變了世界”。
除了比價神器，車聯網的興起也讓財險公司感受到了科技帶來的壓力。作為物聯網的壹個細分領域，車聯網是指由車輛位置、速度和路線等信息組成的巨大交互網絡。通過GPS、RFID、傳感器、攝像頭圖像處理等設備，車輛可以完成對自身環境和狀態信息的采集；通過互聯網技術，所有車輛都可以將自己的信息傳輸到中央處理器；通過計算機技術，可以對大量車輛的信息進行分析和處理，從而計算出不同車輛的最佳路線，及時報告路況並安排信號時段。隨著車聯網的興起，車聯網保險也應運而生，成為改變車險行業不可忽視的新生力量。
首先，車聯網保險可以提高車險定價的科學性和公平性，針對不同個體設計差異化費率。例如，駕駛行為和習慣較好、駕駛時間較短的用戶保費較低。其次，車聯網保險有助於保險公司加強理賠風險管理，降低道德風險；此外，還可以提高保險公司的盈利能力，為消費者提供全方位的增值服務。PICC P&C保險公司執行副總裁王鶴在接受《中國經營報》采訪時表示，“車聯網將從根本上改變汽車保險行業，並可能引發壹場革命”。
目前，許多公司如PICC P&C保險、中國人壽保險、平安財險和太平洋財險都在積極測試水上車輛聯網。其中，PICC P&C已經完成了初步的技術選擇，如選擇產品和確保設備的穩定性。第二階段已通過北京200輛車的安全性完成模型測試，正在全國5個城市進行65，438+05，000輛車的中期實驗，完善技術模型和驗證商業模式，未來將廣泛推廣。
車聯網之所以受到保險公司的高度重視，是因為它可以為保險公司提供有關駕駛信息的大數據。大數據對保險業產生了深遠的影響。首先，它可能會改變保險業的商業模式。依靠對大數據背後素材的挖掘，我們可以分析客戶想要什麽，然後根據客戶需求實施產品和服務策略，然後將其轉化為保險公司的商業模式和價值。其次，有助於完善保險公司的發展戰略。隨著大數據的挖掘和運用，有助於保險公司真正實現從以保費政策為中心向以客戶為中心的轉型升級。此外，大數據對保險技術和管理產生了深遠的影響，不僅體現在保險產品定價和營銷方面，還幫助企業防止理賠欺詐、優化服務流程、構建風險管理模型以及監控和預測財務指標。具體到保險電話營銷，建立大數據下的精準營銷已成為保險電話營銷未來發展的共識。
但大數據從何而來？如何整合、存儲、清潔和應用？這成為各家保險公司探索的重點。
以獲取客戶數據為例。自2007年以來，平安直通車已直接收集了近5億白名單客戶數據。2014年幾乎普及到全國各地的手機客戶，贈送3億意外險，收獲2.7億客戶。2065438+2004年6月，泰康人壽宣布雲計算中心正式啟用，標誌著泰康“金融雲”理念在保險業務中正式落地。平安集團董事長馬明哲也在2015第壹個工作日的晨會上闡述了自己關於“健康雲”和“資產雲”的想法。
毫無疑問，大數據和雲計算等新興技術將在2015保險電子商務的發展中發揮越來越重要的作用。
延伸閱讀:如何買保險，哪個好，教妳如何避開保險的這些“坑”。