施俊的暢貸網：為打破信貸壟斷 註重人才穩中求快
我們最初是從壹名參與暢貸網創業的三明治會員王柳涓@蔥花兒姑娘的自我介紹中知道暢貸網的，因為這種模式比較新以前沒接觸過，馬上讓我們產生了約訪的興趣。采訪前，通過暢貸網的官網了解了壹些基本信息，這位創業者之前已經接受過新聞綜合、第壹財經等多家媒體的采訪，鏡頭下的暢貸網創始人施俊看起來成熟而穩重，對於記者的提問應對自如，侃侃而談。采訪當天，施俊打籃球出了點小意外，把腳崴了。他給人的第壹印象是個開朗外向、富有感染力的好動分子。這似乎與想象中從事的這份嚴謹的工作有些格格不入。於是，我們懷著好奇開始了采訪。
創業之前的工作經歷
施俊是上海人，2001年畢業於上海大學的行政管理系。用他自己的話來說，他是個“非典型”，不喜歡讀書。他覺得實際生活中能用到的科學知識基礎教育階段足矣，大學的學習是浪費時間，還不如在社會上多見識、多實踐。因此，他對於自己大學讀什麽並不關註，也只有壹個模糊的印象，當初讀這個專業只是覺得比較容易。社會就是施俊的大學，他做過肯德基服務員、廣告公司、市場、銷售、保險公司、銀行等。第壹份端盤子的工作奠定了他在服務行業工作的基調。壹路走來，領導對施俊總是又愛又恨。鋒芒畢露和充滿自信的性格讓他在銷售業績中十分突出，但也給管理者出了不少難題。他不喜歡條條框框的束縛，喜歡用自己的方法達成目標。施俊調侃由於自己是雙子座的緣故，喜歡新鮮變化。但是不變的是，他做過的工作都是和人打交道的。而從快消的服務轉到金融的服務是他在累積了壹定社會閱歷後，出於自己的喜好做出的自然轉變。
從快消到金融該如何轉行？施俊有他自己的思考。他認為進入銀行和證券有壹定的難度，而保險是代理人制，保障低，但門檻也低，比較好入行。有了想法之後，他便毅然地辭去了在某國企優厚輕松的工作，壹頭紮入了競爭激烈的保險行業。其實說起來，施俊進入的保險門檻也不算低。她是壹家國際知名的金融機構，主要業務是銀行，在並購了壹家保險公司後，開始在中國張羅起保險的業務。組建之初，組建者確實是想雄心勃勃地幹壹番大事業。從管理者到內部培訓，從招募的銷售到服務的客戶都是打著高端的牌子。但計劃總是趕不上資本市場的變化，被收購的保險公司壹年之間就被再次出售，拿走了套在這群保險精英上的知名金融機構的光環。塞翁失馬焉知非福，這突然來臨的變故卻為施俊打好了他在金融行業起步的基礎。原本兩個月的培訓變成了半年。在這半年裏，施俊和他的同事們得到了非常專業的培訓。而且時間的延長並沒有讓大家懈怠，反而由於公司未蔔的前途，讓培訓師和學員們都更加認真地對待。壹個本來是急功近利的行業，由於偶然的機會，讓大家都變得沈澱下來。半年後，公司正式對外開展業務，憑借著紮實的金融知識和多年服務行業的經驗，施俊很快就從1000多人中脫穎而出，成為公司的top sales。第壹份金融的工作，讓他覺得如魚得水。
壹年後，公司來了新的股東，帶來了新的理念，卻和施俊原來所認可的不壹樣。於是，他便再次“出走”。帶著他在保險行業積累的高端客戶、金融專業知識和服務理念，施俊很容易地在銀行信貸領域找到了新的起點。做了之後，他又覺得信貸行業存在融資隱形成本高，效率低，供需不平衡等諸多問題。通過自己的努力改變這壹現狀的想法冒了出來。於是，在金融行業從業5年之後，施俊便開始了自己的創業之路，在2010年成立了暢貸網。
為什麽是暢貸網
暢貸網是壹個給借款方和貸款方提供信息的媒介平臺，將原來隱形的、不透明的需求和供給變得公開和透明。施俊說他建立的初衷，溫和地說是為現有的信貸渠道做有益的補充，激進地說是想打破信貸的壟斷。壹方面，大量的信貸資源都流入有能力有背景的大企業，而那些有能力、有需求的中小微企業和民生卻被資質和冗長的流程擋在了銀行的門外。而另壹方面，民間借貸由於信息不對稱、供需不平衡的關系成了高利貸的代名詞。在這壹行業從業多年，施俊看到了這方面的需求，也有壹定的知識基礎和人脈關系，帶著改變社會不公的使命感，施俊義不容辭地去做了想做的事情。
什麽是P2P
壹方面，有壹部分貸款人對資金的需求有壹個很明顯的特點是小額、臨時、突發。但銀行和其他的融資渠道比較難以滿足。而另壹方面，對於手中有小額閑錢，不想存在銀行被貶值，想理財的借款人來說，理財產品的準入、炒股的技能等又成了擋在他們面前的壹道坎。P2P（Peer to Peer個人對個人）的理財模式針對的正是這種需求。P2P信貸理財模式起源於歐美，其中的代表有LendingClub、Prosper、Zapa、Kiva等。這壹模式的核心是借款人必須對以自己真實身份所建立的個人社會信用承擔責任。
如何控制風險
信用評估體系是控制風險的核心，是P2P的生存之道。施俊坦言，他們的信用評估體系脫胎於銀行的信用控制模型，並在其基礎上根據P2P的特點做了優化。首先，不管是借款人還是貸款人都要求保證個人信息的真實性。通過全國公民身份證查詢中心、央行征信等數據庫確保個人信息的真實性。其次，對於借款人的權限和借款額度需要通過壹系列評估獲得。個人信用評估采用的是國際通用的“AAA”級信用評估體系。針對小額和高效率需求的特點，借款不需要抵押，但有選擇地可以使用第三方擔保。還款方式是等額本息，按月還款。實名制和壹月壹次的還款制度保證了個人信用評估體積的真實性和可靠性。
有了暢貸網做守門人，借貸的具體細節就由雙方協商決定了。利率由借貸雙方自主確定，但不能高於國家基準利率的4倍。
盈利方式
個人和個人自主匹配的方式降低了中介機構將資金收集、再分配的時間和管理成本，提高了借貸的效率。暢貸網本身並不經手實際的資金，借貸的風險來自於借款人的信用。暢貸網只是提供貸款人和借款人壹個信息平臺，審核借款人的信用、監督借貸活動等服務。目前，暢貸網從成功借款的壹方收取壹定的手續費作為他們的收入。
團隊
壹開始創業的時候，只有施俊和壹個做財務的朋友兩個人。目前，他們的創業團隊壹***有15人，主要負責風控、業務和技術三方面的工作。從開始招募到組成核心的團隊，施俊壹***花了1年零7個多月的時間。他坦言，創業到現在遇到的最大問題還是人才的問題。
未來的規劃
施俊認為這個行業未來還會有個爆發的階段，會有更多的競爭者加入進來。我希望在這個過程中能表達壹些聲音，建立起壹些公約性的東西，讓行業有更多的透明度、更加自律和健康，避免發生壹些不良的集體性行為或違法行為。而暢貸網的發展的原則是穩中求快。控制好風險是工作的重點。不能為了業務的擴張，而采取壹些激進的措施。
三明治提問
1、 妳認為政府目前大力提倡給中小微企業提供信貸便利對妳們有什麽影響嗎？
我認為這並不會給我們帶來沖擊。即使有比較優惠的政策，政府提供的貸款由於客觀的原因壹定會有效率慢的問題。從申請到實際借到資金，暢貸網可以在兩個小時內，甚至在幾秒內做到。而壹般而言，銀行即使在壹天內也無法做到。
2、 如何降低壞賬比率？如果有壞賬誰來承擔？
最主要是嚴控進入門檻，認真把關個人信用體系的流程。如果放款人對於出現壞賬的借款事先沒有購買擔保服務，那麽只能由自己來承擔這筆損失。
3、 據報道全國大約有1000多家人人貸公司。那麽要進入這個行業的門檻是什麽？暢貸網在行業內的競爭壁壘又在哪裏？
首先，我認為有1000家人人貸網絡公司這壹數據統計來源值得商榷。據我所知，目前此類公司至多有100家左右。這個行業的核心價值是綜合的風險控制能力，這並不是單靠資本可以解決的問題。風險控制模型的建立，如何對它進行優化，尋找目標客戶等問題都是進入的門檻。我之前就在銀行體系工作過，對於風險控制模型、相關的技能和客戶資源等方面都有壹定的積累。
4、 對於管理團隊有什麽經驗？
由於是第壹次創業，也並沒有太多的所謂經驗可談。雖然要找到合適的人才不太容易，但是與大公司相比，創業公司更容易發現每個人身上的閃光點，給予機會。（施俊說了三國的故事，他用賈詡勸張繡投奔曹操的例子說明人才在大公司和小公司的價值和作為）我認為每個人只要能被放在合適的位置，都能在工作中發揮他的價值，如果團隊中有人因為覺得工作沒做好而離開，我覺得我負有壹定的責任。另外，我提倡要多溝通，多為員工著想。
5、 家裏對妳創業支持嗎？
我父親是個生意人，壹開始的時候他並不理解我在做什麽。我堅持每個月給他看我的成績，不斷和他溝通。現在，他終於有些理解我的想法了。父親對我創業有壹定的影響。讀初中的時候，我看著他從打工到自己創業，體會到了其中的艱難。這些記憶讓我養成了壹些良好的習慣。父親也是我的第壹位天使投資人，在我公司資金非常緊張的時候給了我很大支持，不過我們之間簽署了壹份設立了嚴苛的回購條款的借款協議，我的律師修改了5、6次，當他知道借款方是我父親的時候非常詫異。